Deschidere de înscriere pentru 2019 Asigurări individuale Ce trebuie să știți
Acesta este același program care a fost folosit în majoritatea statelor pentru acoperirea din 2018, deși este de numai jumătate din perioada anterioară de înscriere în anii anteriori. Ca și în cazul anului 2018, înscrierea deschisă se va încheia înainte de intrarea în vigoare a planurilor din 2019, astfel încât înscrișii să nu aibă șansa de a-și schimba mintea cu privire la acoperirea lor după intrarea în vigoare.
Unele din răsturnările și incertitudinile care au afectat poziția pieței individuale în 2018 au fost soluționate, dar există probleme suplimentare care au apărut între timp. Piețele de asigurări sunt în general mai stabile și mai profitabile decât în 2017, dar administrația Trump continuă să întreprindă acțiuni care subminează stabilitatea pieței. Iar faptul că Congresul a abrogat sancțiunea individuală a mandatului, începând cu anul 2019, a avut de asemenea un efect negativ asupra piețelor asigurărilor.
Primele de asigurări de sănătate pentru anul 2019 vor fi mai mari ca urmare a acestor acțiuni decât ar fi fost altfel, dar rata de creștere pentru anul 2019 se va schimba, în general, mult mai modest decât majorarea ratei de creștere a ochilor aplicată în multe state pentru 2018.
Acest lucru este in ciuda faptului ca Administratia Trump a fost de lucru pentru a extinde accesul la planurile de sanatate pe termen scurt si planurile de asociere de sanatate, ambele dintre care sunt de asteptat sa apeleze la enrollees sanatosi. În cazul în care enrollees sănătoși părăsesc piața conformă cu ACA, riscul de risc devine mai puțin sănătos în ansamblu, iar ratele tind să crească. Dar există indicii că planurile de sănătate ale asociațiilor ar putea să nu fie la fel de populare pe care le-a asumat Administrația Trump. Și, deși asigurătorii menționează planurile de asociere a sănătății și planurile pe termen scurt ca motive pentru creșterea ratei pe care au propus-o în 2019 (împreună cu eliminarea iminentă a pedepsei individuale a mandatului), impactul nu se va schimba atât de semnificativ ca inițial așteptat.
Guvernul federal continuă să nu finanțeze reduceri de partajare a costurilor, dar acesta nu mai este un factor incert pentru asigurători, deoarece știe ce să se aștepte. În majoritatea statelor, asiguratorii adaugă costul RSI la primele de planuri de argint, ceea ce are ca rezultat subvenții mai mari. În multe cazuri, planurile de bronz și de aur sunt deosebit de accesibile datorită subvențiilor disproporționat de mari care pot fi utilizate pentru a compensa primele (persoanele care nu sunt eligibile pentru subvenții premium pot alege un plan non-argint sau, în multe state, planul de argint vândut în afara schimbului și evitarea plății primelor care includ costul CSR).
Înscrieți-vă la Healthcare.gov
Reduce în continuare bugetul programului Navigator
În săptămânile care au dus la înscrierea deschisă pentru acoperirea din 2018, Administrația Trump a redus veniturile și finanțarea pentru marketing pentru HealthCare.gov, ceea ce a dus la o publicitate mult mai mică pentru schimb și la mai puține persoane în asistentă pentru a ajuta oamenii să se înscrie.Departamentul american de Sănătate și Servicii Umane (HHS) a cheltuit doar 10 milioane de dolari pentru marketing pentru HealthCare.gov în toamna anului 2017, în scădere de la 100 milioane dolari în anul precedent. Pentru perspectiva, California - care are un schimb propriu - intentiona sa cheltuiasca 111.5 milioane dolari - mai mult de 11 ori mai mult ca HHS petrecut la Market Healthcare.gov, in ciuda faptului ca HealthCare.gov inrolati de aproape sase ori mai multi oameni pentru 2017 ca Calfornia acoperită a făcut (34 de state se bazează pe bugetul de marketing al HealthCare.gov).
Administrația Trump a redus, de asemenea, bugetul pentru organizațiile Navigator (asistență pentru înscriere) cu 41% în toamna anului 2017. Bugetul Navigator a fost de 63 milioane USD în toamna anului 2016 și a fost redus la 36 milioane USD în 2017.
În iulie 2018, CMS a anunțat o altă reducere drastică în bugetul de finanțare Navigator, reducând-o la doar 10 milioane în toate cele 34 de state care primesc granturi.
Justificarea aparentă a reducerii finanțării Navigator sa bazat pe faptul că navigatorii au înscris un procent relativ mic de persoane care s-au înscris în planuri private în cadrul schimburilor și presupunând că, odată cu trecerea timpului, oamenii au nevoie de mai puțin ajutor procesul de înscriere.
Dar, după cum subliniază Kaiser Family Foundation, gradul de conștientizare a publicului în ceea ce privește procesul de înscriere rămâne destul de scăzut în rândul persoanelor neasigurate și al celor care își cumpără acoperirea proprie. Și, deși Navigatorii nu înscriu un număr mare de persoane în planuri private, asistența lor este de neprețuit atunci când vine vorba de înscrierea în Medicaid (care nu este luată în considerare atunci când grupurile sunt judecate în ceea ce privește numărul total de înscrieri). Și multe organizații Navigator colaborează, de asemenea, cu consilieri voluntari de înscriere, dar înscrierile facilitate de acești voluntari nu sunt, de asemenea, luați în calcul. Pe scurt, asistența oferită de navigatori este mai mult decât pare la prima vedere, iar reducerile drastice de finanțare (care sunt mai grave în unele state decât în altele) vor reduce cantitatea de asistență disponibilă persoanelor care se înregistrează în căderea 2018.
Cu toate acestea în minte, să aruncăm o privire la ceea ce trebuie să știți în această toamnă, dacă vă cumpărați de asigurări de sănătate pe piața individuală.
Sincronizare
În majoritatea statelor, dacă trebuie să cumpărați o acoperire individuală a pieței - pe sau în afara contractelor - pentru 2019, veți trece puțin peste șase săptămâni pentru a vă completa înscrierea sau pentru a modifica acoperirea existentă.În aproape toate statele, înscrierea deschisă va începe de la 1 noiembrie și se va încheia pe 15 decembrie. În iulie 2018, două schimburi de stat (California și DC) au anunțat programe de înscriere prelungite, iar alte schimburi de stat ar putea să-și urmeze exemplul. Dar dacă nu vă aflați într-o stare care optează pentru extinderea înscrierii deschise, nu veți avea ocazia de a vă înscrie sau de a vă modifica acoperirea după data de 15 decembrie fără un eveniment care se califică.
În cazul în care asigurătorul dvs. va părăsi piața la sfârșitul anului 2018, veți avea o perioadă specială de înscriere (primele 60 de zile din 2019) în care puteți alege un nou plan. Dar, din iulie 2018, nu au existat anunțuri de planificare a transportatorilor de a părăsi piețele la sfârșitul anului 2018. Acest lucru este în contrast puternic cu situația din 2017 și 2018, când numeroși transportatori au ieșit din schimburi în întreaga țară. Lipsa ieșirilor asigurătorilor pentru anul 2019 (și faptul că asigurătorii se alătură schimburilor sau extinderea zonelor de acoperire pentru anul 2019) indică îmbunătățirea stabilității pieței.
Acoperire disponibilă
Fereastra de înscriere deschisă de la 1 noiembrie până la 15 decembrie se aplică pentru acoperirea individuală a pieței, care este conformă cu Actul privind asistența la prețuri accesibile (ACA, cunoscut sub numele de Obamacare), atât pe bază, cât și în afara acesteia. Potrivit unei analize realizate de Mark Farrah Associates, în anul 2017, pe această piață se aflau aproximativ 17,6 milioane de persoane, dar înscrierea a scăzut (în special în rândul persoanelor care nu beneficiază de subvenții de prime, inclusiv toți cei care se înscriu în afara bursei) în 2018.Există ferestre de înscriere deschise care se aplică persoanelor cu Medicare și cu asigurările de sănătate sponsorizate de angajatori, însă acestea sunt separate de perioadele de înscriere care se aplică pe piața individuală și nu sunt afectate de nici o reducere a finanțării, de modificări ale calendarului sau de stat - prelungiri specifice.
Persoanele care beneficiază de o experiență de bun venit sau cu o bună acoperire a pieței individuale nu sunt, de asemenea, afectate de nicio modificare legată de înscrierea deschisă. Aceste planuri nu mai sunt disponibile pentru cumpărare și, prin urmare, nu au ferestre deschise de înscriere.
Cu toate acestea, dacă aveți un plan bun sau bun, este absolut în interesul dumneavoastră să vedeți cum se compară cu planurile ACA care vor fi disponibile pentru anul 2019, în special dacă ați fi eligibile pentru subvenții premium sau subvenții pentru împărțirea costurilor în schimb.
Ce trebuie să știți înainte de înscriere
Este deosebit de important să acordați atenție comunicărilor pe care le primiți de la bursă - sau de la asigurător dacă aveți o acoperire în afara valutei. Asigurați-vă că înțelegeți cât de mult creșteți prima dvs. și dacă aveți o subvenție premium prin intermediul schimbului, înțelegeți cât va fi schimbată prima dvs. după subvenționare.Acordați atenție și detaliilor de acoperire prezentate în rezumat în informațiile de reînnoire pe care le obțineți de la asigurător și / sau de la bursă. Asiguratorii pot rezilia un plan la sfarsitul anului si "crosswalk" sau "map" inregistreaza un nou plan cu beneficii similare, dar nu identice. Schimburile pot, de asemenea, face acest lucru dacă un asigurător părăsește schimbul cu totul.
Înainte de 2018, oamenii au avut șansa de a face schimbări în ceea ce privește acoperirea lor în ianuarie, în cazul în care au fost prinși de gardă printr-o majorare a primelor sau modificărilor de acoperire la începutul noului an. Această oportunitate nu mai este disponibilă în majoritatea statelor, deci este esențial să vă asigurați că înțelegeți detaliile înainte de mijlocul lunii decembrie și să faceți orice modificări pe care le considerați necesare.
Statele cu înscriere extinsă
Există 12 schimburi pe bază de stat care își desfășoară propriile platforme de înscriere și au astfel posibilitatea de a adăuga un timp suplimentar înainte sau după perioada de înscriere deschisă programată în mod regulat. Pentru acoperirea din 2018, zece dintre cei 12 au optat pentru acest lucru. Numai Vermont și Idaho au rămas cu programul de la 1 noiembrie la 15 decembrie.Pentru 2019, DC și California vor avea perioade mai lungi de înscriere deschise, iar alte câteva burse de stat pot opta să prelungească înscrierea deschisă.
- Înscrierea deschisă în DC va dura de la 1 noiembrie 2018 până la 31 ianuarie 2019.
- Înscrierea în California va avea loc în perioada 15 octombrie 2018 până la 15 ianuarie 2019. Acest program din 15 octombrie - 15 ianuarie se va aplica și în anii următori, în conformitate cu o lege adoptată de California la sfârșitul anului 2017.
Asistență pentru înscriere
După reducerea cu 41% a finanțării pentru organizațiile Navigator cu 41% în toamna lui 2018, Administrația Trump a optat pentru o altă reducere drastică a finanțării Navigator înainte de perioada de înscriere deschisă pentru acoperirea din 2019. Organizația de navigatori a primit un total de 63 milioane de dolari în 2016, distribuit în 34 de state. În 2018, primesc doar 10 milioane de dolari. Deci, găsirea asistenței de înscriere poate fi mai dificilă decât în ultimii ani.Bursele de stat execută bugete proprii pentru asistență personală. De exemplu, schimbul de informații al Connecticutului și-a intensificat asistența în persoană în 2017, cu numeroase noi locații în întreaga țară. Dar majoritatea statelor se bazează pe bursa federală și nu vor avea o finanțare atât de mică în această toamnă pentru asistență pentru înscrierea în persoană.
Dacă credeți că ați putea avea nevoie de ajutor pentru a alege un plan sau pentru a vă înscrie, este bine să vă întâlniți în avans cu un broker sau navigator în zona dvs. sau să aflați ce organizații din comunitatea dvs. vor avea certificat de consilieri de înscriere la îndemână în timpul înscrierii deschise.
Motive pentru înscrierea mai scurtă
Este important să înțelegem că perioada de înscriere mai scurtă, care face parte dintr-un efort de stabilizare a pieței, a fost planificată de fapt în cadrul Administrației Obama și a fost planificată să aibă efect în toamna anului 2018. Administrația Trump sa mutat doar într-un an, având ca efect intrarea în vigoare în toamna anului 2017.Măsura de a scurta înscrierea deschisă începând cu toamna anului 2017 a făcut parte din regulamentul privind stabilizarea pieței pe care HHS la finalizat în aprilie 2017. Ideea era că asigurătorii trebuie să aibă cât mai mulți oameni înscriși în acoperirea întregului an pentru a menține piscina de risc stabilă și terminarea înscrierii deschise înainte de sfârșitul lunii decembrie este mijlocul de realizare a acestui obiectiv.
În anii precedenți, când înscrierea deschisă a continuat în noul an, oamenii s-ar putea înscrie în acoperire la sfârșitul lunii ianuarie și ar avea o dată de intrare în vigoare la 1 martie. Asta însemna că plăteau doar prime pentru 10 luni ale anului, decât 12.
Persoanele bolnave nu sunt susceptibile de a face acest lucru. Au fost înscriși sănătoși - cei care sunt cei mai necesari în grupul de riscuri pentru a-l menține stabil - care se înscriau pentru o acoperire parțială. Asigurătorii și bursele știau că acest lucru nu este durabil, iar perioada mai scurtă de înscriere deschisă este un mijloc de abordare a problemei.
Și din nou, HHS, sub administrația Obama, ajunsese la aceleași concluzii în regulamentele pe care le-au finalizat la începutul anului 2016. Dar planul în acel moment a fost acela de a oferi companiilor de asigurări, schimburilor și consumatorilor mai mult timp pentru a se pregăti pentru înscrierea mai scurtă deoarece nu a fost pusă în aplicare până în toamna lui 2018.
În schimb, noile date au fost lansate în aprilie 2017, doar puțin peste șase luni înainte de începerea înscrierii deschise pentru acoperirea din 2018.
este, de asemenea, esențial să rețineți că administrația Obama nu intenționa să reducă finanțarea pentru marketingul de schimb și asistența pentru înscriere, pe care Administrația Trump a făcut-o în paralel cu scurtarea rapidă a perioadei de înscriere.
Înțelegerea controversei
Conceptul unei perioade mai scurte de înscriere, care se încheie în decembrie, cu toate planurile începând cu 1 ianuarie, a fost controversat chiar și atunci când HHS, în cadrul administrației Obama, la propus la sfârșitul anului 2015. HHS a discutat opiniile divergente din regulament finalizate la începutul anului 2016.Deci, deși președintele Trump a spus în repetate rânduri că va "lăsa Obamacare implode", perioada mai scurtă de înscriere deschisă nu a fost ideea Administrației Trump, iar controversa care o înconjoară acum exista deja înainte ca Trump să câștige alegerile din 2016. Dar finanțarea redusă pentru asistența de marketing, asistență socială și înscriere a fost ideea Administrației Trump și este potențial destabilizatoare pentru piața individuală. Au existat preocupări că înscrierea ar fi mult mai scăzută în 2018 decât în 2017, deși înscrierea a ajuns doar puțin mai mică (și ușor mai mare atunci când ne uităm doar la înscrierile efectuate, deși nu puteți compara cu adevărat merele cu merele pentru înscrierea efectivă în 2017 și 2018, datorită datelor de încheiere diferite pentru înscrierea deschisă).
Susținătorii unei perioade mai scurte de înscriere, notează faptul că ajută la asigurarea faptului că toată lumea are o acoperire completă. De asemenea, aceștia consideră că o fereastră de înscriere de trei luni nu mai este necesară acum, deoarece schimburile funcționează fără probleme și asigurătorii și consumatorii sunt obișnuiți cu noul standard pe piața individuală.
Dar adversarii ferestrei de înscriere mai scurte notează că piața individuală este volatilă, ceea ce înseamnă că oamenii intră și ies din ea de la un an la altul și există în mod constant oameni noi care au nevoie să achiziționeze o acoperire individuală a pieței pentru prima dată. Ei, de asemenea, subliniaza faptul ca noua fereastra se suprapune cu existente Medicare perioada de inscriere deschisa. Și mulți dintre brokerii care ajută oamenii pe piața individuală ajută, de asemenea, oamenii de pe piața Medicare, întinzând resursele de asistență destul de subțiri.
Planurile de vânzare pe piața individuală sunt, de asemenea, deosebit de volatile, asigurătorii variază pe o anumită piață de la un an la altul, împreună cu modificările de rețea și de beneficii. Acest lucru face mai dificilă (și nu în general avantajoasă) ca oamenii să "o fixeze și să o uite" atunci când vine vorba de asigurarea lor individuală de sănătate de pe piață. Este important și adesea necesar să faceți cumpărături în fiecare an, iar fereastra comprimată de înscriere face mai dificilă pentru toți cei de pe piața individuală să poată face acest lucru, în special dacă au nevoie de asistență în procesul.
Oponenții unei ferestre mai scurte de înscriere, de asemenea, iau notă de faptul că bolnavii tind să se înscrie cât mai curând posibil, la începutul ferestrei de înscriere. Dar tinerii, oameni sănătoși (adică "tinerii invincibili") sunt mai susceptibili să se amâne și să se înscrie în ultimul moment. Deci, este deosebit de important să comunicați acelei populații care se înscrie la 15 decembrie, astfel încât să nu aștepte prea mult și să rateze complet fereastra.
Ceea ce dacă am o acoperire prin intermediul angajatorului meu?
Modificările și dispozițiile deschise de înscriere descrise mai sus se aplică numai pe piața individuală de asigurări de sănătate, astfel încât acestea nu afectează persoanele care beneficiază de asigurare de sănătate de la angajatorii lor. Dar dacă aveți asigurări de sănătate sponsorizate de angajator, perioada de înscriere deschisă se poate suprapune cu perioada de înscriere deschisă a pieței individuale.Multe planuri de sănătate sponsorizate de angajatori își păstrează perioadele deschise de înscriere în toamnă, astfel încât modificările de acoperire să poată fi aplicate la 1 ianuarie al anului viitor. Dar nu este întotdeauna cazul - angajatorul dvs. ar putea avea un plan care să nu urmeze anul calendaristic, așa că înscrierea dvs. deschisă ar putea fi o perioadă diferită a anului.
Înscrierea deschisă pentru planurile sponsorizate de angajator este adesea mai scurtă decât fereastra de înscriere utilizată pe piața individuală, dar angajatorul dvs. va comunica datele cheie care se aplică planului dvs. Angajatorul dvs. poate organiza întâlniri pentru ca angajații să se pregătească pentru înscriere deschisă sau pot trimite informații personalizate fiecărui angajat. Dacă aveți întrebări, acum este momentul să întrebați. Dacă nu sunteți sigur de terminologia utilizată pentru a descrie planurile, cereți ajutor înainte de a lua o decizie.
Angajații se țin de același plan de la un an la altul datorită inerției - chiar și atunci când o opțiune mai bună devine disponibilă. Dacă angajatorul dvs. oferă mai multe opțiuni de plan, merități să vă gândiți cu atenție la fiecare plan în timpul înscrierii deschise. Uită-te la cât de mult vei plăti în prime (suma care va fi dedusă din salariul tău) și cât de mult vei plăti în costurile din buzunar atunci când ai nevoie de îngrijire medicală. Gândiți-vă la cheltuielile recente de îngrijire a sănătății și luați în considerare eventualele cheltuieli pe care vă așteptați să le suportați în anul următor. Dacă una dintre celelalte opțiuni de plan va prezenta o valoare mai bună decât cea pe care o aveți acum, înscrierea deschisă este ocazia dvs. de a schimba planurile și angajatorul dvs. are probabil un proces care să facă acest lucru ușor.
Dacă dumneavoastră sau oricare dintre membrii familiei dumneavoastră luați medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală sau consultați un anumit medic, asigurați-vă că verificați listele de medicamente acoperite (formularies) și detaliile rețelei de furnizori pentru fiecare dintre planurile pe care le oferă angajatorul dumneavoastră. Dacă schimbați planurile și apoi aflați după ce noul plan are efect asupra faptului că medicamentele și / sau medicul nu sunt acoperite, va trebui să așteptați până când înscrierea deschisă anul viitor va schimba planurile.
Ce ar fi dacă aș lipsi înscrierea deschisă??
După terminarea înscrierii la școală, posibilitatea de înscriere în domeniul asigurărilor de sănătate pentru anul 2019 va fi limitată. Veți putea să vă înscrieți la mijlocul anului dacă întâmpinați un eveniment calificativ (de exemplu, pierderea de acoperire, nașterea sau adopția unui copil etc.) și în majoritatea cazurilor care se aplică planurilor achiziționate în schimb sau direct de la o companie de asigurări. Dar este important să rețineți că unele dintre evenimentele de calificare, inclusiv mutarea într-o zonă nouă sau căsătoria, declanșează o perioadă specială de înscriere dacă ați avut deja o acoperire esențială minimă înainte de evenimentul de calificare.Deci, dacă pierdeți perioada de înscriere deschisă pentru acoperirea din 2018 și nu aveți un eveniment valid de calificare mai târziu în cursul anului, nu veți putea să vă înscrieți pentru un plan individual de asigurare medicală majoră pe piață până când începe următoarea perioadă de înscriere deschisă din nou în toamna anului 2019 (acoperirea în acest caz ar fi efectivă în ianuarie 2020).
Medicaid și CHIP înscriere sunt pe tot parcursul anului, cu toate acestea, pentru cei care sunt eligibile. Și americanii nativi se pot înscrie în planurile de sănătate prin intermediul schimburilor pe tot parcursul anului.
Un cuvânt de la Verywell
Știm că asigurarea de sănătate poate fi confuză, iar 2017-2018 a adăugat cu siguranță acelei confuzii cu dezbaterea constantă asupra reformei sistemului de sănătate. Dar structura generală a pieței individuale va fi aceeași în 2019, așa cum era în 2018.Subvențiile dvs. premium și reducerile de partajare a costurilor vor fi în continuare disponibile, iar schimburile în fiecare stat funcționează la fel ca și în ultima perioadă de înscriere deschisă.
Deși Administrația Trump a întrerupt finanțarea pentru reducerea costurilor partajate în toamna lui 2017, impactul acesteia (prime mai mari - în special pentru planurile de argint - în aproape fiecare stat) este în mare parte suportat de guvernul federal, subvenții premium. Reducerile de partajare a costurilor vor continua să fie disponibile în 2019 pentru oricine toți înscrișiile eligibile.
Pedeapsa individuală de mandat nu va mai fi aplicabilă după sfârșitul anului 2018 (cu excepția cazului în care vă aflați într-un stat care are propriul pedeapsă de mandat), dar nu se recomandă să meargă fără acoperire, chiar și după eliminarea pedepsei federale. Dacă faceți parte neasigurată, probabil că nu veți avea opțiunea de a obține acoperire până în 2020 și veți rămâne neasigurați dacă o urgență medicală ar apărea la mijlocul anului.
Dar vestea bună este că majorările de dobânzi pentru anul 2019 se formează pentru a fi mai puțin severe decât au fost pentru 2018, iar asigurătorii se alătură schimburilor în multe domenii. Subvențiile subvenționate vor fi mai mari decât oricând, iar planurile de bronz sau de aur vor fi deosebit de ieftine în multe domenii pentru persoanele care se califică pentru subvenții premium (deoarece costul CSR este, în general, adăugat ratelor planului de argint, iar subvențiile se bazează pe costul un plan de argint). Înscrierea deschisă se va desfășura între 1 noiembrie și 15 decembrie în majoritatea statelor și este ocazia dvs. să vă înscrieți pentru un plan și să profitați de aceste subvenții premium dacă sunteți eligibil. Deci, dacă cunoașteți pe cineva care își cumpără propriile asigurări de sănătate, răspândiți cuvântul!
Înscrieți-vă la Healthcare.gov
Ce opțiuni aveți în timpul înscrierii în Medicare?
