Cum să obțineți asigurarea de viață dacă aveți HIV

Asigurările de viață reprezintă un mijloc important de a vă proteja pe cei dragi în caz de deces. Găsirea unei politici accesibile poate fi adesea dificilă dacă sunteți mai în vârstă sau nu în cel mai bun mod de sănătate. Pentru unii cu o afecțiune cronică sau preexistentă, poate părea aproape imposibil.
Acesta este cazul persoanelor care trăiesc cu HIV. Indiferent cât de sănătoși sunteți sau cât de aderenți sunteți la tratament, opțiunile dvs. de astăzi sunt puține și de multe ori mai scumpe decât persoanele care ar trebui să plătească.
Asta nu înseamnă că nu poți obține asigurarea de viață; În unele cazuri, puteți. Dar realitatea aspră este că asigurarea de viață HIV poate fi extrem de costisitoare, chiar exorbitantă, făcând problema nu atât de mult despre accesibilitate, ci și despre accesibilitatea.

Asigurări de viață ca discriminare

Să începem prin a spune așa cum este: Asigurarea este și a fost întotdeauna discriminatorie. Societățile de asigurări își bazează costurile și calificările pe riscul actuarial, trasând o linie statistică cu privire la cine este și care nu este un risc bun. Ei nu vă privesc ca pe o persoană, ci mai degrabă amalgam de factori care ar putea să vă determine să muriți mai devreme decât ar trebui.
Cea mai lungă și mai scurtă înseamnă că asigurarea de viață este un joc de pariuri și, pentru majoritatea asigurătorilor, persoanele cu HIV sunt pur și simplu un pariu rău.
Dar aceasta reflectă faptele sau o prejudecată nefondată care discriminează în mod activ împotriva întregii populații HIV? Când ne uităm în mod obiectiv la statisticile de supraviețuire, știm acest lucru cu certitudine:

Potrivit cercetărilor din partea Coordonatorului nord-american de cohortă în domeniul SIDA (NA-ACCORD), o persoană cu vârsta de 20 de ani, cu HIV pozitiv în terapia antiretrovirală, se poate aștepta acum să trăiască în anii 70.
Un studiu din 2014 al studiului Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a susținut în continuare aceste afirmații, concluzionând că persoanele care încep terapia devreme (când numărul CD4 este mai mare de 350) ar trebui să aibă o speranță de viață egală sau chiar mai mare decât cea a populația generală.

Prin comparație, persoanele care fumează își radiază în medie 10 ani din viața lor. În timp ce acest lucru nu sugerează că nu vor fi sancționați de către asigurători, aceștia nu ar fi încuviințați automat sau supuși acelorași prime prea mari pe care un nefumător sănătos cu HIV.

De ce asigurătorii se opun acoperirii

Asiguratorii nu o văd în același mod. Scopul lor este de a gestiona riscurile și incertitudinile care pot afecta ambele părți ale bilanțului și, pentru ele, statisticile cântăresc foarte mult împotriva persoanelor cu HIV. Gandeste-te la asta:

În ciuda creșterii speranței de viață, persoanele cu HIV au mai multe șanse de a obține boli non-legate de HIV cu ani înainte de omologii lor neinfectați. Atacurile cu inima, de exemplu, se văd de obicei cu 16 ani mai devreme decât în populația generală, în timp ce cancerele asociate non-HIV sunt diagnosticate oriunde cu 10-15 ani mai devreme.
În timp ce speranța de viață normală a fost atinsă ca urmare a terapiei antiretrovirale timpurii, rămâne un decalaj enorm în numărul persoanelor care pot suporta o sarcină virală nedetectabilă. Astăzi, doar aproximativ 30% dintre cei diagnosticați cu HIV au capacitatea de a realiza suprimarea virale, în timp ce mai puțin de jumătate rămân în îngrijire după diagnosticare.

În cele din urmă, asigurătorii susțin că, indiferent cât de "bun" poate fi un candidat individual, aceștia nu pot controla singurul lucru asociat cu o viață lungă - indiferent dacă o persoană își va lua pastilele.
În unele privințe, este un argument depășit, dat fiind faptul că terapia HIV este mult mai eficientă și mai iartă decât în trecut. Cu toate acestea, în ochii asigurătorului, gestionarea cronică a bolii plasează HIV în aceeași categorie de risc ca și persoanele care trăiesc cu insuficiență cardiacă congestivă.
Singura diferență este că nu trebuie să fiți bolnav din cauza afecțiunilor cronice pentru a fi interzis să obțineți asigurarea; trebuie pur și simplu avea HIV.

Opțiuni individuale de asigurare de viață

Astăzi, există o singură companie de asigurări în S.U.A., care oferă o acoperire individuală pe toată durata vieții și pe termen lung pentru persoanele cu HIV. Formată în parteneriat cu Fortune 500 gigant Prudential Financial, AEQUALIS este o organizație independentă axată pe furnizarea de servicii financiare comunităților deservite care trăiesc cu boala.
AEQUALIS oferă în prezent patru vehicule diferite de asigurare, fiecare cu acoperire diferită, limitări și criterii de calificare:

Termen individual și asigurări de viață permanente cu o acoperire de la 100.000 $ la peste 4.000.000 $
Instant Issue insurance term, care nu necesită un examen medical și oferă o acoperire între 25.000 dolari și 300.000 dolari
Asigurarea de viață integrată a întregii vieți, considerată o politică de pornire, care oferă o acoperire între 5.000 și 35.000 de dolari, fără majorări ale plăților pentru prime
Termenul de asigurare de viață simplificat de eliberare fără examen medical sau de laborator cu acoperire variind de la 25.000 $ la peste 350.000 $

Deficiențe și considerații

La fel de bine ca toate acestea s-ar putea suna, există câteva avertismente la ofertele AEQUALIS:

În primul rând, așteptați o primă mare. La trimiterea unei cote pentru o poliță de asigurare de viață permanentă, am solicitat o acoperire de 250.000 de dolari pentru un bărbat HIV pozitiv în vârstă de 55 de ani care trata tratamentul care nu a prezentat boală, nu a fumat și o încărcătură virală nedetectabilă susținută. Cotația telefonică a fost de puțin peste 650 de dolari pe lună, sau de aproximativ cinci ori mai mare decât cea a bărbatului care ar fi taxat dacă ar fi HIV-negativ.
În al doilea rând, criteriile de acceptare nu sunt la fel de simple cum pare. Steagurile roșii vor fi ridicate dacă ați avut vreodată un eșec de tratament sau ați trăit în străinătate pentru o perioadă lungă de timp. Același lucru este valabil dacă numărul dvs. de CD4 a fost mai mic de 200, dacă ați avut hepatită B sau C (chiar dacă ați fost tratat) sau dacă ați avut vreodată o infecție oportună gravă.

Deși nu trebuie să dezvăluiți aceste lucruri din punct de vedere tehnic, este posibil să nu existe nici o modalitate de a le ascunde. Chiar dacă ați optat pentru o politică "fără examen medical", nu ar trebui să presupuiți că asigurătorul vă va duce la cuvântul dvs..
După ce ați trecut interviul inițial, următorul pas ar fi să faceți o verificare la Biroul de Informații Medicali (MIB) și să solicitați verificarea istoricului medical de la furnizorul dvs. de asistență medicală primară. Pentru a fi aprobat, va trebui să semnați accesul la aceste și la alte fișiere medicale.
În timp ce aveți un steag roșu nu înseamnă neapărat că vi se va refuza, vă poate crește prima lunară sau vă puteți limita accesul la anumite produse de asigurare.

Alte opțiuni de asigurare de viață

Dacă nu există forme tradiționale de asigurare de viață, există încă o serie de opțiuni pe care le puteți explora. În general, acestea nu vă vor oferi un avantaj de deces ca o politică individuală, dar ar putea fi suficiente pentru a acoperi anumite costuri (cum ar fi cheltuielile funerare sau educaționale) în cazul în care veți muri.
Printre opțiunile cele mai viabile:

Angajator pe bază de asigurare de viață de grup poate fi oferită de compania dvs., în unele cazuri atât pentru angajat, cât și pentru soțul / soția angajatului. Ajutoarele pentru deces sunt în intervalul de 10.000 $ pentru angajat și 5.000 $ pentru soț / soție. Ca plan de grup, costurile tind să fie mai accesibile.
Asigurarea de viață voluntară de la angajatorul dumneavoastră este o altă opțiune oferită de companiile mai mari, permițând angajaților (și, uneori, soților lor) acoperirea vieții fără a se putea dovedi o asigurare. Unele dintre aceste planuri oferă beneficii mortale de până la 100.000 de dolari.
Asigurare de viață garantată (cunoscute și sub numele de politici de garantare a acceptării) sunt politici mici de viață întreagă, cu beneficii de deces care variază de la 5.000 $ la 25.000 $. În mod obișnuit, nu există întrebări privind sănătatea, iar aprobarea este garantată. Ca atare, primele vor fi mari, iar beneficiile totale nu vor fi de obicei însoțite de unul sau doi ani de la data intrării în vigoare.

Dacă toate celelalte opțiuni nu reușesc, puteți aplica un plan de înmormântare pre-plătit (cunoscut și ca plan de pre-necesitate). Acestea sunt în mare parte vândute prin case funerare și vă permit să plătiți fie o sumă forfetară, fie un plan de rate. Unele case funerare vor plasa banii într-un fond de încredere declanșat pentru eliberare după moartea ta; altele vor încheia o poliță de asigurare care se va numi beneficiar.

Un cuvânt de la Verywell

În cazul în care vă confruntați cu negarea unei polițe de asigurare de viață, vă recomandăm să vă gândiți să vă concentrați asupra planificării pensiilor. Acest lucru este valabil mai ales dacă sunteți în stare bună de sănătate și încă lucrați.
Multe organizații au început să ofere programe care să abordeze sănătatea financiară pe termen lung a persoanelor care trăiesc cu HIV. Șeful acestora este New York Life din Manhattan, care în 2013 a lansat inițiativa "Planificare pozitivă" pentru a instrui 11.000 de agenți despre necesitățile financiare ale populației HIV.
Multe organizații HIV din comunitate oferă programe similare, permițând clienților să participe la seminarii gratuite sau să se întâlnească cu specialiștii financiari pe bază individuală. Puteți consulta, de asemenea, colegii din comunitatea locală, dintre care multe oferă cursuri de planificare în domeniul pensionării.
Indiferent dacă poți obține asigurare de viață sau nu, cel mai productiv lucru pe care îl poți face este să te pregătești cât mai departe în avans pentru a aborda fiecare aspect al pensionării tale, nu doar moartea ta.