Asigurările mele de asigurări de sănătate se vor ridica dacă am o cerere?
Dar nu este cazul, și nu a fost cazul încă înainte ca Legea accesibilă de îngrijire să reformeze piața asigurărilor de sănătate.
Fără fluctuații de prime bazate pe revendicări individuale
Chiar înainte de 2014, când asigurările de sănătate de pe piața individuală erau subscrise medical în aproape toate statele, nu exista nicio dispoziție de ajustare a unei prime speciale a asiguratului pe baza unei creanțe. Odată ce persoana era asigurată, nu exista nicio marjă de manevră pentru a ajusta rata persoanei respective independent de restul grupului de risc.Vremurile vechi - subscrieri medicale
Înainte de 2014, a existat o flexibilitate în toate statele, cu excepția a cinci, pentru stabilirea de asigurări de sănătate iniţială ratele bazate pe istoricul medical al solicitantului. Astfel, un solicitant cu condiții preexistente ar fi putut să primească un plan, dar cu o primă care să fie mai mare decât tarifele standard.Aceasta a fost o alternativă la excluderile de stare preexistente (în care starea preexistentă pur și simplu nu ar fi acoperită deloc), iar creșterea inițială a ratei a variat de obicei de la 10% la 100%, în funcție de severitatea afecțiunii (și aproximativ 13% dintre solicitanți nu au reușit să obțină un plan în totalitate pe piața individuală înainte de 2014).
Dar odată ce ați fost asigurat, creanțele viitoare nu ar determina o creștere a ratei unice pentru planul dvs. Dacă planul dvs. include o creștere inițială a ratei, ar rămâne cu dvs. (deci, dacă prima dvs. a fost ajustată în sus cu 25% în timpul procesului de subscriere, aceasta va continua să fie cu 25% mai mare decât rata standard în anii următori). Dar dacă ați avut mai târziu o plângere - chiar și una foarte mare - schimbarea ratei dvs. pentru anul următor ar fi aceeași cu schimbarea ratei pentru toți ceilalți care au același plan în aria dvs. geografică.
Creșterile ratei au fost întotdeauna determinate de creanțe, însă creanțele totale sunt distribuite tuturor asigurătorilor dintr-un grup dat, care de obicei include alte persoane care au același plan în aceeași zonă. Deci, dacă o mulțime de oameni din grupul de risc ar avea creanțe semnificative, ratele tuturor ar putea crește brusc în anul care vine. Însă aceștia ar crește cu același procent pentru toți cei din grupul de risc respectiv, indiferent dacă au avut o cerere mare, o mică cerere sau nici o pretenție.
Reformele ratingului ACA
În conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, pentru planurile de sănătate achiziționate pe piețele individuale și pe grupuri mici, nu mai există flexibilitate pentru asigurătorii de a ajusta ratele bazate pe istoricul medical al unui solicitant sau pe sexe. Ratele pe aceste piețe pot varia numai în funcție de vârstă, zonă geografică (codul dvs. poștal) și consumul de tutun (unele state au făcut acest pas și au interzis suplimentele de tutun la planurile de asigurări de sănătate).Deci, astăzi, un solicitant care se află în mijlocul tratamentului pentru cancer va plăti același preț ca un alt solicitant care este perfect sănătos, atâta timp cât aceștia aleg același plan, locuiesc în aceeași zonă, sunt atât de aceeași vârstă, și au același tutun stare.
Și odată cu trecerea timpului, aceștia vor continua să aibă rate egale una cu cealaltă, indiferent dacă oricare dintre ei depune cereri la compania de asigurări de sănătate. Ratele lor vor crește aproape sigur cu timpul, dar acest lucru nu ar trebui să fie confundat cu creșterile ratei individualizate declanșate de o creanță.
Ca vârstă enrollees, ratele lor cresc. Vârsta este unul dintre factorii pe care companiile de asigurări de sănătate le pot utiliza în continuare pentru a stabili ratele, însă transportatorii de asigurări de sănătate individuali și mici nu pot să perceapă persoanelor mai în vârstă mai mult de trei ori mai mult decât le percep pe cei mai tineri.
Iar ratele globale pentru toți cei care se află în plan se vor mări, de obicei, de la un an la altul, pe baza pretențiilor totale care au fost depuse de toți în plan. Dar vor crește cu același procent pentru cei care au depus plângeri mari, persoanele care au depus plângeri mici și persoanele care nu au depus deloc cereri.
Atâta timp cât planul dvs. nu este întrerupt, veți putea continua să îl reînnoiți de la un an la altul (rețineți că acest lucru nu se aplică planurilor de asigurări de sănătate pe termen scurt), iar ratele de reînnoire nu vor fi afectate prin pretențiile dvs. în cursul anului precedent - în schimb, rata dvs. se va schimba cu același procent ca și ceilalți în grupul geografic al planului.
Și din perspectivă opusă, creșterile primelor se întâmplă de la un an la altul, chiar dacă nu depuneți nicio plângere. Din nou, creșterile dvs. ale ratei sunt determinate de creanțele totale pentru întreaga gamă de riscuri; chiar dacă s-ar putea să nu fi avut nici o pretenție, alții au făcut-o. Și în timp ce acest lucru ar putea părea frustrant în anii în care nu aveți pretenții, veți aprecia faptul că majorările ratei nu sunt individualizate (pe baza creanțelor) în anii în care aveți o cerere majoră.
Primele de grup mari depind de istoricul revendicărilor grupului
Restricțiile privind variațiile de primă de pe piața individuală și de grupuri mici nu se aplică pieței mari de asigurări de sănătate a grupului (în majoritatea statelor, aceasta înseamnă 50 sau mai mulți angajați, deși există patru state în care grupurile mari au 100 sau mai mulți angajați). Majoritatea planurilor foarte mari de asigurări de sănătate sunt auto-asigurate. Dar când angajatorii mari cumpără acoperire de la o societate de asigurări, asigurătorul poate să-și bazeze primele pe istoricul revendicărilor generale ale angajatorului.Pentru a clarifica, tarifele nu variază de la un angajat la altul, pe baza revendicărilor medicale. Dar, spre deosebire de piețele grupurilor individuale și ale grupurilor mici (în cazul în care costurile de creanțe trebuie să fie împărțite în întreaga gamă de riscuri, care include toate celelalte planuri individuale sau de grup ale acelui asigurător), istoricul creanțelor unui singur salariat poate fi luat în considerare la stabilirea prime de angajator pe piața grupurilor mari. Totuși, din nou, nu există nicio prevedere pentru separarea unui angajat cu creanțe cu costuri ridicate și majorarea primelor acelei persoane, independent de restul grupului.
Utilizați planul dvs., dar nu îl excesați
O astfel de intervenție este că nu trebuie să vă fie frică să depuneți o cerere atunci când este necesar. Nu trebuie să vă faceți griji că veți ajunge la o primă mai mare de asigurare de sănătate ca rezultat.Dar afirmația dvs. va face parte din imaginea totală a revendicărilor pentru planul dvs. de sănătate atunci când se vor stabili tarifele din anul următor, evitând astfel suprautilizarea (adică lucruri precum accesarea camerei de urgență atunci când medicul de urgență sau medicul primar ar fi suficiente) pool-ul de risc.
