4 modalități de a alege între Obamacare și asigurarea de sănătate bazată pe locuri de muncă

Nu sunteți sigur care ar trebui să alegeți, Obamacare sau asigurarea de sănătate oferită prin munca dvs.? Trebuie să vă dați seama ce vă dă mai multă lovitură pentru dolar, Obamacare versus asistență medicală bazată pe loc de muncă? Iată cum puteți compara asigurările de sănătate bazate pe locuri de muncă cu planurile Obamacare disponibile pe schimbul de asigurări de sănătate accesibile pentru îngrijire în 4 pași simpli.
1

Pasul 1 - Determinați valoarea actuarială a planului de sănătate bazat pe locuri de muncă

Compararea exactă a detaliilor de acoperire este destul de dificilă atunci când încercați să alegeți între mai multe planuri de sănătate. Cu toate acestea, există o scurtă tăiere care este mult mai ușoară: comparați valorile actuariale.
Valoarea actuarială a unui plan de sănătate vă arată ce procent din cheltuielile anuale de sănătate, în medie, planul de sănătate plătește pentru membrii săi. Cu cât este mai mare numărul de valori actuariale, cu atât mai avantajoase sunt beneficiile planului de sănătate. De exemplu, un plan de sănătate cu o valoare actuarială de 85% va plăti aproximativ 85% din cheltuielile de sănătate acoperite de toți membrii. Membrii se așteaptă să plătească celelalte 15% din cheltuielile de îngrijire a sănătății prin intermediul unor cerințe de partajare a costurilor, cum ar fi deductibile, copași și coasigurare.
Pentru a descoperi valoarea actuarială a planurilor de sănătate disponibile prin intermediul serviciului dvs., va trebui să întrebați. Departamentul de beneficii al angajaților sau departamentul de resurse umane este locul unde puteți începe. O altă opțiune este de a apela numărul de servicii pentru clienți pentru planul de sănătate pe bază de locuri de muncă pe care îl analizați și pentru a obține valoarea actuarială de la un angajat al serviciului de relații cu clienții.
Odată ce cunoașteți valoarea actuarială a planului de sănătate bazat pe locurile de muncă, sunteți gata să treceți la pasul 2.
2

Pasul 2 - Comparați Planul de Sănătate bazat pe Locuri de Muncă și Planul Obamacare Plan Valorile Actuariale

Odată ce cunoașteți valoarea actuarială a planului de sănătate bazat pe locurile de muncă pe care le oferă angajatorul dvs., alegeți un plan sau două valori actuariale similare din bursa Obamacare. Poți să spui o valoare actuarială a planului Obamacare prin nivelul său metalic.

• Planurile de sănătate a bronzului au o valoare actuarială de aproximativ 60%.
• Planurile de sănătate a argintului au o valoare actuarială de aproximativ 70%.
• Planurile de sănătate aurului au o valoare actuarială de aproximativ 80%.
• Planurile de sănătate Platinum au o valoare actuarială de aproximativ 90%.

[Este important să înțelegeți că planurile la fiecare nivel de metal pot cădea într-un interval de valori actuariale. Pentru planurile de bronz, gama este foarte largă, variind de la 56% la 65%.]
De exemplu, dacă asigurările de sănătate bazate pe locurile de muncă pe care le oferă angajatorul dvs. au o valoare actuarială de 72%, ați alege câteva planuri Obamacare de argint pentru a le compara, deoarece planurile de argint au o valoare actuarială apropiată de locurile de muncă plan.
Prin compararea planurilor de sănătate cu valori actuariale similare, asigurați-vă că comparați mere cu mere. Dacă ați comparat un plan de sănătate de 90% din punct de vedere actuarial disponibil la locul de muncă cu un plan de sănătate bazat pe schimburi actuariale de 60%, ar fi un fel de comparatie a unui Porsche 911 cu un Ford Mustang. În schimb, trebuie să comparați un Honda Accord cu un Toyota Camry, astfel încât să puteți da seama cât de mult bang obțineți pentru dolar atunci când comparați planul de sănătate pe bază de locuri de muncă cu un plan Obamacare.
Odată ce ați ales un plan Obamacare sau două cu valoarea actuarială corespunzătoare din schimb, sunteți gata să treceți la pasul 3.
3

Pasul 3 - Determinați costurile pentru Obamacare și asigurarea de sănătate bazată pe locuri de muncă

Determinarea costului premium lunar pentru asigurarea medicală sponsorizată de angajator
Asigurarea medicală pe bază de locuri de muncă este, de obicei, subvenționată de către angajatorul dumneavoastră. Angajatorul dvs. plătește o parte din costul lunar al asigurării de sănătate și plătiți o parte din acesta. Partea ta este de obicei scoasă din taxa de plată înainte de impozitare, astfel încât să nu plătiți impozite pe ea.
Întrebați departamentul de beneficii al angajaților cât de mult contribuția dvs. la costul primelor de asigurare de sănătate va fi în fiecare lună dacă alegeți asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă.
Determinarea costului premium lunar pentru asigurarea de sănătate bazată pe schimburi
Pentru a determina costul pentru planurile de sănătate Obamacare, va trebui să vă întoarceți la schimbul de asigurări de sănătate. Puteți obține informații despre prețuri fără crearea unui cont sau furnizarea de informații de identificare. Deoarece planurile de sănătate bazate pe schimburi (precum toate planurile individuale de piață) au permisiunea de a-și modifica primele în funcție de vârsta dvs., în care locuiți și dacă fumezi sau nu, va trebui să introduceți aceste informații în portalul online de schimb de asigurări de sănătate înainte de a putea obține informații despre costuri. Dar nu vi se cere să creați un cont la bursă pentru a face acest lucru.
Deși asigurarea de sănătate Obamacare este subvenționată pentru majoritatea înscrierilor, nu este probabil să vi se acorde subvenții. Dacă vi se oferă o asigurare de sănătate de către angajatorul dvs., nu sunteți eligibil pentru o subvenție Obamacare cu excepția cazului în care asigurătorul de sănătate pe care îl oferă angajatorul dvs. este extrem de prost sau este inaccesibil.
In aceasta instanta, excepțional de prost înseamnă că planul de sănătate bazat pe locurile de muncă are o valoare actuarială mai mică de 60%. Asigurarea de sănătate a angajatorului dvs. va fi luată în considerare inaccesibilă dacă ponderea dvs. din costul pentru acoperirea doar pentru dvs. (indiferent de costurile pentru acoperirea familiei), costă mai mult de 9,86% din venitul dvs. în gospodărie în 2019.
S-ar putea să vă calificați pentru prima subvenție de asigurări de sănătate pentru a vă ajuta să plătiți pentru asigurarea de sănătate pe care o cumpărați dintr-un schimb dacă

• Dacă venitul dvs. este între 100% și 400% din nivelul sărăciei federale și
• asigurarea de sănătate oferită de angajator are o valoare actuarială mai mică de 60% (adică nu oferă o valoare minimă) sau
• ponderea dvs. din primele pentru asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă este mai mare de 9,86% din venitul dvs. în gospodărie.

Dar este foarte neobișnuit ca un plan sponsorizat de angajator să nu ofere o valoare minimă și / sau să fie considerat inaccesibil doar pentru partea angajatului din acoperire. Dacă angajatorul dvs. oferă o acoperire, este posibil să nu beneficiați de subvenții în cadrul schimbului.
Dar dacă îndepliniți criteriile de eligibilitate pentru subvenții, cel mai bun mod de a determina costul pentru planurile Obamacare pe care le comparați cu planul de sănătate bazat pe locurile de muncă este să solicitați subvenția prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate. Crearea unui cont la schimb și solicitarea de asistență financiară nu vă obligă să cumpărați asigurarea de sănătate sau să acceptați ajutorul financiar. Puteți decide în schimb să alegeți planul de sănătate al angajatorului, în schimb.
Cum funcționează subvenția pentru asigurările de sănătate?
Dacă nu sunteți eligibil pentru o subvenție Obamacare, puteți să vă uitați la prima de preț integral pentru planurile de piață individuale pe care le considerați. Puteți obține aceste prețuri de la bursă sau direct de la o companie de asigurări (iar un broker vă poate ajuta să obțineți aceste informații, indiferent dacă vă uitați la planurile din schimb sau planurile vândute direct de companiile de asigurări.
Odată ce aveți costurile lunare pentru planurile Obamacare alese și pentru asigurarea de sănătate bazată pe locurile de muncă, sunteți gata să treceți la pasul 4.
4

Pasul 4 - Comparați costul asigurării de sănătate bazată pe ocuparea forței de muncă Obamacare

Alegeți cea mai bună ofertă
Odată ce ați descoperit cât va trebui să plătiți în fiecare lună pentru asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă, precum și pentru planurile Obamacare pe care le comparăți, aproape că ați terminat. Dacă un plan este dramatic mai puțin costisitor decât ceilalți, deoarece acestea sunt valori actuariale similare, planul mai puțin costisitor este cel care vă oferă cel mai bun impact pentru dolar. Alege planul de asigurări de sănătate dacă cauți doar cea mai bună afacere. Dar rețineți că alți factori, cum ar fi rețeaua furnizorilor și listele de medicamente acoperite, ar putea însemna că un plan mai costisitor vă oferă cea mai bună valoare.
Dacă Obamacare și asigurarea de sănătate bazată pe locuri de muncă sunt ambele bune oferte
Dacă costul pentru toate planurile este relativ similar, atunci puteți să vă bazați decizia asupra structurii planului de sănătate care vă place cel mai bine. Evaluați cea mai bună potrivire pentru nevoile dvs., privindu-vă

• Tipul planului de sănătate.
• Cum este structurat costul partajării.
• Rețeaua de furnizori a planului de sănătate.
• Formularul de droguri al planului de sănătate.
• Calitatea planurilor de sănătate și evaluarea satisfacției.

Dacă vă place libertatea de a ieși din rețea și sunteți dispus să plătiți ceva mai mult atunci când faceți acest lucru, luați în considerare un PPO sau un plan POS. Dacă nu vă deranjează să rămâneți în rețea pentru a menține costurile scăzute, un HMO sau EPO vă poate servi bine. HMO, PPO, EPO & POS - Care este diferența și care este cel mai bun?
Dacă nu aveți nicio economie sau nu v-ați putea permite să plătiți o deductibilă mare, un plan de sănătate cu un nivel mai scăzut de deductibilitate, dar mai mare sau mai mare de co-asigurare vă poate face să vă simțiți mai confortabil.
Dacă aveți inima stabilită în păstrarea medicului sau specialistului actual de îngrijire primară, verificați fiecare rețea a furnizorului de planuri de sănătate. Înainte de a vă angaja în planul de sănătate pe care PCP-ul dvs. îl are în rețea, sunați la biroul medicului pentru a confirma că aceștia sunt în continuare în rețea cu planul de sănătate și că nu intenționează să renunțe din rețeaua sa în cel mai scurt timp.
Dacă luați medicamente pe bază de prescripție medicală, verificați formularul de medicament al fiecărui plan de sănătate pentru a vă asigura că medicamentele pe bază de rețetă sunt acoperite. Medicamentul meu de prescripție nu este pe planul meu de sănătate. Ce??
În cele din urmă, verificați calitatea și gradul de satisfacție pentru planurile de sănătate pe care le gândiți. Puteți face acest lucru cu cartile de raport de plan de sănătate disponibile pe site-ul Comitetului Național pentru Asigurarea Calității. Toate celelalte lucruri fiind egale, dacă cineva are evaluări excelente, în timp ce altul are ratinguri nepotrivite, decizia va fi ușoară.
Planul dvs. de angajator este probabil cea mai bună opțiune. Dar acest lucru nu ar putea fi adevărat pentru membrii familiei dumneavoastră
Rețineți că, în majoritatea cazurilor, veți afla că planul angajatorului dvs. este cea mai bună alegere. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că angajatorul dvs. va plăti o parte din prima, în timp ce este foarte puțin probabil să obțineți asistență financiară cu un plan individual de piață. Cu excepția cazului în care există factori suplimentari semnificativi, cum ar fi acoperirea rețelei, care influențează decizia dvs., costul planului individual de piață este probabil să fie cu mult mai mare decât costul planului angajatorului dvs..
Dar situația pentru membrii familiei tale ar putea să nu fie atât de clară. Dacă familia dvs. este prinsă de tulburarea familială, s-ar putea să constatați că costul pentru a le adăuga în planul sponsorizat de angajator este prohibitiv de scump. Din păcate, din păcate, acestea nu sunt eligibile pentru asistență financiară în cadrul schimbului, însă ar putea alege să cumpere un plan mai puțin costisitor (probabil cu o valoare actuarială mai mică) în cadrul schimbului.