Cum ar putea planurile asociației de sănătate să vă afecteze asigurarea
Dar administrația Trump dorește să relaxeze regulile pentru AHP-uri, motiv pentru care au făcut recent titluri noi. În octombrie 2017, ordonanța executivă a președintelui Trump privind alegerea și concurența în domeniul sănătății a cerut, printre altele, noi reglementări menite să "extindă accesul" la AHP pentru întreprinderile mici și persoanele care desfășoară activități independente care fac obiectul grupului mic al ACA și al reglementărilor individuale de piață.
Și la începutul lunii ianuarie 2018, Departamentul Muncii a publicat propuneri de reglementare care decurg din ordinul executiv al președintelui din octombrie, deschizând o perioadă de comentarii publice de 60 de zile (puteți trimite un comentariu aici).
Într-o scurtă descriere: Cum ar putea AHP-urile să vă schimbe asigurarea de sănătate
Dacă aveți acoperire de la un angajator mare, Medicaid sau Medicare, noile norme propuse nu vă vor afecta acoperirea. Dacă aveți acoperire pe piețele individuale sau grupuri mici, regulamentele propuse ar putea afecta acoperirea dvs., în funcție de locul în care locuiți.Regulile nu au fost încă finalizate și nu este clar cât de mult statele membre trebuie să limiteze noile reguli dacă și când sunt finalizate. Însă accesul extins la AHP-uri ar putea avea ca rezultat reducerea primelor de asigurări de sănătate pentru grupuri mici și persoanele care desfășoară activități independente care se alătură asociațiilor care oferă AHP-uri. Cu toate acestea, cu aceste prime mai mici ar putea rezulta reduceri corespunzătoare ale beneficiilor de asigurări de sănătate. Sfatul "primiți ceea ce plătiți" este greu de evitat.
Pe de altă parte, indivizii și întreprinderile mici care nu face asociațiile de asociere și obținerea de acoperire în cadrul AHP-urilor pot vedea prime mai mari în anii următori și / sau o piață de asigurări mai puțin stabilă, cu mai puțini asigurători care oferă acoperire. Acest lucru ar rezulta din faptul că AHP-urile ar fi probabil concepute pentru a atrage întreprinderile cu angajați mai sănătoși și mai tineri, lăsând o piață mai în vârstă și mai săracă pentru planurile care respectă ACA.
Cei care nu se alătură AHP-urilor ar include întreprinderile mici și persoanele care desfășoară activități independente care preferă să-și mențină acoperirea mai acerbă conform ACA și persoanele care nu sunt independente și, prin urmare, nu sunt eligibile să se alăture unui AHP -.
Dacă lucrați în prezent pentru un mic angajator care nu oferă acoperire de sănătate și obțineți acoperirea în schimb, eligibilitatea pentru subvenții premium (credite fiscale premium) se bazează pe venitul dvs. din gospodărie. Dar dacă angajatorul dvs. ar fi să se alăture unei asociații și să acorde o acoperire AHP care să îndeplinească definiția ACA a unui preț accesibil, nu veți mai fi eligibil pentru subvenții premium.
Regulile actuale: Regulile variază în funcție de dimensiunea grupului
Titlul regulamentelor propuse, "Definiția" angajatorului ", în conformitate cu secțiunea 3 (5) a planurilor de sănătate ale Asociației ERISA," rezumă esența chestiunii: în esență, cine are dreptul să se alăture împreună pentru a forma un grup mare, angajator - un plan sponsorizat?Acest lucru este important deoarece ACA reglementează grupurile mari și mici în mod diferit. "Grup mic" înseamnă până la 50 de angajați în majoritatea statelor, dar până la 100 de angajați în California, Colorado, New York și Vermont. Regulile grupului mic din cadrul ACA (pentru planuri efective în ianuarie 2014 sau mai târziu) sunt, în general, identice cu regulile pentru acoperirea pieței individuale: Planurile trebuie să fie garantate - emise, cu prime care variază numai în funcție de locație, vârstele angajaților cu o rată maximă de 3: 1 pentru angajații mai în vârstă față de cei mai tineri), dacă angajatul are dependenți de plan și consumul de tutun.
Factori precum genul, tipul de industrie și sănătatea globală a grupului nu pot fi folosite pentru a determina primele. Planurile de grupuri mici implementate începând cu 2014 trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate ale ACA și să se încadreze în unul din nivelurile de metal ale ACA (bronz, argint, aur sau platină), care reprezintă o măsură a valorii actuariale.
Unele reglementări ACA se aplică planurilor de grupuri mari și planurilor de asigurare auto-asigurată (care sunt deosebit de populare cu angajatorii foarte mari), dar regulamentele nu sunt la fel de stricte. Primele pentru planurile mari de grup și planurile de asigurări de sine nu fac obiectul aceluiași proces de revizuire care se aplică planurilor individuale și grupurilor mici, poate varia în funcție de istoricul revendicărilor medicale dintr-un grup și nu trebuie să respecte banda de vârstă 3: 1 (de exemplu, primele pentru angajații mai în vârstă pot fi mai mult de trei ori mai mari decât primele plătite pentru angajații mai tineri). Și planurile mari de grup și de asigurări de sine nu trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate ale ACA.
În plus, în timp ce multe dintre cerințele ACA nu se aplică planurilor mari și asigurate de auto-asigurări, planurile auto-asigurate nu fac, de asemenea, obiectul reglementărilor de stat. În schimb, ele sunt reglementate de guvernul federal, în conformitate cu orientările ERISA. Deci, vă puteți gândi la cadrul de reglementare ca fiind cel mai strict pentru planurile individuale și grupurile mici, cel mai puțin strict pentru planurile auto-asigurate și undeva în mijloc pentru grupuri mari care achiziționează mai degrabă o acoperire de la o societate de asigurări decît o auto-asigurare, companiile de asigurări care vând aceste planuri sunt supuse reglementării de stat, deși cu reguli relaxate în cadrul ACA în comparație cu planurile individuale și de grupuri mici (în general, cu cât o organizație este mai mare, cu atât mai mare este probabilitatea de a se auto-asigura).
Regulile propuse pentru AHP ar relaxa regulile
În conformitate cu normele actuale, AHP-urile au permisiunea de a oferi membrilor lor planuri mari de grup sau de auto-asigurări, dar regulile sunt destul de stricte: Angajatorii trebuie să se unească pentru un alt scop decât să creeze un AHP (acesta este denumit " de interes ", care în general înseamnă că trebuie să se afle în aceeași industrie), trebuie să aibă controlul asupra AHP, iar angajatorii membri trebuie să aibă mai mult de un angajat (adică nu pot fi proprietari unici fără angajați).Regulamentele propuse ar relaxa aceste reguli. Dacă s-ar finaliza așa cum a fost propus, noile norme ar permite angajatorilor să se alăture împreună pentru a crea un AHP bazat pe industria comună sau zona geografică comună, care ar putea fi un stat sau o regiune mai localizată, cum ar fi un județ sau o zonă metropolitană că unele zone metropolitane se extind în mai multe state). Deci, mai multe magazine mici de auto-reparații în diverse domenii s-ar putea alătura împreună pentru a crea un AHP sau mai multe întreprinderi mici care nu au legătură între ele, toate situate în același oraș sau stat s-ar putea uni pentru a crea un AHP.
În timp ce grupul de mecanici ar corespunde definiției actuale a unei asociații care s-ar putea alătura unei comunități de interese, noile norme ar permite angajatorilor să formeze o asociere, chiar dacă locația geografică este singura lor comunitate de interes.
Cu toate acestea, reglementările propuse ar necesita în continuare asociațiile să fie "organizații autentice cu structura organizatorică necesară pentru a acționa" în interesul "angajatorilor participanți". Asociația ar trebui să aibă statut și guvernare și să fie supravegheată de întreprinderile care îi aparțin. Astfel, în timp ce un grup de angajatori s-ar putea alătura obiectivului general de a obține o asigurare medicală de grup mare sau de asigurări de sănătate auto-asigurată (și astfel, evitând regulamentul individual și mic al ACA), ar trebui să creeze o asociație bonafide pentru a face acest lucru.
Conform regulilor actuale, indivizii care desfășoară activități independente, fără angajați, nu pot să se alăture AHP-urilor pentru a obține o acoperire de sănătate reglementată de ERISA (spre deosebire de acoperirea individuală a pieței conform ACA). Dar regulamentele propuse ar relaxa această regulă, permițând "proprietarilor care muncesc" să se alăture AHP-urilor atâta timp cât nu sunt eligibili pentru asigurarea de sănătate subvenționată de la un alt plan sponsorizat de angajator, lucrează cel puțin 120 de ore pe lună și câștigă suficient din propria lor - pentru a acoperi costul acoperirii oferite de AHP.
Ce fel de acoperire ar oferi AHPs?
În cazul în care regula finală propusă este finalizată, noile AHP-uri ar putea începe să apară destul de curând și ar exista probabil o gamă largă în ceea ce privește calitatea acoperirii pe care o oferă. Dar, pe larg, întregul punct de extindere a AHP-urilor este de a reduce costul de acoperire a sănătății. Și din moment ce regulamentele propuse nu fac nimic pentru a reduce costul sănătate (care este ceea ce conduce costul asigurărilor de sănătate), singura modalitate prin care aceștia să aibă prime mai mici este fie să taie colțurile în ceea ce privește avantajele oferite, fie să curețe un membru mai sănătos decât media.Normele propuse ar împiedica discriminarea directă a AHP pe baza stării de sănătate, astfel încât aceștia nu ar fi capabili să respingă o afacere sau un angajat de la aderarea la asociație (și, prin urmare, acoperirea AHP) pe baza istoricului medical. Cu toate acestea, AHP-urile ar avea o latitudine semnificativă pentru a-și proiecta acoperirea într-un mod care nu este atrăgător pentru persoanele cu condiții serioase pre-existente. Asiguratorii au făcut deja acest lucru într-o oarecare măsură înaintea ACA - de exemplu, oferind planuri de sănătate care acopereau doar medicamente generice sau care nu asigurau acoperire pentru sănătatea mintală la toate.
ACA a oprit aceste practici, iar toate politicile de asigurări de sănătate individuale și de grupuri mici, care intra în vigoare începând cu ianuarie 2014, au trebuit să respecte standardele minime de acoperire. Însă multe dintre regulile ACA nu se aplică planurilor mari și planurilor de asigurări autohtone, motiv pentru care ideea de a extinde accesul la AHP este atrăgătoare pentru întreprinderile mici, cu angajați sănătoși.
Academia Americana de Actuari si Asociatia Nationala a Comisarilor de Asigurari si-au exprimat ingrijorarea in 2017 (cand expansiunea AHP a fost luata in considerare de catre parlamentari) cu privire la efectul AHP-urilor extinse pe pietele individuale si pe grupuri mici. Ambele organizații au remarcat că AHP-urile noi și extinse ar putea conduce la selecție adversă pe piețele individuale și mici ale grupurilor reglementate de stat (de exemplu non-AHP), deoarece AHP-urile ar putea să-și proiecteze planurile de a apela întreprinderile mici (și persoanele care desfășoară activități independente) , angajați mai tineri, lăsând o populație mai în vârstă, mai sănătosă pe piețele individuale și pe grupuri mici, conforme cu statul, reglementate de stat.
.
