Ar trebui să cumpărați o asigurare medicală suplimentară?
Unele planuri de asigurare suplimentare vor plăti pentru cheltuieli medicale în afara buzunarului, cum ar fi deductibile, cotizații și coasigurare. Alte planuri suplimentare vă pot oferi o prestație în numerar plătită pe o perioadă de timp sau care vă este acordată într-o singură sumă forfetară. Numerarul poate fi folosit pentru a acoperi salariile pierdute, transportul legat de starea dvs. de sănătate sau pentru plata cheltuielilor pentru alimente, medicamente și alte cheltuieli neprevăzute pe care le-ați datorat unei boli sau unei vătămări corporale.
Medigap: Medicare Suplimentar de Asigurări
Unul dintre cele mai comune tipuri de asigurări suplimentare este Medigap, care poate fi vândut de către companiile private de asigurări persoanelor care se înscriu în Medicare Originală. (Planurile Medigap nu pot fi asociate cu planurile Medicare Advantage).Medicare originală, care include asigurarea de spital de partea A și asigurarea medicală partea B, plătește pentru multe, dar nu toate, servicii legate de sănătate și consumabile medicale. Puteți achiziționa o politică Medigap pentru a acoperi unele sau toate costurile extra-de buzunar pe care le-ați suporta altfel în cadrul Medicare Originală, inclusiv copayments, coinsurance și deductibile. Acestea se pot adăuga până la o mulțime, mai ales dacă sunteți spitalizat sau aveți nevoie de servicii de îngrijire medicală la domiciliu.
Dacă aveți Medicare Originală, dar nu aveți o acoperire Medigap, nu există nici o limită pentru cât de înalte pot fi costurile din buzunar. Spre deosebire de aceasta, Medicare Advantage plătește cheltuieli în afara buzunarului fără a avea nevoie de asigurare suplimentară.
În general vorbind, Medigap preia doar costurile pentru buzunar pentru servicii care sunt altfel acoperite de Medicare. Planurile nu plătesc pentru lucrurile pe care Medicare nu le acoperă. Unele politici Medigap vor plăti, de asemenea, pentru anumite servicii de sănătate din afara Statelor Unite care nu sunt altfel acoperite de Medicare.
Dacă sunteți înscris în Medicare Original (părțile A și B) și aveți o politică Medigap, Medicare va plăti mai întâi partea sa din costurile de îngrijire a sănătății. Politica Medigap va acoperi apoi restul.
Deși există planuri de Medigap care acoperă toate cheltuielile din buzunar pentru toate serviciile acoperite, aceste planuri nu vor mai fi vândute după data de 31 decembrie 2019. De la 1 ianuarie 2020, deductibilitatea Medicare Part B nu va mai fi acoperită în nici un fel Planul Medigap.
În prezent, planurile Medigap C și F includ acoperirea pentru partea B deductibilă. Persoanele care au aceste planuri la sfârșitul anului 2019 vor avea dreptul să le păstreze. Noii înscriși vor putea achiziționa doar planurile ajustate începând cu 2020 și ulterior.
Tipuri comune de asigurare suplimentară
În afară de politicile Medigap, alte trei tipuri de asigurări suplimentare de sănătate sunt vândute pe scară largă în S.U.A. Aceste politici suplimentare pot fi disponibile ca beneficiu voluntar de la angajator sau puteți achiziționa unul direct de la o companie de asigurări.Asigurări de boală critică: Asigurarea critică a bolilor, cunoscută și sub denumirea de asigurare specifică bolii, are rolul de a ușura povara financiară a unei boli grave, cum ar fi cancerul. Aceste politici pot oferi o sumă forfetară în numerar pentru a vă ajuta să plătiți costuri suplimentare legate de boala dvs., dar care nu sunt acoperite de planul dvs. de sănătate obișnuit sau de acoperire pentru persoanele cu dizabilități.
În funcție de politica specifică, acoperirea poate fi utilizată pentru a plăti:
- franșiză
- Specialiști în afara rețelei
- Călătorii și cazare atunci când tratamentul este departe de casă
- Tratamente experimentale, de obicei legate de cancer
- Îngrijirea copiilor și asistența familială
- Cheltuieli normale de trai, cum ar fi plățile auto, facturile de utilități și alimentele
O politică AD & D vă va plăti o sumă forfetară în numerar dacă sunteți beneficiarul numit al unei persoane care a murit într-un accident. Aceste politici pot plăti, de asemenea, sume mai mici dacă persoana nu a murit, dar a pierdut un membru, o vedere sau a suferit o paralizie permanentă. Asigurarea AD & D nu plătește pentru decesele legate de boală, sinucidere sau cauze naturale.
Asigurarea medicală accidentală, cunoscută și sub denumirea de poliță de răspundere în caz de accident, poate să plătească pentru costurile medicale rezultate dintr-un accident care nu este acoperit de asigurarea obișnuită de sănătate. Unele dintre aceste politici pot plăti, de asemenea, pentru serviciile de îngrijire la domiciliu extinse, precum și cheltuielile de călătorie și cazare pentru membrii familiei.
Politicile privind suplimentele de accidente sunt populare în cazul persoanelor sănătoase care dispun de planuri de asigurare cu grad ridicat de deductibilitate, plătindu-le costurile primelor în timp ce oferă un "plan de rezervă" în cazul puțin probabil al unei calamități.
Asigurarea de răspundere civilă: Asigurarea de despăgubire pentru spitale, cunoscută și sub denumirea de asigurare în spital, oferă o prestație în numerar dacă sunteți închisă într-un spital din cauza unei boli sau a unei vătămări grave. Prestația în numerar realizată fie într-o singură sumă forfetară, fie ca plăți zilnice / săptămânale, nu poate începe decât după o perioadă minimă de așteptare.
Similar altor tipuri de asigurări suplimentare, acoperirea indemnizației spitalicești este menită să vă ajute să plătiți pentru servicii și articolele necesare care nu sunt acoperite de planul dvs. regulat de sănătate.
Decide dacă aveți nevoie de acoperire suplimentară
Planurile de asigurări de sănătate suplimentare sunt promovate puternic în publicitatea directă către consumatori. Mulți americani sunt familiarizați cu raftul Aflac, un simbol publicitar care a ajutat Aflac să devină cel mai mare furnizor de asigurări suplimentare în Statele Unite.Deși multe politici suplimentare nu sunt prea scumpe, acoperirea duplicată poate fi inutilă.
În general, dacă aveți peste 65 de ani și aveți Medicare, puteți obține acoperirea completă de care aveți nevoie achiziționând o politică standard Medigap sau înscriindu-vă într-un plan Medicare Advantage. În majoritatea cazurilor, nu este nevoie de nimic altceva.
Dacă aveți mai puțin de 65 de ani și / sau nu aveți Medicare, primul pas este să stabiliți dacă dumneavoastră și familia dumneavoastră sunteți pe deplin protejați cu un plan de sănătate regulat. Dacă credeți că aveți nevoie de o asigurare suplimentară, începeți să vă întrebați următoarele întrebări:
- Dacă dumneavoastră sau un membru al familiei intră într-un accident sau dacă vă dezvoltați o boală gravă, planul actual de sănătate va acoperi costurile tratamentului?
- Aveți o modalitate de a acoperi costurile extrase din buzunar care ar fi fost suportate în cadrul planului actual de sănătate, împreună cu cheltuielile suplimentare care ar putea fi asociate cu îmbolnăvirea și / sau lipsa de muncă pentru o perioadă lungă de timp?
- Cât de probabil este că tu sau un membru al familiei tale vei fi într-un accident grav sau vei dezvolta o boală majoră?
- Costul suplimentar al politicii de asigurare suplimentare are sens în timp?
De exemplu, politica suplimentară poate să nu acopere toate cheltuielile pe care le-ați așteptat; poate impune perioade de așteptare înainte de începerea plăților; sau să conțină limite bazate pe cât ați plătit și pe cât timp.
Este important să înțelegeți că asigurarea suplimentară nu este reglementată de Legea accesibilă. Acest lucru înseamnă că un asigurător poate să refuze acoperirea pe baza istoricului medical, să impună limite condițiilor preexistente și să obțină beneficii la un nivel relativ scăzut.
Un cuvânt de la Verywell
Cu toate acestea, condițiile de asigurare suplimentară de sănătate ar putea fi mari, planurile nu sunt menite să stea singure și nici să nu înlocuiască asigurarea obișnuită de sănătate. Asigurarea suplimentară este doar că: un supliment.Înainte de a semna linia punctată, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin beneficiile și limitările politicii. Dacă nu, contactați departamentul de asigurări al statului pentru o trimitere la un avocat pentru consumatori sau la o linie de asistență.
Conturile de economii pentru sănătate fac simțită?
