Va trebui să plătesc deductibilul meu înainte de a putea primi îngrijire medicală?
Modul în care a fost folosit
În trecut, sa acceptat în general că pacienții ar fi trebuit să-și plătească copașii în timpul serviciului, dar taxele care au fost calculate pentru deductibilă vor fi facturate după acest fapt. Deci, dacă planul dvs. de sănătate a avut un copay de 20 de dolari pentru o vizită de birou, medicul va colecta acest lucru când ați ajuns la întâlnire. Dar dacă planul tău avea deductibil de 2.000 de dolari și te duci la operație, nu ai plăti nimic în momentul operației, dar ar primi o factură de la spital câteva săptămâni mai târziu.În primul rând, aceștia ar trimite cererea asigurătorului dvs., unde s-ar calcula rata negociată și sumele peste care vor fi scoase. Apoi, asigurătorul și-ar plăti partea și le-ar notifica spitalului despre partea pacientului din factură. În acel moment, spitalul v-ar trimite un proiect de lege pentru deductibilitatea dumneavoastră și orice coinsurance aplicabil.
De ce pacienții sunt mai mult facturați în avans?
Puteți totuși să constatați că spitalul dvs. utilizează metoda tradițională de așteptare pentru a vă trimite o factură până după finalizarea procedurii dvs. și compania dvs. de asigurări a procesat factura. Dar este din ce în ce mai frecvent ca spitalele să solicite plata - parțială sau integrală - a deductibilei dvs. înainte de serviciile medicale programate.Acest lucru se datorează unei varietăți de factori, printre care se numără creșterea costurilor medicale și creșterea deductibilităților și a costurilor totale în afara buzunarului. Dar, în general, ideea este că spitalele nu doresc să fie blocate cu facturi neplătite. Ei știu că, după terminarea procedurii, pacienții pot sau nu să plătească partea din costurile pe care le datorează. Spitalul poate trimite pacienți la colecții, însă obținerea plății în avans este o metodă mai eficientă de a asigura plata facturii.
Ce trebuie să fac în cazul în care spitalul solicită plata în avans?
În mod ideal, acesta este un lucru pe care îl veți dori să discutați cu biroul de facturare al spitalelor cu mult înainte de procedura dvs. Aflând cu 18 ore înainte de intervenția chirurgicală că spitalul dorește să plătiți deductibilul de 4.000 de dolari imediat este o situație stresantă, să spunem cel puțin.Dacă planificați o procedură medicală în care se va aplica deductibilul dvs., întrebați imediat politicile spitalului de la început. Discutați cu asigurătorul dvs. pentru a vedea dacă au negocieri cu spitalul care solicită factura să fie trimisă asigurătorului înainte ca pacientul să fie acuzat. Dacă nu, spitalul ar putea foarte bine să vă plătească cel puțin o parte din avansul deductibil.
Dacă aveți îndoieli, este, de asemenea, înțelept să contactați departamentul de asigurări al statului pentru a vedea dacă au sfaturi despre regulile și reglementările din stat care se referă la practicile medicale de facturare. Cu cât știți mai mult, cu atât mai bine veți putea naviga în sistem.
Cât de mult vă veți datora?
Cereți spitalului să vă furnizeze o estimare a ceea ce veți datora, având în vedere faptul că costurile medicale negociate sunt mult mai mici decât costurile cu amănuntul. De exemplu, să presupunem că suma dvs. deductibilă este de 5.000 $, planificați un RMN și nu ați plătit încă nimic pentru deductibilul dvs. pentru anul respectiv. Costul mediu al unui RMN este mai mare de 2.600 de dolari, deși variază considerabil de la un spital la altul. Și indiferent de suma taxelor spitalului, este probabil să fie cu puțin mai mare decât rata negociată pe care o are asigurătorul cu spitalul respectiv. Spitalul ar putea calcula 2.000 de dolari, dar rata negociată a asigurătorului ar putea fi de 1.295 de dolari, de exemplu. În acest caz, suma pe care ar trebui să o plătiți pentru deductibilă va fi de 1.295 $, nu de 2.000 $.
Aceasta nu este o problemă dacă aveți o procedură care este de multe ori mai costisitoare decât cea deductibilă. Dacă sunteți pe punctul de a avea un înlocuitor de genunchi, care are o medie de aproape 50.000 de dolari, iar deductibilul dvs. este de 5.000 de dolari, va trebui să plătiți deductibilitatea completă. Spitalul ar putea să vă ceară să plătiți toate sau o parte din acesta în avans sau vă pot plăti factura după ce au depus cererea asigurătorului dvs., dar nu puteți obține faptul că va trebui să plătiți suma de 5.000 de dolari.
În exemplul precedent cu privire la RMN, însă, suma reală pe care o veți plăti nu este sigură până când asigurătorul dvs. nu a procesat reclamația. Dacă spitalul vă cere să plătiți o parte din deductibilul dvs. în avans și este neclar cu privire la cât de mult veți datora de fapt, asigurați-vă că discutați situația cu asigurătorul dvs. înainte de a da bani spitalului. Într-un fel sau altul, veți dori să vă asigurați că plătiți numai suma pe care EOB-ul asigurătorului vă spune în cele din urmă că o datorezi, și nu suma pe care o plătesc spitalul.
Există un plan de plată disponibil?
Spitalele lucrează din ce în ce mai mult cu băncile pentru a stabili planuri de plată pentru pacienții care au nevoie de ele, adesea fără interes și cu disponibilitate care nu depinde de istoricul de credit al pacientului. Dacă spitalul vă solicită să vă plătiți deductibilul înaintea unei proceduri medicale și nu există nici o modalitate realistă de a face acest lucru, întrebați-i despre posibilitatea unui plan de plată.
Spitalul dorește să obțineți grija de care aveți nevoie și să obțineți bine, dar, de asemenea, nu vor să fie blocați cu datorii neplăcute dacă nu sunteți în măsură să plătiți partea dvs. din factură. Un plan de plată care permite pacienților să-și întindă factura pe parcursul mai multor luni sau chiar ani este de preferat față de pacientul care merge fără îngrijire sau dacă spitalul nu se plătește deloc. Dacă nu puteți plăti suma pe care o cer, sugerați o sumă pe care o puteți plăti și întrebați dacă vă vor permite să programați plăți pentru restul.
Întrebați dacă există un manager de caz sau un asistent social la spital, care poate ajuta pacienții să navigheze în procesul de facturare și de plată. Nu trebuie să dați seama de acest lucru singur și s-ar putea dovedi că cerințele de plată ale spitalelor ar putea fi mai flexibile decât apar pentru prima dată.
În funcție de situația dvs. financiară, ar trebui să întrebați, de asemenea, programul de îngrijire a spitalelor din spitale sau dacă pot să-și piardă o parte din costurile pe baza venitului.
Spitalele pot refuza îngrijirea pe baza capacității de plată?
Există uneori o concepție greșită cu privire la obligațiile spitalelor în ceea ce privește acordarea de asistență medicală indiferent de capacitatea pacientului de a plăti. Începând cu 1986, Actul de Urgență Medicală și Muncă (EMTALA) a solicitat tuturor spitalelor care acceptă Medicare (care este practic toate spitalele din SUA) să furnizeze servicii de screening și stabilizare pentru toți pacienții care sosesc în camera de gardă, de muncă, indiferent de statutul de asigurare al pacientului sau de capacitatea de a plăti pentru îngrijire.Camera de urgență este obligată să monitorizeze toți pacienții pentru a determina ce este problema și pentru a oferi servicii de stabilizare - nu pot lăsa un pacient să sângereze la moarte pe podea din cauza lipsei de fonduri. Dar ei nu trebuie să furnizeze nimic dincolo de stabilizare dacă nu sunt siguri că pacientul va fi capabil să plătească pentru el, iar EMTALA nu se extinde la nici o îngrijire dincolo de serviciile de urgență.
Deci, o procedură medicală pre-programată nu va fi supusă vreunei reguli care să impună asistență medicală spitalelor indiferent de capacitatea pacientului de a plăti.
Cresterea deductibililor pune pacientii si spitalele intr-o pozitie grea
Rata neasigurată este mai mică decât atunci când a fost pusă în aplicare Legea privind îngrijirile accesibile, deși a crescut în cadrul administrației Trump. Potrivit datelor recensământului american, în 2013, 14,5% din populația americană a fost asigurată. Aceasta a scăzut la 8,6% până în 2016, dar a crescut ușor până la 8,7% în 2017. Și, deși nu sunt încă disponibile date privind recensământul pentru 2018, indică faptul că rata neasigurată a urcat din nou în 2018 - dar este încă cu mult sub nivelul ratei neasigurate înaintea ACA. Deși acest lucru este fără îndoială un lucru bun, unii dintre acești oameni nou-asigurați au costuri deosebit de mari.ACA limitează cât de mari pot fi costurile în afara rețelei de buzunar, însă limita însăși este destul de ridicată. În 2019, planurile de sănătate pot avea costuri extra-de buzunar de până la 7.900 dolari pentru un individ și 15.800 dolari pentru o familie. Și pentru 2020, HHS a propus majorarea acestor limite superioare la 8.200 și respectiv 16.400 de dolari. Multe planuri de sănătate au limite de buzunar mult mai mici decât aceste sume, dar deductibilele pe planurile individuale ale pieței sunt de multe ori mai multe mii de dolari (reducerile de partajare a costurilor reduc aceste deductibile pentru persoanele care sunt eligibile pentru acestea, atâta timp cât selectează un argint plan în schimb).
Planurile sponsorizate de angajatori trebuie să respecte plafonul ACA și în cazul costurilor extrase din buzunar, dar au tendința de a avea deductibile și costuri extrase din buzunar, care sunt mai mici decât cele de pe piața individuală. În 2018, media deductibilă pentru persoanele cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator a fost de 1.350 de dolari, însă a inclus și norocul de 15% dintre lucrătorii care nu au avut deloc deductibilă. Când luăm în calcul numai 81% dintre lucrătorii care au făcut deductibile, deductibilitatea lor medie a fost mai mare de 1.500 $.
Cu toate acestea, în 2017, Federal Reserve a raportat că 44% dintre respondenți la studiul Economie și luare de decizii în domeniul gospodăriilor casnice nu ar putea să vină cu 400 de dolari pentru a acoperi o factură neașteptată sau ar trebui să vândă ceva pentru a acoperi costurile. Acest lucru prezintă un dubiu atunci când oamenii au o procedură medicală neașteptată dar necesară și o deductibilitate destul de ridicată.
De asemenea, este prezentată o enigmă pentru spitale, însărcinată, pe de o parte, cu furnizarea de îngrijiri medicale rezidenților, dar și cu generarea unor venituri suficiente pentru a rămâne viabilă din punct de vedere financiar. Solicitarea plății în avans a cel puțin unei părți din deductibil este o modalitate pentru spitale de a evita situațiile în care pacienții ajung să nu-și poată plăti facturile.
Luați în considerare un HSA dacă aveți acces la un HDHP
În cazul în care angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP), calificat de HSA, sau dacă achiziționați propria asigurare de sănătate pe piața individuală, vă recomandăm să vă înscrieți într-un HDHP. Acestea nu sunt potrivite pentru toată lumea, dar dacă sunteți acoperit de un HDHP, puteți contribui cu bani înainte de impozitare unui HSA și acesta va fi acolo dacă și când aveți nevoie de el.În 2019, puteți contribui până la 7.000 USD unui HSA, dacă aveți o acoperire familială în cadrul unui HDHP și până la 3.500 USD dacă aveți o singură acoperire în cadrul unui HDHP. Chiar dacă puteți contribui doar o sumă mică în fiecare lună, se va adăuga în timp și nu există nici o prevedere "utilizați-o sau pierdeți-o" - banii rămân în contul dvs. până când și când trebuie să-l retrageți. Puteți construi o pernă într-o HSA în timp ce aveți o acoperire sub o HDHP și o retrageți mai târziu pentru a acoperi cheltuielile medicale viitoare, chiar dacă nu mai aveți acoperire HDHP la acel moment.
Deci, punctul de vedere este că, dacă aveți acces la un plan calificat pentru HSA, înscrierea în acesta și efectuarea de contribuții la HSA va face mai ușor să se ocupe de o situație viitoare potențială în care un spital vă cere brusc să plătiți o bucată semnificativă de bani înainte de a putea primi îngrijiri medicale.
Dacă angajatorul dvs. oferă un FSA, este de asemenea o opțiune bună, dar rețineți că banii neutilizați din HSA vor rămâne în cont de la un an la altul - nu este cazul în cazul fondurilor FSA.
