Cum să buget pentru un asigurări de sănătate deductibile
Opțiunile dvs. pentru a face față costului depind de faptul dacă vă datorați deductibilitatea dvs. chiar acum sau dacă vă pregătiți în avans. Dacă sunteți în căutarea spre viitor și realizându-vă va trebui să vină cu această bucată de schimbare în cele din urmă, aici sunt câteva opțiuni pentru a lucra dvs. deductibile în bugetul dvs..
Contul de cheltuieli flexibile (FSA)
Dacă aveți asigurare de sănătate bazată pe loc de muncă, este posibil să puteți participa la un cont flexibil de cheltuieli. Un FSA este un tip special de cont de economii cu venituri avantajoase, care poate fi utilizat numai pentru cheltuielile de asistență medicală, cum ar fi plata contribuțiilor dvs. deductibile, copaiilor și coasigurărilor.Cum functioneazã? Înscrieți-vă pentru FSA în timpul înscrierii deschise când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate. Angajatorul dvs. va lua apoi o sumă mică din banii înainte de impozitare din fiecare salariu și îl va pune în FSA. Când trebuie să plătiți deductibil, puteți utiliza banii în FSA.
Este mai ușor să plătiți deductibilul folosind un FSA deoarece, mai degrabă decât să trebuiască să vină cu o sumă mare de bani dintr-un salariu unic, distrugi povara financiară în cantități mult mai mici, împrăștiate pe tot parcursul anului.
În plus, banii pe care îi puneți în FSA dvs. provin din salariul dvs. înainte de impozitare. Acest lucru face ca venitul dvs. impozabil să fie mai mic - plătiți mai puțin impozitul pe venit. Deoarece veți avea mai puține impozite pe profit scoase din fiecare salariu, contribuțiile dvs. FSA nu vor avea un impact asupra plății dvs. de la domiciliu la fel de mult ca, de exemplu, punerea aceleiași cantități de bani într-un cont de economii obișnuit.
De exemplu, probabil că ați pus 40 USD pe salariu în FSA și asta îți scade impozitul pe venit cu 8 dolari. Plata dvs. la domiciliu va fi de numai 32 USD mai puțin decât înainte, chiar dacă vă scufundați 40 de dolari. (Cifrele dvs. exacte vor depinde de indicele dvs. de impozitare a venitului.)
Ce se întâmplă dacă este la începutul anului și nu ați salvat suficient în FSA pentru a vă satisface încă deductibilul? Veți putea să vă retrageți până la suma pe care o aveți programată să contribuie pe parcursul întregului an și folosiți banii pentru deductibilitatea dvs., chiar înainte de a fi luat din salariul dvs. Apoi, pe parcursul întregului an, veți continua să faceți contribuții la FSA, obținând în mod esențial până la zero până la sfârșitul anului. În acest fel, un FSA poate funcționa ca un fel de sistem de împrumut, dacă aveți nevoie de îngrijire medicală la începutul anului. Există însă câteva avertismente:
- Dacă nu cheltuiți toți banii în FSA până la sfârșitul anului, puteți pierde. Aveți dreptul să răsturnați 500 USD în FSA de anul viitor sau să vă transferați soldul rămas și să îl utilizați în primele două luni și jumătate ale anului următor. Dar, cu excepția acelor excepții, pierdeți banii rămași în FSA la sfârșitul anului.
- Guvernul federal limitează cât de mulți bani ai permis să faci în FSA în fiecare an. Deci, dacă deducerea dvs. este mai mare de aproximativ 2.650 USD în 2018, FSA va acoperi numai o parte din acesta (2.650 dolari este limita contribuției FSA în 2018, această sumă fiind indexată pentru inflație în fiecare an de IRS).
Contul de economii pentru sănătate (HSA)
Un HSA este un cont special de economii care funcționează cu planuri de sănătate ridicate deductibile (HDHP). Puneți bani în HSA și utilizați-l pentru cheltuieli medicale, ca și deductibilul. Banii pe care îi contribuieți la HSA sunt deductibili și dobânzile obținute sunt scutite de impozitele federale.IRS limitează cât de mult puteți contribui la un HSA. În 2018, limita este de 3.450 USD dacă aveți o acoperire HDHP doar pentru dvs. și 6.900 dolari dacă aveți acoperire HDHP pentru dvs. și cel puțin un alt membru al familiei (persoanele care au 55 de ani sau mai mult pot contribui cu încă 1.000 dolari pe an).
Dacă nu utilizați fondurile HSA până la sfârșitul anului, nu aveți transpirații. Acesta rămâne în contul dvs. HSA, acumulând dobândă fără taxe până când nu îl utilizați. Nu o veți pierde la sfârșitul anului ca și banii într-un FSA.
De fapt, dacă sunteți sănătoși și nu ajungeți să folosiți toți banii pe care îi contribuiți la HSA în fiecare an, este posibil să crească o cantitate destul de mare de economii avantajate din punct de vedere fiscal. Unii oameni chiar consideră HSA lor ca un alt cont de pensionare.
Angajatorul dvs. poate, de asemenea, să contribuie cu bani înainte de impozitare în HSA dvs., deși nu toți angajatorii fac acest lucru. Spre deosebire de un FSA, HSA dvs. nu trebuie să fie asociată cu asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă. Puteți stabili unul singur, atâta timp cât aveți un plan calificat de sănătate ridicat (HDHP).
Pentru a vă activa HSA rapid, puteți transfera bani din contul dvs. IRA (contul individual de pensionare) în HSA dvs. o singură dată în timpul vieții fără penalități dacă respectați cu strictețe toate regulile IRS (Internal Revenue Services). Vi se permite să vă transferați până la limita maximă de contribuție pentru anul în care efectuați transferul, presupunând că nu ați făcut nicio contribuție suplimentară pentru HSA acel an. Din nou, există avertismente:
- Trebuie să aveți a calificat Planul de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate pentru a deschide un HSA. Nu orice plan de sănătate cu ceea ce pare a fi o deductibilitate ridicată este de fapt un HDHP. Dacă nu sunteți sigur că asigurarea dvs. de sănătate este un HDHP, contactați planul de sănătate sau departamentul de beneficii al angajaților pentru a verifica inainte de ați înființat un HSA.
- Dacă folosiți banii în HSA pentru altceva decât o cheltuială medicală calificată, veți fi sancționați cu taxe.
- Există limite în ceea ce privește cât de mulți bani puteți pune într-o HSA în orice an dat, dar nu există limite în ceea ce privește maximul care se poate acumula în el în timp.
Acordul de rambursare a sănătății (HRA)
Un HRA este un acord între dvs. și angajatorul dvs., care vă permite angajatorului să vă ramburseze cheltuielile medicale, inclusiv deductibil. Este similar cu un HSA sau FSA, cu excepția faptului că numai angajatorul dvs. poate să contribuie cu bani - nu îl puteți finanța singur.Deoarece angajatorul dvs. finanțează contul, nu este vorba despre banii dvs., cum ar fi fondurile dintr-o HSA. Dacă vă părăsiți locul de muncă, puteți sau nu să vă păstrați contul - în funcție de modul în care angajatorul dvs. a structurat HRA. Fondurile rămase în cont se rostogolesc de obicei în anul următor, dar depinde de angajatorul dvs..
Cheltuielile cu partajarea costurilor
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a creat subvenții pentru a ajuta persoanele cu venituri modeste (și care cumpără propriile lor asigurări de sănătate, spre deosebire de obținerea acestora prin intermediul unui angajator) să plătească deductibile, cotizații și coasigurare pentru asigurările de sănătate. Există linii directoare privind veniturile pentru a vă califica și trebuie să aveți un plan de asigurare de sănătate de argint pe care l-ați achiziționat de la bursa de asigurări de sănătate a statului dvs..Dacă vă calificați pentru subvenția de împărțire a costurilor, cu siguranță vă veți califica, de asemenea, pentru subvenția premium destinată să vă ajute să vă plătiți primele lunare de asigurare de sănătate. Puteți utiliza banii pe care îi economisiți în costurile de primă pentru a vă pune în valoare deductibilă.
Nu ignorați această subvenție doar pentru că planul actual de sănătate nu este un plan bazat pe schimburi de argint. Dacă credeți că vă puteți califica, aflați acum despre acest lucru pentru a alege un plan de calificare în timpul următoarei perioade de înscriere deschise (1 noiembrie - 15 decembrie, pentru acoperirea începând cu 1 ianuarie a anului următor). Nu vă va ajuta în acest an, dar anul viitor nu va trebui să vă faceți griji.
Bugetul pentru economiile de urgență
Dacă ești disciplină, poți să scapi de o sumă stabilită pentru fiecare salariu pentru a te deduce din deductibil. Deși nu veți obține niciun fel de avantaje fiscale speciale, cum ar fi cu un FSA sau HSA, nu veți fi constrânși de o mulțime de reguli IRS cu privire la modul în care puteți salva și ce trebuie să utilizați pentru fie.Poate fi mai ușor să construiți un fond de urgență pentru a vă plăti deductibilul dacă vă gândiți la acesta ca plătiți un proiect de lege în avans, decât să îl apropiați de economie. În ansamblu, probabilitatea că veți avea nevoie în cele din urmă de îngrijirea medicală este ridicată și va trebui să plătiți deductibilitatea după ce căutați un tratament. Această factură se va termina în cele din urmă. Plătiți-vă în avans.
Creați un cont special pentru a vă ține fondurile deductibile. În fiecare lună când plătiți chiria, utilitățile, asigurările de mașină și alte facturi, puneți bani și în fondul dvs. de asigurări de sănătate deductibil. Dacă banca dvs. o transferă automat din contul dvs. de verificare într-un cont de economii sau pe piața monetară, veți fi mai probabil să o faceți în mod consecvent.
