Ce este asigurarea de sănătate în afara pieței?
Cu toate acestea, 11 state plus Districtul Columbia conduc propriile schimburi de asigurări de sănătate și au site-uri de înscriere care nu sunt Healthcare.gov. Dacă vă cumpărați asigurarea de sănătate prin intermediul burselor de asigurări de sănătate din statul dvs. (pe cont propriu sau cu ajutorul unui broker sau consilier de înscriere), acesta este considerat un plan "în schimb". Dacă îl cumpărați direct de la compania de asigurări (pe cont propriu sau cu ajutorul unui broker), este off-exchange.
fundal
Diferența dintre asigurările de sănătate de pe piața on-line și în afara acesteia poate fi confuză uneori. În primul rând, este important să înțelegeți că există doar un schimb oficial (cunoscut și ca o piață) în fiecare stat. Puteți găsi schimbul de stat prin selectarea stării dumneavoastră pe Healthcare.gov aici.Este posibil să vă întâlniți prin schimburi private sau alte entități care se referă la ele însele ca un schimb de bursă sau piață de asigurări de sănătate, dar dacă acestea nu sunt schimbul oficial în statul dvs., planul va fi considerat un plan de off-exchange.
Cu toate acestea, este de asemenea important să înțelegeți că brokerii online pot utiliza calea directă de înscriere a HealthCare.gov pentru a-și ajuta clienții să se înscrie în asigurările de sănătate de pe site-ul brokerului. Dacă aveți îndoieli, adresați-vă o mulțime de întrebări, dar este posibil să vă înscrieți într-un plan de asigurare de sănătate în schimb prin intermediul unui site web al unei terțe părți.
Diferența dintre cumpărarea unui plan în cadrul schimbului în afara schimbului este destul de simplă.
Dacă cumpărați o politică individuală / familială de asigurare medicală majoră, aceasta va fi pe deplin conformă ACA, indiferent dacă este vorba despre un plan de schimb sau off-exchange. Același lucru este valabil și pentru planurile de asigurări de sănătate de grup mic.
Asigurarea de sănătate individuală / familială
Dacă vă cumpărați asigurarea de sănătate pe cont propriu, faceți cumpărături pe piața individuală. Aceasta este uneori menționată ca piața individuală / de familie, deoarece politicile pot acoperi o persoană sau mai mulți membri ai unei familii.Atâta timp cât planul pe care îl cumpați este un plan medical individual individual, acesta trebuie să fie pe deplin conform cu Legea cu privire la îngrijirea accesibilă, indiferent dacă îl achiziționați în schimb sau în schimb. Planurile grandfatherd și grandmothered sunt planificate din punct de vedere tehnic, deoarece sunt acoperire medicală individuală majoră și nu sunt disponibile în schimb. Cu toate acestea, ele nu mai pot fi cumpărate, deoarece sunt planuri care erau deja în vigoare începând cu 2010 sau 2013.
Rețineți că asigurarea de sănătate pe termen scurt nu este considerată o acoperire medicală majoră individuală, deși este reglementată ca acoperire medicală majoră în unele state. Dar asigurarea de sănătate pe termen scurt este, din punct de vedere tehnic, un plan de asigurare de sănătate "off-exchange", deoarece este vândut în afara schimbului. Planurile pe termen scurt nu sunt deloc conforme cu ACA.
Dacă faceți cumpărături pentru un nou plan sau dacă aveți un plan care a fost achiziționat din 2014, există mai mulți parametri majori ACA care se aplică pentru toate asigurările de sănătate individuale de pe piață, atât pe piața on-line cât și pe cea externă:
- acestea trebuie sa acopere beneficiile ACA esentiale pentru sanatate, fara nici o limita anuala sau de viata a dolarului cu privire la suma pe care planul o va plati
- acestea nu pot avea maxime de buzunar (pentru îngrijiri în rețea acoperite) care depășesc limitele stabilite în fiecare an de către guvernul federal (pentru 2019, limita de buzunar nu poate fi mai mare decât 7.900 dolari pentru o persoană și 15.800 dolari pentru o familie - pentru 2020, limita propusă este de 8.200 dolari pentru o singură persoană și 16.400 dolari pentru o familie, deși acest lucru nu a fost încă finalizat)
- nu pot utiliza subscrieri medicale, ceea ce înseamnă că trebuie să fie acoperite condițiile preexistente de îndată ce planul intră în vigoare și că istoricul medical al unei persoane nu poate fi folosit pentru a determina eligibilitatea pentru acoperire sau pentru primele lor
- solicitanții mai în vârstă nu pot fi debitați de mai mult de trei ori față de cei de 21 de ani
- toate planurile de sănătate individuale / familiale pe care un anumit asigurător le vinde trebuie să fie grupate împreună în același grup de riscuri - în cazul în care un asigurător vinde atât planuri atât la bursă cât și în afara casei de schimb, toți participanții sunt adunați împreună atunci când asigurătorul determină cât de mult primele trebuie să fie; dacă același plan este vândut atât pe bază de schimb, cât și în afara valutei, acesta trebuie vândut pentru aceeași primă
În concluzie, persoanele care nu se califică pentru subvenții premium ar putea constata că, dacă doresc să achiziționeze un plan la nivel de argint, pot obține un plan similar sau identic off-exchange pentru mai puțini bani decât ar trebui să plătească în schimb.
Cu toate acestea, există o diferență evidentă între planurile de schimb și cele de tip off-exchange: subvenții. Subvențiile subvenționate (credite fiscale premium) și reducerile de partajare a costurilor (subvenții de împărțire a costurilor) sunt disponibile numai dacă faceți cumpărături în cadrul schimbului. Dacă cumperi un plan în afara bursei, nu există nicio modalitate de a revendica subvențiile, fie în avans, fie în declarația fiscală.
Prin urmare, planurile off-bursiere pot fi într-adevăr o opțiune rezonabilă pentru persoanele care știu că nu sunt eligibile pentru subvenții premium (sau subvenții pentru împărțirea costurilor, deși reducerea veniturilor pentru subvențiile de împărțire a costurilor este destul de puțin mai mică).
Dacă cumpărați un plan de off-exchange și apoi venitul dvs. scade la mijlocul anului, făcându-vă eligibil pentru subvenții, nu există nicio modalitate de a trece la un plan de schimb în acel moment. Guvernul federal are în vedere schimbarea acestuia începând cu anul 2020, cu o perioadă de înscriere specială propusă pentru persoanele cu acoperire în afara zonei de schimb, care se confruntă cu o scădere a veniturilor care le face eligibile pentru subvenții.
Deocamdată, însă, o scădere a veniturilor nu permite unei persoane să treacă de la un plan de off-exchange la un plan de schimb. Acest lucru face deosebit de important să faceți cumpărături la bursă dacă credeți că există chiar și o mică șansă ca venitul dvs. să ajungă să fie subvenție eligibil până la sfârșitul anului.
Chiar dacă nu ați beneficiat de subvenții premium pe tot parcursul anului, veți avea șansa de a solicita subvenția (care este de fapt doar un credit fiscal) asupra declarației dvs. fiscale - dar din nou, acest lucru este valabil numai dacă ați cumpărat planul la bursă.
Cât de mulți oameni au o acoperire în afara schimburilor?
Contribuțiile la asigurările de sănătate de pe bursă sunt urmărite cu meticulozitate de către Departamentul de Sănătate și Servicii Umane (HHS) al Statelor Unite, atât în ceea ce privește numărul de persoane care se înscriu în timpul înscrierii în fiecare an, cât și numărul de persoane care au efectuat acoperire la începutul anului și la mijlocul anului.Urmărirea înregistrării în afara rețelei de schimb valutar nu este aproape la fel de precisă. În primele zile ale implementării ACA, sa estimat că înscrierea la bursă și în afara bursei au fost aproximativ egale. Cu toate acestea, acest lucru sa schimbat odată cu timpul, în principal datorită creșterii puternice a primei pe piața individuală conformă ACA.
În cadrul schimbului, majoritatea înscrierilor au fost în mare măsură protejați de aceste creșteri ale ratei, deoarece subvențiile premium cresc pentru a ține pasul cu creșterea ratelor. 87% dintre persoanele înscrise la bursă la nivel național primiseră subvenții de prime în 2018. În schimb, off-exchange (deși majorările ratei au fost la fel de substanțiale), nu există subvenții pentru compensarea acestora, iar acoperirea a devenit tot mai inaccesibilă.
Conform unei analize realizate de Mark Farrah Associates, în 2018 au fost în total 15,8 milioane de persoane cu o acoperire individuală a pieței, iar 11,8 milioane dintre aceștia au avut acoperire la bursă. Acestea au lăsat doar 4 milioane de persoane pe piața off-bursieră, iar analiza a inclus planuri de tip grandfathered și planuri pe termen scurt ca o acoperire individuală a pieței "în afara valorii".
Un cuvânt despre beneficiile excepționale
Termenul "prestații exceptate" se referă la planurile de sănătate care nu sunt considerate o acoperire medicală majoră și, prin urmare, sunt scutite de reglementările ACA. Cu excepția asigurării de sănătate pe termen scurt, cele mai multe beneficii exceptate nu sunt concepute pentru a servi drept acoperire de sine stătătoare. Deși planurile pe termen scurt nu servesc ca acoperire autonomă - deși acoperirea este, în general, destul de limitată - acestea nu sunt destinate utilizării pe termen lung.Beneficiile excepționale includ produse cum ar fi asigurarea de sănătate pe termen scurt, planurile de indemnizație fixă, planurile critice de boală (un exemplu în acest sens fiind asigurarea împotriva cancerului) și acoperirea dentară și a viziunii. Cele mai multe dintre acestea sunt destinate să fie suplimentare unei politici medicale majore, iar beneficiile exceptate nu sunt considerate acoperire minimă esențială.
Beneficiile excepționale sunt, în general, vândute doar în afara schimbului, cu excepția dentare și a viziunii, care este adesea disponibilă ca opțiune în cadrul schimbului. Dar atunci când oamenii se referă la o acoperire "off-bursă", ei nu vorbesc, în general, despre beneficii excepționale. Există o mulțime de zone gri, deși - analiza înscrierii totale în afara bursei (menționată mai sus) a inclus înscrierea pe termen scurt a asigurărilor de sănătate, iar planurile pe termen scurt reprezintă un beneficiu excepțional.
În cea mai mare parte, cu toate acestea, "off-exchange" se referă la planuri care sunt conforme cu ACA, dar achiziționate în afara schimbului.
Small Group Insurance Health Insurance
Deși majoritatea planurilor individuale de asigurări de sănătate de pe piață sunt achiziționate în schimb, contrariul este valabil pentru planurile de sănătate ale grupurilor mici. Dacă dețineți o mică afacere și faceți cumpărături pentru un plan de grup mic, este posibil să faceți cumpărături (și dacă lucrați pentru o afacere mică care oferă asigurări de sănătate, există șanse mari ca angajatorul dvs. să primească planul de schimb ).În majoritatea statelor, înscrierea pe grupuri mici (prin bursa SHOP, care se referă la programul Small Business Health Options Program) a fost foarte scăzută, iar majoritatea întreprinderilor mici au optat pentru a-și cumpăra acoperirea direct de la companiile de asigurări.
Începând cu anul 2018, schimbul federal (HealthCare.gov) a încetat să faciliteze procesul de înscriere a grupurilor mici și de gestionare a conturilor. Deci, deși există încă planuri SHOP disponibile în anumite domenii, înscrierile sunt efectuate direct prin intermediul companiilor de asigurări în majoritatea statelor (unele dintre bursele de stat încă facilitează inscrierea în grupuri mici). Dar chiar și atunci când întreprinderile mici ar putea finaliza înscrierea în asigurările de sănătate prin intermediul schimburilor la nivel național, foarte puțini au făcut acest lucru.
Ce este încărcarea cu argint?
