Modul în care un HSA este mai bun decât un FSA

Se întreabă care este cea mai inteligentă mișcare, plasarea banilor într-un cont de economii de sănătate sau plasarea acestuia într-o aranjament flexibil de cheltuieli? Cu toate că s-ar putea să fiți obligat să alegeți unul peste altul din cauza regulilor de eligibilitate, dacă aveți posibilitatea de a alege, un HSA oferă mai multe avantaje față de un FSA. Iată câteva dintre cele mai importante motive pentru care un HSA este mai bun decât un FSA.
1

Dumneavoastră dețineți HSA. Angajatorul dvs. deține propriul FSA.

Aranjamentul flexibil de cheltuieli este deținut tehnic de angajatorul dvs., nu de dvs. Când contribuiți bani la FSA, plasați bani într-un cont pe care nu îl dețineți. Având în vedere că angajatorul dvs. utilizează banii pentru a vă plăti cheltuielile medicale în afara buzunarului. Cu toate acestea, există și o șansă să pierdeți banii în FSA.
Dacă vă părăsiți slujba și aveți bani în FSA, acești bani - banii proveniți din salariile dvs. - sunt pierdute pentru angajatorul dvs. Aflați mai multe despre acest lucru în "Ce se întâmplă cu FSA atunci când îmi părăsesc slujba?"
Ai putea chiar să pierzi banii în FSA dacă nu îți pierzi slujba. La sfârșitul fiecărui an, sumele necheltuite rămase în FSA dvs. sunt pierdute pentru angajatorul dvs. Deși angajatorul dvs. are opțiunea de a deplasa suma de până la 500 dolari rămase în FSA dvs. la FSA din anul viitor sau pentru a vă permite o perioadă de grație de 2,5 luni pentru a utiliza banii la începutul noului an, nu este obligat să face acest lucru.
Prin contrast, din moment ce Dumneavoastră dețineți HSA, nu pierdeți niciodată banii în ea. Toate sunt ale tale. Tu o reușești. Tu decizi cum este cheltuit. Tu suni fotografii. Banii se rostogolesc de la un an la altul și dacă nu trebuie să-l utilizați pentru cheltuieli medicale, acesta continuă să acumuleze.
2

Puteți investi banii în HSA, dar nu și în FSA.

Când puneți bani într-un FSA, banii stau acolo, făcând nimic, până când nici nu-l cheltuiți pe cheltuieli medicale necostisitoare, nici nu-l pierdeți.
Când puneți bani într-o HSA, puteți investi acești bani. Interesul și câștigurile din investițiile dvs. cresc impozitul amânat, așa cum o fac într-un cont 401 (k) sau un IRA.
Când retrageți câștigurile și utilizați banii pentru cheltuieli medicale calificate, nu plătiți impozite pe acestea. Este greu să bați o investiție care este deductibilă la impozitare atunci când banii intră, devine taxat și este scutit de impozit atunci când este retras (dacă vă retrageți pentru ceva alte decât cheltuielile medicale, trebuie să plătiți impozit pe acesta, plus o penalizare dacă faceți retragerea înainte de vârsta de 65 de ani).
3

Puteți avea un HSA chiar și fără un loc de muncă.

FSA dvs. este legat de locul de muncă. Nu puteți începe un FSA pe cont propriu. FSA fac parte dintr-un plan de beneficii al angajaților.
HSA dvs. nu este neapărat legată de locul de muncă. Puteți începe un HSA chiar dacă sunteți șomer. În timp ce unii angajatori îi ajută pe angajați să înființeze un HSA și unii chiar contribuie cu fonduri în HSA angajați, HSA însăși nu este legată de locul de muncă. Dacă vă pierdeți locul de muncă, HSA și toate fondurile din acesta - chiar și fondurile contribuite de angajatorul dvs. - sunteți al tău.
Un avertisment: pentru a începe sau a contribui la un HSA, trebuie să aveți un plan de sănătate ridicat deductibil de sănătate sau HDHP. Dacă nu aveți HDHP, nu puteți contribui la un HSA. Dacă deschideți un HSA în timp ce aveți HDHP și apoi vă pierdeți HDHP, puteți să vă păstrați HSA și să continuați să faceți retrageri. Cu toate acestea, nu mai puteți contribui la HSA până când nu sunteți acoperit din nou de HDHP.
4

Ai pierdut slujba ta? Puteți plăti pentru COBRA cu un HSA, dar nu cu un FSA.

Contribuțiile de asigurare de sănătate continuă cu COBRA se consideră ca o cheltuială medicală eligibilă pentru HSA. Dacă vă pierdeți locul de muncă și decideți să vă mențineți planul de asigurare a sănătății pe bază de locuri de muncă prin intermediul COBRA, puteți lua bani de la HSA pentru plata primelor lunare. Nu veți plăti impozite pe venit sau penalități pentru fondurile retrase din HSA în acest scop.
Cu toate acestea, este posibil să nu utilizați fondurile din FSA pentru plata primelor de asigurări de sănătate, chiar și pentru COBRA.
5

HSA dvs. este o altă modalitate de a salva pentru pensie.

Un HSA poate fi folosit ca un mijloc de a stoca economii amânate din impozit pentru pensionare, dar totuși fondurile sunt disponibile imediat dacă apare o nevoie medicală.
Deși aceste fonduri sunt destinate din punct de vedere tehnic pentru cheltuieli medicale nerambursabile, odată ce ați împlinit vârsta de 65 de ani, puteți lua retrageri de la HSA pentru orice motiv, fără să plătiți o penalizare. Dacă utilizați fonduri HSA pentru cheltuieli medicale eligibile, nu plătiți impozite pe venit pentru retrageri. Dacă retrageți fonduri pentru cheltuieli non-medicale după ce ați împlinit vârsta de 65 de ani, veți plăti impozit pe venit din fonduri, dar nu veți fi sancționați.
Odată ce ați împlinit vârsta de 65 de ani, puteți utiliza fondurile HSA pentru plata primelor Medicare, cu toate acestea nu puteți plăti pentru acoperirea suplimentară a Medicare ca Medigap cu fonduri HSA.
Spre deosebire de un IRA, există (până în prezent) nici o cerință să faceți o distribuție minimă în fiecare an de la HSA. Puteți lăsa banii acolo, în creștere taxe amânate, atât timp cât doriți. Și da, poate merge la beneficiarul dvs. desemnat la moartea ta.
6

Limitele de contribuție sunt mai mari pentru HSA

 În 2018, dacă aveți o acoperire HDHP numai pentru dvs., puteți contribui până la 3.450 USD unui HSA, plus o sumă suplimentară de 1.000 USD dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult (contribuția poate fi de la dvs. sau de la angajator sau o combinație a celor două) . Dacă aveți o acoperire familială în cadrul unui HDHP, puteți contribui până la 6.900 dolari unui HSA în 2018. În 2019, aceste limite superioare sunt de 3.500 USD și respectiv 7.000 USD.
Cu un FSA, cu toate acestea, limita maximă de contribuție pentru anul 2018 este de 2.650 USD (indiferent dacă angajatul are o acoperire de asigurări de sănătate de familie sau o acoperire unică). Această limită este estimată la 2.700 de dolari în 2019.
Atât contribuțiile FSA, cât și cele ale HSA reduc venitul brut ajustat, însă contribuțiile HSA au potențialul de a vă reduce contribuția AGI mai mult decât contribuțiile FSA.