O privire de ansamblu asupra planurilor de asigurare de sănătate
Indiferent de locul în care obțineți asigurarea de sănătate, este important să înțelegeți terminologia utilizată pentru a descrie politicile și acoperirea și pentru a putea compara planurile. Știind cum funcționează planul dvs. - înainte de a-l utiliza - este esențial; nu vrei să-ți sortezi detaliile de acoperire în timp ce stai într-o cameră de spital.
Unde poți să te întorci pentru ajutor?
Aproximativ jumătate dintre americani își primesc asigurarea de sănătate de la un angajator. Aproximativ o treime din populația SUA are acoperire sub Medicaid sau Medicare și aproximativ șase la sută au acoperire cumpărată pe piața individuală, inclusiv planurile achiziționate în cadrul schimbului, precum și în afara planurilor de schimb.["off-exchange" înseamnă planuri achiziționate direct de la o societate de asigurări (cu sau fără ajutorul unui broker) în loc de bursă. Atâta timp cât aceste planuri sunt acoperire medicală individuală majoră (și nu asigurare de sănătate pe termen scurt), ele sunt în continuare pe deplin conforme cu Legea accesibilă, chiar dacă sunt vândute în afara schimbului.]
Ajutați-vă la selectarea planului, înscrierea și utilizarea acoperire este întotdeauna disponibilă, indiferent de locul în care obțineți acoperirea. Dacă angajatorul dvs. oferă o acoperire de asigurări de sănătate, nu fi timid să puneți întrebări. Dacă există un departament de resurse umane la compania dvs., ajutându-vă să înțelegeți că beneficiile dvs. fac parte din munca lor.
Dacă lucrați pentru un angajator mai mic, care nu are o echipă dedicată resurselor umane, acesta vă poate îndruma către resurse care vă pot ajuta, inclusiv transportatorul de asigurări de sănătate, brokerul care a ajutat angajatorul să aleagă acoperirea, dacă statul dvs. are încă o companie de salarizare / beneficiu terță parte pe care angajatorul o utilizează. Oricând verificați beneficiile sau datele de revendicare, solicitați detalii în scris, astfel încât să știți sigur că informațiile sunt corecte.
În cazul achiziționării propriei asigurări de sănătate, brokerii sunt disponibili pentru a oferi asistență online, prin telefon sau în persoană - și nu sunt taxați pentru serviciile lor. Brokerii vă pot ajuta să comparați planurile atât pe cât și în afara schimbului. Dacă știți că doriți să utilizați schimbul de asigurări de sănătate, există navigatori și consilieri certificați de înscriere pentru a vă ajuta să vă înscrieți. Pentru a găsi schimbul în statul dvs., puteți începe la Healthcare.gov și puteți selecta starea dumneavoastră. Dacă vă aflați într-un stat care are un schimb propriu, veți fi direcționat către acel site.
Pentru programul Medicaid sau pentru Programul de Asigurări de Sănătate pentru Copii (CHIP), agenția de stat vă poate ajuta să înțelegeți beneficiile pe care le aveți la dispoziție, dacă acestea sunt eligibile, și să vă asiste în procesul de înscriere. De asemenea, vă puteți înscrie în Medicaid sau CHIP prin intermediul burselor de asigurări de sănătate din fiecare stat.
Dacă sunteți eligibil pentru Medicare, puteți utiliza programul de asistență medicală de stat în calitate de resursă. Există, de asemenea, brokeri la nivel național care ajută beneficiarii să se înscrie în planurile Medicare Advantage sau acoperire suplimentară pentru Medicare Originală.
Deciziile, deciziile, deciziile
În unele cazuri, opțiunile planului dvs. pot fi limitate, ca în cazul în care angajatorul dvs. oferă doar un singur plan. Dar majoritatea oamenilor au cateva optiuni cand vine vorba de alegerea asigurarii lor de sanatate. Angajatorul dvs. poate oferi o serie de planuri cu diferite niveluri de acoperire și prime lunare. Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, puteți selecta din orice plan disponibil pe piața individuală din zona dvs. (pe sau în afara zonei de schimb, deși subvențiile premium sunt disponibile numai în schimbul de cont).Dacă sunteți eligibil să vă înscrieți în Medicare, veți avea opțiunea de a alege un plan Medicare Advantage sau de a vă lipi de Medicare Original și de a decide dacă să îl suplimentezi cu Medigap și partea D acoperire cu prescripție (există unele județe în care planurile Medicare Advantage sunt nu e disponibil).
Pentru toate tipurile de acoperire, altele decât Medicaid / CHIP, se aplică perioade anuale de înscriere deschise. Perioadele speciale de înscriere sunt, totuși, disponibile dacă întâlniți anumite evenimente de viață calificate, cum ar fi pierderea involuntară de acoperire sau căsătoria. Nu există nici un fel de măsuri pentru asigurarea de sănătate. Planul care va fi cel mai bine pentru dvs. depinde de o varietate de factori:
- Aveți condiții preexistente? Acest lucru nu mai este o problemă în ceea ce privește disponibilitatea de acoperire, deoarece Actul accesibil de îngrijire a interzis subscrierea medicală începând din 2014 (deși planurile Medigap sunt încă subscrise medical dacă nu vă aflați în fereastra inițială de înscriere sau una dintre perioadele speciale de înscriere speciale aplicați planurilor Medigap). Dar va fi cu siguranță un factor în ceea ce privește alegerea unui plan, deoarece beneficiile, expunerea în afara buzunarului, lista de medicamente acoperite (formulare) și rețeaua furnizorilor variază considerabil de la un plan la altul.
Dacă un membru al familiei dvs. are condiții preexistente sau se anticipează cheltuieli medicale semnificative în anul următor, poate doriți să luați în considerare înscrierea familiei în planuri separate, cu o acoperire mai robustă pentru membrul familiei care se așteaptă să aibă nevoie de mai multă asistență medicală în timpul an. - Luați medicamente pe bază de prescripție medicală? Asigurați-vă că verificați formulariile planurilor de sănătate pe care le considerați. Puteți găsi că un plan acoperă medicamentele dvs. într-un nivel mai mic decât cel al altui medicament sau că unele planuri nu acoperă deloc medicamentul. Planurile de sănătate împart medicamentele acoperite în categorii, în general etichetate Tier 1, Tier 2, Tier 3 și Tier 4 (uneori există și Tier 5).
Drogurile de la nivelul 1 sunt cele mai puțin costisitoare, în timp ce cele din categoria 4 sau 5 sunt în majoritate medicamente de specialitate. Drogurile din rangul 4 și 5 sunt, în general, acoperite cu coasigurare (plătiți un procent din cost), spre deosebire de copa forfetară. Având în vedere prețul ridicat al autocolantului pe medicamentele de specialitate, unii oameni ajung să-și îndeplinească planurile de ieșire din buzunar maxim la începutul anului, dacă au nevoie de scumpe Tier 4 sau 5 droguri. Unele state, cu toate acestea, au implementat limite ale costurilor pentru pacienții cu medicamente de specialitate.
Dacă vă înscrieți în Medicare, puteți utiliza instrumentul de căutare a planului Medicare când vă înscrieți pentru prima dată și în fiecare an în timpul înscrierii deschise. Acesta vă va permite să introduceți prescripțiile dumneavoastră și să vă ajutați să stabiliți ce plan de prescripție medicală va funcționa cel mai bine.
- În prezent beneficiați de îngrijiri medicale de la un anumit medic sau spital? Rețelele furnizorilor variază de la un transportator la altul, așa că comparați listele de furnizori pentru diferitele planuri pe care le considerați. Dacă furnizorul dvs. nu este în rețea, este posibil să îl puteți utiliza, dar cu un cost mai mare decât cel din buzunar sau este posibil să nu aveți acoperire în afara rețelei.
În unele cazuri, va trebui să decideți dacă păstrarea furnizorului dvs. actual merită să plătiți prime mai mari de asigurare de sănătate. Dacă nu aveți o relație deosebit de bine stabilită cu un anumit medic, ați putea constata că selectarea unui plan cu o rețea îngustă ar putea avea ca rezultat reducerea primelor. - Anticipați orice îngrijire medicală scumpă în anul care vine? Dacă știți că aveți o intervenție chirurgicală viitoare, de exemplu, sau intenționați să aveți un copil, este foarte probabil să plătiți prime mai mari în comerț pentru un plan cu o limită inferioară a buzunarului. Rețineți că puteți obține o valoare mai bună dintr-un plan cu o limită totală mai mică a buzunarului, indiferent de cât de mult planul vă cere să plătiți pentru servicii individuale înainte de a vă întâlni cu acea limită de buzunar.
De exemplu, dacă știți că aveți nevoie de o înlocuire a genunchiului, un plan cu o limită totală de 3 000 de dolari poate fi o valoare mai bună decât un plan cu o limită de 5.000 de dolari în afara buzunarului. Chiar dacă ultimul plan oferă copași pentru vizite la medic, planul anterior numără vizitele medicului dumneavoastră către deductibil.
În cele din urmă ar fi o afacere mai bună să plătiți costul total al vizitelor medicului dumneavoastră dacă știți că toate cheltuielile dvs. de asistență medicală pentru servicii acoperite vor înceta odată ce ați lovit 3.000 de dolari pentru anul în curs. Plata unui copay - în loc de costul total - pentru vizita unui medic este avantajoasă pe termen scurt. Dar pentru persoanele care vor avea nevoie de îngrijiri medicale extinse, plafonul total al cheltuielilor din buzunar poate fi un factor mai important.
- Calatoresti mult? Poate doriți să luați în considerare un PPO cu o rețea extinsă și o acoperire solidă în afara rețelei. Acest lucru va fi mai scump decât un HMO de rețea îngustă, dar flexibilitatea pe care o oferă în ceea ce privește posibilitatea de a utiliza furnizorii în mai multe domenii ar putea fi merită. Dacă vă înscrieți în Medicare, planurile dvs. de călătorie vor face, probabil, o acoperire suplimentară originală Medicare plus o alternativă mai bună decât Medicare Advantage, deoarece Medicare Advantage are rețele cu furnizori limitat care tind să fie localizați.
- Care este toleranța ta pentru risc? Preferați să cheltuiți mai mult pe primă în fiecare lună în comerț pentru cheltuieli mai mici din buzunar? Are un copay la cabinetul medicului - spre deosebire de plata tuturor îngrijirilor tale până când îți vei satisface primele mai mari în valoare deductibilă? Aveți bani în economii care ar putea fi folosite pentru a vă plăti costurile de sănătate dacă optați pentru un plan cu o deductibilitate mai mare?
Acestea sunt întrebări care nu au un răspuns corect sau greșit, dar înțelegerea modului în care vă simțiți despre ele este o parte esențială a selectării planului de sănătate care vă va oferi cea mai bună valoare. Primele lunare vor trebui plătite indiferent dacă folosiți o valoare de îngrijire a sănătății în valoare de un milion de dolari sau deloc. Dar dincolo de primele, suma pe care o veți plăti pe tot parcursul anului depinde de tipul de acoperire pe care o aveți și de cât de multă îngrijire medicală aveți nevoie.
Toate planurile non-grandfathered acoperă anumite tipuri de îngrijire preventivă, fără împărțire a costurilor, ceea ce înseamnă că nu există nici un copay și nu trebuie să plătiți deductibil pentru aceste servicii. Dar dincolo de aceasta, acoperirea pentru alte tipuri de îngrijire poate varia substanțial de la un plan la altul. Dacă selectați planul cu cele mai mici prime, rețineți că este posibil ca costurile dvs. să fie mai mari dacă și când aveți nevoie de îngrijire medicală.
- Doriți să puteți contribui la un cont de economii de sănătate (HSA)? Dacă da, va trebui să vă asigurați că vă înscrieți într-un Plan de Sănătate Deductibilă Ridicat (HDHP) care este calificat pentru HSA. Aceste planuri acopera ingrijirile preventive inainte de deductibil, dar nimic altceva. Planurile calificate de HSA au cerințe minime deductibile, împreună cu limitele maxime ale costurilor de ieșire din buzunar.
Tu sau angajatorul tău poți să-ți finanțezi HSA și nu ai nici o dispoziție "folosește-o sau pierde-o". Puteți utiliza banii pentru a plăti pentru cheltuieli medicale cu dolari înainte de impozitare, dar puteți lăsa, de asemenea, banii în HSA și lăsați-l să crească. Se va derula de la un an la altul și poate fi folosită întotdeauna - fără taxe - pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate, chiar dacă nu mai aveți un plan de sănătate calificat HSA.
