Modul în care companiile de asigurări de sănătate împiedică selecția adversă
Selecția adversă pune asigurătorul la un risc mai mare de a pierde bani prin creanțe decât a prezis. Acest lucru ar conduce la prime mai mari, ceea ce, la rândul său, ar avea ca rezultat o selecție mai negativă, deoarece oamenii mai sănătoși nu optează pentru a cumpăra o acoperire din ce în ce mai scumpă. Dacă s-ar permite selectarea adversă pentru a continua necontrolabil, companiile de asigurări de sănătate ar deveni nerentabile și, eventual, vor ieși din afaceri.
Cum funcționează selecția adversă
Iată un exemplu foarte simplificat. Să presupunem că o companie de asigurări de sănătate vindea un membru al planului de sănătate pentru 500 de dolari pe lună. Oamenii sănătoși de 20 de ani ar putea să se uite la acea primă lunară și să se gândească: "Heck, dacă rămân neasigurat, probabil că nu voi cheltui 500 de dolari pe tot parcursul anului pentru îngrijirea sănătății. Nu voi pierde banii pe 500 de lire sterline pe lună, când șansa de a avea nevoie de o intervenție chirurgicală sau de o procedură scumpă de îngrijire a sănătății este atât de mică ".Între timp, un diabetic obezi de 64 de ani cu boală de inimă este probabil să se uite la prima lună de 500 USD și să se gândească: "Wow, pentru doar 500 de dolari pe lună, această companie de asigurări de sănătate va plăti cea mai mare parte a facturilor mele de sănătate pentru anul ! Chiar și după ce a plătit deductibil, această asigurare este încă o mare. Îl cumpăr!
Această selecție adversă conduce la apartenența la planul de sănătate care constă în principal din persoanele cu probleme de sănătate care credeau că probabil ar cheltui mai mult de 500 de dolari pe lună dacă ar trebui să plătească propriile facturi de sănătate. Deoarece planul de sănătate ia doar 500 de dolari pe lună pe membru, dar plătește mai mult de 500 de dolari pe lună pentru fiecare membru în revendicări, planul de sănătate pierde bani. În cazul în care societatea de asigurări de sănătate nu face ceva pentru a preveni această selecție adversă, în cele din urmă va pierde atât de mulți bani, nu va mai putea să plătească în continuare.
Capacitatea asiguratorului limitat de ACA de a preveni selecția adversă
Există mai multe modalități prin care companiile de asigurări de sănătate pot evita sau descuraja selecția adversă. Cu toate acestea, reglementările guvernamentale împiedică asigurătorii de sănătate să utilizeze unele dintre aceste metode și să limiteze utilizarea altor metode.Într-o piață nereglementată a asigurărilor de sănătate, companiile de asigurări de sănătate ar folosi subscrieri pentru a încerca să evite selecția adversă. În timpul procesului de subscriere, subscriitorul examinează istoricul medical al solicitantului, datele demografice, pretențiile anterioare și opțiunile privind stilul de viață. Încercă să determine riscul la care se va confrunta asigurătorul în asigurarea persoanei care solicită o poliță de asigurare de sănătate.
Asiguratorul ar putea apoi să decidă să nu vândă asigurări de sănătate unei persoane care prezintă riscuri prea mari sau să perceapă unei persoane mai riscante o primă mai mare decât o taxează pe cineva care are mai puține pretenții. În plus, o societate de asigurări de sănătate ar putea limita riscul prin plasarea unei limite anuale sau a duratei de viață pe baza cantității de acoperire pe care o oferă o persoană, prin excluderea condițiilor preexistente de la acoperire sau prin excluderea anumitor tipuri de produse sau servicii medicale scumpe.
În Statele Unite, societățile de asigurări de sănătate nu au voie să utilizeze majoritatea acestor tehnici, deși au fost utilizate pe scară largă pe piața individuală (non-grup) înainte de 2014. Actul de îngrijire accesibilă
- interzice asigurătorilor de sănătate să refuze să vândă asigurări de sănătate persoanelor cu condiții preexistente.
- interzice companiilor de asigurare să perceapă persoanelor cu condiții preexistente mai mult decât le percepe persoanelor sănătoase.
- interzice planurile de sănătate de la impunerea unor plafoane anuale sau de viață pentru prestații.
- necesită planuri de sănătate individuale și mici pentru a acoperi un set uniform de beneficii esențiale pentru sănătate; planurile de sănătate nu pot exclude anumite servicii scumpe de îngrijire a sănătății sau produse din acoperire.
- elimină în mod esențial subscrierea pentru asigurarea medicală majoră medicală (subscrierea este permisă în continuare pentru acoperirea care nu este reglementată de ACA, inclusiv aspecte precum asigurarea de sănătate pe termen scurt, politicile de beneficii limitate și planurile Medigap achiziționate după fereastra de înscriere inițială a înscrierii)
Dar ACA a fost, de asemenea, concepută pentru a ajuta asigurătorii să prevină selecția adversă
Deși Legea Accesibilă pentru Îngrijire a eliminat sau a restricționat multe din instrumentele de asigurări de sănătate folosite pentru a preveni selecția adversă pe piața individuală (și, într-o oarecare măsură, pe piața grupurilor mici), a stabilit alte mijloace pentru a preveni selecția adversă necontrolerată.- Începând cu 2014 până în 2018, ACA a solicitat tuturor rezidenților legali din S.U.A. să beneficieze de asigurare de sănătate sau să plătească o pedeapsă fiscală. Acest lucru ia încurajat pe cei mai tineri, mai sănătoși, care altfel ar fi fost tentați să economisească bani, mergând fără asigurare de sănătate pentru a se înscrie într-un plan de sănătate. Dacă nu s-au înscris, s-au confruntat cu o pedeapsă fiscală gravă. Cu toate acestea, pedeapsa a fost eliminată după sfârșitul anului 2018, ca urmare a Legii privind reducerile de impozite și a locurilor de muncă, care a fost adoptată la sfârșitul anului 2017. Oficiul pentru bugetul Congresului a estimat că eliminarea pedepsei individuale a mandatului ar conduce la prime individuale de piață sunt cu 10% mai mari (în fiecare an) decât ar fi fost în cazul în care pedeapsa ar fi continuat. Această majorare preconizată a primei este un rezultat direct al selecției adverse, deoarece oamenii sănătoși sunt susceptibili să renunțe la acoperirea lor fără amenințarea cu o pedeapsă, rezultând într-un grup mai rău de oameni rămași în paza asigurărilor.
- Oferă subvenții pentru a ajuta persoanele cu venituri moderate să cumpere asigurări de sănătate în schimburile de asigurări de sănătate, astfel încât acestea sunt mai predispuse să se înscrie într-un plan de sănătate. Acest factor este principalul motiv pentru care piețele individuale conforme ACA nu se confruntă cu o spirală a morții în majoritatea zonelor, în ciuda creșterilor semnificative ale ratei în 2017 și 2018 (majoritatea stabilizându-se în 2019 în majoritatea statelor). Subvențiile premium cresc pentru a ține pasul cu primele, ceea ce înseamnă că acoperirea rămâne accesibilă pentru persoanele eligibile pentru subvenții, indiferent de cât de mari sunt prețurile de vânzare cu amănuntul (din păcate, în prezent nu există mecanisme pentru a menține acoperirea accesibilă pentru persoanele care nu sunt nu sunt eligibile pentru subvenții premium, persoanele sănătoase din acea populație sunt mai predispuse să renunțe la acoperirea acestora, pe măsură ce primele cresc).
- Plasează restricții cu privire la posibilitatea de a se înscrie într-un plan individual de sănătate, astfel încât oamenii să nu poată aștepta să cumpere asigurări de sănătate până când sunt bolnavi și știu că vor suporta cheltuieli de sănătate. Oamenii pot să se înscrie doar pentru asigurarea de sănătate în timpul perioadei anuale deschise de înscriere în fiecare toamnă sau în timpul unei perioade speciale de înscriere, declanșate de anumite evenimente de viață, cum ar fi pierderea asigurării de sănătate pe bază de locuri de muncă, căsătoria sau trecerea la o nouă zonă (și regulile ulterioare au întărit reglementările referitoare la aceste perioade speciale de înscriere, cerând dovada evenimentului calificat și, în multe cazuri, cerând ca persoana să aibă deja un fel de acoperire înainte de evenimentul calificat). Aceste ferestre limitate au fost deja aplicate asigurărilor de sănătate sponsorizate de angajatori și Medicare, însă planurile individuale de piață erau disponibile pe tot parcursul anului înainte de 2014 - deși cu subscrieri medicale în aproape fiecare stat.
- Permite o scurtă perioadă de așteptare între momentul în care cineva se înscrie în asigurările de sănătate și începe să acopere timpul. Acoperirea intră în vigoare în 1 ianuarie dacă o persoană se înscrie în perioada de înscriere deschisă pentru toamnă. Pentru cei care se înscriu într-o perioadă de înscriere specială, acoperirea este efectivă fie în prima lună următoare, fie în prima lună a lunii următoare, în funcție de circumstanțe (în cazul unui nou copil sau copil adoptat, acoperirea este retrocedată data nașterii sau adoptării, toate celelalte înscrieri au date potențiale în vigoare).
- Permite asigurătorilor de sănătate să perceapă fumătorilor până la 50% mai mari decât nefumătorii (unele state au restricționat sau au eliminat această prevedere).
- Permite asigurătorilor de sănătate să perceapă persoanelor în vârstă de până la trei ori mai mari decât taxa pentru tinerii. Persoanele în vârstă tind să aibă mai multe cheltuieli medicale decât persoanele mai tinere și prezintă astfel un risc mai mare pentru asigurător.
- Acesta a stabilit niveluri uniforme de acoperire pe baza valorii actuariale, permițând asigurătorilor să perceapă mai mult pentru planurile de sănătate cu o valoare actuarială mai ridicată. Planurile de aur costă mai mult decât planurile de bronz, astfel încât consumatorii care doresc o acoperire mai robustă oferită de un plan de aur trebuie să plătească mai mult pentru ao obține (rețineți că există unele ciudățenii de prețuri pe piața individuală ca urmare a deciziei Trumpului de a opri rambursarea asiguratori pentru reduceri de partajare a costurilor; în multe state, planurile de argint pot fi mai scumpe decât unele planuri de aur).
