Cum functioneaza Asigurarile de sanatate cand traiti in mai multe state

Dacă locuiți în mai multe locuri, cum funcționează acoperirea asigurărilor de sănătate? Aceasta este o întrebare pe care s-ar putea să nu o gândiți până când nu vă gândiți la posibilitatea de a avea case în mai multe state, dar merită luată în considerare în avans, deoarece poate fi complicată.
Dacă aveți asigurare de sănătate sponsorizată de angajator și trebuie să vă deplasați înainte și înapoi între două sau mai multe locații datorită locului de muncă, angajatorul dumneavoastră a elaborat deja probabil detaliile. Dacă au angajați în această situație, ei probabil au un plan cu o rețea națională și acoperire în toate domeniile în care locuiesc și lucrează angajații lor.
Ce se întâmplă dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate sau sunteți acoperită de Medicare sau de Medicaid? Specificul variază în funcție de acoperirea pe care o aveți și de locul în care locuiți. Locuintele in doua state nu este rezervata numai pensionarilor care cauta vreme frumoasa. De asemenea, include studenți care petrec anul școlar într-un alt stat, oameni care se mută pe o bază sezonieră pentru muncă și o varietate de alte situații.

Asigurări individuale de sănătate

Asigurarea individuală de sănătate este o acoperire pe care o cumpărați pe cont propriu, fie prin intermediul unui schimb de asigurări de sănătate, fie direct de la o companie de asigurări. Mai mult de 11 milioane de americani au acoperire individuală pe piață prin intermediul schimburilor, iar câteva milioane au o acoperire individuală a pieței achiziționate în afara schimburilor.
Deși Actul accesibil de îngrijire a adăugat numeroase reglementări federale care se aplică la acoperirea pieței individuale la nivel național, planurile sunt, de asemenea, reglementate la nivel de stat, iar planurile care se vând variază foarte mult de la un stat la altul.

Tipuri de planuri

În ultimii ani, asigurătorii de pe piața individuală au avut tendința de a se îndepărta de planurile preferate de organizare a furnizorilor (planurile PPO) și au început să ofere în cea mai mare parte planuri de organizare a întreținerii sănătății (HMOs) și planuri exclusive de organizare a furnizorilor (EPOs). Pe scurt, HMOs și OEP nu acoperă îngrijirea în afara rețelei, în timp ce PPO-urile. Cu toate că există încă planuri PPO disponibile pe piețele individuale din unele state, există alte state în care nu mai există planuri individuale de piață disponibile cu acoperire în afara rețelei.
Rețelele au tendința de a fi destul de localizate, rareori se extind în alte state, cu excepția cazului în care există o zonă metropolitană majoră care se întinde pe două state.
Deci, ce înseamnă asta dacă îți cumperi asigurarea de sănătate proprie și trăiești în mai multe state? În 2016, guvernul federal a emis o serie de întrebări frecvente privind rezidența și mișcările permanente și au abordat scenariul unei persoane care trece în întreaga casă în mai multe state în cursul anului (a se vedea întrebarea nr. 11).
Diferența dintre HMO, PPO, EPO și POS

Regulile de rezidență

Dacă trăiți în primul rând într-un singur stat și călătoriți doar în alte case (case) "pentru o scurtă durată", aceasta este, în esență, doar considerată o vacanță, iar rezidența dvs. continuă să se bazeze pe locuința principală. Dar ce reprezintă o "durată scurtă"? Instrucțiunile clarifică în continuare că, dacă aveți oa doua casă unde ați petrecut "un întreg sezon sau o altă perioadă lungă de timp", puteți alege să stabiliți rezidența în acea stare.
Deci, dacă vă împărțiți timpul între casa de vară și casa de iarnă, aveți opțiunea de a stabili o rezidență în oricare stat sau ambele.
Pensionarii timpurii care nu sunt încă eligibili pentru Medicare și care au optat pentru stilul de viață al zăpezii (care se deplasează în climă mai caldă în timpul lunilor reci), ar putea să se simtă foarte bine nevoiți să cumpere o asigurare individuală de sănătate cu exact această situație. Și, deși este bine să aveți flexibilitatea de a stabili asigurarea de rezidență și de cumpărare în oricare dintre aceste state sau în ambele state, există câteva puncte pe care să le aveți în vedere.

Sfaturi pentru a trăi în două state

Dacă alegeți să cumpărați un plan într-un stat și să-l păstrați pe tot parcursul anului, este posibil să nu aveți acoperire pentru nimic altceva decât pentru asistență de urgență atunci când trăiți în al doilea stat. Dacă planul are o rețea care este limitată la furnizorii din cadrul statului (ceea ce este valabil pentru majoritatea planurilor individuale de piață), va trebui să vă întoarceți la prima dvs. locuință pentru a primi îngrijiri medicale în rețea.
Dacă aveți o urgență medicală la cea de-a doua casă, planul dvs. va acoperi asistența medicală de urgență, dar camera de urgență în afara rețelei și medicii vor avea opțiunea de a vă echilibra facturarea pentru partea din factura lor, care este deasupra "rezonabil și suma obișnuită "pe care asigurătorul dvs. o plătește.
Înainte de a opta să vă bazați pe un plan de asigurare de sănătate din starea dvs. de origine în timp ce vă aflați la a doua dvs. casă, veți dori să discutați cu atenție ramificațiile cu compania dvs. de asigurări și asigurați-vă că înțelegeți toate insulele.
Puteți opta în loc să stabiliți rezidența în ambele state și să cumpărați un nou plan de asigurări de sănătate de fiecare dată când vă mutați dintr-o casă în alta. Departamentul american de Sănătate și Servicii Umane (HHS) a clarificat faptul că mișcarea dvs. contează ca o "mișcare permanentă" pentru că intenționați să locuiți în zonă cel puțin pentru "un sezon întreg sau o altă perioadă lungă de timp".
Deci, sunteți eligibil pentru o perioadă specială de înscriere declanșată de o mutare permanentă, presupunând că ați întreținut asigurarea de sănătate pe tot parcursul anului (perioada specială de înscriere datorată unei mutare permanente se aplică numai dacă ați avut deja o acoperire esențială minimă în perioada anterioară Locație).
Cu toate acestea, prin cumpărarea unui nou plan de asigurare de sănătate de fiecare dată când vă mutați între casele dvs. înseamnă că veți începe, de asemenea, cu un nou deductibil și maximum de-buzunar de fiecare dată când vă mutați. Planurile individuale de sănătate ale pieței sunt vândute cu deductibile calendaristice și cu maxime în afara buzunarului, ceea ce înseamnă că acestea se restituie în fiecare an la 1 ianuarie.
Dacă păstrați același plan de la un an la altul, trebuie să vă depășiți maxim o sumă deductibilă și maximă din buzunar o singură dată pe parcursul fiecărui an calendaristic (deși, dacă aveți costuri în afara rețelei, acestea se vor aplica fie unei separat maxim de buzunar, poate să nu fie acoperit sau să nu fie acoperit deloc, în funcție de planul dvs.).
Dar dacă trăiți undeva cald din octombrie până în martie și apoi vă întoarceți în statul de origine nordic din aprilie până în septembrie? Dacă alegeți să cumpărați un nou plan de fiecare dată când vă mutați, este posibil să trebuiască să întâlniți trei deductibile și maximum maxime de buzunar în orice an calendaristic dat.
Veți avea nevoie de unul pentru planul pe care îl aveți de la aprilie până în septembrie, altul pentru planul pe care îl cumpărați în luna octombrie atunci când ajungeți la casa de iarnă și o treime pentru perioada în care aveți planul respectiv din ianuarie până în martie, și reinițializați în ianuarie (pentru noul an calendaristic), chiar dacă ați cumpărat-o cu câteva luni mai devreme.
Deci, în timp ce opțiunea de a cumpăra un nou plan de fiecare dată când vă mutați, vă asigurați că veți avea acces la îngrijirea în rețea pe tot parcursul anului, este important să înțelegeți că ar putea deveni foarte scump dacă veți avea nevoie de îngrijire medicală extensivă.

Medicare

Stilul de viață al păsărilor de zăpadă este popular pentru persoanele în vârstă și este ușor de văzut de ce: cine nu ar vrea vreme frumoasă pe tot parcursul anului? Zona de acoperire nationala a Medicare acoperire nationala face acoperire de sanatate fara probleme considerabil mai usor decat este pentru persoanele care nu sunt inca eligibile pentru Medicare.
Dacă sunteți înscris în Medicare Original (Medicare Parts A și B), aveți, în esență, acces la o rețea de furnizori la nivel național. La nivel national, majoritatea medicilor si spitalelor participa cu Medicare, ceea ce inseamna ca sunt de acord sa accepte ratele Medicare. Trebuie doar să vă asigurați că găsiți furnizori medicali care participă cu Medicare în fiecare zonă unde locuiți.

Medigap și partea D

Suplimentele Medicare, de asemenea, cunoscute sub numele de planurile Medigap, vor ridica fila pentru unele sau toate din costurile de buzunar pentru cheltuielile acoperite de Medicare, atât timp cât veți vedea un furnizor care acceptă Medicare. Acest lucru permite beneficiarilor Medicare o mulțime de flexibilitate în termeni de călătorie la nivel național, inclusiv de viață într-un alt stat pentru o parte a anului.
Medicare originala plus un plan Medigap va acoperi majoritatea costurilor, dar nu si medicamentele prescrise. Pentru asta, aveți nevoie de un plan de prescripție Medicare Partea D Medicament. Acestea sunt vândute în funcție de locația dvs. principală (Medicare are un instrument pe care îl puteți utiliza pentru a vedea ce planuri D sunt disponibile în zona dvs.). Acestea sunt emise de companii private de asigurări de sănătate.
Aceștia au rețele de farmacie și este important să se acorde atenție domeniului rețelei dacă intenționați să trăiți în mai multe zone pe parcursul anului. Unele planuri din partea D au rețele naționale, în timp ce altele au rețele mai localizate.
Chiar dacă planul dvs. din partea D are o rețea de farmacie limitată, puteți examina opțiunea de a utiliza opțiunea de farmacie pentru comenzi prin e-mail a planului și de a vă transmite medicamentele la cea de-a doua casă.
In cele mai multe zone ale tarii, Medicare Advantage este o alternativa pentru beneficiarii Medicare care ar prefera sa primeasca toate acoperirea lor Medicare intr-un singur plan, oferite de un asigurator privat. Cu toate acestea, planurile Medicare Advantage au rețele furnizorilor care sunt mai limitate decât rețeaua națională de furnizori care acceptă Medicare Originală. Planurile Medicare Advantage utilizează îngrijiri gestionate, ceea ce înseamnă că acestea pot fi HMOs, PPO (etc.), iar domeniul de aplicare al rețelei variază de la un plan la altul.
Dacă sunteți înscris într-un PPO Medicare Advantage, veți avea o acoperire pentru îngrijirea în afara rețelei, deși costurile dvs. pot fi semnificativ mai mari decât ar fi dacă ați rămas în rețea.
Dacă aveți sau aveți în vedere acoperirea Medicare Advantage și, de asemenea, vă gândiți să vă împărțiți timpul între casele din mai multe state, veți dori să citiți cu atenție semnătura fină și să discutați cu asigurătorul Medicare Advantage pentru a vedea cum veți să fie acoperită atunci când vă aflați în afara statului dvs. de origine.

Medicaid

Deși Medicaid este disponibil în fiecare stat, este destul de diferit de Medicare. Medicare este condus de guvernul federal, motiv pentru care acoperirea originală Medicare este aceeași în fiecare stat și include acces la nivel național la furnizori. Pe de altă parte, Medicaid este condus în comun de guvernul federal și de fiecare stat. Fiecare stat are propriul program Medicaid, astfel încât beneficiile, eligibilitatea și accesul furnizorului variază de la un stat la altul.
Acest lucru înseamnă că, în general, Medicaid acoperă doar îngrijirea primită în statul care oferă acoperirea Medicaid, deși asistența medicală de urgență este acoperită în afara statului, la fel ca în planurile private. Asistența non-de urgență nu este în general acoperită.
Dacă vă mutați dintr-o casă în alta și puteți stabili o reședință conform regulilor noului stat, puteți aplica pentru acoperirea Medicaid de fiecare dată când vă mutați. Acoperirea Medicaid are de obicei efect la începutul lunii în care aplicați, astfel încât să puteți avea o acoperire fără probleme dacă aplicați în timp util. Cu toate acestea, este important să înțelegeți că, deși vă puteți califica pentru Medicaid într-o singură stare, asta nu înseamnă că vă veți califica în fiecare stat.
Actul de îngrijire accesibilă a cerut ca eligibilitatea Medicaid să fie extinsă la 138% din nivelul sărăciei în fiecare stat, dar Curtea Supremă a hotărât că statele nu ar putea fi forțate să își extindă orientările de eligibilitate, iar unele au refuzat să facă acest lucru. În statele care nu au extins medicaid, adulții fără vârstă, fără vârstă, fără copii minori, în general, nu sunt eligibili pentru Medicaid, indiferent de nivelul veniturilor lor.
La începutul anului 2019, există 17 state în care eligibilitatea Medicaid nu a fost extinsă, deși expansiunea este așteptată în 2019 în Nebraska, Utah și Idaho, în condițiile inițiativelor de vot care au trecut în aceste state în alegerile din 2018.
Pentru persoanele în vârstă cu venituri mici, copii și persoanele cu handicap, există o mai mică discrepanță în ceea ce privește eligibilitatea Medicaid de la stat la stat, dar normele de eligibilitate variază în continuare.
Dacă sunteți înscris la Medicaid și aveți în vedere posibilitatea de a trăi cu jumătate de normă într-un alt stat, este important să discutați cu birourile Medicare din ambele state pentru a vedea cum puteți menține o acoperire continuă.

Asigurare de calatorie

Dacă aveți de gând să petreceți o parte a anului într-un alt stat și sunt preocupați de a avea acoperire pentru mai mult decât urgențe, ați putea dori să ia în considerare o politică medicală de călătorie. Aceste planuri sunt mai puțin costisitoare decât acoperirea medicală individuală majoră, deoarece sunt mai limitate.
Acestea nu acoperă în mod obișnuit condițiile preexistente și se referă la cuantumul total al beneficiilor pe care planul le va plăti. Cu toate acestea, ele pot asigura o liniște suplimentară în funcție de circumstanțe.
Dacă alegeți să păstrați planul medical principal individual sau planul Medicare Advantage pe care l-ați achiziționat în starea de origine, completând-o cu o politică de călătorie, veți oferi o protecție suplimentară dincolo de acoperirea exclusivă de urgență pe care o veți avea cu acoperirea existentă - fără a avea probleme și cheltuieli de trecere la o politică medicală cu totul nouă, de fiecare dată când vă mutați.
Rezonabil și obișnuit: ce înseamnă pentru asigurare