Ce este asigurarea de sănătate catastrofică?
Dacă doriți asigurare de sănătate care va plăti pentru nevoile de îngrijire a sănătății, cum ar fi glezna împrăștiate și gripa, un plan catastrofal nu este pentru tine. Dacă puteți plăti pentru nevoile de sănătate de rutină și doriți doar să vă acopere asigurarea de sănătate în caz de catastrofă de sănătate, cum ar fi necesitatea unei intervenții chirurgicale de urgență, atunci acoperirea catastrofică ar putea fi exact ceea ce căutați.
Indemnizația anuală pentru asigurările de sănătate catastrofale este atât de ridicată încât cei mai sănătoși oameni nu o vor plăti vreodată; anul va fi terminat înainte de a-și petrece atât de mult pe îngrijirea sănătății. Cu toate acestea, dacă aveți într-adevăr nevoie de îngrijire medicală scumpă, un plan catastrofal va da naștere și va începe să plătiți după ce ați plătit deductibilitatea mare.
Termenul "catastrofic" este adesea folosit pentru a descrie orice plan de sănătate cu o deductibilitate ridicată. Dar, potrivit Legii accesibile, este un tip specific de plan, oferit pe piața individuală, și este diferențiat de alte opțiuni de deductibilitate ridicată. Așa cum este definit de ACA, planurile catastrofale nu sunt disponibile ca acoperire sponsorizată de angajator (în termeni laici, oamenii se referă deseori la planuri mari de sponsorizare deductibile de către angajatori drept "acoperire catastrofică", dar termenul este folosit doar oficial pentru a defini un anumit tip de individ acoperire pe piață).
Ce definește un plan de sănătate catastrofic?
Asigurările de sănătate catastrofale oferite de schimburile de asigurări de sănătate accesibile din Legea Accesibilă (și în afara schimburilor)- Are o deductibilitate foarte mare.
- Acoperă toate beneficiile esențiale pentru sănătate.
- Limite care se pot înscrie. Nu toată lumea este eligibilă să cumpere un plan catastrofal.
- Nu se poate utiliza cu o subvenție de asigurări de sănătate pentru a ajuta la plata primelor lunare.
Odată ce ați plătit suficient din propriul buzunar pentru a satisface deductibil, planul catastrofal de sănătate va începe să plătească pentru cheltuielile de sănătate acoperite. În majoritatea cazurilor, dacă rămâneți în rețea, planul dvs. catastrofal va plăti 100% din cheltuielile dvs. de sănătate acoperite odată ce ați plătit deductibilitatea.
Care este o cheltuială acoperită pentru îngrijirea sănătății? Un plan catastrofal trebuie să acopere aceleași beneficii esențiale pentru sănătate pe care toate celelalte planuri de sănătate Obamacare trebuie să le acopere. De exemplu, trebuie să plătească pentru lucruri cum ar fi vizite la medic, teste de sânge, îngrijire de maternitate, îngrijire a sănătății mintale și tratamentul abuzului de substanțe. Totuși, nu va începe să plătească pentru aceste beneficii până când nu ți-ai plătit deductibilitatea imensă.
Există două excepții de la această regulă:
- Asigurările de sănătate catastrofale trebuie să plătească pentru îngrijirea medicală preventivă chiar dacă nu ți-ai plătit deductibilitatea. Acestea includ lucruri cum ar fi împușcăturile anuale de gripa, mamografia de screening, vizita la femei și contracepția.
- Planurile de sănătate catastrofale trebuie să vă plătească pentru a vă vedea furnizorul de asistență medicală primară de trei ori pe an fără a trebui să plătiți prima deductibilă.
Cine poate cumpăra un plan catastrofal?
Numai anumiți oameni se califică să cumpere asigurări de sănătate catastrofale pe piața asigurărilor individuale. Trebuie să fie fie sub vârsta de 30 de ani, fie să aveți o scutire de greutăți (care include scutiri de accesibilitate) de la sancțiunea individuală a mandatului ACA. Guvernul federal a extins lista circumstanțelor care fac oamenii eligibili pentru scutiri de greutăți, astfel încât mai mulți oameni decât oricând înainte pot achiziționa planuri catastrofale.Cât de mult costă planurile catastrofale?
Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție de asigurări de sănătate pentru a vă ajuta să vă plătiți primele lunare de asigurare de sănătate, dumneavoastră nu poate folosi această subvenție cu un plan de sănătate catastrofal. Trebuie să alegeți un plan de bronz, argint, aur sau platină pentru a utiliza subvenția. Aflați mai multe despre cine este eligibil pentru o subvenție de asigurări de sănătate și ce tipuri de subvenții sunt disponibile în "Pot obține ajutor pentru plata asigurărilor de sănătate?"Unele planuri de bronz au deductibile aproape la fel de mari ca și planurile catastrofale (și costurile totale de buzunar care sunt egale cu cele de pe planurile catastrofale), dar nici o acoperire pentru vizitele de asistență primară înainte de deductibilă. Deși subvențiile premium nu pot fi folosite pe planuri catastrofale, o persoană tânără și sănătoasă care nu se califică pentru subvenții premium ar putea găsi un plan catastrofal pentru a fi o afacere mai bună decât un plan de bronz.
Deși planurile de bronz tind să aibă maxime de buzunar care sunt la fel ca planurile catastrofale, planurile catastrofale sunt, în general, mai puțin costisitoare. Acest lucru se datorează, în mare parte, faptului că planurile catastrofale sunt grupate separat pentru calculele de ajustare a riscurilor (aici este raportul de ajustare a riscului din 2017; puteți observa că planurile catastrofale împărtășesc numai dolari de ajustare a riscurilor cu alte planuri catastrofale). Planurile de bronz tind să fie selectate de solicitanții destul de sănătoși, dar aceasta înseamnă că asigurătorii cu înscriere semnificativă în planul de bronz trebuie să trimită banii (prin programul de ajustare a riscurilor) asigurătorilor care tind să se înscrie mai puțin sănătoși, planuri. Dar planurile catastrofale, care, de asemenea, tind să fie selectate de tineri, oameni sănătoși, nu trebuie să trimită bani de ajustare a riscului pentru a echilibra riscul în planurile la nivel de metal. Acest lucru ajută la menținerea prețurilor mai mici pentru planurile catastrofale.
Beneficiu ascuns al asigurărilor de sănătate catastrofale
Chiar dacă nu cheltuiți suficient pentru îngrijirea sănătății pentru a vă îndeplini deductibil planul de sănătate catastrofic, veți plăti în continuare mai puțin pe cheltuieli medicale în afara buzunarului cu un plan catastrofal decât dacă nu aveați nici o acoperire de asigurări de sănătate. Cele mai multe planuri catastrofale sunt planurile HMO, PPO, EPO sau POS. Aceste planuri negociază ratele reduse cu medici, spitale, laboratoare și farmacii care se află în rețeaua lor de furnizori. Ca abonat la planul de sănătate catastrofic, beneficiați de aceste rate reduse chiar înainte de a-ți plăti deductibilitatea.Iată un exemplu. Să presupunem că nu ați îndeplinit încă planul tău catastrofal de 7.350 dolari deductibili. Vă răniți glezna și aveți nevoie de o radiografie a gleznei. Rata rack-ului pentru radiografia dvs. este de 200 $. Fără asigurarea dvs. de sănătate catastrofică, va trebui să plătiți 200 de dolari din buzunar. Acum, să spunem că rata de actualizare în rețea pentru membrii planului de sănătate este de 98 USD. Deoarece sunteți membru al planului de sănătate care utilizează o instalație de radiografie în rețea, va trebui să plătiți doar rata de reducere de 98 USD. Veți plăti 102 $ mai puțin decât ați plăti dacă ați fi asigurat.
Feriți-vă când faceți cumpărături pentru asigurarea de sănătate catastrofică
Este ușor să faci greșeala de a gândi că un plan catastrofal de asigurare de sănătate este același lucru ca un plan de sănătate ridicat deductibil, sau HDHP. Până la urmă, un plan catastrofal are o deductibilitate ridicată, deci trebuie să fie un plan de sănătate ridicat deductibil, corect?Gresit.
Un HDHP calificat este un tip foarte specific de asigurare de sănătate proiectat pentru a fi utilizat cu un cont de economii de sănătate. Aflați diferența dintre un HDHP și un plan catastrofal și ce s-ar putea întâmpla dacă cumpărați un plan catastrofal când credeți că cumpărați un HDHP.
