Cum funcționează o deductibilă pentru familie

Deductibilele familiale au fost proiectate astfel încât familiile mari să nu se despartă de plata unor contribuții individuale de asigurări de sănătate pentru fiecare membru al familiei. Trebuie să înțelegeți cum funcționează deductibilitatea familiei, astfel încât să puteți bugeta pentru cheltuielile de sănătate ale familiei dumneavoastră.

Cum funcționează o deductibilă pentru familie

Majoritatea familiilor de asigurări de sănătate au deductibile individuale și deductibile de familie. De fiecare dată când un individ din cadrul familiei plătește față de deductibilul său individual, acea sumă este, de asemenea, creditată spre deductibilitatea familiei.
Cu o deductibilă a familiei, acoperirea începe pentru fiecare membru în parte, de îndată ce este îndeplinită deductibilitatea sa individuală. Odată ce familia deductibilă este îndeplinită, toată familia este acoperită chiar dacă nu este îndeplinită o persoană deductibilă.
Există două moduri în care o poliță de asigurare de sănătate a familiei va începe să plătească beneficii pentru un anumit individ din cadrul familiei.

Dacă o persoană își întâlnește persoana deductibilă individuală, beneficiază de planul de sănătate și primește cheltuieli pentru îngrijirea sănătății acel individ numai, dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.
În cazul în care deductibilitatea familiei este îndeplinită, planurile de sănătate beneficiază de un impuls pentru fiecare membru a familiei dacă și-au întâlnit propriile deductibile individuale.

Acest tip de sistem deductibil de familie este cunoscut ca un deductibil încorporat deoarece sunt deductibile individuale încorporat în interiorul și numărătoarea spre deductibilitatea mai mare a familiei.

Exemplu pentru o familie de cinci

Să presupunem că o familie de cinci are o deductibilă individuală de 500 de dolari și o familie deductibilă de 1.500 de dolari:

În ianuarie:

Tata plătește 500 de dolari în costuri deductibile.
Tata și-a întâlnit deductibilitatea individuală.
Familie deductibilă are 500 de dolari creditate, 1.000 de dolari pentru a merge înainte de a fi îndeplinite.
Planul de sănătate plătește acum pentru îngrijirea sănătății tatălui.
Planul de sănătate nu plătește încă beneficii pentru mama și copii.

În februarie:

Copilul o plătește 500 de dolari în costuri deductibile.
Copilul a întâlnit deductibilitatea ei individuală.
Dincolo de deductibilitatea familiei, acum se creditează 1.000 de dolari, 500 de dolari înainte de a fi îndeplinite.
Planul de sănătate plătește acum pentru îngrijirea sănătății tatălui și copilului.
Planul de sănătate nu plătește încă beneficii pentru mama, copilul doi sau copilul trei.

În martie:

Mama plătește 200 de dolari în costuri deductibile.
Mama nu și-a cunoscut încă deductibilul individual, 300 de dolari pentru a merge.
Dincolo de deductibilitatea familiei, suma de 1.200 de dolari a fost creditata, 300 de dolari pentru a merge inainte de a fi intalnit.
Planul de sănătate plătește numai pentru îngrijirea sănătății tatălui și copilului.
Planul de sănătate încă nu plătește beneficii pentru mama, copilul doi sau copilul trei.

In aprilie:

Copilul doi plătește 300 de dolari în costuri deductibile.
Copilul doi nu și-a întâlnit încă persoana deductibilă, 200 de dolari pentru a merge.
Deductibilă de familie de 1.500 $ a fost acum îndeplinită.
Planul de sănătate începe să plătească beneficii pentru toți membrii familiei.

Din moment ce familia și-a întâlnit familia deductibilă, planul de sănătate a început să plătească beneficii pentru toți membrii familiei, deși trei dintre aceștia nu și-au îndeplinit încă deductibilitățile individuale.

Consideratii privind costul

Majoritatea politicilor de asigurări de sănătate au o deductibilitate familială, care este cuprinsă între două și patru ori deductibile individuale.
Cu excepția cazului în care familia ta este mică, deductibilitatea familiei este de obicei mai mică decât suma tuturor deductibilelor individuale. Pentru o familie de două persoane, deductibilitatea familiei este de obicei egală cu suma deductibilelor individuale.
De exemplu, să presupunem că aveți cinci membri ai familiei, o persoană deductibilă de 1.000 de dolari și o familie deductibilă de 2.000 de dolari, de două ori suma deductibilă individuală. Dacă nu exista deductibilă familie și fiecare membru al familiei a trebuit să îndeplinească persoana deductibilă înainte ca planul de sănătate să înceapă să plătească beneficii pentru el sau ea, familia dvs. de cinci ar plăti 5 000 de dolari înainte de acoperirea pentru fiecare membru al familiei.
Cu toate acestea, din moment ce beneficiile de acoperire intră în întreaga familie atunci când familia deductibilă de 2.000 $ este îndeplinită, familia economisește până la 3.000 $ în costuri deductibile.

Ce nu este inclus în deductibil

Lucrurile care nu sunt acoperite de asigurarea dvs. de sănătate nu vor conta pentru deductibilitatea dvs. chiar dacă le plătiți din propriul buzunar. De exemplu, liposucția nu este de obicei acoperită de asigurarea medicală. Dacă plătiți 1.500 $ pentru liposucție, 1.500 $ nu vor fi creditate față de deductibilitatea individuală sau de familie, deoarece nu este un beneficiu acoperit de planul dvs. de sănătate.
Serviciile de îngrijire preventivă nu necesită o deductibilă, copayment sau coasigurare datorită Actului accesibil de îngrijire (ACA). Acestea includ lucruri cum ar fi mamografii, vaccinuri împotriva bolilor de gripă, sau vaccinuri pentru copii, chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilitatea.
Copii pentru vizite de birou și prescripții, în general, nu se iau în considerare pentru a vă deductibil, dar specificul poate varia în funcție de plan. Apelați-vă furnizorul de asigurare și discutați cu reprezentantul clientului dacă nu sunteți sigur ce este sau nu este acoperit.

Excepții pentru planurile cu deductibilitate ridicată

Dacă aveți un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP), familia dvs. deductibilă poate funcționa diferit. Majoritatea HDHP utilizează un sistem deductibil agregat mai degrabă sistemul deductibil încorporat descris mai sus.
Fiți conștienți de faptul că planul dvs. poate să nu fie un HDHP doar pentru că dvs. deductibil pare foarte mare. Un HDHP este un tip special de plan de sănătate, nu doar un termen descriptiv. Deoarece HDHP-urile sunt asociate, de obicei, cu conturile de economii de sănătate avantajate din punct de vedere fiscal, acestea au reguli speciale care le diferențiază de planurile de sănătate non-HDHP.
Începând cu anul 2016, planurile de sănătate non-grandfathered trebuie să aplice maximele individuale în conformitate cu ACA pentru toți membrii unui plan de sănătate familială, chiar dacă este un HDHP cu o deductibilă agregată a familiei.
În 2018, suma maximă permisă pentru buzunar este de 7.350 $ pentru o singură persoană și 14.700 $ pentru o familie. Astfel, o familie HDHP poate avea o familie deductibilă totală de 7.000 de dolari, de exemplu, dar nu poate avea o deductibilă totală a familiei de 10.000 $, deoarece acest lucru ar necesita un singur membru al familiei să plătească 10.000 $ înainte de a primi beneficii conform planului..
Pentru 2019, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a propus limitarea costurilor individuale în afara buzunarului la 7.900 dolari pe an. Regulile care limitează costurile unui membru al familiei la o sumă care nu depășește această sumă vor continua să se aplice.

Modificări în conformitate cu reforma Republican Health Care

Purtătorii de legi din republică au cheltuit o mare parte din 2017 care lucra la eforturile de abrogare și înlocuire a ACA. Aceste eforturi au eșuat, cu excepția proiectului de lege privind impozitul pe venit, care va abroga mandatul individual al ACA începând din 2019.
Plățile care au fost introduse în 2017, în general, nu au cerut nicio modificare a regulii care necesită maxime personalizate în afara buzunarului pentru planurile familiale. De asemenea, în general, nu ar fi schimbat limitele excedentare pe care ACA le impune planurilor de sănătate.
Cu toate acestea, este important să rețineți că plafonul ACA pentru costurile extrase din buzunar se aplică numai serviciilor care sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate.
Propunerile POR permit statelor să redefinească beneficiile esențiale pentru sănătate. Dacă o astfel de factură ar fi fost aprobată, asigurătorii ar putea refuza acoperirea pentru îngrijirea maternității, medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, tratamentul cu opioide și alte beneficii oferite de ACA.
Dacă se întâmplă acest lucru, planurile de sănătate ar putea deveni mai puțin solide, iar familiile ar putea să acopere integral costul unui tratament care este în prezent acoperit de planurile ACA. În acest caz, costurile în afara buzunarului suportate pentru lucruri care nu sunt acoperite de plan nu vor fi luate în considerare pentru suma maximă deductibilă sau în afara buzunarului.
În schimb, acestea ar avea ca rezultat costuri mult mai mari decât cele existente pentru membrii care au nevoie de servicii care nu mai sunt acoperite din cauza unor reguli mai puțin ferme privind beneficiile esențiale pentru sănătate.
Condiții preexistente și reformă în domeniul sănătății