Dacă tu și soțul / partenerul vostru aveți planuri de asigurări de sănătate separate?
Out-of-Pocket Expunere
Familiile trebuie să țină cont de expunerea totală în afara buzunarului oricăror planuri de sănătate sau de planuri pe care le au sau au în vedere. Legea cu privire la îngrijirile accesibile limitează costurile totale de la buzunar la maximum 14.700 de dolari pentru o familie în 2018 (care cresc până la 15.800 dolari în 2019) și împiedică un singur membru al familiei să plătească mai mult în costurile din buzunar pentru serviciile în rețea) decât 7.350 de dolari (și în creștere în 2019, la 7.900 dolari). Dar limita familiei în afara buzunarului se aplică unei singure politici care acoperă membrii familiei.Dacă familia este împărțită pe mai multe planuri - inclusiv asigurarea sponsorizată de angajator, acoperirea individuală a pieței sau Medicare - limitele familiei în afara buzunarului se aplică separat pentru fiecare poliță. Deci, dacă o familie alege să aibă un soț de un singur plan și celălalt soț într-un plan separat cu copiii cuplului, fiecare plan va avea o limită proprie de ieșire din buzunar și expunerea totală ar putea fi mai mare decât ar fi dacă întreaga familie a fost pe un singur plan (rețineți că Medicare Originală nu are nici un plafon pe costurile de buzunar, iar acest lucru nu sa schimbat cu Legea accesibilă de îngrijire; Medicamentele originale Medicare au nevoie de o acoperire suplimentară - fie un plan Medigap, fie acoperire de la un actual sau fost angajator - pentru a limita cheltuielile de buzunar).
Asistență medicală
Dacă un soț este sănătoasă și celălalt are condiții medicale semnificative, cea mai bună decizie financiară ar putea fi aceea de a avea două politici separate.Soțul sănătos ar putea alege un plan cu costuri mai reduse, cu o rețea de furnizori mai restrictivă și cu o expunere mai mare decât cea din buzunar, în timp ce soțul / soția cu afecțiuni medicale ar putea dori un plan cu costuri mai mari, care să aibă o rețea de furnizori mai extinsă și mai scăzută - costurile de buzunar.
Acest lucru nu va fi întotdeauna cazul, mai ales dacă un soț are acces la un plan de înaltă calitate, sponsorizat de angajatori, care îi va acoperi atât cu o primă rezonabilă. Dar, în funcție de circumstanțe, unele familii consideră că este prudent să se aleagă planuri separate bazate pe nevoi medicale specifice.
Implicații pentru conturile de economii pentru sănătate
Dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA) sau sunteți interesat să aveți unul, veți dori să fiți conștienți de implicațiile de a avea planuri separate de asigurări de sănătate.Puteți contribui până la 6,900 USD unui HSA în 2018 (și până la 7 000 USD în 2019) dacă aveți o acoperire "familială" în cadrul unui plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP) calificat de HSA. Acoperirea familială înseamnă că cel puțin doi membri ai familiei sunt acoperiți de plan (adică, orice altceva decât acoperirea de sine stătătoare în cadrul HDHP).
Dacă aveți un plan calificat pentru HSA, conform căruia sunteți singurul membru asigurat, limita contribuției dvs. HSA în 2018 este de 3.450 USD (și 3.500 USD în 2019). Dumneavoastră și soțul / soția dvs puteți avea fiecare HSA separat și planurile de sănătate separate, separate de HSA, de înaltă calitate, deductibile. Dar dacă unul dintre dvs. are un plan calificat HSA (fără membrii familiei adiționali în plan) și celălalt are un plan de asigurare de sănătate care nu este calificat pentru HSA, contribuția dvs. la HSA va fi limitată la suma singură ( 3.450 $ în 2018 și 3.500 $ în 2019).
Asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori
Aproape jumătate dintre americani își primesc asigurarea de sănătate de la un plan sponsorizat de angajator - de departe cel mai mare tip de acoperire unică. Dacă ambii soți lucrează pentru angajatori care oferă o acoperire, fiecare poate fi singur în plan. Dacă angajatorii oferă acoperire soților, cuplul poate decide dacă are sens să aibă propriile planuri sau să adauge un soț al celuilalt angajat-sponsorizat de plan.Există mai multe lucruri pe care trebuie să le țineți cont atunci când decideți cel mai bun mod de acțiune:
- Angajatorii nu sunt obligați să acorde acoperire soților. Legea privind îngrijirea accesibilă impune angajatorilor mari (50 sau mai mulți lucrători) să ofere o acoperire pentru angajații lor cu normă întreagă și le cere să acopere și copiii aflați în întreținerea acelor angajați. Dar nu există cerința ca angajatorii să acorde acoperire soților salariaților.
- Acestea fiind spuse, majoritatea angajatorilor care oferă acoperire nu permit soților să se înscrie în plan. Unii angajatori oferă o acoperire conjugală numai dacă soțul nu are acces la propriul plan sponsorizat de angajator.
- În cadrul ACA, acoperirea pe care angajatorii mari le oferă angajaților cu normă întreagă trebuie să fie considerată accesibilă, sau altfel angajatorul se confruntă cu posibilitatea de sancțiuni financiare. Însă determinarea accesibilității se bazează pe costul primei angajatului, indiferent de costul de adăugare a persoanelor aflate în întreținere sau de un soț al planului. Aceasta este cunoscută drept tulburarea familiei și are ca rezultat faptul că unele familii se confruntă cu costuri semnificative pentru a adăuga familia la planul sponsorizat de angajator, dar, de asemenea, nu sunt eligibile pentru subvenții în schimbul.
- Dar mulți angajatori do plătiți cota leului din cost pentru a adăuga membrii familiei, chiar dacă nu sunt obligați să facă acest lucru. În 2018, primele totale medii pentru acoperirea familială în cadrul planurilor sponsorizate de angajatori au fost de 19.616 dolari. Din această sumă, angajatorii au plătit o medie de 14.069 USD, sau aproape 72%. Dar acest lucru variază considerabil în funcție de mărimea organizației; firmele mai mici sunt mult mai puțin probabil să plătească o parte semnificativă din prima pentru a adăuga persoane aflate în întreținere și soți la acoperirea angajaților lor.
- Unii angajatori adaugă suprataxe la primele pe care le plătesc pentru soți în cazul în care soțul are opțiunea de a beneficia de acoperire la locul de muncă propriu. Dacă angajatorul dvs. face acest lucru, costul total va trebui să fie luat în considerare atunci când răsfoiți numerele pentru a vedea dacă este mai bine să aveți ambii soți în același plan sau dacă fiecare soț utilizează propriul plan sponsorizat de angajator.
- În schimb, aproximativ 10% dintre angajatori oferă compensații suplimentare angajaților care se înscriu în planul unui soț, în loc să se înscrie în planul angajat de angajator. Acestea sunt întrebările pe care doriți să le adresați departamentului de resurse umane în timpul perioadei inițiale de înscriere și perioadei anuale de înscriere deschise. Cu cât înțelegeți mai mult cu privire la poziția angajatorului dvs. cu privire la acoperirea soțului (și la postul angajatorului dvs.), cu atât veți fi mai bine pregătiți să luați o decizie.
Asigurări individuale de sănătate
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, fie prin intermediul schimbului, fie în afara schimbului, sunteți în ceea ce se numește piața individuală. Aveți opțiunea de a pune ambii soți într-un singur plan sau de a alege două planuri diferite.Puteți alege planuri separate, chiar dacă vă înscrieți în schimbul cu subvenții premium. Pentru a beneficia de subvenții, înscriși în căsătorie trebuie să depună o declarație fiscală comună, dar nu trebuie să se afle pe același plan de asigurare de sănătate. Bursa va calcula suma subvenției totale pe baza venitului dvs. din gospodărie și o va aplica politicilor pe care le selectați. Veți reconcilia subvențiile asupra declarației dvs. fiscale la fel cum ați face dacă ați avea o politică care să acopere familia dvs. și valoarea totală a subvenției pe care o primiți va fi aceeași ca și când ați fi împreună pe un plan (suma pe care o plătiți din primele vor fi diferite, cu toate acestea, deoarece costul total al pre-subvenției pentru cele două planuri va fi probabil diferit de costul total înainte de subvenție pentru a avea ambii soți într-un singur plan).
Puteți, de asemenea, alege să aibă un soț un plan de schimb și celălalt un plan de schimb. Acest lucru ar putea fi luat în considerare dacă, de exemplu, un soț este supus unui tratament medical de la furnizori care sunt doar în rețea cu transportatori off-exchange. Dar rețineți că nu există subvenții disponibile în afara bursei, astfel încât soțul cu un plan de off-exchange va plăti prețul integral pentru acoperire. Și în timp ce soțul cu acoperire la bursă este încă eligibil pentru subvenții pe baza venitului total al gospodăriei și a numărului de persoane din gospodărie, suma totală a subvenției ar putea fi considerabil mai mică (aici sunt exemple pentru a arăta cum funcționează acest lucru).
Dacă un soț are acces la un plan accesibil de către angajator și celălalt soț este eligibil pentru a fi adăugat la acest plan, dar alege să cumpere un plan individual de piață, nu sunt disponibile subvenții pentru compensarea costului planului individual, nu sunt disponibile pentru persoanele care au acces la o acoperire sponsorizată de angajatori la prețuri accesibile.
Asigurări de sănătate sponsorizate de guvern
În unele cazuri, un soț poate fi eligibil pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de stat, în timp ce celălalt nu este. Câteva exemple includ:- Un soț se întoarce la 65 de ani și devine eligibil pentru Medicare, în timp ce celălalt este încă mai mic de 65 de ani. Chiar și odată ce ambii soți sunt eligibili pentru Medicare, toată acoperirea Medicare este mai degrabă individuală, decât familie. Fiecare soț va avea o acoperire separată în cadrul Medicare și, dacă doresc acoperire suplimentară (fie printr-un plan Medicare Advantage care înlocuiește Medicare Original, fie Medigap și Medicare Partea D pentru a completa Medicare Originală), fiecare soț va avea propriile politici.
- Un soț este invalid și se califică pentru Medicaid sau Medicare, în timp ce celălalt este capabil.
- O femeie însărcinată se poate califica pentru Medicaid sau CHIP (orientările diferă de stat), în timp ce soțul ei nu.
Nu există niciun fel de măsuri pentru a stabili dacă soții ar trebui să se afle pe același plan de asigurări de sănătate. În unele cazuri, aceștia nu au acces la aceleași planuri, iar în alte cazuri, este avantajos pentru ei să aibă planuri separate, din diverse motive.
