Intelegerea Obamacare Planuri de Sanatate Planul

Dacă încercați să alegeți propriul plan de sănătate sau să comparați planurile de asigurări de sănătate în Statele Unite, trebuie să înțelegeți sistemul metalic. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă standardizează modul în care se evaluează planurile de sănătate. Începând cu 2014, toate planurile de sănătate individuale și de grupuri mici au trebuit să se încadreze în una din cele patru categorii: bronz, argint, aur sau platină (există o excepție pentru planurile catastrofale vândute pe piața individuală).
Nivelul de metal vă spune valoarea actuarială a planului de sănătate. Este o modalitate simplă de a compara valoarea unui plan de sănătate cu altul, astfel încât să puteți spune care plan vă oferă cea mai mare bang pentru dolar. Toate planurile de sănătate pe același nivel de metal au aproximativ aceeași valoare actuarială, deși ele pot varia cu câteva puncte procentuale.

Ce înseamnă valoarea actuarială??

Valoarea actuarială a unui plan vă spune ce procent din costurile de îngrijire a sănătății pe care planul de asigurări de sănătate este de așteptat să le plătească beneficiarilor săi. Un plan cu o valoare actuarială de 60% este de așteptat să plătească aproximativ 60% din costurile de îngrijire a sănătății ale beneficiarilor săi. Beneficiarii planului vor plăti celelalte 40% din costurile de îngrijire a sănătății sub formă de deductibile, coasigurare și coplajuri.
Valoarea actuarială este calculată pentru planul de sănătate în ansamblu (pe baza unei "populații standard" proiectate) nu pentru membrii individuali. Deci, în medie, în toți abonații planului de sănătate, valoarea actuarială descrie procentajul cheltuielilor de sănătate care vor fi plătite de plan. Cu toate acestea, procentul din ta cheltuielile de îngrijire a sănătății pe care planurile plătește vor varia în funcție de modul în care folosiți asigurarea de sănătate.

Exemple

De exemplu, să presupunem că planul dvs. de sănătate are o valoare actuarială de 80%, ceea ce înseamnă că este un plan de aur. Dacă folosiți asigurarea de sănătate o singură dată pe tot parcursul anului, poate că veți vizita o clinică urgentă de îngrijire pentru un caz de gripă, ați putea chiar să aflați că planul dvs. de sănătate nu plătește nimic în raport cu cheltuielile dvs. de sănătate din acel an. Dacă planul dvs. de sănătate implică vizite urgente de îngrijire în ceea ce privește deductibilitatea dvs., ați încheia plata facturii urgente de îngrijire, suma pe care ați plătit-o fiind creditată pentru deductibilitatea dvs. (dacă planul dvs. are copaci pentru vizite urgente de îngrijire, ați plăti copay și planul de sănătate ar plăti restul, dar munca în laborator ar putea fi luată în considerare în locul deductibilității dvs.). În acest caz, planul dvs. de sănătate cu siguranță nu a plătit 80% din cheltuielile dvs. de sănătate. Ați plătit 100% din propriile cheltuieli de sănătate.
Cu toate acestea, în cadrul întregului plan de membru, cazuri individuale, cum ar fi exemplul de mai sus, ar fi echilibrate de cazurile în care planul de sănătate a plătit marea majoritate a facturilor totale ale unui membru. De exemplu, o persoană care este diagnosticată cu cancer și se termină cu facturi medicale de 400.000 dolari pentru anul va plăti numai cel mult 7.900 dolari pentru îngrijirea în rețea în 2019. Planul de asigurări de sănătate va plăti restul, care va ajunge la mai mult de 98 la sută din factura. 
Și unii membri care nu se îmbolnăvesc deloc pe parcursul anului vor beneficia de faptul că planurile conforme ACA plătesc 100% din factura pentru servicii de îngrijire preventivă cum ar fi examene fizice anuale și controlul nașterilor. Acei oameni nu au plătit orice spre propriile cheltuieli de îngrijire a sănătății acelui an. 
Atunci când cheltuielile tuturor abonaților planului sunt totalizate la sfârșitul anului, un plan cu o valoare actuarială de 80% va fi plătit aproximativ 80% din cheltuielile de sănătate ale tuturor beneficiarilor săi împreună.
Calculul valorii actuariale nu include primele de asigurări de sănătate sau lucrurile pe care planul de sănătate nu le acoperă. De exemplu, dacă asigurarea dvs. de sănătate nu acoperă operația de scădere în greutate, costul operației de scădere în greutate nu va fi inclus în momentul în care vine cu valoarea planului de sănătate.

Modul în care valorile metalice se referă la valoare?

• Planurile de sănătate de nivel bronzesc au o valoare de aproximativ 60%
• Planurile de sănătate de nivel argint au o valoare de aproximativ 70% (pentru persoanele care se califică pentru reduceri de partajare a costurilor și care selectează un plan de argint, valoarea actuarială a planului de argint va ajunge la peste 70%.
• Planurile de sănătate la nivel de aur au o valoare de aproximativ 80%
• Platinum-planuri de sănătate planuri au o valoare de aproximativ 90 la suta

Prin utilizarea sistemului metalic, persoanele care nu înțeleg exact cum funcționează valoarea actuarială înțeleg încă intuitiv că un plan de aur oferă mai multe beneficii decât un plan de bronz (dar, după cum este descris mai jos, persoanele cu venit modest care aleg un planul de argint ar putea ajunge la obținerea unor avantaje la nivel de aur sau platină, ca urmare a unei subvenții ACA care reduce costurile de tip "buzunar" și mărește valoarea actuarială).

Ar trebui să aleg Bronz, Argint, Aur sau Platină?

Alegeți-vă alegerea de metal pe un echilibru cât de mult sunteți dispus să plătiți în prime cu cât de mult acoperire aveți nevoie. Planurile cu o valoare mai mare au prime mai mari, dar plătesc un procent mai mare din cheltuielile dvs. de sănătate decât planurile cu costuri reduse, mai mici (însă asigurarea de sănătate nu este niciodată simplă: în unele cazuri planurile de argint sunt acum mai scumpe decât planurile de aur, modul în care asigurătorii au gestionat faptul că guvernul federal nu le mai rambursează costul reducerilor de partajare a costurilor).
Fiecare dintre articolele de mai jos include secțiuni despre cine ar trebui să ia în considerare și cine ar trebui să evite acel nivel de metal special. Dacă alegeți un plan de sănătate, odată ce ați determinat nivelul de metal al planului, asigurați-vă că nu vă aflați pe lista persoanelor care ar trebui să evite acest nivel.

• Planul de bronz - ceea ce este?
• Planul de argint - ceea ce este?
• Planul de Aur - Ce este?
• Planul Platinum - Ce este? (rețineți că multe zone nu dispun de planuri de platină)

Eligibilitatea dvs. pentru subvenții guvernamentale poate influența alegerea dvs. de niveluri de metal. Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție comună de împărțire a costurilor (aka, reducerea costurilor de împărțire a costurilor sau CSR) pentru a vă ajuta să plătiți deductibilele, copaiile și coasigurarea dvs., nu veți obține subvenția dacă nu cumpărați argintiu-plan de sănătate planul folosind statul dvs. de asigurări de sănătate de schimb. Pentru a afla mai multe despre subvenții, citiți: "Pot obține ajutor pentru plata pentru asigurarea medicală?"
Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție de partajare a costurilor și cumpărați un plan de argint, ați putea obține o acoperire echivalentă cu un plan de aur sau platină, pentru prețul unui plan de argint. Deci, este important să acordăm atenție detaliilor fiecărui plan disponibil, în loc să presupunem că un nivel de metal va fi o opțiune mai bună decât celelalte.
Și într-un alt contur intuitiv, primele pentru planurile de aur în unele zone, pentru unii enrollees, sunt de fapt mai mici decât primele pentru planurile de argint. Acest lucru se datorează faptului că administrația Trump a încetat să ramburseze companiile de asigurări costul RSC la sfârșitul anului 2017, iar asigurătorii din majoritatea statelor au adăugat costul RSC pentru primele de planuri de argint. Acest lucru are ca rezultat subvenții mult mai mari în anumite zone și prețuri la nivel de metal care nu respectă modelele așteptate (adică, acoperirea mai bună fiind mai scumpă). Dacă beneficiați de o subvenție premium, ați putea constata că un plan de aur este mai puțin costisitor decât un plan de argint și s-ar putea să constatați că un plan de bronz este extrem de ieftin.

Dacă toate planurile pe o anumită etapă sunt aceeași valoare, de ce nu alegeți doar cele mai ieftine?

Deși toate planurile pe un anumit nivel vor avea aceeași valoare actuarială, ele vor diferi în alte moduri. Luați în considerare aceste diferențe atunci când alegeți un plan; alegeți un plan care să funcționeze bine pentru situația dvs..
De exemplu, un plan de aur ar putea avea o deductibilă de 1.500 $ și coasigurare de 15%. Un alt plan de aur ar putea avea o deductibilitate redusa, asociata cu coasigurari mai mari si cu prescriptie. Dacă nu vă puteți permite să plătiți deductibilitatea mai mare înainte de începerea asigurării de sănătate, puteți alege planul cu deductibilitatea mai mică, chiar dacă are prime puțin mai mari. Știți că valoarea actuarială a tuturor planurilor de aur este aproximativ aceeași, astfel încât alegerea dvs. se face pe baza modului în care doriți să utilizați asigurarea mai degrabă decât pe cât de mult merită.
Un alt punct de comparație este rețeaua planului de sănătate. Este medicul dvs. în rețea cu toate planurile de sănătate pe care le comparați? Rețeaua de furnizori a fiecărui plan este suficient de mare pentru a vă oferi o gamă de furnizori dacă decideți că nu vă place un anumit medic sau spital și doriți să treceți la altul?
Formularele de prescripție pentru medicamente (listele de medicamente care fac obiectul unei revizuiri) vor varia, de asemenea, de la un asigurător la altul. Deci, probabil că vă uitați la trei planuri diferite de argint, dar numai unul dintre ele acoperă un medicament anume pe care îl luați.
Un plan vă oferă mai multă libertate de alegere decât altul? HMOs, în general, nu vor plăti pentru îngrijirea pe care o pierdeți din rețea. Cu toate acestea, PPO va plăti pentru îngrijirea în afara rețelei, dar la o rată mai mică decât dacă ați fi rămas în rețea. PPO-urile nu sunt disponibile în toate domeniile, dar atunci când sunt disponibile, acestea tind să fie printre opțiunile mai costisitoare. Sunteți dispus să plătiți prime mai mari pentru un plan care vă permite să vă îngrijiți în afara rețelei dacă doriți? Sau preferați să renunțați la acea libertate de alegere, dar plătiți prime mai mici? 
Sunt scorurile de calitate pentru un plan mult mai bune decât pentru un plan concurențial? Primele pentru un plan sunt semnificativ mai mici decât pentru planurile concurente cu scoruri de calitate similare?
Dacă plănuiți să vă folosiți foarte mult asigurările de sănătate, comparați maximele în afara buzunarului planurilor. Dacă un plan are un maxim semnificativ mai mic decât cel al celorlalte planuri pe același nivel, este posibil să economisiți bani prin alegerea planului cu maximul cel mai mic din buzunar. Veți găsi mai multe informații despre modul în care această tehnică funcționează în "Cum să economisiți pe asigurarea de sănătate dacă atingeți maximul de buzunar".