Efectul alegerii și al concurenței
Dar, în timp ce reducerea finanțării RSC a fost o acțiune clară care a intrat în vigoare imediat, ordinul executiv nu a făcut nici o schimbare în sine și efectele sale vor avea nevoie de timp pentru a se materializa. Ordinul executiv direcționează pur și simplu diferitele agenții federale să "ia în considerare propunerea de regulamente" pentru a face o varietate de schimbări în regulile care se referă la asigurarea de sănătate pe termen scurt, planurile de asociere a sănătății și acordurile de rambursare a sănătății. Aceste regulamente ar trebui să treacă prin procesul normal de elaborare a regulilor, care include o perioadă de comentarii publice.
Să aruncăm o privire la ceea ce ar putea fi acele schimbări și cum ar putea afecta asigurarea dvs. de sănătate.
Asigurări de sănătate pe termen scurt
Pe termen scurt, asigurarea cu durată limitată (STLDI) este exact ceea ce pare: asigurarea de sănătate pe care o puteți păstra numai pentru o perioadă limitată. Dar durata perioadei în care cineva ar trebui să aibă o acoperire pe termen scurt a fost controversată în ultimii ani.Asigurarea medicală pe termen scurt nu este reglementată de Actul privind îngrijirea accesibilă. Așadar, eligibilitatea solicitanților pentru acoperire se bazează încă pe antecedentele lor medicale, condițiile preexistente nu sunt acoperite, se aplică maximele pe durata vieții și beneficiile anuale, iar planurile nu trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate ale ACA. Normele referitoare la rata pierderilor medicale (MLR) nu se aplică planurilor pe termen scurt, prin urmare nu există cerința ca majoritatea primelor să fie cheltuite pentru revendicări medicale.
Pe scurt, aceste planuri sunt similare în multe privințe cu unele dintre planurile medicale majore individuale care au fost vândute în majoritatea statelor înainte de 2014. ACA a interzis vânzarea unor astfel de planuri pe piața medicală individuală majoră din 2014, noile norme nu se aplică planurilor pe termen scurt.
Întrucât planurile pe termen scurt au putut continua să ofere o acoperire numai persoanelor sănătoase cu restricții stricte asupra beneficiilor și datorită faptului că planurile au o durată limitată, primele tind să fie drastic mai mici decât primele cu preț integral pe piața ACA (atât pe și în afara schimbului, deoarece planurile medicale individuale majore sunt obligate să urmeze aceleași reguli în afara schimbului pe care îl urmează în cadrul schimbului).
Înainte de 2017, definiția federală a unui plan pe termen scurt era acoperire care avea o durată de până la 364 de zile. Unele state au avut reguli mai stricte (câteva nu permit planuri pe termen scurt, iar altele le-au limitat la șase luni) și mulți asigurători au limitat planurile pe termen scurt disponibile la șase luni, indiferent de flexibilitatea oferită de statul sau guvernul federal. Dar, în majoritatea statelor, au fost disponibile cel puțin câteva planuri pe termen scurt cu o durată de aproape un an.
Înscrierea în aceste planuri a crescut după ce dispozițiile ACA au intrat în vigoare, deoarece oamenii căutau alternative mai accesibile la acoperirea conformă ACA. ACA face ca acoperirea individuală a pieței să fie accesibilă pentru persoanele care se califică pentru subvenții premium, dar cei care au venituri cu puțin peste 400% din nivelul sărăciei (adică nu sunt eligibili pentru subvenții premium) uneori găsesc că planurile pe care le au la dispoziție depășesc ceea ce bugetul va permite.
Pentru acești indivizi, atâta timp cât sunt sănătoși, un plan pe termen scurt ar putea oferi o alternativă viabilă pentru a fi neasigurat. Dar planurile pe termen scurt au dezavantaje serioase (pe care oamenii nu le cunosc întotdeauna până când nu au nevoie de îngrijiri medicale grave) și atunci când oamenii sănătoși părăsesc grupul de risc conform ACA în favoarea altor alternative, risc pentru planurile care respectă standardele ACA mai puternic inclinate față de cei care se îmbolnăvesc, ceea ce duce la o piață instabilă.
Deși persoanele care se bazează pe asigurarea pe termen scurt au fost supuse pedepselor comune de responsabilitate ACA din 2014 (deoarece asigurarea pe termen scurt nu este considerată o acoperire esențială minimă), Administrația Obama a decis să intensifice reglementările și să se asigure că asigurările pe termen scurt ar putea fi utilizată doar așa cum a fost intenționată inițial: să completeze un decalaj scurt între alte planuri de asigurări de sănătate și nu ca un substitut pe termen lung pentru asigurarea reală de sănătate.
Astfel, au implementat reglementări la sfârșitul anului 2016 (care au intrat în vigoare în ianuarie 2017 și au fost puse în aplicare începând din aprilie 2017), care limitează planurile pe termen scurt la trei luni.
Ordinul executiv al Trump este probabil să ducă la noi reglementări care să reia regulamentul din 2016 și să restabilească regula anterioară care permitea planurilor pe termen scurt să aibă durate de până la 364 de zile. Dar persoanele care se bazează pe planuri pe termen scurt ar fi totuși supuse sancțiunii comune de responsabilitate a ACA, deoarece asigurarea pe termen scurt ar fi considerată în continuare un beneficiu excepțional și, prin urmare,.
Există îngrijorări cu privire la faptul că reluarea reglementărilor privind planurile pe termen scurt va destabiliza piața individuală care respectă ACA. Dar unele state ar păstra probabil regulile mai restrictive pe care le-au avut înainte de 2016, iar altele ar putea adopta regulamente similare pentru a-și proteja propriile piețe medicale majore care respectă ACA.
Planurile Asociației de Sănătate
Ordinea executivă a lui Trump solicită "extinderea accesului" la planurile de sănătate asociate (AHP), pentru a permite întreprinderilor mici să se unească și să obțină o acoperire de grup mare (cumpărată de la un asigurător sau auto-asigurat), mai degrabă decât să cumpere fiecare afacere plan de grup mic.ACA a impus majoritatea regulilor sale pe piața individuală și a grupurilor mici. Deși angajatorii mari (peste 50 de angajați) sunt singurii care sunt obligați prin lege să ofere o acoperire pentru angajați, acoperirea pe care o pot cumpăra grupuri mici este mult mai reglementată decât acoperirea disponibilă pentru grupuri mari.
Pentru acoperirea efectivă în ianuarie 2014 sau mai târziu, ACA impune ca primele pentru grupuri mici să se bazeze numai pe vârstele angajaților, pe consumul de tutun și pe locația fizică - starea generală de sănătate a grupului nu poate fi utilizată pentru stabilirea primelor. Și planurile de grupuri mici sunt necesare pentru a acoperi beneficiile ACA esențiale pentru sănătate. Nici una dintre aceste cerințe nu se aplică planurilor de grupuri mari (majoritatea planurilor de grup foarte mari sunt auto-asigurate, dar acele cerințe ACA nu se aplică în nici un fel).
Prin urmare, ideea cu AHP este de a permite grupurilor mici să se alăture în mod esențial pentru a forma grupuri mari și pentru a evita unele dintre reglementările ACA în acest proces. Dar, în timp ce un angajator bonafide mare are un interes în a-și asigura că forța de muncă rămâne sănătoasă și beneficiile pentru sănătate sunt suficient de robuste pentru a fi un instrument solid de recrutare și reținere, s-ar putea să nu fie adevărat pentru un plan de asociere în domeniul sănătății.
Și, deși un angajator important trebuie să se gândească pe termen lung la strategia globală a beneficiilor, nimic nu împiedică o afacere mică să se alăture unui AHP, în timp ce angajații săi sunt sănătoși și apoi se vor întoarce mai târziu la piața grupurilor mici care respectă ACA. această opțiune urma să devină mai atrăgătoare pe baza unor circumstanțe modificate. Deci, există preocupări că extinderea domeniului de aplicare al AHP-urilor ar putea destabiliza piața grupurilor mici care respectă ACA prin atragerea de grupuri sănătoase mici de pe piața ACA și în AHP.
Dispoziții de rambursare a sănătății
De asemenea, ordinul executiv solicită noi reglementări pentru "extinderea flexibilității și utilizarea" acordurilor de rambursare a sănătății (HRA). Ideea, în esență, este de a permite angajatorilor să utilizeze HRA-urile pentru a rambursa angajații pentru primele de piață individuale.Angajatorii obișnuiau să facă acest lucru. Dar a fost interzisă în totalitate conform regulamentelor timpurii, care au fost scrise pentru punerea în aplicare a ACA (interdicția a fost însoțită de o amendă abruptă: 100 USD pe zi pe angajat dacă angajatorul a continuat să ramburseze salariaților primele de piață individuale). Restricția a fost ameliorată puțin de Legea privind Curele din secolul 21, care a intrat în vigoare în 2017 și permite angajatorilor mici (mai puțin de 50 de angajați) să ramburseze primele de asigurare de sănătate ale angajaților pe piață până la o sumă prestabilită a dolarului,.
Dar angajatorii mici nu sunt obligați să acorde o acoperire sub ACA, în timp ce angajatorii mari sunt. În prezent nu există prevederi care să permită angajatorilor mari să ramburseze angajaților pentru primele de piață individuale. Angajații sunt liberi să obțină orice tip de asigurare - să accepte oferta angajatorului lor de asigurare de sănătate în grup sau să cumpere o acoperire pe piața individuală - dar un angajator mare nu poate plăti pentru acoperirea pieței individuale (invers, angajatul nu poate accesa subvenții premium în piața individuală în cazul în care angajatorul oferă o asigurare de sănătate la un preț accesibil, minim,.
Ordinul executiv al Trump este așteptat să conducă la propuneri de reglementări care ar extinde flexibilitatea angajatorilor de a utiliza HRA pentru a rambursa angajații pentru primele de piață individuale, chiar dacă angajatorul are 50 sau mai mulți angajați.
Ceea ce nu stim încă este domeniul de aplicare al regulamentelor propuse. Va fi considerat eligibil pentru rambursare numai acoperirea care respectă ACA sau ar fi eligibile beneficii excepționale (cum ar fi planurile pe termen scurt menționate mai sus)? Angajatorii mari ar fi luați în considerare în conformitate cu mandatul angajatorului (adică, cerința ca aceștia să acopere sau ar trebui să plătească o pedeapsă) în cazul în care au folosit HRA pentru a rambursa primele de piață individuale,?
Când vom vedea noi regulamente?
O mulțime rămâne de văzut în ceea ce privește exact ceea ce se propune în regulamentele viitoare. Reglementările privind AHP și asigurarea de sănătate pe termen scurt se așteaptă să fie propuse în termen de 60 de zile de la data ordinului executiv, așa că trebuie să le vedem înainte de sfârșitul anului. Iar regulamentele referitoare la HRA vor fi propuse în 120 de zile, astfel încât acestea ar trebui să fie disponibile până la începutul anului 2018..
