Care sunt planurile standardizate de asigurări de sănătate?
Cum funcționează standardizarea?
Planificarea standardizării este exact ceea ce pare. Instrucțiunile sunt prezentate în ceea ce privește detaliile de acoperire specifice și toate planurile standardizate trebuie să acopere acele aspecte ale planului.Healthcare.gov elaborează planuri standardizate pentru 2017, deși participarea va fi opțională, cel puțin la început. Când Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a publicat Parametrii de Beneficii și Plăți pentru anul 2017, ei au detaliat cele șase modele de planuri standardizate pe care transportatorii le-ar putea oferi (detalii sunt la pagina 309 a Parametrilor de Beneficii și Plăți). Pe cât posibil, HHS a lucrat pentru a păstra planurile standardizate de plan similar cu planurile deja oferite în 2015.
Pentru transportatorii care folosesc schimbul federal (de exemplu, Healthcare.gov), va exista o opțiune planificată standard pentru fiecare dintre nivelurile de metal din bronz, argint și aur, plus trei planuri suplimentare standardizate la nivel de argint pentru persoanele care se califică pentru subvenții de împărțire a costurilor. Bursa condusă de către federal nu va avea un plan de planificare standardizată HSA în 2017, deși planurile calificate de HSA vor fi încă disponibile pentru cumpărare printre planurile nestandardizate care vor fi disponibile.
Pentru planurile standardizate de alegere simplă, multe aspecte ale acoperirii vor fi aceleași indiferent de ce transportator de asigurări de sănătate oferă planul. De exemplu, toate planurile de argint standardizate în schimbul federal vor avea deductibile de 3.500 dolari, comisiile de vizitare a primarului de 30 de dolari și copiile de 15 $ / 50 $ / 100 $ pentru medicamente generice / preferate de marcă / va fi de 40% pentru planurile standardizate de argint).
Când consumatorii se conectează la Healthcare.gov în această toamnă (înregistrarea deschisă începe la 1 noiembrie), ei vor vedea planurile Simple Choice afișate în mod vizibil printre opțiunile disponibile; schimbul sa angajat să faciliteze stabilirea de către oameni a planurilor care sunt standardizate și care nu sunt.
Cum planurile standardizate diferă de la un altul?
Deși planurile standardizate fac comparațiile mere-la-mere mult mai ușor, tot trebuie să acordați atenție detaliilor planului. Planurile pot diferi una de cealaltă în zone care nu sunt abordate în mod specific de liniile directoare de standardizare a planului. Rețelele furnizorilor și formularurile (liste de medicamente acoperite) vor diferi considerabil de la un plan la altul.Prin urmare, deși ați putea compara trei planuri standardizate de argint, care au toate aceleași costuri pentru medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, va trebui să consultați formulariile fiecărei companii pentru a stabili dacă acestea acoperă un anumit medicament de care aveți nevoie și dacă deci, ce nivel de prescripție se aplică.
Pentru planurile de alegere simplă pe care Healthcare.gov le debutează pentru anul 2017, este permisă doar o singură rețea de furnizori per plan, deci nu vor exista planuri de niveluri în rândul opțiunilor standardizate. Dar rețelele în sine vor diferi de la un plan la altul.
aren'Planurile de sănătate deja standardizate?
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a adus deja un anumit grad de standardizare pieței individuale de asigurări de sănătate, prin introducerea unor clasificări la nivelul metalelor pentru planurile de sănătate. Toate planurile individuale de asigurări de sănătate, cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu - inclusiv planurile vândute în afara schimburilor - trebuie să se încadreze fie într-o clasificare la nivel de metal, fie să fie un plan catastrofal.Deoarece toate planurile de sănătate noi sunt fie bronz, argint, aur, platină sau catastrofale, este mai ușor pentru consumatori să compare merele cu merele decât era înainte de 2014. Dar clasificările la nivel de metal sunt determinate pe baza valorii actuariale (AV) din plan. Și aceasta nu este o măsură care tinde să însemne mult pentru consumatorii individuali. Planurile de bronz au AV de 60% (de fapt, de la 58% la 62%, intervalul +/- 2 puncte procentuale se aplică tuturor nivelurilor de clasificare), planurile de argint au un AV de 70%, planurile de aur au un AV 80%, iar planurile de platină au un AV de 90%.
Deci, un plan de argint poate fi de așteptat să plătească aproximativ 70% din costurile totale de îngrijire a sănătății pentru o întreagă populație standard. Dar aceasta este o medie, inclusiv persoanele care au cheltuieli foarte mici de asistență medicală, împreună cu oameni care ar putea avea nevoie de un milion de dolari în valoare de îngrijire în cursul anului.
Persoana cu cheltuieli foarte mici de îngrijire a sănătății ar putea plăti pentru majoritatea sau pentru întreaga sa îngrijire în cursul anului, în funcție de structura planului său (adică dacă are o deductibilă de 3.000 de dolari și utilizează numai asistență medicală în valoare de 1.000 de dolari la care se aplică deductibilă, d plătește singură costul total). Pe de altă parte, o persoană a cărei costuri de asistență medicală ating un milion de dolari pe parcursul anului vor plăti doar o mică parte din propriile costuri, deoarece planul său de sănătate va plăti 100% din costurile ei după ce a lovit maximul de buzunar pentru planul ei.
Deși planurile din același nivel de metal au aproximativ același AV, specificul de acoperire poate varia considerabil de la un plan la altul. De exemplu, este obișnuit să vezi planuri de argint cu deductibile care variază între 1.500 și 4.500 de dolari. Unii au copii pentru vizite de birou, în timp ce alții nu. Unele au cea mai mare expunere în afara buzunarelor, în timp ce altele au capace de buzunar mai mici. Pe scurt, există multe modalități diferite de a obține un plan AV într-unul din intervalele stabilite pentru planurile de nivel metalic.
Deși consumatorii care își restrânge căutarea la un singur nivel de metal vor compara planurile care oferă totuși o valoare similară similară, aceștia pot găsi încă că procesul de comparare a planului poate fi copleșitor, în special în statele care au numeroși transportatori de asigurări de sănătate care participă la schimb.
Introducerea planurilor standardizate de planificare este un efort de a face procesul de comparare a planului mai intuitiv și ar putea, de asemenea, să contribuie la reducerea prevalenței proiectelor de plan discriminator.
Statele care au deja planuri standardizate
Mai multe state au deja planuri standardizate în schimburile lor. Desenele planului variază de la stat la altul, dar accentul general este acela de a menține deductibile, copai, coinsurance și costuri totale în afara buzunarului identice în toate planurile standardizate la un anumit nivel de acoperire. De exemplu, toate planurile standardizate de argint în schimbul de la Oregon vor avea deductibile individuale în valoare de 2.500 de dolari în 2017,.Multe dintre planurile standardizate acoperă îngrijirea ambulatorie cu copașii, în loc să o aplice spre deductibilă. Majoritatea statelor cu planuri standardizate permit transportatorilor să ofere și planuri ne-standardizate:
- În California, schimbul numai permite transportatorilor să ofere planuri standardizate. California acoperit - schimbul de stat - nu permite planurile non-standardizate să fie vândute, și a fost foarte mult în sprijinul introducerii de planuri standardizate în statele care utilizează Healthcare.gov în loc de a rula schimburi proprii.
- New York solicită asigurătorilor de sănătate să ofere cel puțin un plan standardizat la fiecare nivel de metal, deși asigurătorilor li se permite, de asemenea, să ofere până la trei planuri nestandardizate. 61% dintre persoanele care s-au înscris prin statul New York de Sănătate în 2015 au selectat planuri standardizate.
- Massachusetts a introdus planuri individuale de asigurări de sănătate standardizate în 2010 și continuă să fie disponibile prin intermediul schimbului de stat, Massachusetts Health Connector. Dar operatorii de transport care vând planuri în bursa de la Massachusetts au, de asemenea, opțiunea de a oferi planuri nestandardizate.
- În Districtul Columbiei, schimbul-DC Health Link-a introdus planuri standardizate în 2016, dar transportatorii au destul de puțină flexibilitate pentru a oferi planuri non-standardizate, de asemenea. Schimbul necesită doar un operator de transport să ofere planul standardizat la orice nivel de metal pentru care transportatorul oferă planuri.
- Connecticut(CT) pentru accesul la sănătate - solicită transportatorilor să ofere cel puțin un plan de aur standard, cel puțin un plan standardizat de argint (care trebuie să fie planul de argint cu cel mai mic cost pe care îl oferă transportatorul) și cel puțin două planuri standardizate de bronz, care trebuie să fie compatibile cu HSA. Transportatorilor nu li se permite să pună în aplicare cerințele gatekeeperului pentru planurile lor standardizate; enrollees trebuie să aibă posibilitatea de a vizita specialiștii fără a fi sesizată de un medic primar. Atâta timp cât transportatorii îndeplinesc cerințele planului standard, aceștia pot oferi și până la două planuri de platină nestandardizate și până la trei planuri nestandardizate în fiecare categorie de bronz, argint și aur.
- Oregon inițial a avut un schimb de stat pe deplin de stat, dar acum utilizează Healthcare.gov ca platforma sa de înscriere. Statul a creat planuri standardizate în categoriile de bronz, argint și aur, însă asigurătorii care oferă acoperire în cadrul schimbului pot oferi și până la două planuri nestandardizate și două planuri "inovatoare" în fiecare nivel de acoperire.
- Vermont(Vermont Health Connect), are planuri standardizate pentru bronz, argint, aur și platină, plus planuri suplimentare standardizate la nivel de bronz și argint compatibile cu HSA. Cei doi transportatori din schimbul de stat oferă și opțiuni de plan non-standardizate.
Și, deși unii critici susțin că planurile standardizate împiedică inovarea pe piața asigurărilor de sănătate, este de remarcat faptul că aproape toate schimburile de stat care au deja planuri obligatorii de standardizare permit transportatorilor să vândă planuri nestandardizate.
