Nu vă puteți plăti deductibil de asigurare de sănătate? Ce acum?

Despăgubirile de asigurări de sănătate au crescut constant de ani de zile. În 2016, mai mult de 51% din angajați cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori aveau deductibile individuale de cel puțin 1.000 de dolari. Și printre lucrătorii a căror acoperire a inclus o deductibilă, valoarea medie deductibilă individuală a fost de aproape 1.500 de dolari.
Printre persoanele care își cumpără propriile asigurări de sănătate pe piața individuală, deductibilele sunt chiar mai mari. eHealthinsurance, o brokeraj online, a raportat că pentru acoperirea anului 2016 selectată de consumatorii care au folosit eHealthinsurance și nu s-au calificat pentru subvenții ACA, deducerea medie a fost de 4.358 dolari pentru persoane fizice și 7.983 dolari pentru familii.
Este important să rețineți că persoanele care nu primesc subvenții premium au mai multe șanse să cumpere planuri de bronz cu costuri mai mici, care au deductibile mai mari. Iar subvențiile ACA de partajare a costurilor - care se aplică la 57% din persoanele înscrise în schimb în 2017 - oferă deductibile semnificativ mai mici pentru persoanele care sunt eligibile pe baza venitului lor (subvențiile de împărțire a costurilor sunt disponibile doar pe planurile de argint; aproximativ 30.000 de dolari în 2018 și cumpărați acoperirea proprie, ați putea fi eligibili pentru planurile de argint cu deductibile mai mici, deci acordați o atenție deosebită planurilor de argint în timpul înscrierii deschise și asigurați-vă că cumpărați un plan pe bază de schimb, spre deosebire de off-exchange ). Dar nu există nici o îndoială că persoanele care își cumpără propriile asigurări de sănătate sunt, în general, supuse unor deductibile destul de semnificative.
Nu sunteți singuri dacă nu vă puteți permite să vă deduceți asigurarea de sănătate. Indiferent cât de mult este deductibil, dacă nu ai atât de mult în economii și plătiți salariul la salariu, se poate simți că deductibilitatea ta este prea mare.
Dacă nu vă puteți permite deductibilitatea, opțiunile dvs. de a vă ocupa de aceasta depind de faptul dacă vă datorați deductibilitatea dvs. chiar acum, sau dacă vă pregătiți în avans. Dacă căutați spre viitor și realizați că va trebui să veniți cu această schimbare în cele din urmă, verificați "Deductibil prea mare? Cum să bugetul pentru un asigurat de asigurări de sănătate deductibilă. "Și dacă vă înscrieți într-un plan de sănătate calificat HSA, încercați să faceți o prioritate pentru a stabili o HSA și a contribui la ea în mod regulat, astfel încât banii vor fi acolo dacă sfârșesc nevoia de a vă îndeplini deductibilitatea.
Dacă trebuie să plătiți deductibilul dvs. chiar acum, dar nu aveți banii, situația dvs. este mai dificilă. Dacă nu veniți cu o modalitate de a plăti, îngrijirea dvs. poate fi întârziată sau este posibil să nu puteți obține îngrijirea de care aveți nevoie. Iată câteva opțiuni posibile.

Negociați un plan de plată

În timp ce medicul dvs. nu vă poate renunța sau reducerea deductibilității, deoarece aceasta ar încălca regulile planului dumneavoastră de sănătate, el sau ea ar fi dispus să vă permită să plătiți deductibilul datorat de-a lungul timpului. Fii cinstit și explică situația în fața medicului sau departamentului de facturare a spitalelor. Explicați că nu încercați să ieșiți din plată, dar că doriți privilegiul de a stabili un plan de plată.
Deși scopul său este de a solicita reduceri, în loc de a stabili un plan de plată, "Cum să negociați cu furnizorul dvs." oferă sfaturi despre cum să aveți o conversație ca aceasta cu medicul dumneavoastră.

Caveats:

Îți poți datora deductibilitatea la mai mult de un furnizor de servicii medicale. De exemplu, dacă vedeți medicul și el comandă teste de sânge, ați datorează o parte din deductibilă medicului dumneavoastră și o parte din acesta la laboratorul de analize de sânge. Aceasta înseamnă negocierea a două planuri de plată, nu una.
Dacă nu respectați plățile din planul dvs. de plată negociat, veți deteriora serios relația dvs. cu medicul dumneavoastră și este posibil să nu mai aveți ocazia de a stabili un plan de plată pentru facturile medicale viitoare.

Explorați opțiunile mai ieftine de îngrijire a sănătății

Există de obicei mai multe modalități de tratare a unei probleme de sănătate dată. Folosești cea mai puțin costisitoare opțiune de tratament care te va ajuta?
În timp ce trecerea la o opțiune de tratament mai puțin costisitoare nu va face deductibilul dvs. mai mic, deductibilul va fi datorat pe o perioadă mai lungă de timp și în bucăți mai mici. De exemplu, dacă aveți o deductibilitate de 3.000 $ și primiți un tratament care costă 700 $ pe lună, trecerea la un tratament care costă 400 $ pe lună vă va micșora lunar cheltuieli. Veți ajunge în continuare să plătiți întreaga deductibilă de 3.000 de dolari înainte ca asigurarea dvs. de sănătate să înceapă să plătească. Dar, cu tratamentul mai ieftin, veți răspândi această deductibilă în decurs de opt luni, mai degrabă decât cinci luni, ceea ce face mai ușor de gestionat.
Puteți obține îngrijirea la o clinică gratuită sau la un centru comunitar de sănătate care vă va îngriji, indiferent de capacitatea dvs. de a plăti? Unele dintre aceste locuri vă vor îngriji gratuit, vă vor percepe taxe pe baza venitului dvs. sau veți accepta plata asigurată de asigurarea de sănătate ca plată. Verificați dacă există un centru comunitar de sănătate în apropierea dvs..

Luați o distribuție timpurie de la pensionare

Alegerea de a lua bani de la pensie pentru a vă plăti asigurarea de sănătate deductibilă, vă împrumutați din viitorul dvs. pentru a plăti pentru prezent. Acesta nu este un plan foarte bun pe termen lung. Dar, dacă te confrunți cu o situație în care tu poate să nu aibă un viitor dacă nu puteți plăti asigurarea de sănătate deductibilă, atunci puteți considera că aceasta este o opțiune.
Dacă luați o distribuție de la IRA tradițional înainte de a împlini vârsta de 59 1/2, veți datora impozitul pe venit pe acei bani, precum și o taxă de penalizare. Cu toate acestea, în unele cazuri, sancțiunea poate fi renunțată dacă banii au fost cheltuiți pentru cheltuieli medicale calificate și dacă cheltuielile medicale au fost mai mari de 10% din venitul dvs. Aflați regulile IRS cu privire la utilizarea unei distribuții precoce de la IRA pentru cheltuieli medicale.
Două opțiuni vă pot ajuta să evitați pedeapsa de distribuție timpurie:

Poți să retragi banii pe care ai contribuit la un Roth IRA fără o penalizare. Acest lucru nu se aplică câștigurilor și câștigurilor din investiții în IRA Roth, ci numai fondurilor pe care le-ați contribuit efectiv. Aflați mai multe în "Când ROTH IRA Retrageri sunt fără taxe și atunci când nu sunt."
Unele planuri de 401K vă vor permite să faceți un împrumut de până la 50.000 $ sau jumătate din suma din 401K, oricare dintre acestea este mai mică. În mod obișnuit, împrumutul este plătit înapoi pe o perioadă de cinci ani, banii fiind automat scăzuți din salariul dvs. Veți plăti dobândă la împrumut, dar plătiți acel interes pentru dvs. - interesul va merge în 401K. Dacă vă pierdeți locurile de muncă înainte ca împrumutul să fie returnat, trebuie să veniți cu soldul rămas sau se consideră o distribuție timpurie și veți plăti atât impozite pe venit, cât și o pedeapsă pentru aceasta. Aflați mai multe în "Nouă lucruri pe care trebuie să le cunoașteți pentru împrumuturile de la dvs. 401 (k)."

Vinde-ți lucrurile

Nimeni nu vrea să-și vândă lucrurile pentru a plăti ceva la fel de banal ca o deductibilă de asigurare de sănătate; dar, timpurile disperate necesită măsuri disperate. Dacă nu puteți obține următoarea rundă de chimioterapie deoarece nu vă puteți plăti asigurarea de sănătate deductibilă, atunci este timpul să vă gândiți cum să ridicați fondurile.
Începeți prin a lua în considerare vânzarea de lucruri valoroase dar inutile, cum ar fi bijuteriile, bicicleta, surful, iPod-ul sau scuterul. Mergeți până la vânzarea altor valori, cum ar fi mașina sau inelul de nuntă, numai dacă sunteți cu adevărat disperați. Este posibil să obțineți un preț mai bun pentru lucruri dacă le vindeți pe o platformă cum ar fi Craigslist sau eBay decât dacă le duceți la un magazin de amanet sau la un magazin de mărfuri, dar le vindeți mai mult timp.

Incarcă-l

Utilizarea unei cărți de credit, a unui împrumut personal sau a unei linii de acasă de credit pentru a plăti deductibilitatea dvs. de asigurări de sănătate reprezintă o propunere dizertativă. Aceasta înseamnă că vă ipotecați viitorul și că vă aflați mai adânc în datorii doar pentru a vă satisface cheltuielile de bază. Dacă nu vă puteți plăti deductibilul acum, cum veți plăti deductibil anul viitor, în timp ce, de asemenea, veți plăti datoriile din deductibilitatea din acest an?
Pe de altă parte, dacă aveți nevoie de un tratament medical pentru a vă salva viața, pentru a preveni invaliditatea permanentă sau pentru a vă menține suficient de sănătos pentru a-ți păstra locul de muncă, folosirea creditului este cea mai mică dintre rele.
Creditul nu trebuie să însemne un card de credit. Aceasta poate însemna și împrumutul de la capitalul propriu în casa dvs., un prieten sau membru al familiei sau un împrumut personal de la o bancă sau uniune de credit.

Accesați o organizație de carieră financiară la locul de muncă

Mulți angajatori mari au un program de caritate de asistență pentru angajați. Finanțate prin donații mici făcute de angajați individuali, aceste donații sunt scăzute din salariile donatorilor în cantități egale pe parcursul anului.
Angajații care se confruntă cu dificultăți financiare unice pot solicita asistență financiară pentru organizația caritabilă. Aceste organizații de caritate nu necesită de obicei să fii donator pentru a obține ajutor, dar regulile privind cât de multă asistență financiară va fi oferită, cine se califică și modul în care banii sunt plătiți variază de la un program la altul. Departamentul pentru resurse umane sau beneficiile angajaților este probabil cea mai bună sursă de informații.