Asigurări de sănătate Care este problema garantată?
Ediție garantată în conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile (ACA)
În conformitate cu Legea cu privire la îngrijirea accesibilă, toate politicile individuale de asigurări de sănătate, cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu, trebuie vândute pe baza unei garanții garantate. Asiguratorii nu mai pot baza la eligibilitatea pentru acoperirea istoricului medical al solicitantului, iar condițiile preexistente nu mai pot fi excluse din noile planuri.Acest lucru nu a fost cu siguranță cazul înainte de Actul de îngrijire accesibilă. Începând cu anul 2012, au existat doar șase state în care a fost garantată o acoperire individuală a pieței (tipul pe care l-ați cumpărat, în loc să obțineți de la un angajator). În celelalte 44 de state, asigurătorii au analizat dosarele medicale ale fiecărui solicitant, iar cei cu condiții semnificative sau uneori destul de minore, preexistente, au fost interzise acoperirea.
În afară de faptul că este garantată, acoperirea pe piața individuală și pe grupurile mici este de asemenea emisă acum cu un rating comunitar modificat, ca rezultat al ACA. Aceasta înseamnă că primele nu se pot baza pe istoricul medical; acestea pot varia numai în funcție de vârstă, consumul de tutun și codul poștal. Problema garantată și evaluarea comunității modificate sunt cu siguranță o veste bună pentru cei cu afecțiuni medicale preexistente.
Cu toate acestea, este important să discutăm condițiile dvs. preexistente cu un broker, asistent de înscriere sau cu persoana care gestionează departamentul de resurse umane al angajatorului dvs. înainte de a alege un plan. Acest lucru se datorează faptului că rețelele furnizorilor și formulariile de medicamente pe bază de rețetă vor varia semnificativ de la un plan la altul. Dacă aveți o afecțiune preexistentă, veți dori să vă asigurați că, dacă este posibil, planul pe care îl alegeți include medicii dumneavoastră în rețeaua sa și acoperă medicamentele pe care le luați. Specificul distribuției costului planului (deductibil, coinsurance și copay) va fi, de asemenea, important dacă aveți condiții preexistente, deoarece veți dori să înțelegeți cât de mult ar trebui să plătiți out-of-costurile de buzunar pe parcursul anului.
Numărul garantat dacă cumpărați asigurare de sănătate pentru o companie mică
Legea federală impune ca toate planurile de asistență medicală comercializate companiilor cu doi până la 50 de angajați să fie oferite pe baza unei garanții garantate. Acesta a fost cazul, deoarece HIPAA a intrat în vigoare în 1997 - timp de două decenii, asigurătorii nu au putut să refuze acoperirea angajatorilor mici pe baza statutului de sănătate al angajaților lor.Cu toate acestea, HIPAA nu a împiedicat asigurătorii să-și bazeze primele pentru grupuri mici pe istoricul medical general al grupului. Asta inseamna ca, daca un stat nu le-ar fi interzis, asiguratorii ar putea oferi reduceri grupurilor sanatoase si sa plateasca prime mai mari pentru grupurile cu salariati mai putin sanatosi si / sau dependenti. De asemenea, aceștia ar putea impune prime mai mari pentru grupurile cu profesii considerate periculoase, în ciuda faptului că lucrătorii comp (spre deosebire de asigurarea de sănătate a angajaților) acoperă accidentele la locul de muncă.
Cu toate acestea, ACA a incheiat practica de a acorda prime pentru istoria medicala a grupurilor mici sau pentru tipul de industrie. În afară de faptul că este garantată, acoperirea cu grupuri mici urmează acum aceleași reguli comunitare de rating modificate utilizate pe piața individuală: primele pot varia numai în funcție de vârstă, consumul de tutun și codul poștal.
Ediție garantată pentru grupuri mari de angajatori
Angajatorii mari sunt obligați să acorde acoperire angajaților lor în cadrul ACA. Pentru a facilita acest lucru, asigurătorilor nu mai este permis să impună cerințe minime de participare atunci când angajatorii mari caută o acoperire pentru angajații lor. Cel mai mare grup foarte mare de auto-asigurare, cu toate acestea, făcând acest lucru un punct de vedere.Deși asigurătorii trebuie să ofere o acoperire de grup mare pe baza unei garanții garantate (adică grupul nu poate fi respins cu totul), acoperirea de grup mare nu trebuie să respecte regulile de rating comunitare modificate care se aplică planurilor mici și a planurilor individuale. Aceasta înseamnă că ratele pentru grupurile mari pot fi totuși bazate pe experiența globală a revendicărilor grupului, cu rate reduse pentru grupurile mai sănătoase și rate mai mari pentru grupuri mai puțin sănătoase.
Pentru referință, "grup mare" înseamnă de obicei mai mult de 50 de angajați, deși există câteva state în care se aplică grupurilor cu mai mult de 100 de angajați.
Acoperire care este scutită de regulile ACA
Există încă o varietate de tipuri de acoperire care nu sunt reglementate de ACA și nu trebuie vândute pe o bază garantată. Acestea includ aspecte cum ar fi asigurarea de sănătate pe termen scurt, planurile critice de boală, acoperirea de către ministerul sănătății și politicile de asigurări de viață individuale. Solicitanții pentru aceste tipuri de acoperire trebuie, în general, să dovedească faptul că sunt sănătoși pentru a fi acceptați și pot fi refuzați sau debitați primele mai mari dacă au condiții medicale preexistente.Medicare, Medicaid și CHIP
Guvernul a emis asigurări de sănătate, inclusiv Medicare, Medicaid, și Programul de Asigurări de Sănătate pentru Copii (CHIP), este o problemă garantată. Solicitanții trebuie să fie în alt mod eligibili pentru acoperire, însă istoricul medical nu este un factor. Același lucru este valabil și pentru cea mai mare parte a acoperire suplimentară privată oferită beneficiarilor Medicare.Dar planurile Medigap vândute în afara perioadei inițiale de înscriere sunt o excepție. Când o persoană se transformă în 65 de ani și se înscrie în Medicare Parts A și B, există o fereastră de șase luni în timpul căreia orice plan Medigap vândut în acea zonă este o problemă garantată. Dar, după ce fereastra se închide, planurile Medigap în majoritatea statelor pot utiliza subscrieri medicale (de exemplu, consultați istoricul medical al persoanei) pentru a determina dacă un solicitant este eligibil pentru acoperire și ce preț ar trebui să fie taxat. Există anumite perioade speciale de înscriere speciale, când planurile Medigap sunt garantate, iar unele state au creat ferestre de eliberare anuale garantate pentru planurile Medigap. Dar, în majoritatea statelor, nu există o perioadă de înscriere anuală pentru Medigap ca cea care există pentru Planurile Medicare Advantage și Medicare Part D.
