Cât costă COBRA pentru asigurarea de sănătate?
Cât costă asigurarea dvs. de sănătate în cadrul COBRA depinde de cât costă același plan de sănătate înainte de a trece la acoperirea COBRA. Primele COBRA lunare vor fi costul total al primei planului dvs. de sănătate plus o taxă de serviciu de 2%.
Dar, spargeți șocul autocolantului dacă sunteți obișnuiți să primiți primele de asigurare de sănătate subvenționate de angajatorul dvs., de angajatorul fostului dvs. soț sau de angajatorul părinților dvs. Deoarece primele pentru asigurările de sănătate bazate pe locurile de muncă sunt de obicei plătite în parte de către angajator și parțial cu fondurile deduse din salariile dvs., este comun să nu fiți conștienți de costul real al primelor planului de sănătate, chiar dacă știți cât de mult a ieșit din salariile dvs..
Angajatorii tind să plătească majoritatea primelor totale (dar acest lucru se oprește odată ce treceți la COBRA).
Anul 2016 Analiza Kaiser Family Foundation a indicat că angajatorii plătesc o medie de aproape 82 la sută din costul asigurărilor de sănătate ale angajaților lor și aproape 70 la sută din totalul primei de familie pentru angajații care adaugă membrii familiei la acoperirea lor.
Pentru a determina primele COBRA, va trebui să adăugați ceea ce angajatorul a contribuit la primele pe care le plătiți în prime și apoi să adăugați taxa de serviciu de 2%.
Un exemplu
Să presupunem că ai primit 125 dolari din fiecare salariu pentru asigurarea de sănătate. Plătiți de două ori pe lună, astfel încât partea dvs. din primele lunare este de 250 USD. Angajatorul dvs. contribuie cu 400 de dolari pe lună către primele de asigurări de sănătate, astfel încât costul total al planului de sănătate bazat pe locurile de muncă este de 650 de dolari pe lună.Pentru a calcula tariful de serviciu de 2%, înmulțiți prima de primă lunară cu 0,02 $ cu 0,02. Vei primi 13 $. Adăugați această taxă de servicii de 13 USD costul premium de 650 USD, iar costul asigurării de sănătate COBRA va fi de 663 USD pe lună.
De unde să obțineți informațiile de care aveți nevoie
Beneficiile angajaților dvs. sau biroul de resurse umane vă pot spune cât de mult ar fi primele dvs. COBRA, însă ar putea exista circumstanțe în care doriți să le dați seama, fără a anunța angajatorul dvs. cu privire la faptul că intenționați să vă părăsiți locul de muncă.Departamentul de resurse umane vă poate spune cât de mult a contribuit angajatorul dumneavoastră în fiecare lună la prestațiile dumneavoastră de asigurări de sănătate. De acolo, trebuie doar să vă uitați la plățile dvs. pentru a vedea cât de mult ați contribuit în fiecare lună la totalul primelor. Adăugați contribuțiile la contribuțiile angajatorului dvs., apoi adăugați 2% din total.
Cu toate acestea, dacă treceți de la un plan familial bazat pe locuri de muncă la o acoperire unică a COBRA, de exemplu, deoarece sunteți divorțat sau învechit de planul părintelui dvs., va fi mai dificil să calculați primele în acest mod pentru că nu comparați mere cu mere. În acest caz, veți dori să întrebați biroul dvs. de beneficii al angajaților sau biroul de resurse umane cât de mult vă vor fi primele COBRA după contabilizarea statutului dvs. de familie în schimbare.
De exemplu, să presupunem că sunteți în prezent înscris într-un plan de familie prin intermediul angajatorului soțului / soției. Ai un divorț, așa că trebuie să treci la COBRA pentru o singură persoană, deoarece soțul tău va continua să acopere copiii. Ofițerul pentru ajutoare pentru angajați va căuta prima de asigurare de sănătate pentru același plan de sănătate pe care îl aveți acum, dar folosiți tarifele pentru o singură persoană și nu pentru o familie. El sau ea va adăuga apoi ceea ce compania ar fi contribuit la această primă, ceea ce individul ar fi contribuit la această primă (aceasta ar fi fost partea dvs. din deducerea salariilor pe care soțul dvs. plătea pentru planul de familie), și taxa de serviciu de 2%, pentru a obține prima pentru acoperirea COBRA cu planul de sănătate ca persoană singură.
Un alt motiv pentru șocul autocolantului
Ca și cum șocul de autocolant asociat cu plata atât a salariului angajatului, cât și a părții angajatoare a primei pentru planul de sănătate nu este suficient, există o altă lovitură financiară care se află în fundal cu COBRA: impozitul pe venit.Când angajatorul dvs. primește bani de la fiecare salariu pentru a vă plăti o parte din prima de asigurare de sănătate, acești bani sunt scosi din salariul dvs. înainte de a vă stabili impozitele pe venit. Similar cu contribuțiile la planul dvs. de pensii 401 (k), primele pentru planurile de sănătate luate din impozitul dvs. înainte de impozitare fac ca veniturile dvs. să pară mai mici. Cu cât venitul dvs. este mai mic, cu atât va fi mai mic impozitul pe venit.
Când pierdeți accesul la acoperirea bazată pe locurile de muncă și treceți la acoperirea COBRA, plătiți primele COBRA cu bani după impozitare. Asta înseamnă că pierdeți beneficiul fără impozit al primelor care sunt deduse din impozitul dvs. înainte de impozitare.
În unele cazuri, este posibil să puteți compensa această taxă prin scăderea parțială sau totală a primelor COBRA, dar nu toată lumea este eligibilă pentru această deducere. Pentru a afla mai multe despre cine poate lua o deducere fiscală pentru primele de asigurări de sănătate, a se vedea "Este asigurarea de sănătate impozabilă deductibilă?"
Există alte alternative?
Piața individuală de asigurări de sănătate a fost întotdeauna o alternativă la COBRA. Din punct de vedere istoric, planurile individuale de piață erau mai puțin costisitoare decât COBRA, dar captura a fost că acoperirea era disponibilă numai pentru persoanele care ar putea accepta subscrieri medicale, ceea ce înseamnă că trebuie să fie rezonabil sănătoase. Persoanele cu afecțiuni preexistente nu au avut deseori o alternativă realistă față de COBRA.Starea pre-existentă - ceea ce este și de ce este o mare afacere ACA (Obamacare) a creat noi alternative la COBRA, făcând o acoperire pe piața individuală garantată, indiferent de istoricul medical și prin acordarea de subvenții premium pentru solicitanții cu modeste la mijloc - veniturile din clasă (pentru perspectivă, subvențiile sunt disponibile pentru o singură persoană cu venituri de până la 48.240 USD în 2018 și pentru o familie de patru persoane cu venituri de până la 98.400 USD).
Deci, dacă părăsiți un loc de muncă sau dacă vă divorți și pierdeți accesul la planul de sănătate sponsorizat de angajator, aveți o alternativă la COBRA dacă preferați să obțineți acoperire pe piața individuală. Pierderea involuntară a acoperire (care include pierderea de acoperire pentru că vă abandonați voluntar de la locul de muncă) este un eveniment calificat și vă face eligibil pentru o perioadă de înscriere specială pe piața individuală, fie în schimb, fie în afara valutei. Acest lucru este valabil chiar dacă sunteți eligibil (ă) să continuați planul sponsorizat de angajator prin COBRA (rețineți că subvențiile premium din cadrul ACA sunt disponibile numai în schimb).
COBRA vs. Obamacare: Care este mai bine? Angajatorul vă va trimite o notificare prin care vă informează că sunteți eligibil pentru COBRA, cât de mult va costa și vă informează că aveți 60 de zile pentru a decide dacă să vă continuați planul de sănătate cu COBRA. În acest timp, puteți compara prețul și acoperirea disponibile pe piața individuală și puteți decide care dintre ele prezintă o valoare mai bună.
Perioada dvs. specială de înscriere pe piața individuală continuă pentru o perioadă de 60 de zile după ce altfel ați pierde accesul la planul angajatorului dvs., chiar dacă ați ales COBRA devreme în acea fereastră. Aceasta înseamnă că vă puteți răzgândi și puteți trece la un plan de piață individual, chiar dacă v-ați înscris pentru COBRA fără a înțelege pe deplin opțiunile disponibile.
Elementele de bază ale asigurărilor medicale majore de sănătate
