Încărcarea cu argint și prestațiile de asigurare pentru sănătate
Dar nimic nu sa schimbat în ceea ce privește disponibilitatea beneficiilor CSR în 2018 și acest lucru va continua să fie cazul în 2019; deținătorii de burse de asigurări de sănătate care sunt eligibili pentru prestații CSR continuă să le primească. În majoritatea statelor, subvențiile de primă (alt tip de subvenție creată de Legea accesibilă) sunt mult mai mari decât ar fi fost dacă finanțarea CSR nu ar fi fost eliminată. Unii înscriși au descoperit că acoperirea asigurărilor de sănătate este mult mai accesibilă ca rezultat.
Pentru anul 2019, aceste subvenții mari mai mari vor fi și mai răspândite, făcând acoperirea mai accesibilă pentru mai mulți oameni. Cele două tipuri de subvenții - CSR și subvenții premium - sunt adesea confundate, dar guvernul federal are nu a încetat să plătească subvenții pentru prime.
Să aruncăm o privire la ceea ce sa întâmplat cu situația RSC și la ce se pot aștepta înscriși înainte. În primul rând, toate acestea au loc în contextul pieței individuale de asigurări, unde aproximativ 15,7 milioane de americani își obțin asigurările de sănătate. Dacă beneficiați de acoperirea de la angajator sau de la Medicare sau Medicaid, problema finanțării RSC nu vă afectează asigurarea de sănătate.
Reduceri de partajare a costurilor
Cel mai important lucru de înțeles este că beneficiile CSR sunt încă disponibile în 2018 și vor continua să fie disponibile în 2019. În februarie 2018, prin intermediul schimburilor din Statele Unite au fost înscriși 10,6 milioane de persoane în planuri private de asigurări de sănătate, iar 53% dintre aceștia beneficiau de CSR, cu costuri mai mici decât cele pe care le-ar avea fără CSR. Aceste beneficii vor continua în 2019.87% din persoanele înscrise pe piața valutară primesc subvenții premium, care nu sunt aceleași ca CSR. Subvențiile subvenționate reduc cuantumul pe care trebuie să-l plătiți în fiecare lună pentru a avea acoperirea, în timp ce CSR reduce suma pe care trebuie să o plătiți atunci când trebuie să vă utilizați asigurarea de sănătate pentru a vă plăti pentru asistență medicală. Mai multe persoane beneficiază de subvenții premium decât de a beneficia de RSC, deoarece limita de venit pentru subvențiile de prime este mai mare și deoarece RSC este disponibil numai pe planurile de argint, în timp ce subvențiile premium pot fi utilizate pentru planurile de bronz, argint, aur sau platină.
În ciuda faptului că administrația Trump a tăiat finanțarea pentru CSR, nimic nu s-a schimbat în ceea ce privește eligibilitatea pentru CSR sau subvenții pentru prime. Ambele vor continua să fie disponibile tuturor înscrierilor eligibili de schimb.
Reducerea finanțării a fost anunțată la data de 12 octombrie 2017, dar asigurătorii din majoritatea statelor și-au stabilit deja primele în valoare de 2018, presupunând că finanțarea urma să fie redusă. Iar asigurătorii din alte state au primit o scurtă fereastră în timpul căreia puteau să refuze ratele cu costul CSR adăugat la primele. Acest lucru a contribuit la prevenirea ieșirii de pe piață a asigurătorilor, deoarece acestea ar putea compensa lipsa finanțării federale a RSC cu prime mai mari, majoritatea fiind acoperite de subvenții mari de prime.
Încărcare cu argint
Când asigurătorii și-au creat ratele pentru planurile din 2018, problema finanțării CSR a fost foarte mare în aer. Statele și asigurătorii nu știau ce s-ar întâmpla și nu aveau nici o îndrumare federală pe care să se bazeze, astfel încât autoritățile de reglementare în domeniul asigurărilor de stat și asigurătorii au elaborat diverse soluții.O mână de state nu le-a permis nici asigurătorilor să adauge costul RSI la primele, nici să le ceară să le adauge uniform la primele pentru toate planurile (un total de șapte state și DC au ales una din aceste două abordări). Restul statelor fie au acceptat, fie au cerut asigurătorilor să adauge costul RSC doar pentru primele planificate de argint (adică "încărcarea cu argint"), deoarece beneficiile CSR sunt disponibile numai pe planurile de argint.
Dar chiar și în cadrul grupului de state pe care le-a încărcat argintul, au existat abordări diferite. Unii asiguratori direcționați au adăugat costul RSC toate planurile de argint, inclusiv cele vândute off-exchange, în timp ce alții au îndreptat asigurătorii să adauge doar costul CSR pentru a schimba planurile de argint. Unele state au încurajat asigurătorii să creeze noi planuri de argint care să nu poată fi schimbate, care ar putea fi vândute fără ca costul RSI să fie adăugat la primele lor.
Pentru 2018, a funcționat cel mai bine. Înscrierea a rămas stabilă, iar persoanele din multe părți ale țării au descoperit că ar putea obține planuri de bronz gratuite sau aproape libere și planuri de aur cu prețuri de negociere datorită subvențiilor mai mari acordate ca urmare a adăugării primelor planificate de argint sumele de subvenții premium se bazează pe prețul unui plan de argint, deci planurile de argint la prețuri mai ridicate conduc la subvenții mai mari).
La începutul anului 2018, există temeri că probabil guvernul federal ar interzice încărcarea cu argint în anii următori. Subvențiile mai mari pentru prime înseamnă mai multe cheltuieli guvernamentale, deci a fost o îngrijorare legitimă că poate guvernul ar putea interveni pentru a preveni acest lucru. CMS a fost inițial îngrozitor în răspunsurile lor la întrebările despre încărcarea cu argint, însă secretarul HHS, Alex Azar, a confirmat în iunie 2018 că asigurătorii ar putea continua să utilizeze încărcarea cu argint pentru anul 2019. Dar remarcile sale, reglementarea viitoare care ar putea limita capacitatea asigurătorilor de a utiliza încărcarea de argint în anii după 2019.
Cu toate acestea, la începutul lunii august, HHS a emis îndrumări care încurajează statele să permită asigurătorilor să adauge costul CSR numai la planurile de schimb de argint. Nu există nicio garanție că normele nu se vor schimba în viitor, însă, pentru moment, poziția guvernului federal este aceea că statele ar trebui să încurajeze în mod activ încărcarea de argint la schimb.
Aceasta este cea mai bună abordare în ceea ce privește protejarea consumatorilor, din mai multe motive:
- Aceasta are drept rezultat cele mai mari subvenții premium posibile, deoarece costul total al RSI este împărțit doar prin primele de planuri de argint la bursă, ceea ce determină creșterea prețurilor pentru aceste planuri și, în consecință, majorarea subvențiilor la primă.
- Persoanele care se califică pentru CSR continuă să primească aceste beneficii, iar primele lor sunt compensate prin subvenții de prime (persoanele care se califică pentru CSR practic se califică întotdeauna și pentru subvenții premium).
- Persoanele care se califică pentru subvenții premium, dar nu pentru CSR, pot achiziționa planuri de bronz sau aur la un discount semnificativ, deoarece subvențiile mai mari pot fi aplicate și planurilor la alte niveluri de metal, chiar dacă primele acestor planuri nu includ costul CSR.
- Persoanele care nu se califică pentru subvenții premium pot cumpăra un plan de non-argint sau un plan de schimb de argint și nu vor trebui să plătească suplimentul CSR în primele lor.
Prime
Primele de primă piață individuale sunt mai mari în 2018 decât ar fi fost dacă guvernul federal ar fi continuat să finanțeze RSC. Lipsa finanțării CSR a reprezentat aproape jumătate din creșterea totală a ratei medii pentru anul 2018, deși impactul direct a fost concentrat pe planurile de argint în majoritatea statelor și este acoperit în cea mai mare parte de guvernul federal sub forma unor subvenții mari de prime.Puteți vedea înregistrările ratei, inclusiv notele actuariale care detaliază de obicei motivele pentru modificările ratei, la adresa ratereview.healthcare.gov (selectați "produse compatibile cu ACA", apoi alegeți starea dvs. și puneți 1 ianuarie 2018 în casetele de start și de sfârșit pentru intervalul de date efectiv). Privind ratele, pilitura vă va da o idee bună despre factorii care au condus la majorări de prime pentru anul 2018. Incertitudinea cu privire la finanțarea CSR a reprezentat o mare parte a imaginii.
Cu tarifele revizuite care au fost depuse mai târziu în vară, asigurătorii au optat din ce în ce mai mult să presupună că finanțarea pentru RSC pur și simplu nu ar continua și că își planificaseră planurile în consecință. Administrația Trump nu a eliminat în mod oficial finanțarea CSR până în octombrie 2018, dar președintele Trump a sugerat pe parcursul verii că finanțarea ar putea fi întreruptă, făcând asigurătorii în mod rezonabil îngrijorați în timpul procesului de depunere a rata.
Pentru 2018, creșteri accentuate ale primei - în majoritate pe planurile de argint - erau necesare în majoritatea statelor pentru a acoperi costul RSC. Dar, pentru 2019, creșterile ratei sunt mult mai puțin semnificative (majorări de o singură cifră în majoritatea statelor), deoarece sunt relativ la ratele din anul 2018, care includ deja creșterea pentru a acoperi costul RSC. Așa că a fost deja coaptă în prime în aproape toate statele, iar creșterea pentru anul 2019 continuă doar în ceea ce privește acoperirea costului CSR (există și alți factori care determină majorarea ratei dobânzilor pentru anul 2019, dar nu sunt la fel de semnificative ca factori care au fost în joc pentru rata de 2018).
Ceea ce vedem, totuși, în anul 2019, pilitura de rată este chiar mai multe state, iar asigurătorii aleg să adauge costul RSC doar pentru planurile de schimb de argint. Vermont, de exemplu, nu a permis asiguratorilor să adauge costul CSR la primele pentru anul 2018, dar le permite să-l adauge doar la planurile de schimb de argint pentru anul 2019. Colorado, care a solicitat asigurătorilor să răspândească costul RSC primele pentru toate planurile în 2018, a direcționat asigurătorii să adauge costul RSC doar pentru planurile de schimb de argint pentru anul 2019.
Și în unele state în care costul CSR a fost adăugat tuturor primelor planificate de argint pentru 2018, se concentrează doar asupra primelor planificate de argint în anul 2019, iar planurile de argint în afara pieței vor avea rate mai mici.
Subvenții premium
Subvențiile primare se bazează pe costul celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost în fiecare zonă. Ideea este că suma subvenției aduce costul planului de argint la un nivel considerat accesibil. Astfel, atunci când prețurile de argint cresc în mod disproporționat în comparație cu ratele pentru planurile care nu sunt de argint (ceea ce se întâmplă atunci când costul CSR se adaugă doar prețurilor planificate de argint), subvențiile la primă se termină, de asemenea, disproporționat de mari.Atunci când se folosește o "încărcare largă" (adică răspândirea costului CSR la toate tarifele pentru toate planurile - o abordare care este încă utilizată de câteva state pentru 2019), aceasta are ca rezultat subvenții mai mari, deoarece ratele planului de argint cresc până la reflectă sarcina CSR. Dar, din moment ce ratele tuturor celorlalte planuri cresc și datorită încărcării CSR adăugate, ratele planului de argint nu sunt disproporționat de mari în comparație cu ratele celorlalte planuri, iar subvențiile mari de prime servesc doar pentru a compensa ratele mai mari. Cu alte cuvinte, oamenii din statele cu "încărcătură mare" nu ajung să obțină un fel de reduceri uimitoare pe planurile de aur și de aur pe care le vedem în unele dintre zonele în care se utilizează încărcarea cu argint.
Însă încărcarea de argint a fost cea mai comună abordare pentru anul 2018 și va fi și mai răspândită în 2019. În statele în care se utilizează încărcarea cu argint (mai ales dacă este vorba de o încărcare de argint numai pe bază de schimb), persoanele care primesc subvenții premium vor găsi în general costul lor post-subvenție pentru un plan de bronz este mai mic decât ar fi fost înainte de 2018. Și în multe zone ale țării, aceștia vor putea să cumpere un plan de aur pentru mai puțin decât costul unor planuri de argint, se aplică subvențiile.
Acest lucru se datorează, în primul rând, subvențiilor premium mari disproporționate care rezultă atunci când costul CSR se adaugă la primele planificate de argint.
Potrivit unei analize din 2017 a Biroului Congresional al Bugetului Congresului privind efectul întreruperii finanțării CSR, deficitul federal va crește cu 194 miliarde de dolari în următorii zece ani, datorită subvențiilor mai mari pentru primă și a numărului sporit de persoane care ar putea beneficia de subvenții premium (pe măsură ce ratele planului de argint cresc, mai mulți oameni au nevoie de subvenții pentru a obține prima după subvenții până la procentul veniturilor lor considerate accesibile).
Înrolare deschisă
Înscrierea deschisă pentru 2019 asigurarea individuală de sănătate de pe piață va dura de la 1 noiembrie 2018 până la 15 decembrie 2018 în majoritatea statelor, deși există unele state cu perioade extinse de înscriere.Ca urmare a eliminării finanțării RSC, subvențiile la primă sunt mai mari decât ar fi în cele mai multe state - este adevărat în 2018 și va fi adevărat în mai multe state în 2019. Dar rezultatul este că consumatorii trebuie să fie deosebit de atenți în alegerea planului lor de sănătate în timpul înscrierii deschise. Bazându-se pe auto-reînnoirea nu este niciodată o idee bună, și asta este valabil mai ales acum că încărcarea de argint a devenit normă.
Vor continua să existe unele state în care costul RSI se adaugă la planuri la toate nivelurile de metale, iar subvențiile pentru prime nu sunt disproporționat de mari. Există, de asemenea, state în care diferiți asigurători iau diferite abordări. Dar, în majoritatea cazurilor, primele mai mari pentru a acoperi costul RSC sunt limitate la planurile de argint.
Iată ce trebuie să știți când cumpărăți pentru acoperire în această toamnă, fie că vă reînnoiți planul actual, fie că faceți cumpărături pe piața individuală pentru prima dată:
Pentru persoanele care primesc subvenții premium, subvențiile vor compensa majorarea sau majoritatea majorării primelor. Subvențiile premium se extind până la 400% din nivelul sărăciei, ceea ce reprezintă 48.560 dolari pentru o singură persoană în 2019 și 100.400 dolari pentru o familie de patru.
Dar va fi încă important pentru magazinul de comparație în timpul înscrierii deschise. RSC este disponibil numai dacă alegeți un plan de argint, dar CSR este disponibil numai persoanelor cu venituri de până la 250% din nivelul sărăciei (30.350 USD pentru o singură persoană și 62.750 pentru o familie de patru în 2019). Dacă sunteți eligibil pentru CSR, mai ales dacă venitul dvs. este sub 200% din nivelul sărăciei, probabil că veți dori să selectați un plan de argint pentru a obține beneficiile CSR.
Cu toate acestea, dacă sunteți nu eligibile pentru CSR, dar sunteți eligibil pentru subvenții premium (adică venitul dvs. este cuprins între 250 și 400% din nivelul sărăciei), puteți constata că un plan de bronz sau de aur va oferi cea mai bună valoare pentru anul 2019.
Acest lucru se datorează faptului că subvențiile premium se vor baza pe costul unui plan de argint, care va fi mai mare decât ar fi fost dacă ar fi continuat finanțarea CSR. Dar aceste subvenții premium pot fi apoi folosite pentru a achiziționa planuri la orice nivel de metal - nu doar planuri de argint. Aceasta face ca planurile de bronz și de aur (și planurile de platină, în zonele în care acestea sunt disponibile) să aibă o valoare relativ mai bună după aplicarea subvenției premium.
În unele cazuri, planurile de argint vor fi de fapt mai scumpe decât planurile de aur, ceea ce le va face o valoare evidentă pentru persoanele care nu obțin CSR, deoarece beneficiile planurilor de aur sunt mai robuste decât beneficiile planurilor de argint non-CSR.
Pentru persoanele care nu primesc subvenții premium, va fi important să vedem cum se compară planurile la fiecare nivel de metal. Dacă planurile de argint ajung să fie mai scumpe decât planurile de aur într-o anumită zonă, va fi logic să alegeți un plan de aur în locul unui plan de argint (sau un plan de bronz, care va fi mai puțin costisitor).
Și persoanele care au o acoperire individuală a pieței în concordanță cu ACA în afara bursei (adică cumpărate direct de la societatea de asigurări, mai degrabă decât prin intermediul schimbului) trebuie, de asemenea, să acorde atenție acestei probleme. Plăcile de argint de tip "off-exchange" pot sau nu pot avea costul CSR adăugat în primele lor - variază în funcție de stat și de asigurător.
În zonele în care este posibil să cumpărați un plan de argint off-exchange care să nu includă costul CSR în primele sale, este posibil ca acesta să prezinte o valoare mai bună decât un plan de argint asemănător la schimb (care va avea costul CSR luate în considerare în primele). Dar este important să rețineți că, dacă mergeți pe acest traseu, nu vă veți putea schimba mintea la mijlocul anului, dacă venitul dvs. scade și vă face eligibil pentru o subvenție premium.
Să presupunem că o persoană are un venit prea mare pentru subvenții de primă și, prin urmare, se înscrie într-un plan de argint extrabursier pentru a obține prime mai mici. Dar, la jumătatea anului, venitul ei se reduce în mod neașteptat până la un nivel care i-ar fi făcut eligibil pentru subvenții. Nu există nicio modalitate pentru ea de a pretinde aceste subvenții, totuși, deoarece nu este înscrisă într-un plan prin bursă și nu poate trece la una decât dacă are un eveniment calificat. Și o pierdere de locuri de muncă sau o scădere a veniturilor este nu un eveniment de calificare, dacă nu sunteți deja înscris într-un plan prin schimb.
O persoană aflată în această situație ar putea să ia în considerare alegerea unui plan de non-argint în schimb, în scopul de a păstra accesul la subvenții premium ca o copie de rezervă. În majoritatea statelor, planurile non-argint în cadrul schimbului nu vor avea costul CSR adăugat la primele lor, dar persoana ar putea să primească încă o subvenție premium (sau să o pretindă asupra declarației sale fiscale) dacă și când veniturile sale au scăzut la un nivel eligibil pentru subvenții.
Un cuvânt de la Verywell
În timp ce CSR finanțarea a fost întreruptă la sfârșitul anului 2017 și care continuă să fie cazul, disponibilitatea CSR în sine nu sa schimbat. Finanțarea pentru subvenții de prime a continuat fără întrerupere, iar subvențiile pentru prime sunt mult mai mari decât ar fi fost dacă finanțarea CSR nu ar fi fost eliminată.Acest lucru este benefic pentru milioane de consumatori care primesc subvenții de prime în schimburile de asigurări de sănătate. Dar este mai important ca niciodată pentru consumatorii individuali de pe piață - atât pe, cât și în afara schimbului - să compare cu atenție opțiunile disponibile în timpul înscrierii deschise.
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a stabili ce plan să alegeți, pentru a ajunge la un navigator sau un broker din comunitatea dvs. sau pentru a apela schimbul în statul dvs. (începeți la HealthCare.gov și dacă statul dvs. are propriul schimb, veți fi îndrumat acolo când vă selectați statul).
