Cum funcționează o familie deductibilă?

O deductibilă totală se referă la sistemul de planuri de sănătate cele mai ridicate deductibile (HDHP) utilizate în mod tradițional pentru deductibile de familie. Funcționează diferit decât deductibilele mai uzuale utilizate în asigurări de sănătate non-HDHP.
Să ne uităm la modul în care funcționează, precum și la unele modificări recente ale regulilor pentru planuri cu deductibile agregate.

Modificările care au avut efect în 2016

Agregat deductibile pot fi utilizate în continuare și sunt descrise în detaliu mai jos. Dar, din 2016, toate planurile de sănătate ale familiei trebuie să fie integrate out-of-buzunar maxime. Acestea nu pot depăși maximul individual din buzunar pentru acel an. Acest lucru este valabil pentru toate planurile de sănătate non-grandfathered (și planurile de sănătate non-bun venit, în multe state există încă planuri de bunăstare a sănătății) pe piețele individuale și de grup de asigurări.
De exemplu, în 2019, valoarea maximă individuală a buzunarului este de 7.900 USD. Indiferent de modul în care un plan își construiește deductibilitatea, niciun membru al unui plan familial nu poate fi responsabil pentru cheltuieli mai mari de 7.900 de dolari pentru cheltuielile acoperite în 2019 (guvernul federal a propus creșterea acestei limite superioare la 8.200 dolari în 2020, au limite individuale în afara buzunarului mult sub această sumă).
Asta înseamnă că zilele planurilor care au deductibile totale de 10.000 de dolari au trecut. Un plan ar putea avea în continuare un deductibil total de 6.000 de dolari, de exemplu, deoarece acesta este mai mic decât maximul individual maxim de buzunar.
În plus, planurile pot avea în continuare deductibile familiale care sunt mai mari decât maximul individual în afara buzunarului. Dar acestea nu puteau fi îndeplinite decât dacă mai mulți membri ai familiei aveau să aibă pretenții. Acest lucru se datorează faptului că un plan nu mai poate solicita unui membru al unei familii să îndeplinească o deductibilă totală a familiei care depășește limita maximă individuală (stabilită în fiecare an de HHS).
Având în vedere acest lucru, să aruncăm o privire la modul în care se pot deduce agregate.

Cum funcționează o deductibilă agregată?

Cu o deductibilă a familiei agregate, planul de sănătate nu începe să plătească pentru cheltuielile de sănătate ale oricărei persoane din familie până când întreaga familie deductibilă a fost îndeplinită. Odată ce familia totală deductibilă a fost îndeplinită, acoperirea asigurărilor de sănătate are loc în întreaga familie.
Există două moduri în care deductibilitatea agregată poate fi îndeplinită:

1. Pe măsură ce fiecare membru al familiei utilizează și plătește pentru serviciile de îngrijire a sănătății, suma pe care o plătesc în afara acestor buzunare este creditată spre deductibilitatea totală a familiei. După ce mai mulți membri ai familiei au plătit cheltuieli deductibile, totalul combinat al acestor cheltuieli ajunge la deductibilul total. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de sănătate ale întregii familii (fie integral, fie cu împărțirea coasigurării care se aplică planului după ce deductibilă este îndeplinită).
2. Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Suma pe care o plătește în afara buzunarului pentru aceste cheltuieli este suficient de mare pentru a satisface deductibilitatea totală a familiei. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de sănătate ale întregii familii, chiar dacă un singur membru al familiei a plătit ceva spre deducerea totală.

Ce cheltuieli sunt calculate pentru familia deductibilă?

Singurele cheltuieli pe care HDHP le va avea în vedere pentru deducerea totală a cheltuielilor dvs. sunt cheltuielile pentru beneficiile planului de sănătate acoperite. De exemplu, liftingul de față nu este, de obicei, un beneficiu al planului de sănătate acoperit. Dacă primiți un facelift, banii pe care îi plătiți nu vor fi luați în considerare pentru deducerea dvs. totală.
Compania dvs. de asigurări de sănătate nu poate să vă acorde nici un fel de cheltuieli medicale necostisitoare față de deductibilă dacă nu știe despre ele. Asigurați-vă că dumneavoastră sau dosarul medicului dumneavoastră revendicați pentru fiecare din cheltuielile medicale.
Dosarele de revendicare chiar dacă știți că trebuie să le plătiți pentru că nu ați îndeplinit încă deductibilitatea. Acesta este modul în care compania dvs. de asigurări de sănătate știe cât de mult ați plătit către deductibil. Acest lucru ar putea părea evident la prima vedere, dar uneori oamenii se confruntă cu opțiunea de a plăti numerar și de a obține un preț mai ieftin decât ar obține dacă cererea ar fi fost inițial depusă cu asigurarea lor. Dar dacă fac asta, banii pe care îi plătesc nu se iau în calcul pentru deductibilitatea lor. S-ar putea să existe circumstanțe în care aceasta este încă cea mai bună opțiune, dar este important să înțelegem cum funcționează toate.

Ce cheltuieli sunt scutite de deductibilul agregat?

În Statele Unite, Legea cu privire la îngrijirea accesibilă impune ca planurile de sănătate să plătească pentru serviciile de îngrijire a sănătății preventive fără a necesita nici o formă de împărțire a costurilor. Aceasta înseamnă că asigurarea va plăti pentru lucruri precum vaccinul împotriva gripei, vaccinările copiilor dvs. și mamografia dvs. chiar dacă nu ați plătit încă deductibilul dvs. (rețineți că nu toate îngrijirile preventive sunt acoperite gratuit).

Cum funcționează deductibilul agregat în 2016 și dincolo

În conformitate cu noile norme care au intrat în vigoare în 2016, un plan de sănătate nu poate impune nici unei persoane să plătească o deductibilă care să depășească limita federală pentru maximul maxim pentru acoperirea individuală, chiar dacă persoana respectivă este acoperită printr- agregate deductibile de familie. Pentru 2019, suma maximă pentru un individ este limitată la 7.900 de dolari, iar pentru 2020 este de așteptat să fie 8.200 dolari (este posibil ca limita de buzunar pentru anul 2020 să poată fi modificată înainte de a fi finalizată, deoarece HHS a ajuns la acest număr prin utilizarea unei abordări diferite a calculului ajustării inflației și care s-ar putea să nu fie finalizată așa cum se propune).
Această ajustare a normelor a intrat în vigoare de îndată ce planul de asigurări de sănătate a fost reînnoit în 2016. Va continua să fie cazul înainte de a nu se schimba regulile.
Un exemplu ilustrează modul în care funcționează:
Să presupunem că suma totală deductibilă pentru planul dvs. de familie în anul 2019 este de 12.000 de dolari. Odată ce un membru al familiei a plătit suma de 7.900 USD către suma deductibilă totală, acoperirea pentru acel particular trebuie să facă lovituri fără a necesita o repartizare a costurilor, cum ar fi copai sau coasigurare.
Acoperirea acestei persoane apare deoarece ea a atins limita legală pentru un individ. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. nu va continua să apară până când nu a fost îndeplinită întreaga deductibilă totală a familiei.