Ce trebuie să știți despre mărimea primelor de referință

Saptamana trecuta, HHS a lansat o imagine de ansamblu a primelor pentru planurile disponibile prin Healthcare.gov in 2016. Unul dintre punctele de preluare a fost faptul ca primele de referinta cresc cu o medie de 7,5% in cele 37 de state care au folosit Healthcare.gov in 2015 cu adăugarea Hawaii, 38 de state utilizează platforma de înscriere Healthcare.gov în perioada de înscriere deschisă 2016).

Dar ce anume înseamnă asta? 

Planul de referință este cel de-al doilea cel mai mic plan de argint într-o anumită zonă. Deci, dacă vă aflați pe site-ul Healthcare.gov (sau site-ul dvs. de schimb de stat, dacă vă aflați într-unul dintre cele 13 state care își desfășoară propriile schimburi) și obțineți cotații, planul de argint al doilea cel mai mic cost care trage în sus este criteriul de referință plan în zona dvs. Motivul pentru care este important este faptul că sumele subvențiilor se bazează pe păstrarea costului net al planului de referință la un nivel considerat accesibil în cadrul ACA.
Raportul pe care HHS a publicat-o săptămâna trecută include modificări ale primei planuri medii de referință în 37 de state. Dar în cadrul unui stat există diferite planuri disponibile în diferite domenii. Și chiar dacă planul este același în diferite zone, prețul poate fi diferit, deoarece locația este unul dintre factorii care pot fi utilizați pentru a stabili primele. 
Raportul HHS a inclus medii de stat pentru modificările de referință ale primei, dar a inclus, de asemenea, variații medii de referință ale primei în 30 de zone metropolitane majore. Aceste date ajută la a ilustra modul în care primele de referință variază în cadrul unui stat. De exemplu, în întreaga țară din Georgia, prima medie a planului de referință este în creștere cu 6,1% în 2016. Dar în zona metropolitană Atlanta, planul mediu de referință va fi cu doar 4,7% mai scump în 2016.

Planul de referință poate fi diferit în fiecare an

Un alt factor cheie în înțelegerea modificărilor primelor de referință este faptul că indicatorul de referință poate fi un plan complet diferit de la un an la altul. În 2015, planul de argint al celui de-al doilea cel mai mic cost din zona dvs. ar putea fi un plan deductibil de 5.000 USD de la Carrier X. Dar dacă Carrier X ridică rate mai mult decât Carrier Y, planul de referință în 2016 - în aceeași zonă - planul deductibil de la Carrier Y. Atunci când HHS spune că planul mediu de referință crește în preț cu 7,5% în 2016, înseamnă doar costul planului care ocupă cel de-al doilea cel mai mic cost de argint la fața locului în schimb. Aceasta nu va reflecta în mod necesar cât de mult se modifică prima pentru planul care deține punctul de referință în 2015. În scenariul de mai sus, schimbarea ratei ar implica compararea prețului Carrier X în 2015 cu prețul Carrier Y în 2016.
Astfel, creșterea medie de 7,5% a primelor de referință nu vă spune nimic în ceea ce privește cât de mult se va schimba primele planului actual. Dar vă oferă indicii asupra modului în care subvenția dvs. premium ar putea să se schimbe anul viitor.
Din nou, sunt doar medii; specificul variază de la o zonă la alta. Dar dacă cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost în zona dvs. va fi mai scump în 2016 decât în ​​2015, subvenția dvs. va fi mai mare decât în ​​acest an. Și inversul este, de asemenea, adevărat. În zonele în care prima de referință va fi mai mică în 2016, subvențiile vor fi, de asemenea, mai mici, deoarece nu este nevoie de subvenție pentru a obține un nou cost al planului de referință la un nivel accesibil (Indiana, Maine, Mississippi și Ohio au primii de referință medii mai mici la nivel național în 2016 decât în ​​2015). 

Luați-vă timp să faceți cumpărături

Nu există nicio modalitate de a ști cât de mult planul dvs., subvenția dvs. și celelalte planuri din zona dvs. vor fi până când veți compara opțiunile disponibile în timpul înscrierii deschise. Permițându-vă reînnoirea automată a planului dvs. să ducă la o surpriză atunci când primiți factura din ianuarie; chiar dacă știți cât de mult se schimba prima dvs. plan, o subvenție în schimbare ar putea avea ca rezultat o primă mai mare sau mai mică decât cea pe care o așteptați. Și din moment ce operatorii de transport oferă planuri diferite în diverse domenii anul viitor, puteți găsi că un nou plan va oferi o valoare mai bună decât păstrarea celei pe care o aveți acum. Nu există nici un fel de mărime, atunci când este timpul să vă reînnoiți asigurarea de sănătate - faceți cumpărături în jur!
La nivel național, ratele de pe piața individuală (la toate nivelurile de metale și inclusiv planurile out-of-exchange) cresc în medie cu 12% până la 14% în 2016, presupunând că nimeni nu se oprește și trece la un nou plan. Dar, dacă consumatorii fac cumpărături în jur, ar putea ajunge la schimbări ale ratei considerabil mai mici decât acestea.

Noiembrie-ianuarie deschideți înscrierea - numai pe piața individuală

Înscrierea deschisă, care a început la 1 noiembrie și continuă până la 31 ianuarie, se aplică numai pieței individuale de asigurări de sănătate. Dacă primiți asigurarea de sănătate de la angajator, fereastra deschisă de înscriere este diferită. Medicare are propriul său set de ferestre de înscriere deschise și medicaid / CHIP înscriere rulează pe tot parcursul anului. Schimbările primelor de referință descrise în raportul HHS se aplică numai persoanelor care cumpără asigurări individuale de sănătate în ACA-schimburile create în cele 37 de state care utilizează Healthcare.gov (deși planurile individuale vândute în afara schimburilor în aceste state vor vedea modificări ale ratei care sunt similar cu schimbările la cursul de schimb).