Protejarea bunurilor dvs. atunci când soțul dvs. merge pe Medicaid
Majoritatea persoanelor în vârstă nu își pot permite îngrijirea la domiciliu, nu pe cont propriu. Costul mediu lunar pentru o cameră comună este de 6.692 dolari pe lună sau 80.304 dolari pe an. Pentru o cameră privată, este chiar mai mare la 7,604 dolari pe lună. Asta e un sumă de 91.248 de dolari pe an!
Din moment ce Medicare nu acoperă îngrijirea pe termen lung a îngrijirilor la domiciliu și puțini oameni își pot permite asigurarea pe termen lung a îngrijirii, care lasă mulți americani să se întoarcă la Medicaid. Eligibilitatea pentru Medicaid, cel puțin atunci când vine vorba de îngrijirea instalațiilor de îngrijire medicală sau îngrijirea pe termen lung la domiciliu, se bazează pe activele dvs. ca un cuplu.
Aici planificarea Medicaid devine esențială. Cum puteți avea puține resurse suficiente pentru ca soțul / soția să se califice, dar încă să aibă suficiente resurse pentru a trăi în comunitate?
Ce înseamnă să fii "soț comunitar"
Când vine vorba de asistența medicală la domiciliu, Medicaid vă uită la bunurile dvs., adică ceea ce dețineți și venitul, adică ceea ce câștigați, diferit. Pur și simplu puneți-vă, se uită la activele dvs. împreună ca un cuplu, dar ei privesc venitul dvs. separat ca indivizi.Înainte de adoptarea legislației în 1988, soțul care a continuat să trăiască în comunitate a avut un succes financiar. Pentru a ajunge la eligibilitatea Medicaid, cuplurile căsătorite ar trebui să-și cheltuiască activele, adesea ștergându-și economiile pe durata vieții. Acest lucru a dus la faptul că soțul comunității a rămas cu resurse puține pentru a se împlini.
Există acum protecții pentru soțul comunității pentru a proteja împotriva sărăciei soțului.
În timp ce fiecare stat își stabilește propriile standarde și limite, guvernul federal stabilește orientări pentru aceste protecții Medicaid. Acestea vor fi prezentate mai jos. Consultați programul dvs. de stat Medicaid pentru specificul referitor la starea dumneavoastră.
De asemenea, trebuie să rețineți că administrația actuală a POR încearcă să reformeze programul Medicaid. Modificările propuse ar afecta aceste protecții spouse sau chiar le vor elimina cu totul?
Protejarea activelor
Numerar, 401K, 403B, anuități (valoare în numerar înainte de a fi anuitate), conturi de brokeraj, obligațiuni, certificate de depozit, conturi de verificare, polițe de asigurare (valori în numerar care depășesc 1.500 $), investiții, IRA, planuri Keogh, fonduri, bunuri imobile care nu sunt scutite (mai jos), vehicule care nu sunt scutite, bilete la ordin, conturi de economii și acțiuni - toate aceste active sunt luate în considerare pentru eligibilitatea dvs. pentru Medicaid.De fapt, majoritatea lucrurilor pe care le poți converti în numerar imediat se numără ca active. Chiar și depozitele rambursabile, cum ar fi chiria preplătită și utilitățile preplătite, pot fi incluse.
În 2017, activele dvs. trebuie să fie egale cu sau mai mici de 2.000 de dolari pentru a se califica pentru îngrijirea pe termen lung prin intermediul Medicaid.
Din fericire, soția comunității are dreptul să dețină mai multe active decât asta. De fapt, aceștia pot păstra jumătate din resursele disponibile până la suma stabilită de alocația de resurse pentru soțul comunitar al statului (CSRA). Această sumă se calculează la data "instantanee", data la care soțul afectat este fie spitalizat, fie inițiază o îngrijire pe termen lung timp de cel puțin 30 de zile.
Exemplul 1: În cazul în care un cuplu are 100.000 de dolari în active eligibile în data de "instantaneu", soțul care intră în îngrijire pe termen lung este eligibil atunci când activele sale sunt reduse la 2.000 $, iar soțul / soția comunității la 50.000 $ (o jumătate de 100.000 $).
Actualul CSRA este determinat de fiecare stat, dar guvernul federal stabilește limitele inferioare și superioare în fiecare an, ajustând inflația. În 2017, minimul federal al CSRA este de 24.180 USD, iar cel federal maxim 120.900 USD.
În exemplul de mai sus, în cazul în care statul lor utilizează CSRA minim, soțul comunitar nu ar putea să păstreze întreaga sumă de 50 000 de dolari. Ei ar trebui să-și cheltuiască activele la 24.180 de dolari. Cu toate acestea, dacă au trăit într-un stat care a oferit CSRA maximă, aceștia ar putea să păstreze întreaga sumă de 50 000 de dolari în active, dar nu mai mult.
Protejarea venitului
Veniturile care se iau în considerare pentru eligibilitatea Medicaid includ anuități, pensii, venituri din chirii, salarii și prestații de securitate socială. Spre deosebire de activele dvs., cu toate acestea, venitul dvs. personal nu afectează eligibilitatea soțului dvs. și nu vi se va cere să vă alocați venitul pentru cheltuielile Medicaid.Asta nu înseamnă că venitul tău nu intră în joc. La urma urmei, poate că ați fost dependent de venitul soțului dvs. pentru a trăi zilnic. Odată ce soțul dvs. se află la Medicaid și primește îngrijiri pe termen lung, toate veniturile lor minus un indemnizație de nevoi personale la un minim de 30 de dolari (abia pentru haine, o masă afară sau pentru cumpărarea unui cadou de ziua de naștere) și costul oricărui medic cheltuielile pe care le suportă - este de așteptat să meargă direct la azil. Unde te lasă pe tine sau pe membrii de familie dependenți de acel venit?
Indemnizația minimă de necesități de întreținere (MMMNA) este venitul minim pe care statul dvs. îl determină ca fiind acceptabil pentru a îndeplini un standard de viață pentru soțul comunității. Din nefericire, indemnizația se bazează pe nivelurile sărăciei federale și nu poate fi întotdeauna adecvată pentru a satisface nevoile soțiilor îmbătrânite.
Dacă câștigați mai puțin decât MMMNA, aveți dreptul la o parte din venitul soțului dvs. pentru a ajunge la acea sumă critică.
Exemplul 2: Un cuplu căsătorit are un venit comun de 3.000 de dolari pe lună, 2.000 de dolari de la soțul / soția instituționalizată și 1.000 de dolari de la soțul comunității. Cu o MMMNA stabilită de stat de 2.200 de dolari, Medicaid trebuie să permită ca suma de 1.200 de dolari din venitul soțului / soției să fie alocată soțului comunității (2.200 dolari minus 1.000 $). Acest lucru lasă soțului instituționalizat să plătească casei de îngrijire medicală 770 de dolari pe lună (2 000 de dolari minus 1,200 dolari minus o indemnizație de nevoi personale de 30 de dolari).
Pentru anul 2017, MMMNA este stabilită la 2.030 $ în toate statele, cu excepția Alaska și Hawaii, unde este setată la 2.536.25 $ și respectiv 2.333.75 $. Valoarea maximă este stabilită la $ 3,022.50. Statul dvs. poate alege să utilizeze orice valoare între ele.
Protejarea casei tale
Medicaid nu include casa ta ca parte a activelor tale, cel puțin nu întotdeauna. În schimb, aceștia utilizează limite ale capitalului propriu pentru a determina eligibilitatea.O reședință primară de până la 560.000 de dolari este exclusă din activele dumneavoastră numărabile. Unele state ridică această limită de capital la 840.000 de dolari. Captura este că soțul / soția instituționalizată intenționează să se întoarcă acasă în viitor. În funcție de statul în care locuiți, programul Medicaid ar putea pune sarcina probei asupra dvs. pentru a arăta probabilitatea reală de a vă întoarce acasă. În cazul în care aceste calificări nu sunt îndeplinite, aceștia ar putea pune la cunostință acasă în timp ce sunteți în casa de îngrijire medicală. Totuși, un legat nu poate fi plasat în cazul în care locuiește un soț comunitar, un copil mai mic de 21 de ani, un copil orb sau cu handicap sau un frate care are dreptul la locuință.
Limitele capitalului propriu se bazează pe o valoare de piață corectă minus cât de mult dețineți pe ipotecă. Dacă împărțiți proprietatea asupra proprietății, capitalul dvs. este de jumătate din suma respectivă.
Exemplul 3: Dacă dețineți propria casă cu o valoare de piață echitabilă de 600.000 $ într-un stat cu o limită de capital de 560.000 $, atunci 40.000 de dolari vor conta pentru activele dvs. Dacă ați datora 100.000 de dolari pe ipoteca dvs., capitalul dvs. va fi redus la 500.000 $, iar casa ta nu va fi luată în considerare pentru eligibilitatea dvs. Medicaid.
Exemplul 4: Dacă vă împărțiți dreptul de proprietate asupra unei case cu o valoare de piață echitabilă de 600.000 USD într-un stat cu o limită de capital de 560.000 dolari, capitalul propriu de origine este de fapt 300.000 dolari, jumătate din valoarea justă de piață. Casa ta nu va fi luată în considerare pentru eligibilitatea dvs. pentru Medicaid, deoarece cota dvs. se încadrează în limita capitalului propriu.
Ca și în majoritatea legislațiilor, există excepții de la această regulă. Dacă un soț comunitar sau un copil al soțului instituționalizat - în mod special un copil mai mic de 21 de ani, care este orb sau care are altfel un handicap pe termen lung - locuiește în casă, nu există limite de capital propriu . Reședința nu este luată în considerare pentru eligibilitatea dvs., indiferent de valoarea acesteia.
Cu costurile escaladarea costurilor de asistenta medicala la domiciliu, nu este o surpriza ca Medicaid cauta sa recupereze costurile prin Programul de recuperare Estate Estate Medicaid. În cazul în care soțul / soția instituționalizată trece, Medicaid își rezervă dreptul de a solicita recuperarea plăților prin proprietatea, dar din nou, există protecții în vigoare. Statele nu au voie să se recupereze din proprietățile beneficiarilor atunci când sunt supraviețuite de către un soț comunitar, un copil sub 21 de ani sau un copil cu orbire sau un handicap de lungă durată.
