Ce este un plan de argint în conformitate cu legea accesibile de îngrijire a sănătății?

În piețele de asigurări de sănătate individuale și mici, un plan de sănătate de argint plătește, în medie, aproximativ 70% din cheltuielile de îngrijire a sănătății înmatriculate. Enrollees plăti celelalte 30% din cheltuielile lor de sănătate sub formă de copayments, coinsurance și deductibile.
Acest lucru este, de asemenea, cunoscut ca având o valoare actuarială de 70%, sau AV. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți obține 70% din costurile dvs. de sănătate plătite de planul dvs. de argint. Mai degrabă, planul plătește 70% din costurile medii pentru o populație standard. Dar ei vor plăti un procent mult mai mic din costurile totale pentru un enrollee sănătos cu o utilizare foarte redusă a asistenței medicale, în timp ce ei vor ajunge să plătească mult mai mult de 70% din costurile totale pentru un enrollee foarte bolnav,.
Rețineți că, în timp ce un plan de argint va avea un AV de aproximativ 70%, există un interval admisibil de minim, deoarece ar fi foarte dificil pentru asigurătorii de sănătate să proiecteze planuri care au lovit exact 70% AV. Până în 2017, intervalul de minimi era de +/- 2, deci planurile de argint aveau AV în intervalul de 68-72%. Dar, în aprilie 2017, HHS a finalizat reglementările de stabilizare a pieței care extind capătul inferior al gamei, permițând planurilor de argint să aibă AV oriunde de la 66 la 72% în 2018 și în anii următori.
Cheltuielile non-acoperite pentru sănătate nu se iau în considerare atunci când se determină valoarea planului de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de nivel argintiu nu oferă acoperire pentru medicamente fără prescripție medicală, costul acestora nu este inclus în calculul valorii planului. Serviciile out-of-network, de asemenea, nu se iau în considerare și nici nu îngrijește care nu se încadrează în definiția ACA a beneficiilor esențiale pentru sănătate.

Nivelele de valoare standardizată ale Actului de îngrijire accesibilă

Pentru a vă facilita compararea valorii pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pe primele de asigurări de sănătate, Actul accesibil pentru îngrijire standardizează nivelurile de valoare pentru planurile de sănătate pe piețele individuale și pe cele mici. Aceste nivele sau niveluri sunt:

bronz
argint
aur
platină

În plus, pe piața individuală, sunt disponibile planuri catastrofale pentru persoanele care nu au împlinit vârsta de 30 de ani și pentru persoanele care se califică pentru o exonerare dificilă din mandatul individual al ACA.
Acest sistem de clasificare se aplică planurilor vândute în schimbul de asigurări de sănătate al fiecărui stat, dar se aplică și în cazul tuturor asigurărilor de sănătate medicale majore vândute oriunde în SUA, inclusiv în afara schimburilor. Planurile care nu sunt conforme ACA (și care nu se încadrează într-una dintre aceste categorii de beneficii) nu mai pot fi vândute pe piața medicală individuală majoră, chiar în afara schimbului ("beneficii excepționale", care includ lucruri precum indemnizația fixă planurile și asigurarea de sănătate pe termen scurt, pot fi vândute, nu trebuie să respecte ACA și nu se încadrează într-una din aceste categorii de beneficii - dar beneficiile exceptate nu sunt considerate acoperire medicală individuală majoră).
Toate planurile de sănătate dintr-un anumit nivel oferă aceeași valoare globală:

Planurile de nivel argint oferă o valoare actuarială de 70% (interval de 66 până la 72 de procente).
Planurile de bronz oferă o valoare actuarială de 60% (interval de 56-65%, planurile de bronz au un interval de -4 / + 5 de minimus începând din 2018).
Planurile de aur oferă o valoare actuarială de 80% (interval de 76 până la 82%),.
Planurile Platinum oferă o valoare actuarială de 90% (interval de 86-92%),
Planurile catastrofale trebuie să aibă o valoare actuarială sub 60%, deși nu trebuie să se încadreze într-un anumit interval. Totuși, aceștia trebuie să respecte limitele maxime ale limitelor ACA.

Ce va trebui să plătesc cu un plan de argint?

Prime
Preturile de plante de argint tind sa fie mai putin costisitoare decat planurile de aur sau platina, deoarece planurile de argint se asteapta sa plateasca mai putin catre facturile de sanatate. Dar tarifele variază considerabil de la un asigurător la altul și veți găsi deseori că planurile de argint ale unei companii ar putea fi mai scumpe decât planurile de aur ale unei alte companii.
Și pe piața individuală, puteți găsi un număr semnificativ de planuri de aur care sunt mai puțin costisitoare decât planurile de argint, datorită modului în care costul reducerilor de partajare a costurilor este acum adăugat la ratele planului de argint în majoritatea statelor. Și dacă primiți subvenții premium, puteți constata că unele dintre planurile de bronz disponibile pentru dvs. sunt complet libere după aplicarea subvenției. Decizia administrației Trump, din 20 octombrie 2017, de a elimina finanțarea federală pentru reduceri de partajare a costurilor a dus în mod indirect la premise disproporționat de mari pentru planurile de argint și, prin urmare, subvenții în mod disproporționat de mari. Pe scurt, nu presupune nimic! Luați o privire mai atentă la toate planurile disponibile înainte de a face o selecție.
Partajarea costurilor
În plus față de primele dvs. lunare, de fiecare dată când vă veți folosi de asigurarea de sănătate, va trebui să plătiți partajarea costurilor, cum ar fi deductibile, coasigurare și copaye.
Modul în care fiecare plan de argint vă va face să plătiți o parte din costuri va varia. De exemplu, un plan de argint ar putea avea o deductibilă de 4000 USD, asociată cu o coasigurare de 20%. Un plan de argint concurente ar putea avea un deductibil mai mic de 2000 dolari, dar o pereche cu o coinsurance mai mare și un copay $ 40 pentru prescripții.
Dar persoanele care achiziționează o acoperire individuală a pieței în cadrul schimbului și care au un venit între 100% din nivelul sărăciei (139% în statele care au extins Medicaid) și 250% din nivelul sărăciei, reduceri ale partajării costurilor (subvenții de împărțire a costurilor) sunt disponibile pentru a face planuri de argint - și numai planuri de argint - au AV care este mai mare de 70 la sută. Pentru persoanele cu venituri mai mici, AV crește până la 94%, ceea ce o face mai bună decât un plan de platină, fără costuri suplimentare pentru enrollee (guvernul federal plătește asigurătorii să furnizeze acest beneficiu).
Puteți obține beneficii de reducere a împărțirii costurilor numai dacă aveți un venit eligibil, nu sunteți eligibil pentru o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator, care să ofere o valoare minimă, să fie prezentă în mod legal în SUA și să vă înscrieți într-un plan de argint prin intermediul schimbului stat.

De ce ar trebui să aleg un plan de argint?

Alegeți un plan de sănătate de argint dacă:

sunt în căutarea de a echilibra costul primelor dvs. lunare cu costul cheltuielilor dvs. în afara buzunarului
doriți să evitați costurile ridicate ale primelor planuri de aur și platină, dar doriți, de asemenea, să vă protejați de posibilitatea de a plăti deductibilele mai mari care vin în general cu planuri de bronz,
sunt eligibile pentru subvenții pentru partajarea costurilor, deoarece trebuie să alegeți un plan de argint pentru a obține subvențiile. Acesta este unul dintre motivele cele mai importante pentru a alege un plan de argint. Dacă venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei (și mai ales dacă nu depășește 200% din nivelul sărăciei), un plan de argint cu subvenții de împărțire a costurilor va fi probabil cea mai bună valoare pentru dvs..

Cheltuielile cu partajarea costurilor vă reduc maximul deductibil, copai, coinsurance și maxim din buzunar, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. Acestea cresc valoarea actuarială a planului de sănătate fără majorarea primelor.

De ce ar trebui să evit un panou de argint?

Nu trebuie să alegeți un plan de sănătate argint dacă:

Știți că veți suferi cel puțin modest cheltuieli medicale pe parcursul anului și veți stabili că planul de aur sau platină cu un maxim maxim de buzunar vă va economisi bani, chiar și atunci când veți plăti primele mai mari.
Încerci să-ți limitezi cheltuielile de fiecare dată când îți folosești asigurările de sănătate - din nou, un plan de aur sau platină ar putea fi o opțiune mai bună.
Dacă utilizați foarte mult asigurările de sănătate și știți în avans că cheltuielile din buzunar depășesc maximul maxim al buzunarului, s-ar putea să economisiți bani prin alegerea unui plan de bronz-plan cu o acțiune similară în afara buzunarului, buzunar maxime dar mai mici. Suma totală anuală a cheltuielilor de buzunar va fi aceeași, dar veți plăti mai puțin pentru prime. Puteți citi mai multe despre modul în care funcționează această tehnică, "Cum să salvați asigurarea de sănătate dacă atingeți maximum de buzunar".
Nu vă calificați pentru subvenții pentru partajarea costurilor și anticipați foarte puține costuri de îngrijire a sănătății în anul următor. Un plan de bronz ar putea fi cea mai bună opțiune, deoarece va avea prime mai mici decât un plan de argint, în comerț pentru o acoperire mai puțin robustă.

Nu beneficiați de subvenții premium și doriți să reduceți la minimum primele. În majoritatea statelor, costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat primelor planificate de argint. În unele state, aceasta se aplică tuturor ratelor planului de argint, inclusiv planurilor vândute în afara schimbului (presupunând că asigurătorul are cel puțin unele planuri disponibile în schimb). În alte state, se aplică numai planurilor vândute în schimb. Dar dacă nu beneficiați de subvenții premium și alegeți un plan de argint cumpărat în schimb, există șanse mari să plătiți o primă suplimentară pentru a acoperi costul reducerilor de partajare a costurilor. În majoritatea statelor, puteți evita acest lucru selectând un plan la un nivel diferit de metal (sau selectând un plan de argint vândut în afara valutei de schimb cu un broker sau asigurător din zona dvs. pentru a vedea dacă aceasta este o opțiune disponibilă).