Cum funcționează familia deductibilă într-un plan de sănătate ridicat deductibil
Dacă nu sunteți destul de clar cu privire la elementele de bază ale unei deductibile, ce este creditat în legătură cu aceasta și ce se întâmplă după ce ați plătit deductibilul dvs., citiți "Asigurarea medicală deductibilă - ce este și cum funcționează" înainte de a merge mai departe. Veți avea nevoie de această înțelegere de bază a deductibilelor înainte de a putea să înțelegeți cum o deductibilă a familiei HDHP diferă de normă.
Cum funcționează o deductibilă familială într-un plan de sănătate ridicat deductibil
Cu o acoperire familială într-un program HDHP, beneficiile planului de sănătate (altele decât cele de îngrijire preventivă, care sunt acoperite înainte de deductibilă pentru toate planurile care nu sunt finanțate de la bursă) nu încep pentru nici un membru al familiei până când întreaga familie deductibilă a fost plătită membrul familiei care primește tratament a întrunit limita maximă admisă pentru buzunar pentru anul (în 2019, care este de 7.900 dolari), oricare ar fi întâi. Restricția care împiedică un singur membru al familiei de a fi nevoită să suporte mai mult decât suma individuală maximă din buzunar a fost pusă în aplicare în 2016 și este descrisă mai jos.Întrucât fiecare membru al familiei își asumă cheltuieli medicale, suma pe care o plătește pentru aceste cheltuieli este creditată spre deductibilitatea familiei. Atunci când aceste cheltuieli ajung până la deductibilitatea familiei, acoperirea HDHP începe și începe să plătească ponderea sa din costul cheltuielilor de sănătate pentru fiecare membru al familiei.
Într-un HDHP, familia deductibilă poate fi îndeplinită în două moduri diferite:
- Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Plătind aceste cheltuieli de sănătate, el ajunge la familia deductibilă, iar acoperirea acoperă întreaga familie. Dar dacă deductibilitatea familiei este mai mare decât cea maximă admisibilă pentru un singur individ, beneficiile vor da naștere unui singur membru al familiei odată ce această limită este îndeplinită, chiar dacă familia deductibilă nu a fost încă îndeplinită.
De exemplu, dacă deductibilitatea familiei este de 10 000 USD în 2019, un membru de familie individual nu ar trebui să plătească mai mult de 7 900 de dolari în taxele acoperite în rețea - în acest moment HDHP ar începe să acopere 100% taxele de rețea, deși deducerea integrală a familiei nu a fost încă îndeplinită. Dar dacă HDHP are o deductibilitate de 5.000 de dolari, întreaga familie deductibilă ar putea fi acoperită de cheltuielile unui singur membru al familiei, deoarece aceasta ar fi în continuare mai mică decât cheltuielile maxime admise pentru un individ. - Mai mulți membri ai familiei au cheltuieli mai mici de îngrijire a sănătății. Familia deductibilă este îndeplinită atunci când aceste cheltuieli mai mici, împreună, ajung la valoarea deductibilă a familiei.
Cum este diferit de familia deductibilă într-un plan non-HDHP?
Într-un tip mai tradițional de plan de sănătate, fiecare membru al familiei are o deductibilitate individuală, iar familia ca întreg are o deductibilitate familială. Tot ceea ce se plătește deductibilelor individuale este, de asemenea, creditat spre deductibilitatea familiei.Există două moduri în care aceste planuri de sănătate non-HDHP vor începe să plătească beneficii pentru un anumit individ din cadrul familiei.
- Dacă o persoană își îndeplinește deductibilitatea individuală, planul de sănătate beneficiază de un impuls și începe să plătească cheltuielile de sănătate numai pentru persoana respectivă, dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.
- În cazul în care deductibilitatea familiei este îndeplinită, planul de sănătate beneficiază de un impuls pentru fiecare membru al familiei, fie că și-a întâlnit sau nu propriile deductibile individuale.
Diferența dintre tipul tradițional de sistem de asigurări de sănătate deductibil și familia deductibilă într-un plan de sănătate HDHP este că deductibilitatea individuală este eliminată în acoperirea HDHP familială. Un HDHP tradițional nu va începe să plătească beneficii pentru niciun membru al familiei până când deductibilitatea familiei nu a fost îndeplinită. Dar, în conformitate cu noile norme care au intrat în vigoare în 2016, beneficiile sunt acordate unui anumit membru al familiei, odată ce acesta atinge limita de buzunar pentru acel an, chiar dacă deductibilitatea familială nu a fost încă îndeplinită.
În schimb, cu un plan non-HDHP, familia deductibilă nu poate fi acoperită de cheltuielile de sănătate ale unui singur membru al familiei. Este nevoie de deductibile adăugate de cel puțin doi membri ai familiei împreună pentru a ajunge la deductibile de familie.
Regulile au fost modificate în 2016
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a modificat regulile ușor pentru planurile de sănătate non-grandfathered folosind un deductibil agregat. Acest lucru afectează majoritatea planurilor de sănătate HDHP familiale. Rândul adăugat este următorul: un plan de sănătate nu poate solicita nici unei persoane să plătească o deductibilă care să depășească limita federală pentru maximul maxim pentru acoperirea individuală, chiar dacă persoana respectivă este acoperită de o familie deductibilă totală. Pentru 2019, maximul pentru un individ este limitat la 7.900 $; guvernul ridică în fiecare an limita superioară a maximelor din buzunar pentru a ține cont de inflație.Exemplu: Să presupunem că deductibilul total pentru planul de familie 2019 este de 12.000 $. Odată ce un membru al familiei a plătit suma de 7.900 USD către suma deductibilă totală, acoperirea pentru acel particular trebuie să facă lovituri fără a necesita o repartizare a costurilor, cum ar fi copai sau coasigurare. Această acoperire a persoanei apare deoarece el sau ea a atins limita legală pentru un individ. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. nu va continua să apară până când nu a fost îndeplinită întreaga deductibilă totală a familiei.
Cum stii ce fel de lucrari deductibile de familie?
Majoritatea HDHP utilizează sistemul deductibil de familie în care nu există deductibile individuale și nimeni din familie nu beneficiază de beneficii până când deductibilitatea familială nu a fost îndeplinită. Acesta este cunoscut ca un agregate deductibile.Dar din nou, asta depinde acum dacă deductibilitatea familiei este mai mare sau mai mică decât limita maximă a buzunarului pentru acoperirea individuală în acel an anume. De exemplu, dacă un HDHP familial are o deductibilitate de 6 000 de dolari, un membru al familiei poate fi obligat să îndeplinească deductibilitatea completă în 2019. Dar dacă familia deductibilă este de 10.000 de dolari, un singur membru al familiei nu ar trebui să cheltuiască mai mult de 7.900 dolari înainte de acoperire ar fi dat lovitura pentru acea persoană în 2019, în ciuda deductibilității familiei care nu a fost încă îndeplinită. Deci, dacă această nouă regulă schimbă sau nu ceva despre acoperirea familiei depinde de cât de mare este deductibilă.
Cele mai multe planuri de sănătate non-HDHP folosesc sistemul în care beneficiază prestațiile pentru persoanele care își îndeplinesc deductibilitatea individuală înainte ca deductibilitatea familială să fie îndeplinită. Acesta este cunoscut ca un încorporat deductibil. Vă puteți aminti acest termen dacă vă gândiți la acesta ca la mai multe deductibile individuale încorporate în familia mai mare deductibilă.
Planul de sănătate al dvs. ar trebui să vă povestească cum funcționează familia dvs. deductibilă. Poate utiliza exemple sau poate folosi termenii deductibili agregați vs deductibile încorporate. Dacă nu este clar, sunați la planul de sănătate și întrebați sau, dacă este vorba despre asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă, consultați departamentul de beneficii al angajaților.
Dacă Rezumatul Beneficiilor HDHP și Acoperirea dvs. listează atât a singur deductibile suma și a deductibile de familie suma, nu presupune doar că utilizează un sistem deductibil încorporat. Singura deductibilă ar putea fi pentru persoanele care nu se înscriu într-o familie întreagă și nu pentru persoane fizice în cadrul unei politici familiale.
Care este mai bine, un deductibil agregat sau un deductibil încorporat?
Ca regulă generală, deductibilele încorporate tind să salveze familiile pe cheltuieli de buzunar, deoarece acoperirea de sănătate are loc pentru unii membri ai familiei înainte ca întreaga familie deductibilă să fi fost îndeplinită. Acest lucru are ca rezultat cei mai bolnavi membri ai familiei care beneficiază de prestațiile de asigurări de sănătate mai devreme cu o familie deductibilă încorporată decât ar avea în conformitate cu metoda HDHP a unei familii deductibile agregate.Cu toate acestea, modul în care membrii individuali ai fiecărei familii utilizează servicii de îngrijire a sănătății este unic. Judeca care sistem funcționează mai bine pentru familia ta pe baza modelelor de utilizare a asigurărilor de sănătate ale familiei tale.
Feriți - nu toate planurile cu grad ridicat de deductibilitate sunt HDHP
Nu presupuneți că, deoarece aveți o deductibilitate ridicată, trebuie să aveți un plan de sănătate ridicat deductibil. Un HDHP este un tip specific de asigurare de sănătate (HSA-calificat), nu doar orice plan cu o deductibilitate foarte mare. Deoarece acoperirea HDHP te face eligibil pentru a participa la un cont de economii de sănătate favorizat, ai alte reguli speciale care le diferențiază de planurile non-HDHP. Deși HDHP-ul dvs. ar putea fi un PPO, un HMO, un POS sau un EPO, acesta va respecta în continuare toate reglementările speciale care îl fac HDHP, nu doar deductibilitatea mare.Dacă planul dvs. este într-adevăr un HDHP, literatura planului de sănătate ar trebui să se refere la acesta ca un HDHP sau un plan de sănătate deductibil ridicat. În plus, se poate face referire la combinarea asigurării de sănătate cu o HSA.
Catastrofale Sănătate Acoperire VPS HDHP-Nu este același lucru
