Ce este asigurarea medicală suplimentară?
Tipuri de asigurări de sănătate suplimentare
Există multe tipuri de asigurări de sănătate suplimentare și fiecare tip lucrează diferit. Unele dintre cele mai comune tipuri de asigurări de sănătate suplimentare sunt:Planuri specifice bolilor
Planurile de asigurări speciale de sănătate specifice bolilor plătesc o sumă forfetară după ce ați fost diagnosticat cu o anumită boală. De exemplu, asigurarea pentru cancer va fi plătită atunci când ați fost diagnosticat cu un tip de cancer enumerat în politică.
Spre deosebire de planurile de asigurări de sănătate sau planurile Medigap, un plan specific bolii plătește o prestație în numerar forfetară în mod direct pentru dumneavoastră, nu pentru furnizorul de servicii medicale. Puteți să-l utilizați pentru orice doriți și nu sunteți obligat să îl utilizați pentru plata facturilor medicale. Mulți oameni îl folosesc pentru a contribui la costurile asociate cu boala, cum ar fi copai, deductibile și costurile de transport și de cazare atunci când merg într-un centru universitar sau terțiar de tratament departe. Cu toate acestea, dacă doriți să îl utilizați pentru a cumpăra un Harley Davidson, alegerea este a ta.
Planurile specifice bolilor reprezintă un tip de asigurare cu indemnizație fixă, adică suma fixă a asiguratului va fi plătită; aceasta nu variază în funcție de mărimea facturilor medicale. Dacă politica dvs. spune că primiți 20.000 USD atunci când sunteți diagnosticat cu cancer, primiți 20.000 de dolari pentru a stabili dacă facturile medicale sunt de 500 $ sau 500.000 $ (deși politicile specifice bolii plătesc, de obicei, pentru cancer dacă sunt invazive, ar fi destul de semnificativ, un carcinom bazocelular eliminat într-un cadru ambulatoriu și nu necesită tratament suplimentar nu va declanșa o plată din planul dumneavoastră de boală critică).
Asigurări de boală critică
Asigurarea critică a bolilor este similară cu planurile specifice bolii, cu excepția faptului că acoperă de obicei mai multe tipuri diferite de boli. De exemplu, o politică suplimentară de boală critică poate plăti un beneficiu în sumă forfetară dacă sunteți diagnosticat cu un atac de cord, accident vascular cerebral, cancer, stadiu terminal al bolii renale sau aveți nevoie de un transplant de organe. Bolile specifice acoperite variază de la politică la politică. Primele pentru o politică critică a bolilor pot fi mai mari decât primele pentru un beneficiu la fel de mare dintr-o politică specifică bolii, deoarece asigurătorul își asumă un risc mai mare din cauza numărului de boli pe care politica le va plăti pentru.
Asigurarea de răspundere civilă
Asigurarea de indemnizație pentru spitale vă plătește o sumă fixă atunci când sunteți internat în spital. Unele planuri plătesc o sumă forfetară pentru o spitalizare dacă sunteți în spital timp de două zile sau 20 de zile. Alte planuri plătesc o rată zilnică pentru fiecare zi în care sunteți internat, de exemplu, 100 de dolari pe zi. În ambele cazuri, suma pe care ați plătit-o este stabilită de polița suplimentară de asigurare de despăgubire pentru spitale; nu are nimic de-a face cu cât este de mult factura de spital. Puteți utiliza banii după cum considerați potrivit.
Unele planuri de indemnizație pentru spitale includ, de asemenea, beneficii pentru operațiile de ambulatoriu. Aceasta poate fi o sumă forfetară care este oarecum mai mică decât suma forfetară plătită pentru o internare spitalizată.
Asigurări de accidente
Asigurările de accidente vă rambursează costurile medicale în afara costurilor medicale asociate unui accident sau unui accident. În majoritatea cazurilor, vi se va cere să prezentați facturi medicale, chitanțe și / sau explicația beneficiilor din asigurările de sănătate pentru a vă demonstra costurile medicale extrase din buzunar.
Suplimentele pentru accidente au de obicei un maxim de beneficii relativ scăzute (5000 USD este comună), deoarece acestea sunt concepute pentru a vă acoperi deductibilitatea și coasigurarea dacă sunteți răniți și trebuie să solicitați asistență medicală. Dar, în general, vă vor rambursa doar suma reală a costurilor pe care le suportați, dacă costurile dvs. sunt mai mici decât valoarea maximă a beneficiului. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 6000 USD pe asigurarea dvs. de sănătate și vă sfătuim să vă tăiați și aveți nevoie de cusături care costă 1.500 $, suplimentul de accident vă va rambursa doar 1.500 $ (mai puțin un deductibil mic, dacă planul de accident are o deductibilă) dacă beneficiul maxim este de 5.000 USD.
Accidentul morții și degradarea
Partea de deces accidentală a unei politici AD & D plătește un beneficiu în sumă forfetară persoanei pe care ați numit-o în calitate de beneficiar dacă sunteți ucis într-un accident. S-ar putea să existe anumite excluderi, cum ar fi dacă accidentul a avut loc în timp ce faceți ceva ilegal.
Beneficiul decesului unei politici AD & D diferă de asigurarea de viață prin faptul că cauza decesului trebuie să fie direct legată de un accident pentru politica privind AD & D, dar o politică pe termen lung va plăti un avantaj dacă moartea se datorează unui accident, un atac de cord sau chiar ceva de genul Ebola. Când aveți atât asigurare de viață, cât și asigurare AD & D și veți muri într-un accident, beneficiarul dvs. primește plăți din ambele politici.
Partea de dezmembrare a unei politici AD & D plătește o sumă forfetară pentru dumneavoastră dacă un accident vă lasă fără un membru, o parte a unui membru sau vă lasă orb. Citirea unei politici AD & D este o sarcină destul de sumbră, deoarece enumeră anumite valori ale dolarului pentru pierderea unui picior, a două picioare, a unui picior, a două picioare, a unui braț, a două brațe, a unui ochi, a ambilor ochi și așa mai departe.
Suma forfetară plătită de o politică AD & D poate fi utilizată în orice fel pe care tu (sau beneficiarul în cazul morții dvs.) ți-l alegeți.
Asigurare stomatologica
Asigurarea dentară este uneori considerată un tip de asigurare de sănătate suplimentară. Acesta plătește prestațiile direct medicului dentist atunci când beneficiați de servicii dentare acoperite. Multe planuri dentare sunt gestionate de planurile de îngrijire și vă solicită să utilizați furnizorii care sunt în rețea cu planul. Altele acoperă îngrijirea dentară în afara rețelei, dar partea dvs. din proiectul de lege va fi mai mare.
Ca și în cazul asigurărilor de sănătate globale, este posibil să aveți deductibile, coplatite sau coasigurare cu un plan dentar. În plus, multe planuri dentare au limite maxime ale beneficiilor anuale. De exemplu, o politică dentară ar putea stabili că beneficiile sunt limitate la 2.000 de dolari pe an. În acest caz, planul încetează să mai plătească odată ce a plătit 2000 de dolari pentru îngrijirea dentară din acel an. Veți fi responsabil pentru orice facturi stomatologice rămase neachitate după ce ați atins limita maximă de plată anuală a politicii.
Actul de îngrijire accesibilă a desemnat acoperirea dentară pentru copii ca un beneficiu esențial pentru sănătate, dar acoperirea dentară pentru adulți nu este mandatată. Unele companii de asigurări de sănătate încorporează în prezent acoperirea pediatrică dentară în politicile lor, în timp ce altele îi direcționează pe membrii să cumpere o acoperire dentară separată pediatrică.
Viziune Asigurari
Asigurarea de viziune completează beneficiile viziunii unui plan global de sănătate. Majoritatea planurilor medicale majore de asigurări de sănătate plătesc pentru îngrijiri legate de diagnosticul și tratamentul bolilor oculare cum ar fi glaucomul sau degenerarea maculară și leziunile oculare. Cu toate acestea, cele mai multe planuri de asigurări de sănătate nu vor plăti pentru corectarea viziunii de rutină.
Asigurarea suplimentară de viziune preia locul liber și contribuie la plata pentru ochelari, lentile de contact și examenele de refracție necesare pentru a le prescrie corect. Unele planuri de asigurare a viziunii contribuie, de asemenea, la plata pentru intervențiile chirurgicale de corectare a vederii precum LASIK.
Ca și în cazul acoperirii dentare, îngrijirea vizuală pediatrică este un beneficiu esențial pentru sănătate în cadrul Legii privind îngrijirile accesibile, dar acoperirea viziunii pentru adulți nu este.
Medigap
Medigap este un grup de planuri de sănătate suplimentare concepute special pentru cei care au Statele Unite ale Americii Medicare Partea A și Medicare partea B de asigurare. Persoanele care nu au SUA Medicare nu sunt eligibile să cumpere un plan Medigap.
Planurile Medigap ajută beneficiarii Medicare să plătească pentru lucruri cum ar fi deductibile, copai, coinsurance și asistență de urgență în timp ce călătoresc în străinătate. În afară de avantajele de asistență medicală de urgență în străinătate, beneficiile Medigap sunt legate de utilizarea asigurării Medicare. Medigap plătește o parte din sumele de partajare a costurilor datorate după ce Medicare și-a plătit ponderea cheltuielilor medicale acoperite. De exemplu, Medigap vă poate plăti deductibilul când sunteți internat în spital.
Caveat Emptor cu asigurare medicală suplimentară
Serviciile de asigurări de sănătate suplimentare nu reprezintă un substitut pentru asigurarea de sănătate globală, cum ar fi Obamacare, un plan de sănătate pe care îl obțineți prin angajatorul dumneavoastră, Medicare, Medicaid sau Tricare. Se înțelege ca un add-on la un plan de sănătate regulat, nu ca un înlocuitor pentru unul.Asigurarea de sănătate suplimentară nu acoperă toate beneficiile esențiale pentru sănătate și nu este considerată o acoperire esențială minimă, astfel încât nu va satisface cerința Actului de îngrijire accesibilă pentru a avea asigurare de sănătate și nu vă va ajuta să evitați pedeapsa fiscală pentru neasigurarea că, deși proiectul de lege fiscală PG adoptat la sfârșitul anului 2017 în cele din urmă abrogă pedeapsa individuală a mandatului, acest lucru nu se va produce până în 2019; persoanele neasigurate în 2018 vor trebui să plătească o pedeapsă atunci când își depun impozitele la începutul anului 2019, se califică pentru o scutire).
Unele tipuri de asigurări de sănătate pot afecta beneficiile fiscale pe care le bucurați de faptul că aveți un cont de economii de sănătate cuplat cu un plan de sănătate de înaltă densitate. Dacă aveți un HSA, consultați planificatorul fiscal înainte de a cumpăra orice alt tip de asigurare de sănătate pentru a vă asigura că înțelegeți impactul pe care acesta îl poate avea asupra HSA. Puteți citi mai multe despre aceasta în publicația IRS 969.
Planurile de sănătate suplimentare nu sunt reglementate așa cum sunt planurile cuprinzătoare de asigurări de sănătate. Protecția consumatorilor inclusă într-o poliță suplimentară de asigurare de sănătate poate varia în funcție de faptul că achiziționați politica prin intermediul serviciului dvs. sau în calitate de persoană fizică. Multe planuri de asigurări de sănătate suplimentare nu au aceleași protecții ale consumatorilor cu care sunteți obișnuit în asigurarea de sănătate globală.
De exemplu, unele tipuri de asigurări de sănătate suplimentare exclud condiții preexistente sau au perioade de așteptare înainte de acoperirea condițiilor preexistente. Există în general plăți maxime anuale sau pe durata vieții și acestea tind să fie mult mai mici decât suma totală necesară tratați diverse boli sau leziuni (de aceea aceste planuri ar trebui să fie suplimentare față de alte asigurări de sănătate, mai degrabă decât înlocuirea altor asigurări de sănătate). Este posibil ca acoperirea să nu poată fi reînnoită, ceea ce înseamnă că este posibil să nu reușiți să vă reînscrieți an după an. Este posibil ca anumite tipuri de polițe să nu fie garantate, ceea ce înseamnă că asigurătorul poate refuza să vă asigure dacă crede că aveți riscuri prea mari.
.
