Cum de a găsi acoperire de sănătate la prețuri accesibile atunci când este oprit
Este important să încercați să găsiți un tip de plan de asigurări de sănătate în perioada de șomaj. Dacă dumneavoastră sau un membru al familiei căutați îngrijire fără asigurare de sănătate, veți fi blocat plata întregului proiect de lege. Este posibil să aveți un risc financiar inutil dacă nu aveți asigurări de sănătate. În timp ce mergeți fără asigurare de sănătate poate părea cost-eficient atunci când aveți venituri reduse sau nici un venit, acesta nu poate fi! Principala cauză a falimentului personal în Statele Unite este reprezentată de bolile și facturile medicale.
De asemenea, este important să înțelegeți că ACA impune o sancțiune financiară dacă aveți un decalaj de peste două luni pe parcursul anului. Pentru a evita pedeapsa (cu excepția cazului în care sunteți scutită de ea), trebuie să păstrați o acoperire esențială minimă. Acestea pot include COBRA sau un plan cumpărat pe piața individuală (on-off sau off-exchange), dar nu include asigurarea de sănătate pe termen scurt. Pedeapsa va fi eliminată începând cu anul 2019, dar se aplică și în cazul în care nu sunteți asigurat în 2018 și nu sunteți eligibil pentru o scutire de pedeapsă.
Din fericire, dacă vi se face o alunecare roz, aveți o serie de opțiuni pentru a rămâne asigurat pentru o anumită perioadă de timp după ce ați concediat.
Soțul / soția sau Asigurările de sănătate pentru parteneri
Obținerea asigurării de sănătate prin intermediul angajatorului partenerului dvs. (sau al partenerului național) poate fi cea mai rentabilă opțiune. Multe planuri de asigurări de sănătate angajatorilor permit angajaților lor să adauge membrii familiei care au fost concediați - soțul / soția vă poate adăuga în planul său. Dacă lucrarea dvs. a asigurat asigurarea medicală pentru întreaga familie, soțul dvs. poate iniția o acoperire pentru familie, deoarece pierderea de acoperire este un eveniment calificator care declanșează o perioadă de înscriere specială, indiferent de momentul în care se întâmplă în cursul anului.Dacă sunteți în măsură să utilizați asigurarea de sănătate a soțului / soției, asigurați-vă că ați aplicat în termen de 30 de zile de la pierderea experienței anterioare - unele planuri de asigurări de sănătate sponsorizate de angajator pot să nu accepte înscrierea dvs. dacă așteptați mai mult de 30 de zile.
COBRA
Dacă fostul dvs. angajator are 20 sau mai mulți angajați, compania este obligată printr-o lege federală din 1986 să vă ofere opțiunea de a plăti o prelungire a asigurării de sănătate timp de cel puțin 18 luni. Această lege este cunoscută sub numele de COBRA, care se referă la Legea Consolidării Bugetului Omnibus Consolidat.În momentul în care sunteți concediat, angajatorul dvs. trebuie să vă informeze în scris cu privire la drepturile dumneavoastră în cadrul COBRA. Aveți la dispoziție 60 de zile de la data notificării sau de la data la care ați încheiat asigurarea de sănătate pentru a vă înscrie sau a vă înscrie pentru acoperire în cadrul COBRA. Dacă compania dvs. a ieșit din activitate sau a dat faliment, COBRA nu va fi disponibilă.
Când vă înscrieți pentru COBRA, veți continua să aveți aceeași asigurare de sănătate pe care ați avut-o în timpul angajării. Cu toate acestea, trebuie să plătiți prima de asigurare de sănătate pe care fostul dvs. angajator o plătise pentru dvs., pe lângă primele pe care le plătiți anterior prin deducerea salariilor. Angajatorul poate, de asemenea, să adauge o taxă administrativă de 2%.
În funcție de circumstanțele dvs. individuale, COBRA poate fi foarte scump. Angajații de multe ori nu sunt conștienți de cât de mult contribuie angajatorii lor în numele lor față de primele totale. Conform unei analize Kaiser Family Foundation din 2018, angajatorul mediu care oferă beneficii de asigurări de sănătate plătește aproape 72% din costul total al primelor de asigurări de sănătate de familie și aproape 83% din costul primelor pentru angajații unici.
Trecerea la COBRA înseamnă că sunteți responsabil pentru costul total pe cont propriu. Primele totale, inclusiv partea plătită de angajat și de angajator, au fost în medie de 19.616 dolari în 2018 pentru acoperirea familială și 6.896 dolari pentru o singură acoperire (asta pentru întregul an - trebuie să o împărțiți cu 12 pentru a obține prima lunară, ne gândim în mod normal la costurile de asigurări de sănătate).
Asta este o mulțime de bani și, probabil, mai mult decât te-ai aștepta să plătești, mai ales dacă ți-ai pierdut și venitul și colectezi asigurarea de șomaj. Pentru unii lucrători, plățile COBRA se pot ridica la peste 60 până la 70% din cecul lunar de șomaj. Mulți lucrători concediați care sunt eligibili să își continue asigurarea de asigurări de sănătate prin COBRA nu își pot permite să facă acest lucru.
Dacă nu vă puteți permite să luați COBRA, pot exista și alte opțiuni de asigurare de sănătate care vă vor oferi beneficiile de sănătate de care aveți nevoie pentru dvs. și familia dumneavoastră. Acest lucru este valabil mai ales acum când ACA a reformat piața individuală de asigurări de sănătate.
COBRA este reglementată de Departamentul Muncii din S.U.A. Site-ul departamentului conține o listă de întrebări frecvente despre COBRA. De asemenea, puteți apela 866-444-3272 pentru informații sau asistență.
Notă: COBRA nu sa schimbat odată cu adoptarea Legii privind îngrijirile accesibile
Asigurări de sănătate private: Pentru a accesa subvenții, începeți cu schimbul în statul dvs.
Poți să cumperi asigurare de sănătate prin schimbul în statul tău (rețineți că acesta este singurul loc în care sunt disponibile subvenții premium și subvenții de împărțire a costurilor), direct de la o companie de asigurări de sănătate, cum ar fi Blue Cross sau Cigna sau printr-un broker de asigurări care reprezintă mai multe companii de asigurări.Ar trebui să luați în considerare consultanța cu un broker de asigurare licențiat, care vă poate ajuta să găsiți un plan de asigurare de sănătate mai puțin costisitor decât COBRA și care încă se potrivește nevoilor dumneavoastră. Veți dori să vă asigurați că brokerul este licențiat cu bursa din statul dvs., astfel încât el sau ea să vă ajute să vă înscrieți prin schimb, dacă venitul dvs. vă va face eligibil pentru subvenții pentru a compensa costul acoperit și, eventual, costurile din buzunar.
Puteți compara cu ușurință primele și beneficiile pentru sănătate online, mai ales dacă utilizați site-ul de schimb (începeți la HealthCare.gov și vă va îndruma către site-ul aplicabil dacă statul dvs. își desfășoară propria platformă de înscriere). Companiile de asigurări de sănătate variază în ceea ce privește tipul de planuri de sănătate pe care le oferă și prin cumpărături în jurul valorii de dvs. ar putea să economisească bani. De exemplu:
- John Skillset, în vârstă de 36 de ani, a fost concediat de la o poziție de conducere de mijloc la o firmă de investiții bancare. Acoperirea familiei sale prin COBRA este de 1.450 USD pe lună. El a reușit să obțină o acoperire adecvată pentru familia sa de la o societate de asigurări non-profit pentru 785 dolari pe lună. Deși acest plan cere ca acesta să plătească pentru primele 5.000 de dolari cheltuieli medicale (deductibile), familia sa este sănătoasă și a avut costuri medicale scăzute în trecut.
- Jenny Techwhiz, în vârstă de 24 de ani, a fost concediată în timpul unei reduceri la o companie de software informatică, dar banii câștigați până în acel an i-au pus încă peste limita eligibilității pentru subvenții premium (adică 400% din nivelul sărăciei). Acoperirea ei individuală prin COBRA este de 390 USD pe lună. Dar a reușit să găsească un plan catastrofal pentru schimbul în statul ei pentru 280 de dolari pe lună. Din moment ce este sănătoasă și nu anticipează că are nevoie de îngrijire medicală în viitorul apropiat, ea decide să meargă cu opțiunea mai ieftină, în ciuda costurilor mult mai ridicate din buzunar pe care ar fi trebuit să le plătească dacă ar experimenta o problemă medicală gravă.
ACA a împiedicat, de asemenea, înscrierea pentru persoanele cu condiții preexistente
Legea privind protecția și accesibilitatea pacienților (ACA) a schimbat peisajul în ceea ce privește accesul la acoperirea individuală a asigurărilor de sănătate. Înainte de 2014, asigurarea individuală de sănătate pe piață (tipul pe care îl achiziționați, spre deosebire de achiziționarea de la un angajator) a fost subscris medical în majoritatea statelor. Acest lucru a însemnat că persoanele cu condiții preexistente au fost fie taxate cu prime mai mari, fie au refuzat acoperirea cu totul, fie au oferit planuri care excludea condițiile preexistente.Pentru cei care au fost concediați și au avut condiții preexistente, aceasta a însemnat adesea că COBRA era singura opțiune realistă, în ciuda faptului că prețul a fost ridicat.
Dar începând din 2014, asigurarea individuală de sănătate în fiecare stat a devenit garantată; asigurătorilor nu li se mai permite să impună nici o limitare a condițiilor preexistente. Înscrierea este acum limitată în același mod în care este limitată pentru planurile sponsorizate de angajator. Oamenii se pot înscrie pentru acoperire pe piața individuală în toamnă (1 noiembrie până în 15 decembrie este programul pe care majoritatea statelor îl folosesc, deși unele state au prelungit perioadele deschise de înscriere), pentru o acoperire eficientă în ianuarie. Sau se pot înscrie în orice moment al anului dacă întâmpină un eveniment calificativ care declanșează o perioadă specială de înscriere.
Pierderea unui plan sponsorizat de angajator este considerată un eveniment calificativ, chiar dacă aveți acces la COBRA. Puteți să renunțați la COBRA și să vă înscrieți într-un plan individual de piață (pe sau în afara schimbului, dar având în vedere că subvențiile pentru ao face mai accesibil sunt disponibile numai la schimb), dar trebuie să faceți acest lucru în termen de 60 de zile de la pierderea sponsorului angajat de dvs. plan. Dacă așteptați mai mult decât atât, perioada specială de înscriere va fi terminată și va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Acoperirea pe termen scurt a asigurărilor de sănătate
Polițele de asigurare de sănătate pe termen scurt, cunoscute și sub denumirea de asigurare de decalaj sau de asigurare temporară, sunt concepute pentru a vă oferi un anumit nivel de acoperire a sănătății pentru o perioadă limitată de timp. Multe dintre aceste planuri acoperă situații de urgență legate de sănătate, inclusiv spitale, dar de cele mai multe ori nu acoperă chestiuni precum medicamentele pe bază de prescripție medicală, îngrijirea maternității sau acoperirea sănătății mintale.Din aprilie 2017 până în septembrie 2018, normele federale au limitat planul pe termen scurt la cel mult trei luni și au fost interzise reînnoirile. Dar administrația Trump a finalizat noi reguli în 2018, care permit planurilor pe termen scurt să aibă termene inițiale de până la 364 de zile, iar durata totală, inclusiv reînnoirile, de până la 36 de luni.
Statele pot totuși să-și impună propriile reguli (mai stricte), deci regulile variază considerabil de la un stat la altul. Puteți să faceți clic pe o stare de pe această hartă pentru a vedea cum sunt reglementate planurile pe termen scurt în cadrul statului.
Pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru subvenții premium în cadrul schimbului (având în vedere faptul că o familie de patru pot primi subvenții în 2019 cu un venit mai mare de 100.000 dolari), planurile pe termen scurt sunt mult mai puțin costisitoare decât asigurările obișnuite de sănătate. Dar planurile pe termen scurt au o serie de limitări importante, incluzând lipsa de acoperire a condițiilor preexistente și a îngrijirii medicale de rutină, deductibile mari și cheltuieli extrabugetare, limite de beneficii limitate și diferite beneficii esențiale pentru sănătate care nu sunt acoperite deloc.
O politică de asigurare de sănătate pe termen scurt poate fi potrivită pentru dvs. dacă aveți un stil de viață sănătos, nu aveți condiții medicale existente și vă așteptați să vă reînnoiți sau să achiziționați asigurare de sănătate regulată înainte de sfârșitul perioadei de acoperire temporară.
Rețineți că un plan pe termen scurt nu este considerat acoperire esențială minimă în cadrul ACA. Aceasta înseamnă că, dacă vă bazați pe un plan pe termen scurt pentru mai mult de două luni, veți fi supus sancțiunii individuale a mandatului ACA, cu excepția cazului în care sunteți altfel eligibil pentru o scutire de pedepse. Pedeapsa va fi eliminată începând cu anul 2018, dar se aplică și persoanelor care nu sunt asigurate în 2018.
Opțiuni low-cost sau gratuite: expansiunea Medicaid face ca acoperirea să fie mai accesibilă
Dacă venitul dvs. a scăzut semnificativ și nu vă puteți permite să cumpărați o asigurare de sănătate, puteți fi eligibil pentru un program local, de stat sau federal.În cadrul ACA, statele pot extinde eligibilitatea Medicaid până la 138% din nivelul sărăciei (aproape 28.700 $ pentru o familie de trei în 2018). Dacă venitul dvs. a scăzut sub acest nivel ca urmare a pierderii de locuri de muncă, este posibil să fiți eligibil pentru Medicaid, în funcție de locul în care locuiți. Există 19 state care nu au extins Medicaid, iar în 18 dintre aceste state există un "decalaj de acoperire" pentru persoanele cu venituri sub nivelul sărăciei (Virginia va extinde Medicaid în 2019, iar Maine este probabil de asemenea să implementeze extinderea Medicaid 2019, alte câteva state au expansiune Medicaid pe buletinele lor de vot din 2018).
Dacă nu reușești să te califici pentru Medicaid și nu îți poți permite acoperirea în schimb chiar și cu subvențiile disponibile, un loc bun pentru a începe căutarea informațiilor este site-ul Fundației pentru Educație pentru Acoperirea Sănătății. Această organizație non-profit oferă instrumente interactive care vă ajută să găsiți asigurare de sănătate accesibilă sau opțiuni alternative în statul dvs. Site-ul oferă de asemenea acces la o linie fierbinte neasigurată (800-234-1317) care vă permite să vorbiți cu un operator live oricând - 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână.
Dacă nu aveți opțiuni de asigurare de sănătate, există locuri unde puteți merge pentru acoperire cu costuri reduse sau îngrijire gratuită. Aceste opțiuni includ:
- Asigurări pentru copii: Dacă venitul familiei este sub un anumit nivel, copiii dumneavoastră (sub vârsta de 19 ani) pot fi eligibili pentru o poliță de asigurare de sănătate gratuită sau cu costuri reduse. Aceste politici, furnizate de guvernul federal și statul dvs., acoperă toate serviciile de sănătate pentru copiii de bază, inclusiv îngrijirea dentară și viziunea. Acoperirea pentru copii este disponibilă chiar și în cele 18 state în care există un decalaj de acoperire a Medicaid pentru adulți. Pentru informații, contactați Departamentul Sănătății al Statului sau Departamentul de Copii și Servicii Familiale. Puteți afla mai multe despre acest tip de asigurare de sănătate și puteți accesa programul dvs. individual al statului la InsureKidsNow!
- Centrele comunitare de sănătate: Reglementate de guvernul federal, centrele comunitare de sănătate se găsesc în multe părți ale țării. Aceste clinici oferă îngrijire persoanelor fără asigurare de sănătate și au scări de alocare pe baza veniturilor. Multe dintre aceste clinici au servicii de consiliere pentru a ajuta oamenii să găsească o asigurare de sănătate sau o îngrijire cu costuri reduse. Găsiți un centru de sănătate în comunitatea dvs..
- Clinici gratuite: Aceste clinici, situate în multe comunități, oferă asistență medicală pentru costuri gratuite sau foarte mici pentru persoanele neasigurate. Acestea sunt adesea angajați de medici voluntari și asistenți medicali și depind de donații din partea comunității locale. Găsiți o clinică gratuită în comunitatea dvs..
- Veteranii Beneficii: Departamentul Administratiilor Veteranilor (VA) ofera gratuit sau low-cost de ingrijire medicala si acoperire de droguri baza de prescriptie medicala pentru a veteranilor eligibili, prin VA facilitati medicale sale. Site-ul VA conține informații despre eligibilitatea și locația birourilor VA.
Ai grijă de tine
Pierderea locului de muncă, a venitului și a beneficiilor pentru sănătate poate fi foarte stresantă și, pentru mulți oameni, o lovitură pentru stima de sine. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care ar trebui să-l faceți este să aveți grijă de voi înșivă!Există pași pe care îi puteți lua pentru a vă ajuta în acest timp:
- Fii proactiv în găsirea unei asigurări de sănătate, precum și în căutarea unui nou loc de muncă
- Rămâi legat de familie și prieteni
- Găsiți un grup de asistență locală de alții care au fost concediați
- Discutați cu medicul despre situația de concediere și de asigurări de sănătate. Ea poate sugera unele măsuri de economisire a costurilor, cum ar fi schimbarea medicamentelor de brand-name în versiuni generice sau elaborarea unui plan de plată pentru facturile medicale.
