Diferențele dintre deductibil și coasigurare
Deductibilitatea și coasigurarea sunt tipuri de împărțire a costurilor asigurărilor de sănătate; plătiți o parte din costul asistenței dvs. medicale, iar planul dvs. de sănătate plătește o parte din costul îngrijirii. Ele diferă în modul în care funcționează, cât trebuie să plătiți și când trebuie să o plătiți.
Ce este deductibil?
O deductibilă este o sumă fixă pe care o plătiți în fiecare an, înainte ca asigurările de sănătate să fie în plină criză (în cazul Medicare Part A - pentru îngrijiri spitalicești - deductibilul se aplică perioadelor de beneficii mai degrabă decât anul). Odată ce v-ați plătit deductibilul, planul de sănătate începe să-și ridice partea din facturile de sănătate. Iată cum funcționează.Aveți o deductibilă de 2.000 de dolari. Ai gripa în ianuarie și vezi doctorul tău. Legea medicului este de 200 de dolari. Sunteți responsabil pentru întreg proiectul de lege, deoarece nu v-ați plătit deductibilul încă în acest an (pentru acest exemplu, presupunem că planul dvs. nu are un copay pentru vizite de birou, ci, în schimb, numără taxele pentru deductibilitatea dvs.) . După ce ați plătit factura pentru medicul de 200 de dolari, ai la dispoziție 1.800 de dolari pentru a vă putea deduce anual.
În martie, cădeți și rupeți brațul. Proiectul de lege este de 3.000 de dolari. Plătiți 1.800 de dolari din această factură înainte de a-ți cunoaște deductibilitatea anuală de 2.000 de dolari (200 de dolari din tratamentul pentru gripa, plus 1.800 de dolari din costul brațului rupt). Acum, asigurarea dvs. de sănătate începe și vă ajută să plătiți restul facturii.
În aprilie, tu ai eliminat distribuția. Proiectul de lege este de 500 USD. Din moment ce v-ați cunoscut deja deductibilul pentru anul, nu mai trebuie să plătiți deductibil. Asigurarea dvs. de sănătate își plătește partea deplină din acest proiect de lege.
Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că asigurarea dvs. de sănătate va plăti întreaga factură și nu va trebui să plătiți nimic. Chiar dacă ați plătit deductibilul pentru anul, ați putea totuși să plătiți un copayment sau coasigurare.
Ce este coasigurarea?
Co-asigurarea este un alt tip de împărțire a costurilor în care plătiți o parte din costul îngrijirii dvs., iar asigurarea dvs. de sănătate plătește o parte din costul îngrijirii. Cu coasigurare, plătiți o sumă variabilă, un procent din fiecare factură de îngrijire a sănătății. Iată cum funcționează.Să presupunem că sunteți obligat să plătiți co-asigurarea de 30% pentru medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală. Completați o rețetă pentru un medicament care costă 100 $. Plătiți 30 $ din factura respectivă; asigurările de sănătate plătesc 70 de dolari.
Deoarece coasigurarea reprezintă un procent din costul îngrijirii, dacă îngrijirile dvs. sunt cu adevărat costisitoare, plătiți foarte mult. De exemplu, dacă aveți o co-asigurare de 25% pentru spitalizare și factura dvs. de spital este de 40.000 de dolari, veți datora co-asigurarea de 10.000 de dolari - până când Legea privind îngrijirile accesibile va reforma sistemul nostru de asigurări.
Costurile de coasigurare de această amploare nu mai sunt permise decât dacă aveți un plan de sănătate de la bun început. Toate planurile non-grandfathered trebuie să limiteze costurile totale ale buzelor (inclusiv deductibile, copaye și coinsurance) ale fiecărei persoane la cel mult, indiferent de valoarea maximă individuală a buzunarului pentru acel an. Pentru 2016, asta e 6.850 $. Pentru 2017, este de $ 7.150, iar în 2018, $ 7.350.
Deductibili vs Coinsurance-Cum sunt diferiți?
Se termină deductibil, dar coasigurarea continuă și continuă (până când atingi maximul din buzunar).Odată ce ați cunoscut deductibilul pentru anul, nu mai datorați plăți deductibile până în anul următor (sau, în cazul Medicare, partea A, până la următoarea perioadă de beneficii). Este posibil să plătiți și alte tipuri de împărțire a costurilor, cum ar fi copayments sau coinsurance, dar deductibilul dvs. se face pentru anul.
Veți continua să datorați coasigurarea de fiecare dată când beneficiați de servicii de îngrijire a sănătății. Singura oprire a coinserării este atunci când atingeți maximul maxim al politicii de asigurări de sănătate. Acest lucru este mai puțin frecvente și se întâmplă numai atunci când aveți foarte multe costuri de îngrijire a sănătății.
Remunerația este fixă, dar co-asigurarea este variabilă.
Suma dvs. deductibilă este o sumă fixă, dar coasigurarea dvs. este o sumă variabilă. Dacă aveți o deductibilă de 1.000 $, este încă 1.000 $, indiferent cât de mare este factura. Știți când vă înscrieți într-un plan de sănătate exact cât va fi deductibilă.
Deși veți ști ce coasigurare rata procentuală atunci când vă înscrieți într-un plan de sănătate, nu veți ști cât de mulți bani vă datorați pentru un anumit serviciu până când veți obține serviciul respectiv și factura. Deoarece coasigurarea dvs. este o sumă variabilă, un procent din factură, cu atât este mai mare factura, cu atât veți plăti mai mult în co-asigurare. Acest lucru face ca coasigurarea să fie mai riscantă pentru dvs., deoarece este mai greu să calculați bugetul. De exemplu, dacă aveți o factură de chirurgie de 20.000 USD, coasigurarea dvs. de 30% va fi de 6000 de dolari (dar din nou, total out-of-buzunar taxele nu pot depăși 7.350 dolari în 2018).
Deductibile vs Coinsurance-Cum sunt ele similare?
Plătiți o parte din costul asistenței dvs. medicale.Deductibilitatea și coasigurarea reduc atât suma pe care planul dvs. de sănătate o plătește față de îngrijirea dvs., făcându-vă să ridicați o parte din fila. Acest lucru vă aduce beneficii planului dvs. de sănătate deoarece plătesc mai puțin, dar și pentru că sunteți mai puțin probabil să primiți servicii de îngrijire a sănătății inutile dacă trebuie să plătiți unii dintre banii proprii pentru proiectul de lege.
Plătiți pe baza ratei reduse, nu a ratei obișnuite.
Cele mai multe planuri de sănătate negociază reduceri de la medici și alți furnizori de asistență medicală în rețeaua furnizorilor lor. Atât deductibilitatea cât și coasigurarea dvs. sunt calculate pe rata actualizată, nu pe rata obișnuită.
De exemplu, să presupunem că rata obișnuită pentru o scanare RMN este de 500 USD. Planul dvs. de sănătate negociază o rată redusă de 350 $. Când obții un RMN, dacă nu ți-ai îndeplinit încă deductibilul, plătești 350 USD pentru RMN. Câte 350 de dolari sunt creditate în deductibilitatea dvs. anuală. Dacă ați întâlnit deja deductibilul, dar datorați o coasigurare de 20%, datorați 70 $ (ceea ce reprezintă 20% din rata de actualizare de 350 USD).
O eroare de facturare comună se întâmplă atunci când furnizorii de asistență medicală plătesc coasigurarea pe rata obișnuită mai degrabă decât rata actualizată. Această greșeală duce la plata mai mult decât ar trebui, așa că verificați întotdeauna facturile și declarațiile pe care le obțineți de la furnizorul dvs. de servicii medicale și de la compania dvs. de asigurări.
Actualizat de Louise Norris.
