Diferențele dintre Copay și Coinsurance în domeniul sănătății
- Cum se distribuie între dvs. și compania dvs. de asigurări de sănătate partea de cost, inclusiv cât de des trebuie să plătiți.
- Valoarea riscului financiar pe care vi-l expuneți fiecare.
Cum funcționează Copay
Copayment este o sumă stabilită pe care o plătiți ori de câte ori utilizați un anumit tip de serviciu de asistență medicală. De exemplu, ați putea avea un copay de 40 de dolari pentru a vedea un medic primar de îngrijire și un copay de 20 de dolari pentru a umple o rețetă. Atâta timp cât rămâneți în rețea și îndepliniți orice cerințe de autorizare prealabilă, planul dvs. are, plătiți suma copay, compania dvs. de asigurări de sănătate plătește restul facturii și acesta este sfârșitul acesteia. Copia dvs. pentru serviciul respectiv nu se schimbă indiferent de cât de mult percepe medicul sau cât de mult costurile de prescripție (deși medicamentele mai scumpe tind să fie în niveluri superioare de copași cele mai scumpe medicamente au adesea coasigurare, vom discuta într-un minut).Spre deosebire de o deductibilă care este plătită doar o dată pe an (sau o dată pe perioadă de beneficii, dacă sunteți înscrisă în Medicare), veți plăti copa de fiecare dată când folosiți acest tip de serviciu de asistență medicală.
Exemplu
Dacă aveți un copay de 40 de dolari pentru vizitele medicului de la birou și îl vedeți pe medic de trei ori pentru glezna tăiată, va trebui să plătiți câte 40 de dolari pentru fiecare vizită, pentru un total de 120 de dolari.Cum funcționează coasigurarea
Cu coasigurarea, plătiți un procent din costul unui serviciu de asistență medicală - de obicei, după ce v-ați îndeplinit deductibilitatea, și trebuie să continuați să plătiți coasigurarea până când nu ați îndeplinit cu maximul din buzunar planul dvs. pentru anul în curs. Compania dvs. de asigurări de sănătate plătește restul costului. De exemplu, dacă aveți o co-asigurare de 20% pentru spitalizare, aceasta înseamnă că plătiți 20% din costul spitalizării și asigurătorul dvs. de sănătate plătește celelalte 80%.Deoarece companiile de asigurări de sănătate negociază pentru tarife reduse de la furnizorii lor în rețea, plătiți coasigurarea pe rata redusă. De exemplu, dacă aveți nevoie de un RMN, facilitatea IRM ar putea avea o rată standard de 600 USD. Dar, din moment ce compania dvs. de asigurări de sănătate a negociat o rată redusă de 300 de dolari, costul de coasigurare ar fi de 20% din rata de actualizare de 300 USD sau 60 de dolari.
Încurajarea coinserării la rata completă, mai degrabă decât la rata actualizată, este o eroare de facturare comună, care vă va costa mai mult decât ar trebui să plătiți. Dacă planul dvs. utilizează coasigurarea, veți dori să vă asigurați că factura este trimisă inițial transportatorului de asigurări de sănătate pentru toate ajustările aplicabile, iar partea dvs. vă este facturată (spre deosebire de plata procentului în avans la momentul respectiv de serviciu).
Cum să calculați planul dvs. de sănătate Plata de coasigurare
Pro și Contra de Copay vs. Coinsurance
Avantajul unui copay este că nu există nicio surpriză cu privire la cât de mult vă va costa un serviciu. Dacă copai dvs. este de 40 de dolari pentru a vedea medicul, știi exact cât vei datora înainte de a face chiar și numirea. Pe de altă parte, dacă serviciul costă mai puțin decât copila, trebuie să plătiți tot copa (acest lucru poate fi, uneori, în cazul prescripțiilor generice, care ar putea avea un cost de vânzare cu amănuntul atât de scăzut, încât planul dvs. de sănătate să fie copay pentru nivelul 1 medicamentele ar putea fi mai mari decât costul cu amănuntul al medicamentelor). Dacă vă vedeți frecvent medicul sau ați completat o mulțime de prescripții, copaymentele se pot adăuga rapid.Co-asigurarea este mai riscantă pentru dvs., deoarece nu veți ști exact cât veți datora până când serviciul va fi efectuat.
De exemplu, puteți obține o estimare de 6000 USD pentru operația viitoare. Deoarece aveți o coasigurare de 20%, partea dvs. de cost ar trebui să fie de 1200 $. Dar, dacă chirurgul întâlnește o problemă neașteptată în timpul operației și trebuie să repare și asta? Actul dvs. de operație ar putea ajunge la 10 000 de dolari decât la estimarea inițială de 6 000 de dolari. Deoarece co-asigurarea dvs. este de 20% din cost, acum datorați 2000 $, mai degrabă decât cele de 1200 de dolari pe care le-ați planificat (planul de sănătate al tău maxim va limita suma pe care trebuie să o plătești într-un anumit an, deci nu este risc nelimitat).
Societățile de asigurări, cum ar fi coasigurarea, deoarece știu că va trebui să suporți o pondere mai mare din costul îngrijirii scumpe în cadrul unui acord de co-asigurare decât ați plăti dacă ați plăti un copay simplu. Ei speră că vă motivează să vă asigurați că într-adevăr aveți nevoie de acel test sau procedură scumpă, deoarece partea dvs. de cost poate fi o mulțime de bani, chiar dacă este doar 20% sau 30% din proiectul de lege.
Când se aplică deductibil?
Majoritatea planurilor de asigurări de sănătate au o deductibilă care trebuie îndeplinită inainte de împărțirea de coasigurare începe. Aceasta înseamnă că veți plăti 100% din costul negociat al planului pentru tratamentul dvs. medical până când veți ajunge la deductibil și atunci împărțirea de coasigurare se va aplica până când vă veți depăși maximul din buzunar pentru anul respectiv.Exemplu
Dacă planul dvs. are o deductibilitate de 1.000 $ și apoi o co-asigurare 80/20, veți plăti primele 1.000 $ pentru serviciile care se aplică deductibilei (care, în general, nu include niciun serviciu pentru care se aplică un copay) și apoi veți începe să plătiți 20% din costurile ulterioare, compania de asigurări plătește 80%. Va continua așa, până când veți întâlni maximul din buzunar. Dacă și când se întâmplă acest lucru, compania de asigurări va plăti 100% din costurile acoperite pentru restul anului.Copiii se aplică de obicei chiar de la început, chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilitatea, deoarece aceștia tind să se aplice serviciilor care sunt separate de deductibile. Planul dvs. ar putea avea o deductibilitate și o coasigurare care se aplică îngrijirii spitalicești, dar copiile care se aplică vizitelor și prescripțiilor de birou.
Cu toate acestea, există unele planuri care sunt proiectate astfel încât să trebuiască să îndepliniți deductibilul în primul rând, și apoi începeți să aveți copays pentru anumite servicii. Prin urmare, planul dvs. ar putea aplica toate taxele (cu excepția îngrijirii preventive) la deductibilă și le veți plăti în întregime până când veți obține deductibilitatea. În acel moment, planul ar putea începe să aibă un copay de 30 de dolari pentru vizite de birou. Cu un astfel de plan, ați plăti un preț complet pentru o vizită de birou înainte de a vă întâlni cu deductibilul (și suma pe care o plătiți ar conta pentru deductibilă), dar atunci ați plăti doar 30 USD pentru o vizită de birou după ce vă întâlniți deductibile, iar compania de asigurări va plăti restul costului pentru această vizită.
Există o mulțime de variații de la un plan de sănătate la altul, așa că citiți amprenta fină din planul dvs. pentru a înțelege cum funcționează deductibilul: cât este? ce contează pentru asta? Obțineți copaye pentru anumite servicii înainte de a vă întâlni cu deductibilul? Planul dvs. începe să ofere copaye după ce vă întâlniți cu deductibilul? Acestea sunt toate întrebările pe care veți dori să le înțelegeți înainte de a utiliza acoperirea.
Cum se utilizează Copay și Coinsurance împreună
Tu nu de obicei trebuie să plătească atât copa, cât și coasigurarea aceluiași serviciu de asistență medicală. De exemplu, ar fi neobișnuit să plătiți un copay de 40 de dolari pentru o vizită la cabinetul medicului și apoi să plătiți o co-asigurare de 20% din costul acelei vizite. Cu toate acestea, nu este ilegal pentru asiguratorii de sănătate să solicite acest lucru. Citiți cu atenție rezumatul beneficiilor atunci când alegeți un plan de sănătate, astfel încât să știți dacă un plan de sănătate necesită această dublă formă de partajare a costurilor.S-ar putea să ajungeți să plătiți simultan un copay și coasigurare pentru diferite părți ale unui serviciu complex de asistență medicală. Iată cum ar putea funcționa acest lucru: Să presupunem că aveți un copay de 50 USD pentru vizite la medic în timp ce vă aflați în spital și o co-asigurare de 30% pentru spitalizare. Dacă medicul te-ar vizita de patru ori în spital, vei ajunge la un copay de 50 de dolari pentru fiecare vizită, un total de 200 de dolari în taxe de copay. Veți datora de asemenea spitalului o plată de co-asigurare de 30% pentru partea dvs. din factura spitalului. S-ar putea să pari că vi se cere să plătească atât copay, cât și coinsurance pentru același ședere în spital. Dar, plătiți într-adevăr un copay pentru serviciile medicului și coasigurarea pentru serviciile spitalului, care sunt facturate separat.
În mod similar, dacă aveți un birou vizitați copay, acesta acoperă, în general, doar vizita de birou în sine. Dacă medicul dumneavoastră trage sânge în timpul vizitei și îl trimite într-un laborator, puteți ajunge la un proiect de lege pentru munca de laborator, separat de copa pe care ați plătit-o pentru a vă consulta medicul. S-ar putea să trebuiască să plătiți costul total al lucrărilor de laborator (dacă nu ați îndeplinit încă deductibilitatea) sau s-ar putea să fiți nevoit să plătiți doar un procent din cost (de exemplu coasigurarea) dacă ați îndeplinit deja deductibilitatea. Dar oricum, acest lucru va fi probabil în plus față de copa pe care ați plătit-o pentru vizita oficială.
Unele planuri de sănătate au copai care se aplică în anumite situații, dar sunt renunțate la altele. Un exemplu comun este copașii care se aplică la vizitele camerei de urgență, dar sunt renunțați dacă ați terminat să fiți admisi în spital. În cadrul acestui tip de plan, o vizită la ER care nu are ca rezultat admiterea în spital ar putea fi un copay de 100 de dolari. Dar dacă situația este suficient de gravă pentru a ajunge la spitalizare, nu ar trebui să plătiți copa de 100 $, dar ar trebui să plătiți deductibilitatea și coasigurarea (pentru vizita completă în spital, și timpul dvs. ca pacient admis), până la maximum de buzunar maxim pentru planul dvs..
Copes și Coinsurance pentru medicamentele cu prescripție
Diferența dintre copay și coinsurance poate fi deosebit de confuză cu acoperirea cu medicamente pe bază de rețetă. Cei mai mulți asigurători de sănătate au un formular de droguri care vă spune care medicamente acoperă planul de sănătate și ce tip de partajare a costurilor este necesar. Formularul introduce medicamente în diferite categorii de prețuri sau niveluri și necesită un aranjament diferit de partajare a costurilor pentru fiecare nivel.De exemplu, cel mai mic nivel ar putea fi medicamentele generice și medicamentele comune, mai vechi și mai ieftine. Acest nivel ar putea necesita un copay de 15 dolari pentru o livrare de 90 de zile de droguri. Cel de-al doilea nivel ar putea fi mai scumpe de droguri de marcă și vor necesita un copay de 35 USD pentru o ofertă de 90 de zile. Dar nivelul superior (pe cele mai multe planuri de sănătate, fie acesta este fie Tier 4 sau 5, dar unele planuri de sănătate frânează medicamentele în cât mai multe șase niveluri) ar putea fi medicamente de specialitate cu adevărat costisitoare, care costau mii de dolari pe doză.
Pentru acest nivel, planul de sănătate poate renunța la împărțirea costurilor pe care le-a folosit la nivelurile inferioare și să treacă la o coinsurance de oriunde de la 20% la 50%. Coasigurarea celor mai scumpe medicamente permite asigurătorului să-și limiteze riscul financiar prin transferarea unei părți mai mari din costul medicamentului către tine. Acest lucru poate fi confuz, deoarece majoritatea prescripțiilor dumneavoastră vor necesita o copa fixă, dar cele mai scumpe rețete, medicamente de top, vor necesita un procent de coinsurance, mai degrabă decât un copay.
Dacă vă aflați în această situație și vă confruntați cu posibilitatea de a plăti mii de dolari pe lună pentru medicamente de specialitate, veți fi bucuroși să știți că, odată ce ați îndeplinit maximul din buzunar al planului pentru anul în curs, dvs. Planul de sănătate va începe să plătească 100% din costul medicamentelor pentru restul anului.
Cu excepția cazului în care planul dvs. este bun sau bun, suma maximă a buzunarului nu poate depăși 7.350 de dolari în 2018 (aceste limite se aplică unei singure persoane; în cazul în care mai multe persoane din familia dvs. au nevoie de îngrijire medicală, limita combinată este de două ori mai mare ).
