COBRA vs. Obamacare Care este mai bine?
Acelasi plan de sanatate vs. un plan de sanatate diferit
Când alegeți COBRA, plătiți să continuați să acoperiți sub exact același plan de asigurări de sănătate sponsorizat de angajator pe care îl aveți deja. Știi cum funcționează și ce să te aștepți. Singura curbă de învățare implicată este de a învăța când și cum să efectuați plățile dvs. premium COBRA.Dacă alegeți un plan de sănătate Obamacare de la bursa de asigurări de sănătate a statului (sau în afara schimbului, în cazul în care planurile sunt de asemenea compatibile cu ACA), veți renunța la planul vechi și veți avea mai multe planuri noi din care să alegeți. Veți cumpăra un plan pe piața individuală, spre deosebire de piața sponsorizată de angajator (deseori menționată ca non-grup versus grup). Deci, va trebui să studiați pentru a înțelege modul în care funcționează noul dvs. plan de sănătate dacă este vorba de un tip diferit de plan decât cel vechi. De exemplu, dacă planul angajatorului dvs. a fost un PPO, dar noul dvs. plan Obamacare este un EPO, va trebui să înțelegeți cum diferă acestea, astfel încât să puteți utiliza în mod eficient noul plan.
Dacă vă continuați planul actual în cadrul COBRA, știți că medicul dumneavoastră va fi în rețea deoarece nu vă schimbați planul de sănătate. Dacă alegeți un nou plan Obamacare, va trebui să vă asigurați că medicul dumneavoastră este în rețea cu noul dvs. plan sau va trebui să schimbați medici. Veți avea nevoie să verificați dacă medicamentele pe bază de prescripție medicală specifice sunt acoperite de formularul de droguri al planului dvs. nou, sau este posibil să fiți nevoiți să le plătiți în afara buzunarului. Acest lucru este valabil chiar dacă planul individual pe care îl alegeți este oferit de aceeași companie de asigurări care a furnizat planul dvs. sponsorizat de angajator.
De exemplu, angajatorul dvs. poate avea un plan oferit de asigurătorul Blue Cross Blue Shield în statul dvs. și puteți decide să treceți la un plan individual oferit de același asigurător Blue Cross Blue Shield. Dar noul tău plan poate fi complet diferit de planul tău vechi. Beneficiile, rețeaua furnizorilor, lista de medicamente acoperite, tipul de plan (HMO, PPO, EPO etc.) - toate acestea pot fi foarte diferite între piața individuală și piața sponsorizată de angajator, chiar și atunci când vă uitați aceeași societate de asigurări.
Plata primei complete în comparație cu obținerea unei subvenții pentru a vă ajuta să plătiți
Dacă alegeți acoperirea continuă cu COBRA, veți plăti singura plată lunară completă pentru această acoperire, plus o taxă administrativă de 2% (rețineți că prima integrală înseamnă partea pe care o plătiți pe lângă partea pe care angajatorul dvs. o plătise, care este probabil o parte substanțială a primei). Nu există subvenții pentru a vă ajuta să plătiți prime COBRA și sunt scumpe.Dacă renunțați la COBRA și vă cumpărați asigurarea de sănătate de la bursa de asigurări de sănătate, este posibil să fiți eligibil pentru o subvenție pentru a vă reduce contribuțiile lunare. În plus, s-ar putea să fiți eligibil pentru o subvenție pentru a vă reduce maximul din buzunar și pentru a vă scădea deductibilitatea, cotizațiile și coasigurarea. Aceste subvenții sunt disponibile numai pentru asigurarea de sănătate achiziționată printr-un schimb de asigurări de sănătate accesibile în statul dvs. (dacă cumpărați un plan conform ACA în afara schimbului, nu puteți obține niciun fel de subvenții).
Toate aceste subvenții se bazează pe venitul dvs. Cu cât câștigi mai mult, cu atât mai mică va fi subvenția. Dacă câștigați mult, este posibil să nu fiți eligibil pentru o subvenție. Dar dacă venitul dvs. este moderat, este probabil să vă calificați pentru ajutor. Eligibilitatea la subvenții se extinde bine în clasa de mijloc: în 2019, o familie de patru care câștigă puțin mai mult de 100.000 de dolari se poate califica pentru subvenții premium. Și subvenții de partajare a costurilor sunt disponibile pentru o familie de patru câștiguri de până la 62.750 $ /
Aveți oa doua șansă de a alege
Dacă sunteți eligibil pentru COBRA, aveți doar un timp limitat de înscriere. Ceasul începe să bifeze fie în ziua în care primiți notificarea dvs. electorală COBRA, fie în ziua în care ați pierdut acoperirea (dacă COBRA nu a fost o opțiune), oricare dintre acestea survine mai târziu. De exemplu, dacă acoperirea dvs. se va încheia la data de 30 iunie, iar angajatorul dvs. vă pune la dispoziție documentele electorale COBRA pe 25 iunie, atunci perioada de alegere a COBRA va începe la 30 iunie. Dar dacă nu vi se oferă documentele COBRA până 3 iulie, perioada de alegeri COBRA va începe pe 3 iulie.De la acea dată, aveți 60 de zile pentru a decide dacă doriți să alegeți COBRA. Dacă alegeți să vă continuați acoperirea cu COBRA, veți avea o acoperire fără probleme, până la data la care altfel ați fi pierdut acoperirea. Deci, chiar dacă vă înscrieți în ziua 59, veți avea acoperire pentru toate cele 59 de zile (și va trebui să plătiți prime pentru acele zile, chiar dacă acestea au trecut deja). Dacă nu acționați înainte de termenul limită, vă veți pierde șansa la COBRA - fereastra de înscriere este o ocazie unică; nu ai oa doua șansă.
Dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă, veți beneficia de o perioadă de înscriere specială pe schimbul de asigurări de sănătate al statului (sau pentru un plan de piață individual oferit în afara schimbului, dacă aceasta este preferința dvs.), indiferent dacă este disponibilă continuarea COBRA (și chiar dacă alegeți COBRA la începutul perioadei dvs. electorale, aveți în continuare întreaga perioadă de 60 de zile pentru a vă răzgândi și pentru a cumpăra un plan pe piața individuală, dacă aceasta va deveni preferința dvs.). La fel ca perioada electorală COBRA, această perioadă specială de înscriere este limitată în timp. Cu toate acestea, dacă pierdeți termenul limită, veți avea oa doua șansă să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate la bursă în timpul perioadei anuale deschise de înscriere în fiecare toamnă. Nu există o perioadă de înscriere deschisă pentru COBRA.
Durata acoperirii
COBRA nu durează pentru totdeauna. A fost conceput ca un program care te-a adus până când ai asigurat o altă acoperire. În funcție de ce tip de eveniment declanșator ați făcut eligibil pentru COBRA, acoperirea COBRA va dura între 18 și 36 de luni. După aceea, va trebui să găsiți alte asigurări de sănătate.Puteți să vă înscrieți pentru un plan Obamacare (piață individuală) pentru un an calendaristic (pe sau în afara schimbului). Dacă vă înscrieți în timpul unei perioade speciale de înscriere, puteți trece la un nou plan în timpul următoarei perioade anuale de înscriere deschise. Dacă doriți să continuați noul plan pentru mai mult de un an și asigurătorul dvs. continuă să îl ofere, îl puteți reînnoi. Dacă asigurătorul vă întrerupe planul, veți putea să vă înscrieți pentru un plan diferit la bursa dvs. sau direct la o societate de asigurări de sănătate dacă preferați acoperirea în afara pieței (rețineți că subvențiile nu sunt disponibile dacă cumpărați un plan în afara schimb valutar).
Perioadă de grațiere pentru plată premium
COBRA nu permite a doua șansă. Dacă întârziați plata inițială a primei, veți pierde dreptul de a beneficia de acoperirea COBRA și nu veți putea să o primiți înapoi. Dacă întârziați o plată lunară de primă, în afară de prima dvs. plată, acoperirea de asigurare de sănătate va fi anulată în acea zi. Dacă efectuați plata în perioada de grație de 30 de zile, acoperirea COBRA poate fi restabilită. Cu toate acestea, dacă nu efectuați o plată în perioada de grație, nu veți putea să vă asigurați din nou asigurarea de sănătate COBRA.Dacă vi se întâmplă acest lucru, veți fi cu adevărat legați. Pierzând acoperirea COBRA prin faptul că nu ați plătit primele nu vă face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere la bursa de asigurări de sănătate a statului dvs. sau în afara schimbului. Va trebui să așteptați până la înscrierea în toamnă deschisă (1 noiembrie - 15 decembrie în majoritatea statelor) pentru a vă înscrie într-un plan Obamacare; veți risca să fii neasigurat între timp.
În timp ce asigurătorii care vând asigurări de sănătate de pe piața de asigurări de sănătate a statului dvs. se așteaptă să fie plătiți la timp în fiecare lună, perioada de grație pentru plățile întârziate este mai lungă decât cea a COBRA pentru unii oameni. Actul de îngrijire accesibilă permite o perioadă de grație de 30 de zile pentru plățile întârziate la toate planurile de sănătate vândute pe burse. Dar acest lucru este prelungit la 90 de zile dacă primiți o subvenție de asigurări de sănătate (deși trebuie să fiți plătiți integral până la sfârșitul celor 90 de zile, nu vă permite să fiți în permanență trei luni în urmă pe primele dvs.).
Cine este corpul conducător ?.?
Planurile COBRA și asigurarea medicală bazată pe locuri de muncă sunt reglementate de Departamentul Muncii. Dacă aveți o problemă semnificativă cu planul dvs. COBRA, după ce ați urmat procedurile de apel și plângeri ale planului, s-ar putea să ajungeți în legătură cu Departamentul Muncii în încercarea de a rezolva problema.Planurile de sănătate vândute pe bursa de asigurări de sănătate a statului dvs. sunt reglementate de fiecare stat. Dacă aveți o problemă semnificativă cu planul dvs. de sănătate bazat pe schimburi, după ce ați urmat procedurile de apel și plângeri ale planului, ați putea ajunge să vă ocupați de Departamentul de Asigurări sau de Comisarul pentru asigurări al statului pentru a rezolva problema.
