Asigurare de sănătate deductibilă Ce este și cum funcționează

Dacă asigurarea dvs. de sănătate are una sau mai multe deductibile, veți ajunge să plătiți câteva sute de dolari până la câteva mii de dolari dacă și când aveți nevoie de îngrijire medicală. Înțeleg ce este această deductibilă, cum funcționează, când trebuie să o plătești și când tu nu trebuie să plătească este o parte din utilizarea cu bună-credință a asigurării de sănătate.

Ce este deductibil de asigurari de sanatate?

Suma dvs. deductibilă este o sumă fixă ​​pe care trebuie să o plătiți în fiecare an pentru costul facturilor de asistență medicală înainte de acoperirea integrală a asigurării de sănătate și începe să plătiți (dacă sunteți înscris în Medicare, partea A deductibilă se bazează pe perioadele de beneficii mai degrabă decât anul calendaristic).

Cum funcționează un deductibil - un exemplu

 Să presupunem că asigurarea de sănătate necesită o deductibilitate anuală de 1.000 de dolari, iar toate serviciile non-preventive sunt numărate deductibile.

1. În ianuarie, aveți bronșită.
   1. Contul total = 200 USD. (Doctor, prescripție.)
   2. Plătiți 200 $.
   3. Asigurarea dvs. de sănătate plătește $ 0.
   4. 200 $ este creditată spre deductibilul tău.
   5. 800 de dolari rămase înainte de deductibilă sunt îndeplinite.
2. În aprilie, găsiți o bucată în piept. Foaia se dovedește a fi benignă; esti sanatos.
   1. Total factură = 4.000 $. (Medici, teste, biopsie).
   2. Plătiți 800 $. (Acum v-ați îndeplinit deductibilitatea de 1000 RON.)
   3. Plătiți orice copayment sau co-asigurare pe care planul dvs. de sănătate le cere.
   4. Asigurarea dvs. de sănătate plătește restul facturii.
3. În septembrie, îți rupi brațul.
   1. Contul total = 2.500 USD. (Cameră de urgență, doctor, radiografie, cast.)
   2. Plătiți copayments și coinsurance, dar nu deductibile.
   3. Asigurarea de sănătate plătește întreaga factură minus copayment și coinsurance.
4. În luna ianuarie, veți începe procesul din nou (unele planuri nu urmăresc anul calendaristic, în acest caz, deductibilul dvs. va reveni la sfârșitul anului de planificare).

În cele mai multe planuri de sănătate, odată ce ați plătit deductibilul pentru anul, ați terminat plățile deductibile până în anul următor. În fiecare an, planul de sănătate stabilește o nouă valoare deductibilă. Uneori este aceeași sumă cu anul precedent; uneori merge în sus.

Diferite tipuri de deductibile

Unele planuri de sănătate au mai mult de un tip de deductibilitate.

• Anuale deductibile

Acesta este cel mai des întâlnit tip de deductibil și este ceea ce este descris în exemplul de mai sus.

• Per-episod deductibil

Spre deosebire de o deductibilă anuală, un deductibil per-episod se întâmplă de fiecare dată când obțineți un anumit tip de serviciu. De exemplu, asigurarea dvs. de sănătate poate necesita o deductibilă de 1.000 $ de fiecare data sunteți spitalizat (unele planuri se vor referi la acest lucru ca pe un copay în schimb, dar amploarea taxei înseamnă că, din perspectiva consumatorului, este similară cu o deductibilă).
Deductibilele pe episod sunt mai puțin frecvente decât deductibilele anuale, deși, după cum sa menționat mai sus, Medicare Partea A evaluează deductibile pe baza perioadelor de beneficii, mai degrabă decât anii calendaristici, deci este posibil să plătească deductibilul mai mult decât o dată într-un anumit an. În schimb, sistemul Medicare A asigură, de asemenea, că, dacă sunteți internat în decembrie și rămâneți spitalizat în ianuarie, veți plăti o singură dată deductibilă, în loc să plătiți două deductibile separate așa cum ați proceda cu cele mai multe alte tipuri de acoperire a sănătății.

• Out-of-Network deductibile

Unele planuri de sănătate, în special PPO, au o deductibilitate anuală pentru îngrijirea pe care o primiți de la medici în rețea și o deductibilitate anuală mai mare pentru îngrijirea pe care o primiți de la furnizorii din afara rețelei.
De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate are o deductibilitate anuală de 1.000 de dolari și o deductibilă de 2.000 de dolari în afara rețelei, planul dvs. de sănătate ar începe să plătească pentru asistența medicală în rețea după ce ați plătit 1.000 dolari pentru facturile din rețea . Dacă ați început să vedeți un specialist în afara rețelei, va trebui să plătiți 2 000 de dolari pentru această îngrijire în afara rețelei, înainte ca planul de sănătate să primească ceva pentru îngrijirea în afara rețelei. Suma de 1.000 $ pe care ați plătit-o deja ca deductibilă în rețea nu se calculează pentru deductibilitatea dvs. în afara rețelei.
În unele planuri de sănătate, orice sumă pe care o plătiți pentru deductibilitatea din afara rețelei este, de asemenea, importantă pentru deductibilitatea dvs. în rețea. În alte planuri de sănătate, cele două deductibile sunt total separate (rețineți că unele planuri pur și simplu nu acoperă grija în afara rețelei, ceea ce înseamnă că ați fi responsabili pentru întregul proiect de lege - fără nici un cap în afara - taxe de buzunar - cu excepția situației de urgență).

• Familie deductibilă

Dacă polița dvs. de asigurări de sănătate acoperă întreaga familie, probabil că vine cu o deductibilă de familie. Despăgubirile familiale funcționează diferit decât deductibilele individuale și pot avea deductibile încorporate sau funcționează ca deductibile agregate. Aflați mai multe în "Cum funcționează familia dumneavoastră deductibilă". Rețineți că Legea accesibilă pentru îngrijire necesită planuri de sănătate pentru a limita cheltuielile totale ale unui singur individ (pentru îngrijirea în rețea) într-un anumit an, chiar dacă acea persoană este acoperită de un plan familial care are o deductibilitate familială.
Pentru 2019, limita superioară este de 7 900 de dolari în costuri extra-de buzunar pentru o singură persoană, inclusiv deductibile, copay și coinsurance. Pentru 20209, HHS a propus o limită superioară de 8.200 de dolari. Reducerea deductibilă în rețea, pe care o singură persoană din planul familial poate fi obligată să o plătească, poate fi la fel de mare ca această sumă, dar nu mai mare.

Ce se va deduce cel mai bine pentru mine??

Nu există nici un fel de mărime în cazul deductibilităților de asigurări de sănătate. Depinde de sănătatea dvs., de cantitatea de economii pe care o aveți (pe care ați fi dispus și de capabilă să o cheltuiți pentru îngrijirea medicală) și de primele lunare pe care ar trebui să le plătiți pentru diferitele planuri de sănătate disponibile.
Dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate, acestea vă pot permite să alegeți din mai multe planuri cu diferite deductibile - sau pot oferi doar un singur plan, caz în care nu aveți un cuvânt în suma deductibilă. 
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, veți putea alege din toate planurile care sunt oferite în zona dvs. și de obicei vor exista numeroase niveluri deductibile din care să alegeți. Chiar și în zonele în care doar un singur asigurător oferă planuri pe piața individuală, vor exista planuri disponibile de la acel asigurător cu diferite deductibile. 
Și chiar dacă treceți la Medicare, aveți opțiuni: În aproape toate zonele țării, planurile Medicare Advantage sunt disponibile cu diferite deductibile. Și dacă optați pentru Medicare Originală, puteți să cumpărați un supliment Medigap care să acopere unele sau toate deductibile pentru Medicare Partea A (planurile care acoperă deductibile partea B sunt disponibile în prezent, dar nu vor mai fi vândute după 2019).
Deci presupunând că aveți opțiuni, ce ar trebui să alegeți? Înțelepciunea convențională este aceea că deductibilele mai mari funcționează mai bine pentru persoanele sănătoase și persoanele fără copii, în timp ce deductibilele mai mici funcționează mai bine pentru persoanele cu afecțiuni de sănătate și / sau copii. Dar nu este întotdeauna atât de simplu, pentru că trebuie să țineți cont și de cât de mult va trebui să cheltuiți pentru a achiziționa fiecare plan (de exemplu, primele lunare) și dacă aveți suficienți bani pentru a plăti deductibil dacă și când aveți nevoie de îngrijire medicală.
Va trebui să țineți cont de suma pe care ar trebui să o cheltuiți in total în cadrul fiecărui plan disponibil, pentru un scenariu cel mai defavorabil, precum și pentru un an de rutină. Pentru scenariul cel mai rău caz, veți plăti totalul primelor și costurile maxime ale buzunarului pentru fiecare plan. Pentru un an de rutină, va trebui totuși să adăugați totalul primelor (de vreme ce le veți plăti indiferent de cantitatea de îngrijire a sănătății de care aveți nevoie), dar veți avea în vedere costurile extrase din buzunar pentru mai multe lucruri de rutină , spre deosebire de presupunerea că veți întâlni capacul din buzunar al planului.
În unele cazuri, s-ar putea să constatați că un plan cu premii mai puțin deductibile și mai mici se termină de fapt ca cea mai bună soluție (în ceea ce privește cheltuielile totale pentru prime și costurile în afara buzunarului) dacă vă așteptați să aveți facturi medicale substanțiale pe parcursul anului. Acesta este motivul pentru care trebuie să executați efectiv cifrele - nu presupuneți doar că o deductibilă mai mică este întotdeauna calea de urmat dacă anticipați o mulțime de costuri medicale. Uneori, primele sunt mult mai mari pentru planurile pe care le veți cheltui mai mult decât ați avea cu un plan mai deductibil.
Dacă sunteți interesat în economisirea de bani într-un cont de economii de sănătate, rețineți că va trebui să vă înscrieți într-un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP). Acestea sunt strict definite de IRS; nu puteți alege orice plan cu o deductibilitate ridicată.
Indiferent de planul pe care îl alegeți, trebuie să vă întrebați cum ați acoperi deductibilul dacă este necesar. Chiar dacă sunteți perfect sănătoși și nu ați avut nevoie de mai mult decât îngrijire preventivă în trecut, nu știți niciodată când o vătămare gravă sau boală ar putea să lovească. Dacă optați pentru un plan cu un deductibil de 5.000 de dolari deoarece are cele mai mici prime, aveți 5 000 de dolari pe care le-ați folosi pentru a plăti deductibil dacă este necesar? Dacă nu, iată câteva idei pe care trebuie să le aveți în vedere.

Cand nu face Plătiți deductibilul?

În Statele Unite, datorită Legii privind îngrijirile accesibile, nu trebuie să plătiți o deductibilă atunci când obțineți anumite servicii de îngrijire preventivă de la un medic din rețea, atâta timp cât planul de sănătate nu este bun. Lucruri precum mamografia dvs. anuală de screening, colonoscopia pe care o obțineți când împliniți vârsta de 50 de ani și împușcarea anuală a gripei nu sunt supuse deductibilității. Planul dvs. de sănătate va plăti pentru acele servicii preventive, chiar dacă nu ați îndeplinit încă valoarea deductibilă.
Unele planuri de sănătate, în special unele HMO sponsorizate de angajatori, nu necesită o deductibilitate deloc. Cu toate acestea, aceste planuri percep comisioane, de obicei, pentru vizite de medic, prescripții, vizite de urgență și spitalizări (conform unei analize realizate de Kaiser Family Foundation, 15% dintre lucrătorii cu acoperire sponsorizată de angajator nu aveau deductibile în 2018).

Ce nu se numără spre deductibil?

Cheltuielile de îngrijire a sănătății care nu sunt un beneficiu acoperit de planul dvs. de sănătate nu se iau în considerare pentru asigurarea de sănătate deductibilă, chiar dacă ați plătit pentru ele. De exemplu, dacă asigurarea dvs. de sănătate nu acoperă inserțiile de încălțăminte ortohotice, atunci suma de 400 USD pe care ați plătit-o pentru o pereche de orteze prescrisă de podiatrul dvs. nu se ia în considerare pentru a vă deduce. În mod similar, dacă planul dvs. de sănătate nu acoperă îngrijirea în afara rețelei, orice sumă pe care o plătiți pentru îngrijirea în afara rețelei nu va fi luată în considerare pentru deductibilitatea.
Dacă asigurarea dvs. de sănătate necesită un deductibil per-episod, precum și o deductibilă anuală, banii pe care îi plătiți pentru deductibilul per-episod nu s-ar putea calcula pentru deductibilitatea anuală.
Dacă aveți deductibile separate pentru îngrijirea în rețea și pentru îngrijirea în afara rețelei, suma pe care ați plătit-o deja pentru deductibilitatea dvs. în rețea nu se calculează pentru deductibilitatea dvs. extra-din rețea. În funcție de regulile planului de sănătate, suma pe care ați plătit-o deductibilă din afara rețelei poate să nu fie luată în considerare pentru deductibilitatea dvs. în rețea, fie. 
În cele mai multe planuri de sănătate, cotizațiile nu se iau în calcul pentru deductibilitatea dvs. anuală, deși acestea se iau în calcul pentru totalul costurilor pentru buzunar pentru anul în curs. Aflați mai multe în secțiunea "Copiabilitățile se bazează pe deductibilitatea dvs. de asigurări de sănătate?"