Sunt companiile de asigurări de sănătate care fac profituri nerezonabile?
Cât de comună este Asigurarea de sănătate privată?
Înainte de a aborda întrebarea despre profituri, este important să ne uităm la cât de obișnuit este că asigurarea privată de sănătate este într-adevăr în Statele Unite. Cu alte cuvinte, câte persoane ar putea fi afectate de această întrebare.Potrivit datelor Kaiser Family Foundation, aproximativ o treime dintre americani aveau asigurari de sanatate publica in 2016 (mai ales Medicare si Medicaid). Alte 9% au fost asigurate, dar restul aveau asigurări private de sănătate pe care le cumpărau fie pe cont propriu pe piața individuală (7%), fie pe o acoperire asigurată de un angajator (49%). Aproape jumătate dintre americani au acoperire furnizată de un angajator, deși 60% dintre aceștia au o acoperire care este parțial sau total finanțată de către angajator (ceea ce înseamnă că angajatorul are propriul fond pentru acoperirea costurilor medicale, în loc să cumpere o acoperire dintr-o asigurare de sănătate transportatorul, în majoritatea cazurilor, angajatorul încheie contracte cu o societate de asigurare comercială pentru administrarea beneficiilor - astfel încât înscrișii ar putea avea planuri de identitate planificate, de exemplu, Humana sau Anthem - dar banii angajatorului sunt folosiți pentru a plăti creanțele, în opoziție cu banii societății de asigurări).
Dar multi beneficiari Medicare si Medicaid, de asemenea, au acoperire care este furnizat printr-o companie privata de asigurari de sanatate, in ciuda faptului ca acestea sunt inscrisi in planuri de asistenta medicala finantate de catre public. 33 la suta din beneficiari Medicare sunt inscrisi in planurile Medicare Advantage condus de catre transportatorii privati de asigurari de sanatate, si 39 de state au Medicaid gestionat contractele de ingrijire cu transportatorii private pentru a acoperi unele sau toate enrollees lor Medicaid. Chiar si printre beneficiarii Original Medicare, un sfert au planuri Medigap achizitionate de la transportatorii privati de asigurari de sanatate si acest numar este in crestere (a crescut cu 6 la suta din 2013 numai 2015).
Când punem toate acestea împreună, este clar că un număr semnificativ de americani au acoperire de sănătate care este furnizată sau administrată de o companie privată de asigurări de sănătate. Și companiile private de asigurări de sănătate tind să primească un rau rău atunci când vine vorba de costurile de asistență medicală.
Sunt profiturile asigurătorului nerezonabile?
Numeroase articole au fost scrise de oameni care încearcă să găsească o acoperire în perioadele de înscriere deschise. Unele dintre acestea par să contracteze veniturile cu profituri care adaugă la confuzie. Desigur, transportatorii majori de asigurări de sănătate au venituri semnificative, având în vedere că colectează prime de la atâția asigurători.Dar indiferent de cât de mulți transportatori de venit colectează în prime, ei trebuie să-și petreacă cea mai mare parte pe creanțe medicale și îmbunătățiri ale calității asistenței medicale. Și, deși o critică comună este că companiile de asigurări de sănătate își plătesc prea mult directorii executivi, aceasta reflectă mai mult faptul că creșterea salariilor CEO-ului, în general, a depășit cu mult creșterea salarială generală în ultimele decenii. Nu există transportatori de asigurări de sănătate care să fie reprezentați printre cele 40 de companii cu directorii executivi cu cea mai mare remunerare, deși există mai multe companii farmaceutice.
Deci, în timp ce un salariu de șapte sau opt cifre CEO pare absurd pentru lucrătorul mediu, este cu siguranță în conformitate cu norma corporativă. Și directorii executivi ai societății de asigurări de sănătate nu se numără printre cei mai bine plătiți directori executivi ai companiilor mari. Faptul că salariile fac parte din costurile administrative pe care companiile de asigurări de sănătate trebuie să le limiteze în conformitate cu regulile privind pierderile medicale (MLR) din Legea accesibilă. Și așa sunt și profiturile.
În conformitate cu regulile MLR, asigurătorii care vând o acoperire de asigurări de sănătate individuale și mici trebuie să cheltuiască cel puțin 80% din primele pentru creanțele medicale și îmbunătățirile calitative ale membrilor. Nu mai mult de 20% din veniturile din prime pot fi cheltuite pe costurile administrative totale, incluzând profiturile și salariile. Iar pentru asiguratorii care vând o acoperire de grup mare, pragul minim al MLR este de 85%. Asigurătorii care nu respectă aceste reguli (adică cheltuiesc mai mult decât procentul perceput pentru costurile administrative, indiferent de motiv) trebuie să trimită rabaturi membrilor lor. În primii șase ani de implementare a regulii MLR, asigurătorii au redus cu 3,24 miliarde dolari consumatorilor.
Cât de mult profită asigurătorii de sănătate?
Dacă ne uităm la marjele medii de profit de către industrie, companiile de asigurări de sănătate sunt în cifre unice. Pentru perspectivă, industriile juridice, imobiliare și contabile au marje de profit medii mai mari de 17%. În ceea ce privește asistența medicală, există cu siguranță unele sectoare foarte profitabile, inclusiv laboratoarele medicale și de diagnostic și industria farmaceutică.Dar asigurările de sănătate nu au acel fel de profitabilitate pe care acele segmente de industrie le pot genera - în parte deoarece asigurările de sănătate sunt mult mai reglementate. După cum este descris mai sus, ACA limitează efectiv profiturile pe care asigurătorii le pot genera, acoperind costurile administrative totale (inclusiv profitul) ca procent din venituri. Dar nu există o cerință similară pentru spitale, producători de dispozitive sau producători de medicamente.
Cu toate acestea, profiturile în industria de asigurări de sănătate au crescut în ultimii ani, alimentat în mare parte de creșterea în Medicare Advantage și Medicaid gestionate piețele de îngrijire. Regulile ACA privind ratele de pierdere medicala nu se aplica planurilor private care participa la pietele Medicare si Medicaid, desi aceste planuri trebuie sa castige contracte cu guvernele (guvernele de stat pentru Medicaid au gestionat contractele de asistenta medicala si guvernul federal pentru planurile Medicare Advantage ). Deci, trebuie să ofere o valoare netă guvernului pentru a câștiga aceste contracte.
Linia de jos privind profiturile companiilor de asigurări private: rezonabile sau nerezonabile?
Costurile de îngrijire a sănătății reprezintă factorul determinant al primelor de asigurări de sănătate. Este adevărat că companiile private de asigurări de sănătate își plătesc salariile competitive ale directorilor executivi și trebuie să rămână profitabili pentru a rămâne în afaceri. Dar profiturile lor sunt modeste în comparație cu multe alte industrii.Există cu siguranță un argument valabil în favoarea eliminării motivului profitului din totalul îngrijirii medicale, care alimentează creșterea în sprijinul plătitorului unic în SUA. Susținătorii unui sistem unic de plată susțin, în general, că îngrijirea medicală este în mod inerent diferită față de alte industrii și nu ar trebui să fie orientate spre profit. Pe de altă parte, susținătorii unui sistem de sănătate bazat pe profit consideră că profitul este esențial pentru încurajarea inovațiilor și îmbunătățirea calității.
În prezent, asigurătorii de sănătate sunt singurul segment al industriei de îngrijire a sănătății, în care profiturile sunt reduse direct. În restul industriei (spitale, producători de dispozitive, produse farmaceutice etc.), se ia o abordare mai liberă pe piață. Există cu siguranță un argument pentru eliminarea sau reducerea în continuare a profiturilor generate în industria asigurărilor de sănătate, dar există un argument similar pentru reducerea sau eliminarea profiturilor în domeniul îngrijirii medicale în general.
Dacă aveți întrebări suplimentare după ce ați citit despre profit, aflați cele mai bune resurse pentru a găsi informații despre asigurarea de sănătate și politica de sănătate.
