Medicale majore de asigurări de sănătate Prezentare generală
Asigurarea medicală majoră medicală este terminologia utilizată din punct de vedere istoric pentru a descrie planurile de sănătate cuprinzătoare care acoperă cea mai mare atenție necesară. Odată ce Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a fost pusă în aplicare, termenul "acoperire minimă esențială" a fost folosit frecvent în loc, deși nu este complet interschimbabil.
Acoperirea minimă esențială este ceea ce trebuie să aveți pentru a evita pedeapsa ACA pentru a fi asigurată și, cu excepția asigurării de sănătate pe termen scurt (discutată mai jos), toate planurile majore de asigurare medicală de sănătate reprezintă o acoperire esențială minimă fiind neasigurate va fi eliminat după sfârșitul anului 2018, deși există încă o pedeapsă care se aplică dacă nu sunteți asigurat în 2018 - acesta va fi evaluat în 2018 declarații fiscale depuse în 2019).
"Real" Asigurări de Sănătate
Asigurarea medicală medicală majoră în termeni laici este ceea ce oamenii ar considera, în general, "asigurări reale de sănătate". Nu include planuri de beneficii limitate, planuri fixe de despăgubire, planuri dentare / viziune, suplimente de accidente sau planuri critice de boală, dintre care nici una nu este reglementată de Legea accesibilă.Planurile medicale majore au, de obicei, o sumă stabilită sau deductibilă, pe care pacientul este responsabil pentru plata. Odată ce această deductibilă este plătită, planul acoperă, în mod obișnuit, majoritatea costului rămas de îngrijire, sub rezerva coasigurării plătite de pacient. De asemenea, multe planuri majore au co-plăti pentru anumite servicii.
Majoritatea planurilor medicale majore vă vor limita de asemenea expunerea în aer liber pentru serviciile în rețea. În 2018, toate planurile care respectă ACA trebuie să limiteze costurile în afara rețelei de buzunar (pentru beneficii esențiale pentru sănătate) la cel mult 7.350 dolari pentru un individ și 14.700 dolari pentru o familie. În 2019, această limită superioară a costurilor în afara buzunarului va crește la 7.900 dolari pentru un individ și 15.800 dolari pentru o familie.
Planuri medicale majore care sunt nu ACA (de exemplu, planurile grandmother și grandfathered) poate avea limite mai mari decât cele din buzunar, dar ar fi extrem de neobișnuit ca și aceste planuri să aibă costuri nelimitate în afara buzunarului (rețineți că Medicare tradițională, fără un supliment Medigap , nu are un plafon la costurile din buzunar, dar acesta nu este modelul pe care îl urmează de obicei asigurarea privată).
Planurile medicale majore pot fi foarte robuste, cu costuri scăzute în afara buzunarului, dar includ și planuri de sănătate deductibile ridicate care sunt compatibile cu HSA și planuri catastrofale definite de ACA.
Major Medical versus planuri nu sunt Acoperire medicală majoră
Nu există o definiție oficială pentru acoperirea medicală majoră. Dar este în general acceptat faptul că planurile care sunt acoperire minimă esențială (care este definită) oferă o acoperire medicală majoră.Dar chiar și așa, nu există reguli grele și rapide care să se aplice la acoperirea minimă esențială, în ceea ce privește ceea ce trebuie să fie acoperit de plan. Planurile care respectă standardele ACA sunt mult mai clar definite, însă planurile care respectă standardele ACA sunt doar un subgrup de acoperire esențială minimă (și de acoperire medicală majoră).
În mod specific, planurile de sănătate de tip grandfathered și de bun venit sunt o acoperire medicală majoră și sunt o acoperire minimă esențială, dar nu sunt necesare pentru a acoperi toate lucrurile pe care planurile ACA trebuie să le acopere.
Și chiar și pentru planurile conforme ACA, regulile sunt diferite pentru planurile de grupuri mari față de planurile individuale și de grupuri mici. Planurile mari de grup, de exemplu, nu sunt necesare pentru a acoperi beneficiile esențiale ale ACA pentru sănătate, în timp ce planurile individuale și ale grupurilor mici sunt. Dar toți aceștia sunt considerați o acoperire esențială minimă și sunt considerați o acoperire medicală majoră.
Lucruri precum planurile de beneficii limitate, planurile fixe de despăgubire, suplimentele de accidente, planurile dentare / viziune și planurile critice de boală, pe de altă parte, sunt foarte diferite. Acestea sunt, în general, concepute să completeze un plan medical major, în loc să servească drept acoperire primară a unei persoane. Deci, ele vor ajuta să acopere unele din costurile extra-de buzunar pe care o persoană ar putea să le suporte cu un plan medical major sau să ofere o acoperire pentru lucruri care nu sunt acoperite de planurile medicale majore, cum ar fi îngrijirea dentară și viziunea sau unele dintre costurile asociate cu nevoia de a călători într-o locație îndepărtată pentru tratament medical. Dar o persoană care se bazează în întregime pe unul dintre aceste planuri - fără un plan medical major în locul său - ar fi îngrijorat în cazul unei boli grave de rănire.
Primele pentru planurile de beneficii excepționale tind să fie mult mai mici decât primele medicale majore, dar acest lucru se datorează faptului că acoperă mult mai puțin (rețineți că subvențiile premium ale ACA fac o acoperire medicală mult mai accesibilă pentru milioane de oameni decât ea ar fi dacă ar fi trebuit să plătească prețul integral).
Unele state iau în considerare planurile de sănătate pe termen scurt pentru o acoperire medicală majoră
Asigurarea medicală pe termen scurt nu este, de asemenea, reglementată de ACA și este considerată o prestație excepțională. Dar diferă de celelalte beneficii excepționale prin faptul că unele state aplică legile lor individuale majore de asigurare medicală la planurile pe termen scurt (unele, cu toate acestea, diferențiază în mod explicit între acoperirea medicală majoră și acoperirea pe termen scurt). În timp ce asigurarea medicală pe termen scurt este considerată o acoperire medicală majoră de către unii autorități de reglementare a statului și uneori este menționată ca "medicale majore pe termen scurt", nu se consideră niciodată o acoperire esențială minimă.Planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt sunt cele mai apropiate de asigurările de sănătate "reale" printre beneficiile exceptate. Sunt asemănătoare în multe privințe cu planurile medicale majore și grandmothered care au fost vândute înainte de a intra în vigoare și au fost puse în aplicare și sunt încă disponibile astăzi (spre deosebire de planurile bunicului și bunicii, care nu au fost vândute din 2010 și 2013, respectiv). Administrația Trump a relaxat recent regulile pentru planurile pe termen scurt; începând cu octombrie 2018, planurile pe termen scurt pot avea termene inițiale de până la 364 de zile, iar durata totală, inclusiv reînnoirile, de până la 36 de luni (statele pot impune reguli mai stricte, iar multe au făcut-o).
Atunci când un plan pe termen scurt poate dura până la 36 de luni și este comparabil cu unele dintre planurile de sănătate care se află în stare de veghe și care sunt încă în vigoare, este ușor să vedem cum poate fi considerată o acoperire medicală majoră. Dar restul beneficiilor exceptate nu sunt considerate niciodată acoperire medicală majoră.
Unde puteți obține o acoperire medicală majoră?
Acoperirea pe care o primiți de la angajator este probabil o asigurare medicală majoră. Dacă lucrați pentru un angajator mare, aceștia trebuie să ofere o acoperire care să ofere o valoare minimă pentru a se conforma mandatului ACA de angajator. Un plan care oferă o valoare minimă va fi, de asemenea, în general considerat acoperire medicală majoră, deoarece va fi destul de cuprinzător.Orice plan pe care îl cumpărați în schimbul din statul dvs. va fi considerat acoperire medicală majoră. Planurile de schimb valutar (achiziționate direct de la un asigurător, în loc de la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.) sunt, de asemenea, planuri medicale majore, atâta timp cât sunt pe deplin conforme cu ACA. Toate noile planuri medicale majore trebuie să fie conforme ACA începând din 2014, inclusiv cele vândute în afara schimburilor. Dar acoperirea suplimentară, planurile de beneficii limitate și planurile pe termen scurt pot fi vândute în continuare în afara schimburilor; aceste planuri nu sunt reglementate de ACA și nu sunt considerate o acoperire medicală majoră.
Dacă cumpărați o acoperire la bursă în statul dvs., este posibil să fiți eligibil pentru subvenții premium pentru a compensa costul achiziționării unei acoperire medicală majoră. Pentru anul 2018, eligibilitatea la subvenții pentru o familie de patru se extinde la veniturile gospodăriei de 98,400 de dolari, iar în 2019 o familie de patru va fi eligibilă pentru subvenții, cu un venit de 100,400 de dolari (eligibilitatea este limitată la 400% din nivelul sărăciei , această diagramă arată ce înseamnă suma în dolari pentru diferitele dimensiuni ale familiei, la nivel inferior, subvențiile nu sunt disponibile dacă venitul dvs. este sub nivelul sărăciei sau dacă sunteți eligibil pentru Medicaid).
Medicare și cele mai multe planuri Medicaid, de asemenea, conta ca o acoperire esențială minimă și, astfel, pot fi considerate planuri medicale majore (unii oameni se califică pentru Medicaid cu acoperire limitată Medicaid care acoperă numai serviciile legate de sarcină, de exemplu - și acest lucru nu ar fi considerat minim acoperire esentiala sau acoperire medicala majora).
Planurile de sănătate de la bun început și de bunăstare sunt considerate o acoperire medicală majoră, deși nu mai pot fi cumpărate. Dar dacă aveți în continuare acoperire în cadrul acestor planuri, aveți o acoperire minimă esențială (și o acoperire medicală majoră) și nu sunteți supus pedepsei ACA. Planurile de mândrie pot rămâne în vigoare pe termen nelimitat, atâta timp cât nu se schimbă substanțial. Proiectele de tip grandmothered pot rămâne în vigoare până la data de 31 decembrie 2019, la discreția statelor și a asigurătorilor.
