Sunt prime de asigurare de sănătate mergând în sus sau în jos pentru 2019?
După cum se dovedește, ambele seturi de titluri sunt adevărate - în unele zone, primele au scăzut din mai multe motive. Dar, în majoritatea zonelor, sunt prime de asemenea vor fi mai mari decât s-ar fi putut altfel fără alte decizii guvernamentale. Să sortăm toată zgomotul și să ne dăm seama ce se întâmplă cu primele de asigurări de sănătate.
Evaluați modificările pentru piața individuală
Pentru început, marea majoritate a titlurilor pe care le vedeți sunt pentru asigurările de sănătate pe care oamenii le cumpără pe piața individuală. Aceasta poate fi în schimbul de asigurări de sănătate sau în afara schimbului (adică achiziționat direct de la compania de asigurări de sănătate), dar nu include acoperirea pe care o primesc oamenii de la un angajator și nici Medicare, Medicaid sau Asigurările de sănătate pentru copii Program.Există mai puțin de 16 milioane de persoane înscriși în asigurările individuale de sănătate de pe piață în Statele Unite. Aceasta reprezintă mai puțin de 5% din populația SUA. Deci, deși majoritatea americanilor își primesc asigurarea de sănătate fie de la un angajator, fie de la un program guvernamental (Medicare, Medicaid, CHIP, VA etc.), titlurile pe care le vedeți nu au tendința de a avea nimic de a face cu aceste planuri. În schimb, titlurile tind să se refere la piața individuală.
Aceasta este piața care a avut cea mai mare nevoie de reformă înainte de Legea privind îngrijirile accesibile și este segmentul de piață care a fost afectat cel mai mult de ACA (piața asigurărilor de sănătate a grupului mic a văzut, de asemenea, unele reforme semnificative, dar nu la fel de mult ca piața individuală ). Nu este surprinzător faptul că a fost și piața care a cunoscut cea mai mare schimbare în ultimii ani și sa aflat în centrul atenției în fiecare an,.
Rezultatele globale vs. Benchmark Premium
Când ne uităm la primele medii pe întreaga piață individuală la nivel național, ele cresc ușor în 2019.Ratele nu au fost încă finalizate în unele state, dar creșterea medie este puțin mai mare de 3%. Aceasta este semnificativ mai mică decât creșterea medie a ratei pentru 2017 (aproximativ 25%) și 2018 (aproximativ 30%),.
Deși există o ușoară creștere medie la nivel național, variațiile ratei variază considerabil de la o zonă la alta. În Maryland, de exemplu, primele medii individuale de piață scad cu aproximativ 13%. Dar, în statul Washington, ele cresc în medie cu aproape 14%.
Aceste calcule se bazează pe modul în care tarifele s-ar schimba dacă toată lumea își păstrează politica actuală în 2019, ceea ce este puțin probabil - un număr semnificativ de enrollees scot în jur în timpul înscrierii deschise în fiecare an și schimba planurile dacă există o opțiune mai bună. Dar fără modificări ale planului, ne uităm la o ușoară creștere a primelor medii la nivel național pentru anul 2019.
Deci, de ce auzim că ratele medii sunt în scădere? Se pare că media de referință (în comparație cu primele medii globale) în statele care utilizează HealthCare.gov se micșorează ușor pentru anul 2019. Planul de referință este definit ca fiind cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost în fiecare zonă (este, de asemenea, un termen folosit pentru a descrie setul de bază din beneficiile care trebuie acoperite în fiecare zonă, dar asta nu este definiția despre care vorbim aici).
În octombrie 2018, guvernul federal a publicat date care arată că primele medii de referință din 39 de state s-ar schimba în 2019: ele scad cu o medie de 1,5%, deși variază de la o scădere de 26% în Tennessee la o creștere de 20 în Dakota de Nord.
Datele nu au inclus informații despre modificările planului de referință pentru DC și cele 11 state care își desfășoară propriile platforme de schimb, care reprezintă aproximativ un sfert din totalul studiilor de schimb valutar din țară.
Ce înseamnă acest lucru pentru 2019 Premium
Bonusurile premium sunt importante, deoarece subvențiile premium se bazează pe costul planului de referință. Ideea este că costul planului de referință minus subvenția de prime are ca rezultat o primă netă considerată accesibilă pe baza venitului înmatriculat.Când se mărește costul planului de referință dintr-o anumită zonă, subvențiile pentru prime în această zonă trebuie să crească și pentru a menține primele nete la un nivel accesibil. Dar, atunci când costul planului de referință scade, subvențiile la primă se diminuează, deoarece subvenția nu trebuie să fie la fel de mare pentru a obține prima netă a planului de referință la un nivel accesibil.
Specificul fiecărui participant depinde de costul planului pe care îl selectează și de costul planului de referință din această zonă (planurile de referință variază considerabil în fiecare stat). Dar, în general, subvențiile la primă se diminuează atunci când prima de plan de referință scade.
Așadar, putem aștepta la o ușoară scădere a valorii subvențiilor la primă în 2019, la călcâie de doi ani consecutivi, când s-au majorat semnificativ sumele medii ale subvenției premium. Dar costul politica de asigurări de sănătate specifică ar putea merge în sus sau ar putea scădea, în funcție de faptul dacă primești o primă de subvenție (majoritatea celor care se înscriu în schimb, dar toți cei care se înscriu în afara bursei plătesc prețul integral) și cât de mult se schimbă prețul planului tău.
Dacă sunteți eligibil pentru subvenție și prețul planului dvs. crește ușor, dar subvenția premium din zona dvs. scade ușor, veți ajunge la o primă netă mai mare în 2019 decât ați avut în 2018.
Pe de altă parte, dacă nu sunteți eligibil pentru o subvenție, trebuie doar să vă uitați la cât de mult se schimbă prima regulată a planului dvs. - variază foarte mult de la o zonă la alta și de la un asigurător la altul.
Nu există un singur răspuns care să se aplice tuturor. Și uneori, schimbările care par a fi uniforme bune pot duce, de fapt, la prime mai mari pentru unii înscriși. Tennessee este un bun exemplu: două asigurători noi se angajează în schimbul pentru anul 2019, doi asigurători existenți își extind zona de acoperire și doi asigurători își reduc prețurile cu două procente.
Asta este o veste bună. Dar prima de referință medie scade cu puțin mai mult decât prima medie globală. Aceasta înseamnă că sumele subvenționate vor scădea cu mai mult decât valoarea medie a primelor, iar persoanele care nu cumpără cu atenție în timpul înscrierii deschise ar putea constata că acoperirea lor, după aplicarea subvenției, este mai scumpă în 2019 decât în 2018.
Factorii determină creșterea ratei
Unii dintre factorii care determină creșterile ratei nu au legătură cu intervenția recentă a guvernului, inclusiv aspecte precum creșterea generală a costurilor de îngrijire medicală și medicamente eliberate pe bază de rețetă. Dar, pe parcursul anului 2018, am auzit despre modul în care Congresul și Administrația Trump au determinat creșterea primelor pentru anul 2019 decât ar fi fost altfel. Și acest lucru este adevărat, în ciuda faptului că primele medii generale sunt doar din ce în ce mai puțin.Eliminarea pedepsei cu mandat individual
Există două probleme principale în joc aici. Prima este eliminarea iminentă a pedepsei individuale a mandatului ACA. Pedeapsa a fost abrogată ca parte a Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă, care a fost adoptată la sfârșitul anului 2017, deși eliminarea pedepsei nu a intrat în vigoare până la 1 ianuarie 2019.Înainte ca Congresul să adopte legislația (care este de mare anvergură, eliminarea pedepsei individuale a mandatului este doar o mică parte a acesteia), Biroul pentru Buget al Congresului nepartizan a prevăzut că eliminarea pedepsei individuale a mandatului ar determina primii pe piața individuală să fie 10 procent mai mare pe parcursul deceniului următor, față de ceea ce ar fi fost dacă pedeapsa cu mandatul ar fi fost lăsată în loc.
Destul de sigur, în primăvara și vara anului 2018, când asigurătorii și-au început depunerea ratelor propuse pentru anul 2019, eliminarea mandatului individual a fost aproape universal menționată ca un factor de creștere a primelor. Chiar și în cazurile în care asigurătorul a propus o rată globală scădea, ei au observat în general că ratele ar scădea și mai mult dacă pedeapsa cu mandatul nu a fost eliminată.
DC, New Jersey și Massachusetts vor avea toate mandatele individuale (cu pedepse asociate) în 2019, ceea ce atenuează efectul eliminării pedepsei mandatului federal în aceste state. Vermont se va alătura acestora în 2020, iar alte state ar putea opta să-și creeze propriile mandate individuale în anii următori.
Extinderea planurilor pe termen scurt și a planurilor de sănătate asociate
Celălalt factor pe care filialele ratei asigurătorilor le citează frecvent ca justificare pentru primele mai mari este decizia administrației Trump de a extinde accesul la planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt și la planurile de sănătate asociate.Noile norme ale Administrației permit ca politicile pe termen scurt să dureze mai mult și să fie reînnoibile și permit persoanelor care desfășoară activități independente să achiziționeze acoperire în cadrul planurilor de sănătate asociate. În ambele cazuri, ideea este că aceste alternative au prime mai mici (deoarece nu acoperă atât de mult și sunt supuse mai puține reglementări) și, prin urmare, sunt mai atractive pentru persoanele sănătoase, în special dacă nu se califică pentru subvenții premium în schimbul de asigurări de sănătate al statului.
Acest lucru a fost foarte controversat. Pe de o parte, persoanele aflate în situația respectivă (de exemplu, trebuie să plătească un preț integral pentru o poliță de asigurare de sănătate pe piața individuală, care poate costa cu ușurință 20% din venitul persoanei dacă este puțin peste limita de venit pentru subvenție eligibilitatea) sunt disperate pentru alternativele cu costuri mai mici. Și dacă sunt sănătoși, ei ar putea foarte bine să fie dispuși să facă un joc de noroc și să se stabilească pentru un plan mai puțin robust, care să se potrivească mai ușor în bugetul lor.
Dar, pe de altă parte, oamenii care fac acest lucru se pot găsi între o stâncă și un loc greu, dacă se termină să se rănească grav sau bolnav, deoarece există numeroase dezavantaje ale planurilor mai puțin reglementate. În special, beneficiile esențiale ale ACA pentru sănătate nu trebuie să fie acoperite, ceea ce înseamnă că ar putea exista gauri în acoperire (lucruri precum medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, îngrijirea de maternitate, îngrijirea sănătății mintale etc. nu pot fi acoperite deloc, în funcție de planul).
Din perspectiva întregii populații, riscul individual de risc de piață este afectat atunci când oamenilor sănătoși li se oferă o alternativă la costuri mai mici. Planurile pe termen scurt sunt, în general, disponibile numai persoanelor sănătoase, deoarece pot respinge pur și simplu solicitanții pe baza istoricului medical. Planurile de sănătate ale asociațiilor nu pot respinge solicitanții și nu le pot percepe prețuri mai mari bazate pe istoricul medical, dar planurile pot fi proiectate într-un mod care nu le face cu adevărat persoanelor cu condiții preexistente.
Extinderea planurilor pe termen scurt și a planurilor de sănătate asociate este de așteptat să atragă oameni sănătoși din grupul de risc conform ACA (persoanele neasigurate sunt, de asemenea, susceptibile de a fi îndreptate către aceste alternative mai ieftine, ceea ce nu este un lucru rău - asigurarea este mult mai bună decât a nu avea deloc).
Factorii care determină scăderea ratelor
Deși eliminarea pedepsei cu mandat individual și extinderea planurilor pe termen scurt și a planurilor de sănătate asociate servesc la creșterea primelor mai mari decât ar fi fost în 2019, există și alți factori, în special atunci când ne uităm la rate pe un stat- pe bază de stat, care generează ratele inferior decât ar fi fost altfel.Ratele au fost mai mari decât aveau nevoie în 2018
O temă generală care se aplică în numeroase state este faptul că mulți asigurători au depășit momentul în care stabilesc primele pentru anul 2018. Țineți minte că situația din primăvara / începutul verii din 2017 (când au fost fixate ratele pentru anul 2018).În 2017
- Congresul a fost în mijlocul încercării de a abroga ACA și, deși nu sa întâmplat, nu a fost până în toamnă faptul că era clar că ACA nu ar fi abrogat în 2017.
- Administrația Trump a amenințat în mod repetat să întrerupă finanțarea pentru reduceri de partajare a costurilor, iar această problemă nu a fost soluționată până în octombrie, când finanțarea a fost eliminată oficial (asiguratorii din majoritatea statelor au adăugat costul RSC pentru primele planificate de argint, conduce la premii medii, conduc, de asemenea, la subvenții mai mari și la premii mai accesibile după subvenții pentru mulți înscriși).
- Statutul mandatului individual a fost foarte mult în discuție. Chiar dacă ACA abroga facturile nu au avut succes, asigurătorii nu știau dacă IRS va continua să aplice mandatul. Și chiar dacă au făcut-o, a existat o incertitudine asupra faptului dacă publicul ar fi percepe că mandatul nu a fost pus în aplicare, ceea ce ar putea duce la scăderea numărului de persoane sănătoase care achiziționează acoperire.
Așadar, deși înscrierea în afara bursei (unde subvențiile nu sunt disponibile) a scăzut considerabil, înscrierea la bursă a scăzut ușor (11,8 milioane, în scădere de la 12,2 milioane în 2017), chiar dacă înscrierea deschisă a fost de două ori mai mare decât în 2018 pentru anii precedenți.
Asigurarea profitabilității pe piața individuală a început să devină mult mai răspândită în 2017 și 2018. Și, deși profitabilitatea este evident obiectivul dorit pentru companiile de asigurări, nu li se permite să fie de asemenea profitabil. În cazul în care costurile administrative totale (inclusiv toate cheltuielile generale plus profiturile) depășesc 20% din primele pe care le colectează, trebuie să trimită cecuri de rabat membrilor săi. Aceasta este o prevedere din ACA care asigură faptul că planurile de sănătate cheltuiesc majoritatea primelor noastre pentru costurile medicale, mai degrabă decât costurile administrative și profiturile.
Deci, nu beneficiază asigurătorii să ridice doar ratele și să buzioneze primele suplimentare. Și când a devenit clar că primele pentru anul 2018 au fost stabilite prea mult în multe cazuri, asigurătorii au propus o reducere a ratei pentru anul 2019 (sau, în unele cazuri, ar fi sugerat o scădere a ratei, dacă nu pentru factorii descriși mai sus, decât ar fi fost altminteri pentru 2019).
Programe de reasigurare bazate pe stat
Mai multe state au stabilit sau vor stabili în curând programe de reasigurare pentru a-și stabiliza piețele individuale de asigurări de sănătate. Ideea este că programul de reasigurare preia o parte din creanțele cu costuri ridicate, lăsând asigurătorii cu risc mai mic și, în consecință, prime mai mici.Trei state - Alaska, Oregon și Minnesota - au deja programe de reasigurare. Wisconsin, Maine, Maryland și New Jersey au primit aprobarea federală în 2018 pentru a stabili programe de reasigurare începând din 2019.
Nu este o coincidență, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland și New Jersey vor vedea cu toții reducerea totală a primelor medii în 2019. În Oregon și Maine, ratele medii vor fi mai ridicate în 2019, dar creșterea ratei ar fi fost mult mai semnificativă fără reasigurare.
Reglementări de stat pentru a limita planurile pe termen scurt și / sau planurile de sănătate asociate
Deși extinderea planurilor pe termen scurt este un factor care determină creșterea primelor medii individuale de piață pentru anul 2019, noile norme federale oferă statelor posibilitatea de a impune reglementări mai stricte dacă aceștia aleg să facă acest lucru.Destul de puține state au avut deja propriile reguli pentru planurile pe termen scurt, care continuă să se aplice chiar și acum că regulile federale au fost relaxate. Mai multe state au lucrat pentru a impune reglementări mai stricte cu privire la planurile pe termen scurt în 2018 (aici este o listă a reglementărilor actuale de stat și puteți face clic pe o stare de pe această hartă pentru a vedea detalii despre modul în care statul reglementează planurile de sănătate pe termen scurt).
Unele state au adoptat, de asemenea, legislație sau reglementări pentru a limita domeniul de aplicare al planurilor pe termen scurt (California, de exemplu, a adoptat o legislație care interzice persoanelor care desfășoară activități independente să se alăture planurilor de sănătate asociate).
În statele în care reglementările limitează în mod eficient extinderea planurilor pe termen scurt și / sau a planurilor de asociere a sănătății, efectul noilor reglementări federale este redus, ceea ce înseamnă că primele pe piața individuală vor fi mai mici în 2019 decât ar fi fost dacă noul regulile federale au putut intra în vigoare.
Numeroși alți factori
După cum puteți vedea, există numeroși factori care afectează primele individuale de asigurări de sănătate de pe piață pentru anul 2019. Unele dintre ele impulsionează ratele mai mari, în timp ce altele impingă rate mai mici decât ar fi fost altfel.În multe state, aveți factori pe ambele părți care lucrează simultan. Modificarea globală a ratei medii este o creștere ușoară pentru anul 2019, dar există variații semnificative de la stat la altul.
Și, deși medie de referință primele sunt în scădere ușor, ceea ce înseamnă doar că subvențiile de prime vor fi ușor mai mici în 2019. Nu înseamnă asta ta primele vor fi mai mici în 2019.
La sfârșitul zilei, este deosebit de important ca persoanele cu asigurare individuală de sănătate de pe piață să facă cumpărături cu atenție în timpul înscrierii deschise în această toamnă (de la 1 noiembrie la 15 decembrie în majoritatea statelor, deși DC și șase state au prelungit perioadele deschise de înscriere).
Există noi asigurători care se alătură schimburilor în multe state, iar scăderea ușoară a primelor de referință înseamnă că prima dvs. după subvenționare ar putea fi mai mare decât în 2018 dacă țineți planul actual. Trecerea la un plan cu costuri mai mici ar putea fi o opțiune pentru mulți înscriși, deși nu există nici un răspuns de o mărime, deoarece va depinde de rețeaua furnizorului, de beneficiile globale și de liste de medicamente acoperite pentru planurile alternative vă gândiți.
Dacă aveți nevoie de ajutor, puteți găsi un broker care este certificat de schimb sau ajunge la un Navigator din zona dvs. Dar, în aproape toate statele, va trebui să finalizați selecția planului până la 15 decembrie.
De ce cresc în fiecare an primele mele de asigurări de sănătate?
