Cum funcționează Subvenția de asigurări de sănătate cu partajarea costurilor

Cumpărarea de asigurări de sănătate este costisitoare, dar plata primelor lunare nu este singurul cost implicat. De asemenea, trebuie să plătiți deductibile, cotizații și coasigurare de fiecare dată când utilizați asigurarea de sănătate.
Aceste sume suplimentare de buzunar sunt cunoscute ca cheltuieli de împărțire a costurilor. Ele pot adăuga până la mii de dolari anual.
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a creat subvenții pentru a face cumpărarea și utilizarea asigurării de sănătate mai accesibile pentru persoanele cu venituri modeste. Există două tipuri diferite de subvenții:

O subvenție care plătește prime lunare de asigurare de sănătate, astfel încât asigurarea de sănătate de cumpărare este mai accesibilă. Aflați mai multe despre acest lucru în "Cum funcționează subvenția pentru asigurările de sănătate - Înțelegerea creditului fiscal premium".
Subvenții care ajută la plata cheltuielilor de buzunar, cum ar fi deductibilele, cotizațiile și coasigurarea. Acestea sunt cunoscute sub denumirea de subvenții reduse de împărțire a costurilor și vin în două părți distincte, ambele fiind combinate pe planuri care se califică pentru subvenții de împărțire a costurilor.
1. Primul reduce maximul din buzunar. Aflați mai multe în "Cum se acordă subvenția pentru reducerea lucrărilor maxime din buzunar".
2. A doua reduce suma pe care o plătiți pentru deductibile, copayments și coasigurare de fiecare dată când vă utilizați asigurarea de sănătate.
3. Subvențiile de împărțire a costurilor sunt disponibile NUMAI dacă achiziționați un plan de argint și sunt incluse automat în toate planurile de argint dacă venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei. Acest lucru este în contrast cu subvențiile premium, care pot fi aplicate planurilor de bronz, de argint, de aur sau planinum, și care pot fi acceptate sau respinse la discreția enrollee.

Cum funcționează subvenția redusă de repartizare a costurilor?

Reducerea subvenției de repartizare a costurilor scade cheltuielile dvs. în afara buzunarului atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate ar necesita în caz contrar un copayament de 50 USD de fiecare dată când vizitați medicul, subvenția pentru împărțirea costurilor ar putea reduce această coplaj, astfel încât să plătiți doar 20 USD atunci când îl vedeți pe medic. Dacă planul dvs. de sănătate ar necesita, în mod normal, o deductibilă de 2.000 de dolari, subvenția pentru partajarea costurilor ar putea să reducă deductibilitatea.
Este ca și cum ai obține un upgrade gratuit la asigurările de sănătate. Plătiți aceeași primă lunară pe care ați fi plătit-o pentru o poliță medie de asigurare de sănătate, dar asigurarea de sănătate pe care o primiți este mai bună decât media deoarece plătește o parte mai mare din cheltuielile dvs. de sănătate.
Și, după cum sa menționat mai sus, persoanele care sunt eligibile pentru subvenții de împărțire a costurilor se termină cu o sumă maximă în afara buzunarului, care este mai mică decât ar fi fost dacă persoana nu ar fi fost eligibilă pentru o subvenție de împărțire a costurilor. Astfel, cheltuielile sunt mai mici de fiecare dată când se utilizează acoperirea, iar planul de sănătate începe de asemenea să plătească 100% din costurile acoperite mai devreme decât ar fi avut fără subvenție.

Subvenția de distribuire a costurilor este încă disponibilă?

În ciuda faptului că administrația Trump a încetat să ramburseze societățile de asigurări de sănătate pentru costurile de acordare a subvențiilor de împărțire a costurilor (cunoscute și sub numele de reduceri de partajare a costurilor sau CSR), beneficiile în sine sunt neschimbate. Iată mai multe despre cum funcționează acest lucru.
În esență, asigurătorii au adăugat costul subvenției de repartizare a costurilor la primele. În majoritatea cazurilor, costul este adăugat doar primelor planificate de argint, ceea ce are ca rezultat subvenții mai mari (alte tipuri de subvenții ACA) pentru milioane de înscriși. Dar nimic nu sa schimbat cu privire la accesul la subvenții de împărțire a costurilor sau la eligibilitatea acestora.

Cât de mult plătește subvenția?

Subvenția redusă de împărțire a costurilor nu este reală să-ți plătești bani. În schimb, asta economisesc bani prin reducerea cheltuielilor dvs. de partajare a costurilor. Câți bani vă economisesc depinde de venitul dvs. și de cât de mult folosiți asigurarea de sănătate.
Cu cât sunteți mai săraci, cu atât mai mult vă împărțiți costurile. Valoarea acestei reduceri se bazează pe compararea venitului dvs. cu nivelul sărăciei federale. Nivelul sărăciei federale se schimbă în fiecare an și se bazează atât pe venit, cât și pe mărimea familiei.
Fără subvenția de împărțire a costurilor, compania dvs. de asigurări de sănătate ar plăti aproximativ 70% din totalul cheltuielilor de îngrijire a sănătății acoperite de toți enrolleii (amintiți-vă că trebuie să alegeți un plan de argint pentru a obține subvențiile de partajare a costurilor, 70% din costurile totale pentru întreaga lor piscină de enrollees). Cu subvenția de partajare a costurilor, compania dvs. de asigurări de sănătate va plăti:

94% din cheltuielile medii (adică, mai bine decât un plan de platină) dacă venitul dvs. este de 100% până la 150% din FPL .
- Pentru persoanele fizice cu un venit de 2018 de la 12.060 dolari la 18.090 dolari.
- Pentru cuplurile cu un venit de 2018 de la 16.240 $ la 24.360 $.

(rețineți că pragul de venit mai mic pentru planurile care se califică pentru subvenționarea partajării costurilor este de 139% din FPL în statele care au extins Medicaid, deoarece persoanele din aceste state sunt eligibile pentru Medicaid cu venituri de până la 138% din nivelul sărăciei).

87 la sută din cheltuielile medii (adică, mai bine decât un plan de aur, aproape la fel de bun ca un plan de platină) dacă venitul dvs. este de 150% până la 200% din FPL
- Pentru persoanele fizice cu un venit de 2018 de la $ 18.090 la $ 24,120.
- Pentru cuplurile cu un venit de 2018 de la 24.360 $ la 32.480 $.
73% din cheltuielile medii (adică, mai bine decât un plan normal de argint) dacă venitul dvs. este de 200% până la 250% din FPL
- Pentru persoanele fizice cu un venit de 2018 de la 24.120 dolari la 30.150 USD.
- Pentru cuplurile cu un venit de 2018 de la 32.480 $ la 40.600 $.

[Rețineți că pentru aceste calcule se utilizează nivelul sărăciei federale din anul precedent; pentru o acoperire care este eficientă în 2018, ei compară venitul dvs. din 2018 cu nivelul de sărăcie federal 2017. Acest lucru se datorează faptului că inscrierea deschisă pentru asigurarea individuală de sănătate de pe piață se realizează în toamnă (pentru acoperirea efectivă în ianuarie), dar noile niveluri ale nivelului sărăciei nu sunt publicate până la sfârșitul lunii ianuarie - și după încheierea înregistrării deschise.
Compania dvs. de asigurări de sănătate poate structura reducerea partajării costurilor, cu toate acestea, pe măsură ce planul de sănătate plătește procentajul corect din cheltuielile medii generale de sănătate. De exemplu, ar putea decide să vă scadă deductibilul cu mult, dar să vă lăsați neschimbate. Sau, abia s-ar putea să-ți reduci deductibilitatea, dar să îți elimini cotizațiile și să îți reduci co-asigurarea.
De asemenea, este important să rețineți că procentul de costuri acoperite de o poliță de asigurare de sănătate se referă la media generală a întregii populații - nu la acoperirea reală pentru o anumită persoană. Dacă rămâi sănătos pe tot parcursul anului și costă foarte puțin în costurile de îngrijire a sănătății, vei plăti o parte mai mare din costurile totale (posibil 100%, în funcție de serviciile pe care le primești) decât o persoană foarte bolnavă și costă bine deasupra totalului maxim al buzunarului pentru plan.
Unele cheltuieli pentru sănătate nu sunt incluse în reducerea partajării costurilor. Cheltuielile din afara buzunarului pentru lucruri care nu sunt acoperite de polița de asigurări de sănătate sau care nu reprezintă un beneficiu esențial pentru sănătate nu vor fi reduse. Procentajul de îngrijire pe care îl obțineți în afara rețelei nu va fi redus, deci rămâneți cu furnizorii din rețea pentru a obține cele mai multe din subvenția dvs..

Cine este eligibil pentru subvenția de asigurări de sănătate cu partajarea costurilor?

Pentru a beneficia de subvenția redusă de partajare a costurilor, trebuie:

Cumpărați asigurarea de sănătate prin schimbul de asigurări de sănătate al statului (pentru a face acest lucru, trebuie să locuiți în SUA în mod legal și să nu fiți încarcerați).
Alegeți un plan de sănătate la nivel de argint.
Au un venit de la 100 la suta la 250 la suta din FPL (139 la suta la 250 la suta in statele care s-au extins Medicaid).
Să nu fiți eligibili pentru o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator care să ofere o valoare minimă.

Cum se aplică pentru subvenția de împărțire a costurilor

Aplicați pentru subvenția redusă de partajare a costurilor prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate al statului în timp ce faceți cumpărături pentru asigurarea de sănătate. Puteți aplica pentru prima dată subvenția de impozitare și subvenția maximă redusă de la buzunar. Fiți pregătit să oferiți schimbul de informații despre venitul dvs., mărimea familiei și angajatorul dacă aveți un loc de muncă. Dacă sunteți eligibil pentru acordarea de subvenții pentru partajarea costurilor, acoperirea îmbunătățită va fi integrată în toate planurile de argint care vă sunt disponibile prin schimb.
Cu excepția unor circumstanțe speciale, vă puteți înscrie numai în asigurările de sănătate prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate al statului dvs. în timpul unei perioade deschise de înscriere. Înscrierea deschisă pentru 2019 rulează de la 1 noiembrie 2018 până la 15 decembrie 2018 în majoritatea statelor (unele state au programe diferite).
Dacă vă înscrieți într-un plan de argint și primiți subvenția, dar veniturile se modifică în cursul anului, lăsați-o să știe schimbul de asigurări de sănătate. Dacă venitul dvs. sa diminuat, este posibil să fiți eligibili pentru a reduce și mai mult partajarea costurilor.
Spre deosebire de subvențiile de primă, nu conciliați subvențiile de împărțire a costurilor cu privire la declarația dvs. fiscală, deoarece subvenția nu este un credit fiscal.