Sfaturi de asigurare de sănătate pentru salariați
Dacă dvs. și soțul / soția sau partenerul dvs. sunt ambele eligibile pentru beneficii de sănătate angajat, verificați opțiunile de asigurări de sănătate ale fiecărei companii în timpul înscrierii deschise pentru a vedea care vă pot costa mai puțin. Angajatorii diferă considerabil în ceea ce privește contribuțiile pe care le fac față de primele totale și este posibil să economisiți bani prin trecerea la acoperirea familială a soțului / soției.
La ora deschisă de înscriere a companiei, analizați diferitele opțiuni de plan pe care le oferă angajatorului dvs. Este posibil să puteți economisi bani selectând un plan diferit, cum ar fi un HMO care vă cere să alegeți un medic primar care să vă coordoneze îngrijirea. În unele zone ale țării, medicii locali pot fi în toate sau în majoritatea rețelelor de planuri de sănătate și este posibil să nu fiți preocupați de schimbarea medicilor.
Profitați de înscrierea deschisă
Multe companii mari oferă o varietate de planuri de sănătate. În timpul perioadei deschise de înscriere a companiei, puteți să vă modificați acoperirea de la un plan de sănătate la alt plan (istoricul medical nu are un rol în eligibilitatea dvs. de a schimba planurile, dar dacă doriți să continuați să lucrați cu un anumit medic, Vreau să verific dublu că sunt în rețeaua planului pe care îl gândiți). În funcție de alegerea planului oferită de angajator, este posibil să puteți lua alte opțiuni, cum ar fi creșterea sau scăderea valorii deductibile dvs. anuale. De asemenea, vă puteți înscrie pentru acoperirea de sănătate dacă nu v-ați înscris anterior sau nu ați acoperit acoperirea.Cele mai multe companii își țin perioadele deschise de înscriere (de obicei durează o lună) în toamna fiecărui an pentru a permite modificarea beneficiilor pentru sănătate la 1 ianuarie a anului următor. Unele companii au perioade deschise de înscriere la alte ore și vă puteți aștepta să primiți o notificare suficientă în avans.
După încheierea perioadei de înscriere deschise a companiei dvs. și ați făcut alegerile dvs. pentru anul următor, acoperirea dvs. de sănătate este blocată până la următoarea perioadă de înscriere anuală. Cu excepția cazului în care aveți un anumit tip de eveniment de calificare, nu veți putea modifica acoperirea de sănătate pentru un an întreg.
Dacă intenționați să treceți la asigurarea de sănătate a soțului / soției sau invers, asigurați-vă că perioadele deschise de înscriere pentru ambii angajatori se suprapun. Veți putea să vă dezactivați de la un plan în timpul înscrierii sale deschise și să vă înscrieți în celălalt plan în timpul înscrierii sale deschise, dar ați putea ajunge la un decalaj în cazul în care cei doi angajatori nu au înscriere deschisă în același timp.
Cei mai mulți angajatori se înscriu deschis în toamnă, iar schimbările de acoperire încep să fie valabile începând cu 1 ianuarie. Dar este important să înțelegem că, dacă un angajator deține o înscriere deschisă la mijlocul anului (cu un nou plan care începe de la 1 august, de exemplu) cealaltă are o înscriere deschisă în toamnă cu un an plan care urmează an calendaristic, s-ar putea să fii neasigurat pentru câteva luni în timpul tranziției. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, vă puteți înscrie pentru un plan pe termen scurt pentru a vă acoperi în decursul decalajului. Și în timp ce există încă o penalizare pentru a avea un decalaj de peste două luni în 2018, această pedeapsă va fi eliminată începând cu anul 2019 (asigurarea medicală pe termen scurt nu este considerată asigurată, deci pedeapsa ar fi aplicată în 2018 dacă vă bazați pe un plan pe termen scurt, cu excepția cazului în care sunteți scutit de pedeapsă).
Evenimente calificative
Un eveniment calificat vă permite să modificați acoperirea asigurărilor de sănătate bazate pe locurile de muncă oricând pe parcursul anului. Ceea ce se califică drept "eveniment" este determinat de reglementările federale și include:- Căsătorie
- Naștere sau adopție a unui copil
- Divorțul sau separarea legală
- Moartea soțului / soției sau a celor decedați
- Pierderea involuntară de acoperire
În plus, dacă aveți un plan de îngrijire gestionat (cum ar fi un PPO sau HMO) și utilizați o rețea furnizor, este posibil să puteți schimba planurile de sănătate dacă vă mutați într-o comunitate diferită și nu mai sunteți în zona de servicii de rețea a vechiului dvs. plan.
Decideți ce plan de locuri de muncă va oferi cea mai bună valoare
Deși vă poate dura ceva timp, rulați cifrele pentru a vedea dacă are sens ca toți membrii familiei dvs. să rămână în același plan de sănătate. Este posibil să puteți economisi bani prin acoperirea separată a sănătății pentru unii membri ai familiei. De exemplu:Don și Barbara
Don S., în vârstă de 46 de ani, și soția sa, Barbara S., 44 de ani, ambii au opțiunea pentru asigurarea de sănătate prin angajatorii lor. Ei au o acoperire familială prin Don, care include acoperire pentru cei doi copii, cu vârste între 10 și 14 ani. Donul este supraponderal și are diabet de tip 2, colesterol ridicat și hipertensiune arterială; el folosește o mulțime de servicii de îngrijire a sănătății. Barbara și copiii se află într-o stare excelentă de sănătate și au nevoie doar de consultații de rutină în ultimii ani.
Din cauza problemelor de sănătate ale lui Don, acestea au un plan de sănătate scăzut al familiei, care are prime foarte mari. Familia poate fi capabilă să economisească bani prin faptul că a păstrat planul deductibil scăzut prin angajatorul său și Barbara a ales un plan familial mai deductibil pentru el și pentru copii prin intermediul angajatorului său.
Dar acest lucru nu va fi întotdeauna cea mai bună alegere, deoarece depinde în mare parte de valoarea primei pe care fiecare angajator este dispusă să o acopere. Conform unei analize Kaiser Family Foundation, angajatorul mediu care oferă beneficii de sănătate plătește aproximativ 70% din totalul primelor familiei. Dar unii angajatori contribuie numai la primele pentru angajații lor, și nu pentru membrii familiei care sunt adăugați la plan. Deci, pentru a determina dacă familia dvs. ar trebui să fie acoperită sub un singur plan sau să utilizeze ambele, trebuie să știți cât trebuie să contribuiți la primele în cadrul fiecărei opțiuni.
Maria și Jorge
Maria G., în vârstă de 32 de ani, și soțul ei, Jorge G., de 33 de ani, lucrează cu normă întreagă și fiecare are asigurări de sănătate furnizate de angajatorii lor. Ambele companii au o perioadă de înscriere deschisă de la mijlocul lunii octombrie până la jumătatea lunii noiembrie.
În septembrie, Maria a născut un băiețel, un eveniment calificativ care le-a permis să adauge copilul, Jorge, Jr., la unul dintre planurile lor de asigurări de sănătate. Cu toate acestea, adăugarea unui plan dependent depinde fie de acoperirea asigurărilor de la angajat fie la acoperirea familială, fie la acoperirea de către angajați plus copil (în funcție de clasificările primelor pe care le utilizează angajatorul), ceea ce duce la o creștere semnificativă a primelor lunare.
Confruntat cu o creștere de peste 250 USD în fiecare lună de la fiecare angajator, cuplul sa uitat la opțiunile lor. O opțiune este de a pune toți membrii familiei într-un singur plan de sănătate de la un angajator (aceștia pot face acest lucru în timpul perioadei speciale de înscriere, în loc să adauge copilul la un plan, dacă aceștia aleg să facă acest lucru). Acest lucru ar putea duce la economisirea banilor, mai ales daca unul dintre angajatorii lor ar doborî acoperirea cu primele "familiale" prin adaugarea lui Jorge, Jr. Daca acesta este cazul, adaugarea celuilalt parinte nu ar majora primele. Dar ar trebui să compare rata familiei cu acest plan cu rata potențial mai scăzută a salariatului și a copilului de pe celălalt plan, pe lângă planul unui angajat pentru celălalt părinte. Planurile diferite au reguli și prețuri diferite pentru aceasta, astfel încât singura modalitate de a vedea ce va funcționa cel mai bine este obținerea unor răspunsuri specifice din ambele planuri de sănătate ale angajatorilor.
O altă opțiune este achiziționarea unei politici individuale de piață pentru copil. În funcție de cât costă angajatorii pentru a adăuga persoane aflate în întreținere, poate că ar fi mai puțin costisitor să cumpere o politică separată pentru copil. Acest lucru este puțin probabil să fie cazul în cazul în care o familie are mai mult de un copil, cu toate acestea, deoarece planurile mari sponsorizate de angajator percep în mod obișnuit același preț pentru un copil sau mai mulți copii, în timp ce planurile individuale de piață vor percepe o primă separată pentru fiecare copil într- familie, până la maximum trei (peste trei copii dintr-o familie sub vârsta de 21 de ani, nu există o primă suplimentară pe piața individuală sau pe piața grupurilor mici).
Înțelegeți gașca familiei
Dacă aveți în vedere un plan individual de piață pentru unul sau mai mulți membri ai familiei, pe lângă acoperirea de la un angajator pentru unul sau mai mulți alți membri ai familiei, aveți în vedere că accesul la planul sponsorizat de angajator va afecta eligibilitatea celorlalți membri ai familiei pentru subvenții premium pe piața individuală.Pentru persoanele care achiziționează o acoperire individuală a pieței, subvențiile de prime sunt disponibile în schimbul ACA în fiecare stat, în funcție de venituri. Dar chiar dacă venitul familiei dvs. vă face eligibil pentru o subvenție, accesul dvs. la un plan sponsorizat de angajator joacă și el un rol. Dacă familiei și familiei dvs. este disponibil un plan de valoare minimă pentru angajatori cost pentru a acoperi doar angajatul este considerat accesibil (nu mai mult de 9,56% din venitul total al gospodăriei în 2018 și nu mai mult de 9,86% în 2019), alți membri ai familiei care pot fi adăugați la planul sponsorizat de angajator - indiferent cât de mult ar costa în primele pentru a le adăuga în plan - nu sunt eligibile pentru subvenții premium în schimb. Acest lucru se numește tulburarea familială și este important să rețineți atunci când răsfoiți numerele pentru a vedea dacă unii membri ai familiei ar putea fi mai buni cu o acoperire individuală a pieței în loc de acoperirea sponsorizată de angajator.
Prelungiri pentru soți
În conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, angajatorii mari sunt obligați să acorde acoperire angajaților lor cu normă întreagă și persoanelor dependente de aceștia. Dar nu sunt obligați să acorde acoperire soților salariaților. Majoritatea angajatorilor au continuat să acorde acoperire soților salariaților, dar unii au stabilit că soții nu sunt eligibili să se înscrie și că au o acoperire disponibilă prin intermediul propriilor angajatori, iar unele firme adaugă acum o suprataxă dacă soții salariaților aleg să fie adăugați soților lor "planuri atunci când au, de asemenea, posibilitatea de a se înscrie cu propriile planuri de angajatori.Pentru a complica în continuare problemele, 10% dintre angajatorii care oferă beneficii de asigurări de sănătate oferă despăgubiri suplimentare angajaților lor dacă refuză planul sponsorizat de angajator și în loc să aleagă să se înscrie în planul soțului / soției. Astfel, unii angajatori iau măsuri active pentru a reduce numărul de soți care se înscriu în planurile lor, în timp ce unii angajatori iau măsuri active pentru a-și încuraja propriii angajați să se înscrie pentru acoperirea soțului lor, și nu pentru propriul plan sponsorizat de angajatori.
De exemplu, luați în considerare Bob și Sue, care sunt căsătoriți și fiecare are acoperire sponsorizată de angajator disponibilă de la propriul angajator. Ambii angajatori folosesc, de asemenea, suprataxe de soț, atunci când soțul are propria sa opțiune de asigurare sponsorizată de angajator. Dacă Bob decide să se alăture lui Sue pentru planul de sănătate al angajatorului său, angajatorul îi va adăuga o taxă suplimentară - în plus față de primă - pentru că Bob ar putea alege să fie în planul propriului angajator.
S-ar putea să aveți cea mai mare importanță să vă adăugați soțul / soția la planul angajatorului dvs. atunci când luați în considerare toate variabilele, dar veți dori să înțelegeți dacă angajatorul dumneavoastră are sau nu o suprataxă de soț pentru soții care refuză propriul plan sponsorizat de angajator și să se înscrie în planul soțului în schimb.
Considerații speciale dacă aveți un HDHP
Dacă tu sau soțul / soția aveți o opțiune pentru un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP) calificat în funcție de HSA (HDHP) la locul de muncă, va trebui să fiți conștienți de ramificațiile de a avea un singur membru al familiei în plan față de mai mult de unul.Dacă un singur membru al familiei are acoperire în cadrul HDHP, suma pe care o puteți contribui la HSA este mai mică decât ar fi dacă doi sau mai mulți membri ai familiei ar avea acoperire sub HDHP. Pe de altă parte, deductibilitatea pe HDHP este de obicei de două ori mai mare dacă aveți o acoperire familială (față de o singură persoană), iar întreaga familie deductibilă trebuie să fie îndeplinită înainte ca orice membru al familiei să devină eligibil pentru prestații ulterioare deductibile (cu avertismentul că niciun membru al familiei nu poate fi obligat să suporte mai mult în costurile de buzunar pentru anul, decât limita individuală de buzunar stabilită de guvernul federal pentru acel an, pentru 2018, este de 7.350 $ și pentru 2019, este de $ 7.900).
Deci, dacă aveți sau aveți în vedere acoperirea HDHP și contribuțiile la un HSA, veți dori să păstrați acești factori în minte atunci când decideți dacă întreaga familie ar trebui să fie pe un plan sau pe planuri separate.
