Ce trebuie să știți înainte de a cumpăra asigurare medicală pe termen scurt

În afara înregistrării deschise, posibilitatea de a achiziționa o nouă acoperire individuală sau de a trece de la un plan la altul este limitată. Majoritatea oamenilor au nevoie de un eveniment calificativ pentru a se înscrie, deși americanii nativi se pot înscrie pe tot parcursul anului într-un plan prin schimb și oricine este eligibil pentru Medicaid sau CHIP se poate înscrie oricând pe parcursul anului.
Oportunitățile limitate de înscriere pe piața individuală se aplică atât pe, cât și pe bursă. Dar există încă unele tipuri de acoperire care sunt disponibile pe tot parcursul anului. Planurile care nu sunt reglementate de ACA pot fi achiziționate în orice moment și sunt adesea destul de ieftine în comparație cu acoperirea medicală majoră care respectă ACA. Dar este important să fiți conștienți de amprenta fină atunci când luați în considerare un plan non-ACA.

Ce sunt planurile non-ACA??

Planurile neconforme includ planurile critice de boală (de exemplu, un plan care oferă avantaje dacă sunteți diagnosticat cu boli specifice), anumite planuri limitate de indemnizații pentru beneficii, suplimente de accidente (planuri care plătesc o sumă limitată dacă sunteți răniți într-o accident), planuri dentare / viziune (acoperirea dentară pediatrică este reglementată de ACA, dar acoperirea dentară a adulților nu este) și asigurarea de sănătate pe termen scurt.
Cele mai multe dintre aceste opțiuni de acoperire nu au fost niciodată concepute pentru a servi drept acoperire autonomă - acestea au fost menite să fie suplimentare unui plan de asigurări medicale majore. Deci, o persoană cu o deductibilitate ridicată ar putea alege să aibă și un supliment de accident care să îi acopere deductibilitatea în caz de accident, dar un supliment de accident propriu-zis ar fi complet inadecvat dacă este cumpărat ca o singură acoperire a persoanei.

Durata 364 de zile este permisă încă din octombrie 2018

Asigurarea pe termen scurt este concepută pentru a servi ca acoperire autonomă, deși numai pentru o perioadă scurtă de timp. Înainte de 2017, asigurarea pe termen scurt a fost definită de guvernul federal ca o politică cu o durată de până la 364 de zile, deși unele state au limitat-o la șase luni și majoritatea planurilor disponibile în întreaga țară au fost vândute cu un maxim de șase luni.
Dar, începând din 2017, planurile pe termen scurt ar putea fi vândute numai cu durate de până la trei luni. Acest lucru se datorează reglementărilor pe care HHS le-a finalizat la sfârșitul anului 2016, punerea în aplicare începând din aprilie 2017 (planurile pe termen scurt care au intrat în vigoare înainte de aprilie 2017 au permis să dureze până la sfârșitul anului 2017 sau o dată anterioară stabilită de asigurător).
Cu toate acestea, regulile se schimbă din nou sub administrația Trump. În octombrie 2017, președintele Trump a semnat un ordin executiv care a îndreptat diferite agenții federale să "ia în considerare propunerea de regulamente sau revizuirea orientărilor, conform legii, pentru a extinde disponibilitatea" asigurării de sănătate pe termen scurt.
În februarie 2018, ca răspuns la ordinul executiv, Departamentele Muncii, Trezoreriei și Sănătății și Serviciilor Umane au emis propuneri de reglementare pentru planuri pe termen scurt, inclusiv revenirea la definiția anterioară a termenului "pe termen scurt" ca plan cu nu mai mult de 364 de zile.
Administrația a finalizat noile reguli la începutul lunii august 2018 și intră în vigoare după 60 de zile de la publicarea lor în Registrul Federal (data publicării a fost 3 august). Noua regulă face trei lucruri:

Permite planurilor pe termen scurt să aibă termene inițiale de până la 364 de zile.
Permite reînnoirea planurilor pe termen scurt, însă durata totală a planului (inclusiv termenul inițial și orice reînnoiri) nu poate depăși 36 de luni.
Necesită asigurătorii care vând planuri pe termen scurt să includă o divulgare a informațiilor despre plan care clarifică faptul că acoperirea nu este reglementată de ACA și că nu poate acoperi diferitele nevoi medicale pe care persoana le-ar putea avea.

Dar autoritățile de reglementare și parlamentarii de stat vor avea în continuare ultimul cuvânt de spus în ceea ce privește ceea ce este permis în fiecare stat. Reglementările administrației Trump sunt clare în a observa că statelor li se va permite să stabilească reglementări mai stricte (dar nu regulamente mai lenești) decât regulile federale. Deci, statele care interzic planurile pe termen scurt și statele care le limitează la șase luni sau trei luni în durata vor fi în măsură să continue să facă acest lucru.
Unele state au adăugat reglementări în 2018 pentru a limita planurile pe termen scurt pentru a împiedica intrarea în vigoare a orientărilor federale mai libere în stat și alte state sunt de așteptat să li se alăture în sesiunea legislativă din 2019.

Ce trebuie să știu despre planurile pe termen scurt?

Datorită limitărilor sale numeroase (descrise mai jos), asigurarea de sănătate pe termen scurt este mult mai puțin costisitoare decât asigurarea medicală tradițională majoră. Deși asigurarea pe termen scurt nu este disponibilă în toate statele, este disponibilă pentru achiziție pe tot parcursul anului, fără o perioadă specifică de înscriere deschisă, în majoritatea statelor.
Dar asigurarea pe termen scurt nu este reglementată de ACA. Ca urmare, există câteva lucruri care trebuie conștiente de faptul că intenționați să achiziționați un plan pe termen scurt:

Planurile pe termen scurt nu trebuie să acopere zece beneficii esențiale pentru sănătate ale ACA. Multe planuri pe termen scurt nu acoperă îngrijirea maternității, sănătatea comportamentală sau îngrijirea preventivă.
Planurile pe termen scurt au în continuare beneficii maxime, chiar și pentru servicii care sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate în cadrul ACA.
Planurile pe termen scurt utilizează în continuare subscrieri medicale și nu acoperă condițiile preexistente. Aplicația încă întreabă istoricul medical pentru a determina eligibilitatea pentru acoperire. Și, deși lista de întrebări medicale pe o cerere de asigurare pe termen scurt este mult mai scurtă decât lista de întrebări care fuseseră folosite într-o cerere de asigurare medicală majoră înainte de 2014, politicile pe termen scurt vin cu o excludere totală pe toate - condițiile existente.
Planurile pe termen scurt nu sunt considerate o acoperire esențială minimă, ceea ce înseamnă că persoanele care se bazează pe ele sunt supuse sancțiunii ACA pentru a fi neasigurate, cu excepția cazului în care sunt altfel scutite de pedeapsă. Pedeapsa va fi eliminată în 2019, dar se aplică încă în 2018, iar penalitățile vor fi evaluate la începutul anului 2019 pentru persoanele care nu au fost asigurate în 2018 și nu sunt scutite de pedeapsă.

Deoarece nu sunt considerate o acoperire esențială minimă, încheierea unui plan pe termen scurt nu este un eveniment calificator. Deci, dacă planul dvs. pe termen scurt se încheie la mijlocul anului și nu sunteți eligibil să achiziționați un alt plan pe termen scurt (ceea ce ar fi cazul dacă ați dezvoltat o condiție preexistentă gravă, în timp ce este acoperită de primul plan pe termen scurt), nu veți avea oportunitatea de a vă înscrie într-un plan regulat de asigurări de sănătate până când începe să vă înscrieți din nou.
Puteți avea doar un plan pe termen scurt pentru o durată limitată. În timp ce, de obicei, veți avea ocazia să cumpărați un alt plan pe termen scurt la expirarea primului termen, este important să înțelegeți că începeți cu o politică nouă, mai degrabă decât să continuați planul pe care l-ați avut înainte. Aceasta înseamnă că veți fi supus din nou subscrierii medicale când vă înscrieți în cel de-al doilea plan și toate condițiile preexistente care au apărut în timp ce ați fost asigurate în primul plan nu vor fi acoperite de cel de-al doilea plan.

Acestea fiind spuse, există câteva situații în care un plan pe termen scurt are sens. Iar faptul că pot fi achiziționate în orice moment al anului este cu siguranță benefic pentru unii solicitanți:

Dacă aveți nevoie doar de o acoperire de o lună sau două luni și știți că ați primit acoperire nouă la sfârșitul acelei perioade, un plan pe termen scurt ar putea fi o soluție bună. Pedeapsa ACA pentru a fi neasigurate nu se aplică unui singur decalaj scurt în ceea ce privește acoperirea pe parcursul anului, atâta timp cât este mai puțin de trei luni (totuși, un decalaj de trei luni este supus pedepsei). Dacă diferența dvs. de acoperire se prelungește cu trei luni sau mai mult, un plan pe termen scurt ar putea fi totuși o alegere bună (odată ce planurile pe termen scurt sunt din nou permise să dureze mai mult de trei luni), dar va trebui să luați costul sancțiunii în plus față de costul planului pe termen scurt.
Dacă sunteți scutit de sancțiunea ACA din cauza faptului că nu există planuri de sănătate accesibile în schimb (pentru anul 2018, prețul accesibil este definit ca fiind un plan care costă mai puțin de 8,05% din venitul dvs. din gospodărie, după ce toate subvențiile de prime aplicabile sunt aplicate), un plan pe termen scurt ar putea fi o soluție temporară bună. În statele în care asigurarea medicală este foarte costisitoare, persoanele care nu se califică pentru subvenții de primă uneori consideră că un plan de sănătate care respectă ACA ne mănâncă o parte semnificativă din venitul lor anual. Dacă vă aflați în această situație și pur și simplu nu vă puteți permite să cumpărați o asigurare de sănătate și în caz contrar ați fi neasigurat (deși nu aveți o pedeapsă, presupunând că nu există planuri de schimb valabile care să coste mai puțin de 8,05% din venitul dvs. în 2018) planul pe termen lung este mai bun decât să nu fie asigurat, în ciuda faptului că este o soluție temporară.

Dacă sunteți sănătoși, o subscriere medicală a unui plan pe termen scurt și excluderi de condiții preexistente nu vor fi o problemă. Dar, rețineți că eligibilitatea dvs. de a achiziționa un al doilea plan pe termen scurt la expirarea primului este condiționat de menținerea sănătății.