Ce este reasigurarea și de ce statele o urmăresc?
Detaliile specifice privind modul în care funcționează programul de reasigurare variază de la un program la altul, însă conceptul de bază este că programul de reasigurare preia o parte din costuri, în loc să plătească asigurătorul. Acest lucru se traduce în prime de asigurare mai mici, astfel încât mai mulți oameni sunt în măsură să vă permite de asigurare de sănătate.
Utilizare în creștere
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a inclus un program temporar de reasigurare la nivel național pentru piața individuală, dar a durat doar până în 2016. Statele își pot stabili însă propriile programe de reasigurare pe termen lung, iar altele au făcut acest lucru.Statele se îndreaptă din ce în ce mai mult spre programele de reasigurare, într-un efort de a-și stabiliza piețele individuale de asigurări (adică, acoperirea pe care o cumpără persoane pe cont propriu prin schimb sau prin off-exchange, mai degrabă decât prin angajator sau guvern).
Alaska a început să funcționeze un program de reasigurare in 2017. Oregon si Minnesota le-a intrat în 2018. Wisconsin, Maine, Maryland, New Jersey, și vor avea programe de reasigurare sau din 2019. Și alte state, inclusiv Rhode Island, sunt susceptibile de a începe operarea programelor de reasigurare de 2020.
Cum funcționează
Statele ar putea alege din punct de vedere tehnic să-și finanțeze pe deplin propriile programe de reasigurare, dar ar lăsa o mulțime de bani federali pe masă dacă ar face-o. În schimb, statele utilizează 1332 de derogări pentru a se asigura că o parte din finanțarea lor de reasigurare provine de la guvernul federal. Detaliile despre statele care au depus 1332 derogări și informații despre aprobarea federală sunt disponibile pe site-ul CMS.Pe scurt, ideea este că programul de reasigurare reduce costul asigurărilor de sănătate, ceea ce înseamnă că subvențiile de primă nu trebuie să fie la fel de mari pentru a menține acoperirea la prețuri accesibile și care economisesc banii guvernului federal finanțat de guvernul federal). Folosind o derogare de la 1332, statul își păstrează economiile și o folosește pentru a finanța programul de reasigurare. Banii sunt adesea denumiți economii "pass-through", deoarece acestea sunt transmise statului.
În general, statele trebuie să vină cu propriile fonduri pentru reasigurare, deci există deseori o evaluare a planurilor de asigurare în stat pentru a crește veniturile pe care statul are nevoie să le finanțeze programul de reasigurare.
Când se spune și se termină totul, programul de reasigurare are ca rezultat o reducere a primelor, deoarece asigurătorii știu că unele dintre creanțele lor cu costuri ridicate vor fi acoperite de programul de reasigurare. Atunci când primele sunt mai mici, mai mulți oameni își pot permite să cumpere asigurări de sănătate, și acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care nu se califică pentru subvenții premium, deoarece trebuie să plătească singur întregul cost al acoperire.
Rezultatul final al unui program de reasigurare este că primele pe piața individuală a statului sunt mai mici decât ar fi fost altfel, iar mai mulți oameni au acoperire. În toate statele care au implementat un program de reasigurare (sau o vor face în 2019), primele au scăzut sau au crescut doar foarte modest. În unele state, acest lucru a fost în contrast puternic cu creșterea semnificativă a ratei în anii anteriori.
Statele participante
Alaska
Alaska a fost primul stat care a stabilit un program de reasigurare, care a intrat în vigoare în 2017. A fost finanțat de către stat în acel an, dar Alaska a obținut finanțare federală prin transfer pentru programul de reasigurare începând din 2018.În conformitate cu termenii Reasigurări Programului Alaska, 100 la suta cereri individuale de piață sunt acoperite de programul de reasigurare în cazul în care sunt identificate enrollees (prin cererile lor medicale) ca având cel puțin una dintre condițiile medicale 33 high cost (condițiile sunt enumerate în Alaska 1332 detalii de renunțare, în secțiunea 3 AAC 31.540).
Oregon
Reasigurare Programul Oregon a intrat în vigoare în 2018, și plătește 50 la sută din creanțele individuale de piață, care sunt între 95.000 $ și $ 1 milion în 2018. Ca de 2019, punctul de atașare (de exemplu, suma minimă pe care o cerere trebuie să ajungă pentru a fi eligibil pentru acoperirea de reasigurare) va fi de 90.000 dolari.Minnesota
Programul de reasigurare din Minnesota a intrat în vigoare în 2018. Cunoscut sub numele de Planul de securitate Premium din Minnesota, programul de reasigurare acoperă 80% din creanțele individuale de piață între 50.000 și 250.000 de dolari.Maine
Maine a avut un program de reasigurare în 2012 și 2013 (înainte de programul de reasigurare temporară ACA a intrat în vigoare în 2014) și va fi repus începând din 2019. Asociatia Maine Acces garantat Reasigurare (MGARA) va solicita sau permite asiguratorilor sa cedeze politici la MGARA atunci când asiguratul are o afecțiune medicală cu risc ridicat.Cedente va fi obligatorie atunci când creanțele asiguratilor indică faptul că acestea au cel puțin una dintre condițiile medicale opt costuri ridicate (cancer uterin, cancer metastatic, cancer de prostată, boli pulmonare obstructive cronice (BPOC), insuficiență cardiacă congestivă, infecția cu HIV, insuficiență renală; și artrita reumatoidă). Dar asiguratorii vor avea de asemenea opțiunea de a ceda în mod voluntar acoperirea atunci când asigurătorii au alte condiții cu costuri ridicate.
Odată ce o politică este cedată companiei MGARA, asigurătorul transferă către MGARA 90% din prima (plătită de deținătorul poliței de asigurare și / sau subvenții de prime dacă planul a fost cumpărat prin intermediul schimbului). La rândul său, MGARA ridică apoi fila pentru unele dintre costurile de revendicare, în funcție de cât de mare este revendicarea.
Pentru politicile cedate, MGARA va plăti 90% din creanțele care se află între 47.000 și 77.000 de dolari, iar 100% din creanțe variază de la 77.000 $ până la 1 milion de dolari. MGARA va contribui, de asemenea, la acoperirea creanțelor de peste 1 milion de dolari, în coordonare cu programul federal de ajustare a riscurilor (ajustarea riscului va acoperi 60% din creanțele de peste 1 milion USD în 2019, așa că MGARA anticipează acoperirea celorlalte 40% din această situație).
New Jersey
Planul de securitate Premium pentru asigurările de sănătate de la New Jersey va intra în vigoare în 2019. Acesta va rambursa asigurătorii individuali de piață pentru 60% din costul creanțelor care se situează între 40.000 și 215.000 $.Wisconsin
Planul de Stabilitate în Sănătate Wisconsin (WIHSP) va intra în vigoare în 2019. Acesta va acoperi 50 la sută din creanțele individuale de piață care se află între 50.000 și 250.000 de dolari.Maryland
Programul de reasigurare Maryland, care va fi administrat de catre Maryland Sanatate Benefit Exchange (de exemplu, schimbul de asigurări de sănătate de stat în Maryland), va intra în vigoare în 2019. Modelarea actuarial pentru programul indică faptul că acesta va plăti 80 la sută din piață individuale susține că se află între 20.000 și 250.000 $. Punctul de atașament de 20.000 de dolari este mult mai mic decât oricare dintre celelalte state au folosit, așa că programul Maryland va acoperi mult mai multe pretenții decât programele de reasigurare ale altor state.Impactul semnificativ al programului de reasigurare din Maryland este evident in primele pe care asiguratorii le-au propus pentru anul 2019: Inainte de aprobarea programului de reasigurare, asiguratorii au propus o crestere medie a ratei de circa 30%. După ce programul de reasigurare a fost aprobat, asigurătorii au depus noi rate care reflectă o primă medie scădea de peste 13%.
Statele suplimentare
Este de așteptat ca alte state să caute 1332 derogări pentru a-și implementa propriile programe de reasigurare în anii următori. Reasigurarea are, în general, un sprijin bipartizan, iar statele care au implementat-o până în prezent se confruntă cu o mult mai mare stabilitate pe piețele lor individuale, cu mult mai multe creșteri (sau scăderi, în multe cazuri).Un obstacol, totuși, asigură secția de finanțare a statului necesară pentru a plăti pentru reasigurare. Finanțarea federală de trecere acoperă, în general, o parte semnificativă a costului, deși variază de la un stat la altul. Dar statele încă mai trebuie să acopere o parte a costului, și acesta a fost un non-starter în unele zone.
Senatul Colorado, de exemplu, a respins legislația în 2018, care ar fi permis statului să stabilească un program de reasigurare, în legătură cu îngrijorarea că nu ar fi corect să taxezi toate planurile de asigurări de sănătate din stat pentru a acoperi partea statului din costul reasigurării.
Deci, reasigurarea universală bazată pe stat nu este cu siguranță dată. Dar este probabil să fie adoptată în mai multe state, deoarece efectele de stabilizare a pieței de reasigurare devin clare în statele adoptive timpurii.
Ce determină costul unui plan de asigurări de sănătate?
