Cum COBRA vă afectează Obamacare Subvenție de Asigurări de Sănătate
Sub COBRA, veți plăti singur prețul integral pentru acoperirea dvs., indiferent de circumstanțele dvs. Dar dacă alegeți un plan în cadrul schimbului, s-ar putea să fiți eligibil pentru asistență financiară care va acoperi o parte din prima (și, în unele cazuri, o parte din costurile extra-de buzunar prea).
Pot să mă înscriu într-un plan individual de piață în loc de COBRA?
Da. Aveți o perioadă limitată de timp după evenimentul de calificare (pierdeți-vă locul de muncă sau divorțați, de exemplu) pentru a vă înscrie pentru COBRA. Evenimentul care vă provoacă să pierdeți accesul la planul sponsorizat de angajator va declanșa, de asemenea, o perioadă specială de înscriere limitată pe statul dvs. de schimb de asigurări de sănătate la prețuri accesibile (sau pentru un plan ACA compatibil oferit în afara schimbului).Aveți o fereastră de 60 de zile pentru a vă înscrie, indiferent dacă intenționați să continuați planul sponsorizat de angajator prin intermediul COBRA sau selectați un nou plan individual de piață în cadrul schimbului (sau în afara schimbului, deși subvențiile ACA premium nu sunt disponibile dacă nu cumpărați planul prin schimb).
În primele zile ale lui Obamacare, regula era că, dacă ați optat pentru a merge cu COBRA, perioada dvs. specială de înscriere pentru piața individuală s-ar termina la acel moment, indiferent de câte dintre cele 60 de zile au trecut. De exemplu, dacă acoperirea bazată pe loc de muncă s-ar fi încheiat la 30 iunie și ați ales pe 15 iulie să o continuați cu COBRA, ați pierdut în mod esențial ultimele 45 de zile din perioada specială de înscriere pe care ați avut-o pentru selectarea unui plan individual de piață.
Dar acest lucru sa schimbat la sfârșitul anului 2016. HHS a realizat că unii oameni s-au înscris pentru COBRA în timpul interviurilor lor de ieșire atunci când și-au părăsit locul de muncă și au făcut-o fără o înțelegere completă a modului în care opțiunile de piață individuale și a prețurilor comparativ cu menținerea planului sponsorizat de angajator cu COBRA. Deci, regulile au fost modificate pentru a permite oamenilor să aibă în continuare perioadele speciale de înscriere de 60 de zile pentru piața individuală, indiferent dacă au acceptat sau nu COBRA.
Fereastra de înscriere de 60 de zile pentru acoperirea individuală a pieței (de exemplu, tipul pe care îl cumpărați pe cont propriu, de obicei prin intermediul burselor Obamacare, dar și direct de la asigurători) începe în ziua în care acoperirea sponsorizată de angajator se încheie - sau s-ar fi încheiat dacă nu ați avut Nu am acceptat COBRA.
Chiar dacă alegeți COBRA devreme în acea fereastră, aveți în continuare cele 60 de zile pentru a opta pentru un plan individual de piață. Acest lucru poate fi util în special atunci când oamenii se află într-o situație în care planul lor sponsorizat de angajator se încheie la jumătatea unei luni și se află în mijlocul tratamentului medical. În acest caz, cea mai apropiată dată posibilă de intrare în vigoare pentru un plan de piață individual cumpărat în cadrul schimbului ar fi primul din luna următoare. Dar COBRA ar putea fi folosit pentru a acoperi restul lunii în care planul sponsorizat de angajator ar fi fost altfel încheiat, iar persoana poate trece apoi la un plan individual de piață dacă aceasta prezintă o valoare mai bună.
Odată ce fereastra de 60 de zile se termină, nu mai aveți opțiunea de a alege COBRA dacă nu ați făcut-o deja și nu mai aveți opțiunea de a alege un plan individual de piață dacă ați fi optat inițial pentru COBRA o șansă de a trece la un plan individual de piață în următoarea perioadă de înscriere deschisă, care apare anual în fiecare toamnă, dar opțiunea de a alege COBRA dispare total odată ce fereastra inițială se încheie). Deci, este important să alegeți cu înțelepciune, deoarece veți fi blocați în alegerea dvs. pentru cel puțin un timp după aceea. Dar regula relaxată pentru perioadele speciale de înscriere pe piața individuală (atunci când aveți și acces la COBRA) înseamnă că vă puteți lua timp și vă puteți schimba mintea, atâta timp cât o faceți în termen de 60 de zile.
Pot obține o subvenție Obamacare pentru a ajuta la plata pentru COBRA?
Nu. Atât subvenția de asigurări de sănătate a impozitelor premium, cât și subvenția de repartizare a costurilor disponibilă în schimbul de mărfuri (cunoscută și ca piață) poate fi utilizată numai cu planurile de sănătate achiziționate prin schimb. Dacă cumpărați asigurare de sănătate în afara schimbului, fie că este vorba despre acoperirea continuă cu COBRA sau despre o altă asigurare privată de sănătate, nu puteți utiliza o subvenție Obamacare pentru a suporta costul.O face Oferi din asigurarea COBRA nu mă califică pentru o subvenție Obamacare?
Nu. Oferim doar că COBRA nu afectează capacitatea dvs. de a vă califica pentru o subvenție Obamacare. Dar, pentru a profita de subvenție, va trebui să renunțați la acoperirea COBRA și să vă înscrieți într-un plan Obamacare prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate în perioada de înscriere specială de 60 de zile. De asemenea, trebuie să îndepliniți veniturile și alte cerințe pentru a beneficia de o subvenție.Dacă pierd sau anulez acoperirea COBRA, pot obține o subvenție ACA?
Poate. Pierderea sau anularea COBRA-ului nu te descalifică de la obținerea unei subvenții ACA, dar poate afecta eligibilitatea dvs. de a se înscrie într-un plan individual de piață. Deoarece puteți utiliza doar subvenția cu un plan de piață individual achiziționat în schimb, calificarea pentru subvenție nu vă va ajuta deloc dacă nu sunteți eligibil să vă înscrieți pentru un plan în schimbul de stat.Dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate COBRA deoarece perioada de eligibilitate COBRA de 18-36 de luni a expirat, sunteți eligibil pentru o perioadă de înscriere specială de 60 de zile pe piața individuală (aceeași perioadă ca și perioada de eligibilitate aplicată atunci când ați fost eligibil inițial pentru COBRA). Vă puteți înscrie într-un plan Marketplace (schimb) și puteți aplica o subvenție în această perioadă specială de înscriere.
Dar dacă ați anulat în mod voluntar acoperirea COBRA sau ați pierdut-o pentru că nu ați plătit primele, nu veți fi eligibil pentru o înscriere specială Marketplace. Va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă pentru a vă înscrie pentru un plan ACA. În timpul perioadei deschise de înscriere, puteți aplica atât subvenția de asigurări de sănătate premium pentru cei cu venituri mai mici de 400% din nivelul sărăciei federale, cât și subvenția pentru partajarea costurilor pentru cei cu venituri mai mici de 250% din FPL.
În majoritatea statelor, înscrierea deschisă pentru acoperirea individuală a pieței se desfășoară în perioada 1 noiembrie - 15 decembrie în fiecare an, cu o acoperire eficientă începând cu 1 ianuarie. Există câteva schimburi de stat care au perioade mai lungi de înscriere deschise, dar sunt excepția regula.
Ce fac?
Când devii pentru prima dată eligibil pentru COBRA, analizează-ți cu atenție situația financiară și studiază cât vor fi primele tale COBRA. Întrebați-vă dacă vă puteți permite să primiți prime COBRA, având în vedere modificarea situației dvs. financiare cauzată de evenimentul dvs. calificativ.Apoi, aflați dacă veți beneficia sau nu de ajutor pentru plata pentru asigurarea de sănătate pe care o cumpărați prin bursă. Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție, cât va trebui să plătiți, după aplicarea subvenției, pentru un plan de piață individual comparabil cu acoperirea actuală? Ar fi mai accesibilă achiziționarea unei politici mai puțin solide? Probabil că veți găsi opțiuni în schimbul cu deductibile mai mari și costuri extrase din buzunar, dar primele pentru aceste planuri sunt, de asemenea, susceptibile de a fi mai mici decât primele pentru a continua planul dvs. de grup prin intermediul COBRA.
Comparați costul pentru acoperirea individuală a pieței subvenționate cu costul dvs. pentru acoperirea continuă cu COBRA. Factor în nivelul dvs. de confort cu planul actual de sănătate față de planurile de sănătate în schimbare, inclusiv aspectele legate de faptul dacă medicii dvs. actuali se află în rețea cu planurile individuale disponibile ale pieței și dacă formularurile de droguri (listele de medicamente acoperite) medicamentele pe care le luați.
Pentru unele persoane, COBRA este cea mai bună opțiune, în timp ce alții consideră că un plan individual de piață este cea mai bună soluție. Înainte de ACA, persoanele cu afecțiuni preexistente au descoperit uneori că COBRA era singura lor opțiune realistă, deoarece acoperirea individuală a pieței era asigurată medical în majoritatea statelor și nu era disponibilă persoanelor cu afecțiuni medicale grave. Dar nu mai este cazul. Acoperirea individuală a pieței este disponibilă indiferent de istoricul medical al solicitantului, ceea ce înseamnă că puteți să vă bazați decizia asupra unor chestiuni precum prețurile, rețelele furnizorilor, formularul de medicamente și serviciul pentru clienți - condițiile dvs. preexistente vor fi acoperite, indiferent de opțiunea pe care o alegeți.
