Asigurările individuale de sănătate vă pot economisi bani
Conform unei analize a Kaiser Family Foundation, în 2018, lucrătorul american mediu, cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator, a contribuit cu 1,186 dolari pentru un singur plan de sănătate al angajaților și 5 547 dolari pentru un plan de sănătate pentru familie. Deoarece aceasta este o medie, unii angajați pot plăti mult mai mult (angajatorii au plătit cea mai mare parte din totalul primelor, care au avut în medie 6 896 dolari pentru un singur angajat și 19 616 dolari pentru acoperirea familială).
Magazin online pentru o primă mai bună pentru asigurarea de sănătate
Dacă acoperirea disponibilă prin intermediul angajatorului dvs. se consideră inaccesibilă, puteți să faceți o căutare online pentru a afla ce este disponibil. Este posibil să găsiți o politică individuală de piață care vă va oferi acoperirea de care aveți nevoie, dar este mai puțin costisitoare decât prima pe care o plătiți la locul de muncă. Acest lucru este puțin probabil să se întâmple dacă planul vostru acoperă doar dvs., deoarece angajatorul dvs. poate subvenționa o bună parte din totalul primelor pentru planul oferit prin munca dvs. Dar, unele planuri sponsorizate de angajator solicită angajatului să acopere costul complet al adăugării membrilor familiei, astfel încât este posibil ca membrii familiei dvs. să poată obține o înțelegere mai bună cu o politică separată.Un loc bun pentru a începe este HealthCare.gov. Acesta este schimbul de asigurări de sănătate creat de Legea privind protecția și accesul la îngrijiri pentru pacienți, și este un magazin unic pentru planurile individuale de asigurări de sănătate de pe piața privată (rețineți că schimbul în sine este condus de guvern, dar planurile de sănătate pentru vânzare în schimb sunt private, de la companiile de asigurări de sănătate cu care sunteți deja familiar). Oamenii din 39 de state utilizează HealthCare.gov pentru a se înscrie în planurile individuale ale pieței. Celelalte 11 state și Districtul Columbia au schimburi de stat și veți fi direcționat către site-urile lor de la HealthCare.gov atunci când selectați statul.
Există subvenții premium disponibile în schimb, dar nu sunteți eligibil pentru acestea dacă planul oferit de angajator este considerat accesibil și oferă o valoare minimă (acest lucru este valabil și pentru membrii familiei dvs., dacă aceștia au acces la angajator - un plan sponsorizat, chiar dacă planul sponsorizat de angajator este accesibil doar pentru partea angajatului din acoperire, acest lucru fiind cunoscut sub numele de glitch de familie). Cele mai multe planuri sponsorizate de angajatori sunt accesibile și nu oferă valoare minimă. Deci, dacă cumpărăți pentru un plan individual de piață în loc, șansele sunt ridicate că va trebui să plătiți prețul integral pentru acesta, fără subvenții.
Există și alte brokeraje online, atât mari, cât și mici, care vă pot ajuta să remediați opțiunile de asigurări de sănătate individuale disponibile în zona dvs. Cele mai multe dintre ele vă pot arăta planurile disponibile în schimb, precum și opțiunile care sunt disponibile numai în afara schimbului (nu există subvenții disponibile în afara schimbului, dar, după cum sa menționat mai sus, probabil că nu sunteți eligibil pentru subvenții, au acces la un plan sponsorizat de angajator).
Rețineți că toate planurile individuale de piață, indiferent dacă sunt vândute în schimb sau nu, aveți o fereastră anuală de înscriere deschisă. Dacă faceți cumpărături în afara unei înscrieri deschise, va trebui să aveți un eveniment calificativ pentru înscriere.
Există alte planuri disponibile pe tot parcursul anului nu sunt acoperirea medicală individuală majoră. Majoritatea acestor planuri nu sunt recomandate ca acoperire autonomă (cu excepția planurilor pe termen scurt, care pot constitui o acoperire autonomă adecvată dacă sunteți sănătoși și știți că aveți nevoie de acoperire doar pentru o perioadă scurtă de timp; de obicei nu sunt deloc adecvate pentru o acoperire pe termen mai lung). Aceste planuri nu sunt reglementate de Actul privind îngrijirile accesibile, ceea ce înseamnă că pot exclude condițiile preexistente, impun capacele dolarului pe acoperirea dvs. și nu trebuie să acopere beneficiile esențiale de sănătate ale ACA. În cele mai multe cazuri, aceste planuri nu pot fi într-adevăr comparate cu un plan sponsorizat de angajator, deoarece acoperirea va fi atât de mult mai scăzută. Dacă o ofertă de asigurare pare prea bună pentru a fi adevărată, citiți-o cu atenție. Poate ajunge să fie un substitut slab pentru asigurarea reală de sănătate și nu doriți să aflați aceste detalii după ce aveți o pretenție majoră.
Cum cumpărarea unui plan individual / familial poate ajuta
În rândul lucrătorilor din întreprinderile mici (până la 199 de angajați) care beneficiază de asigurări de sănătate de familie, 34% plătesc mai mult de jumătate din prima lor asigurare de sănătate de familie ca deducere la plata salariilor (angajatorul plătește restul).Deoarece prima medie pentru o familie este mai mare de 19.000 de dolari, mulți angajați plătesc mai mult de 9.500 de dolari pe an pentru a se acoperi pe ei înșiși și pe familiile lor. Unii dintre acești angajați pot face mai bine să cumpere propriile asigurări. De exemplu:
Doug Jones lucreaza pentru o companie mica care ofera un plan de asigurare de sanatate PPO (cu un deductibil anual de 1500 de dolari) pentru angajati si familia lor. Datorită recentei încetiniri a economiei, compania lui Doug și-a sporit cota din prima lunară a familiei la 60%, ceea ce costă Doug aproape 950 dolari pe lună.
Soția lui Doug lucrează cu jumătate de normă ca bibliotecar și nu are beneficii de asigurări de sănătate. Joneses are doi copii cu vârste între 7 și 10 ani. Toți membrii familiei sunt sănătoși și au un stil de viață sănătos.
În majoritatea statelor, înainte de 2014, Doug ar fi putut găsi acoperirea medicală acoperită pe piața asigurărilor individuale de asigurări de sănătate ca fiind mult mai puțin costisitoare decât planul său de muncă. Însă ACA a interzis companiilor de asigurări de sănătate să ia în considerare istoricul medical al solicitanților atunci când stabilesc prețurile și determină eligibilitatea pentru acoperire.
Ca rezultat, diferența de preț între planurile individuale / familiale și planurile sponsorizate de angajatori sa redus. Planurile individuale de piață sunt mai scumpe decât au fost, deși pentru mulți înscriși, subvențiile premium (credite fiscale premium) au compensat o mare parte a primei, făcând o acoperire accesibilă.
Din nefericire pentru Doug, el și familia lui, cu siguranță, nu sunt eligibile pentru subvenții premium. Atâta timp cât acoperirea proprie a lui Doug (fără familia sa) este considerată accesibilă și oferă o valoare minimă, el și familia sa sunt neeligibile pentru subvenții.
Cu toate acestea, ar putea fi în continuare în măsură să găsească un plan mai puțin costisitor pe piața individuală / de familie, chiar plătindu-și prețul integral pentru prime. Aceasta ar avea aproape sigur o expunere mai scazuta si mai scazuta decat planul oferit de angajatorul lui Doug, dar acesta ar putea fi un compromis pe care familia il considera meritoriu. Doug ar putea constata că acoperirea sponsorizată de angajator pentru el însuși este foarte accesibilă, deoarece angajatorii plătesc adesea mai mult față de primele angajaților decât plătesc pentru primele suplimentare ale membrilor familiei. Deci, familia lui Doug ar putea opta să-l păstreze pe Doug pe planul sponsorizat de angajator și să obțină un plan individual de piață pentru soția și copiii săi.
Dar este de remarcat, de asemenea, că, dacă acestea mențin planul sponsorizat de angajator pentru întreaga familie, primele vor fi cu siguranță deduse din salariu pe baza datoriilor înainte de impozitare. Pe de altă parte, în cazul în care optează pentru cumpărarea unui plan individual de piață, primele vor fi deductibile numai în măsura în care acestea (împreună cu alte cheltuieli medicale) depășesc 10% din venitul familial al familiei și presupunând că familia optează pentru să detalieze deducerile lor fiscale (din ce în ce mai rare acum, că Legea reducerilor fiscale și a locurilor de muncă a sporit considerabil deducerea standard).
Înțelegeți opțiunile dvs.; Citiți Fine Print
Dacă sunteți eligibil să vă înscrieți într-un plan individual / de familie (fie în timpul înscrierii deschise, fie ca rezultat al unui eveniment calificat) și doriți să faceți schimbarea, asigurați-vă că înțelegeți în totalitate beneficiile și limitările planului individual la planul bazat pe angajator.Cum diferă beneficiile? Ce s-ar datora în costurile de buzunar dacă ai fi rănit sau te îmbolnăvești grav? Cum se compară acest lucru cu expunerea din buzunar a planului sponsorizat de angajator? Sunt doctorii dvs. în rețeaua planului individual? Veți dori să examinați cu atenție toate aceste lucruri înainte de a trece la schimbare și rețineți că nu veți putea să vă reîntregeți planul angajatorului până la următoarea fereastră deschisă de înscriere oferită de angajator.
Dacă solicitați o asigurare individuală de sănătate, nu anulați nici o acoperire de asigurare de sănătate pe care o aveți în prezent până când nu primiți o scrisoare de aprobare și o poliță de asigurare sau un contract din planul de sănătate pe care l-ați selectat.
Înainte de a vă angaja, revizuiți cu atenție noua poliță de asigurare.
