De ce sunt prime de asigurări de sănătate pentru copii în creștere în 2018?

Dacă vă cumpărați asigurarea de sănătate pe piața individuală, probabil că ați văzut titluri despre creșterea ratei care va veni în 2018. Piața grupului mic, care este reglementată în temeiul aceluiași act de asistență la prețuri accesibile (ACA), guvernează piața individuală , se vor vedea și creșteri ale ratei, deși creșterile generale nu vor fi la fel de semnificative.
Dar titlurile tind să se concentreze asupra creșterii ratei medii, fie într-un întreg stat, fie în întreaga populație a asigurătorilor. Pentru persoanele cu acoperire atât în grupul mic, cât și pe piața asigurărilor individuale, creșterea reală a ratei pentru fiecare plan și membru specific ar putea varia considerabil față de media pentru stat sau asigurător.
Acesta este întotdeauna cazul, dar există o nouă schimbare pentru anul 2018 în ceea ce privește modul în care sunt calculate ratele pentru copii - în special pentru adolescenți - și ar putea duce la o creștere destul de semnificativă a ratei pentru unele familii. Deci, haideți să aruncăm o privire la ceea ce se întâmplă cu tarifele copiilor și ceea ce vă puteți aștepta pentru noul an.

Copiii vor avea rate variabile

ACA a impus unele reguli noi privind primele pentru planurile de asigurări de sănătate individuale și mici (planurile individuale sunt cele pe care oamenii le cumpără pentru ei înșiși; planurile de grup mic sunt oferite, în general, de angajatori care au până la 50 de angajați, dar există câteva state în care grupuri de până la 100 de angajați sunt considerate grupuri mici).
Conform legii, prima pentru adulții mai în vârstă nu poate depăși de trei ori prima pentru o vârstă de 21 de ani. Copiilor i se atribuie o rată mai mică, care până acum a fost stabilită la 63,5 la sută din rata pentru un copil de 21 de ani. Acest lucru sa aplicat tuturor copiilor, de la nou-născuți până la vârsta de 20 de ani, începând din 2014.
Înainte de 2014 (adică înainte ca regulile de rating ale ACA să fie puse în aplicare), primele au fost în general stabilite pentru diferite grupe de vârstă, pe baza pretențiilor preconizate pentru fiecare grup de vârstă. Copiii tind să aibă pretenții mai mari atunci când sunt sugari și copii mici, creanțe mai mici atunci când se află în anii de învățământ primar și de gimnaziu, iar apoi revendică tendința de a urca pe măsură ce copiii intră în anii lor de adolescență. Înainte de 2014, asigurătorii ar putea încorpora acest lucru în stabilirea ratei - unii aveau prime mult mai mari pentru nou-născuți, de exemplu.
Cu toate acestea, în conformitate cu regulile ACA din 2014 până în 2017, toți copiii până la vârsta de 20 de ani au fost percepuți 63,5% din prima care se aplica unei persoane de 21 de ani. Aceasta se schimbă în 2018, datorită noilor reguli finalizate de HHS în decembrie 2016 (metodologia specifică de rating este detaliată în apendicele 1 al acestei note HHS):

Rata pentru un copil de 21 de ani va continua să fie rata de bază față de care sunt stabilite alte rate.
Copiii cu vârste între 0 și 14 ani vor primi 76,5% din rata de bază.
Copiii vârstnici 15 vor fi taxați cu 83,3% din rata de bază.
Copiii vârstnici 16 vor fi taxați cu 85,9% din rata de bază.
Copiii în vârstă de 17 ani vor fi taxați cu 88,5% din rata de bază.
Copiii vârstnici 18 vor fi taxați cu 91,3% din rata de bază.
Copiii de 19 ani vor fi taxați cu 94,1% din rata de bază.
Copiii de 20 de ani vor fi taxați cu 97% din rata de bază.
Adulții vor continua să fie taxați pe baza vârstei lor, cu o rată maximă (pentru persoanele de 64 de ani și peste) de trei ori mai mare decât prima de bază.

HHS a remarcat că, deși cheltuielile cu reclamațiile tind să fie mai ridicate pentru copiii cu vârsta sub 4 ani și mai mici pentru copiii cu vârste între 4 și 14 ani, banda unică pentru copiii de la naștere până la vârsta de 14 ani are rolul de a răspândi costurile într-o populație mai mare, creșterea bruscă a ratei care se va aplica unei familii cu un nou-născut, dacă ratele ar fi stabilite pe baza cererilor preconizate pentru fiecare grup de vârstă.
Această modificare a metodologiei utilizate pentru calculul ratelor nu include creșterile normale ale ratei care se aplică în fiecare an, din cauza costurilor crescânde ale asistenței medicale și a altor factori care determină creșterea ratei globale. Aceste modificări vor crește rata de bază, astfel încât noile reguli de rating pentru copii vor folosi procente mai mari ale ratei de bază mai mari, exacerbând în continuare majorările ratei care se vor aplica copiilor.
Districtul Columbia și șapte state - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon și Utah - utilizează propria metodologie de stabilire a ratelor, astfel încât noile numere pentru primele copiilor nu se aplică în aceste state. În plus, New York și Vermont nu permit deloc evaluarea pe bază de vârstă, astfel încât nu există variante de primă pe baza vârstei în cele două state.

Grupurile mari utilizează metodologia de evaluare diferită

Rețineți că primele de grup mari se bazează în mod obișnuit pe rate compozite și variază doar în funcție de angajarea angajatului ca persoană singură, angajat plus soț, angajat plus copii sau angajat, plus soț / soție și copii. Vârstele copiilor - și chiar numărul copiilor - nu afectează în mod obișnuit primele pe care le plătesc. Noile norme descrise mai sus pentru stabilirea primelor pentru copii sunt specifice pieței individuale și a grupurilor mici.

Schimbarea ratei nu va mai fi la fel de clară când oamenii se vor întoarce la 21 de ani

Ratele pentru copii vor fi mai mari în 2018 decât au fost în trecut, cu cea mai dramatică creștere aplicată la adolescenții mai în vârstă. Dar atunci când acești copii împlinesc în cele din urmă 21, nu vor experimenta creșterea bruscă a ratei care se aplică. Înainte de 2018, o persoană care a împlinit 21 de ani ar urma să plătească 63,5 la sută din rata de bază pentru a plăti rata de bază, toate într-un singur salt; saltul va fi acum netezit la vârstele de 15 până la 21 de ani.

Tarifele vor fi ușor mai mici pentru adulți decât ar fi fost

De asemenea, este important să rețineți că benzile de rating de vârstă sunt destinate ca un mijloc de răspândire a costurilor totale în întreaga populație a asigurătorilor. Din suma totală a primelor necesare pentru a acoperi costul îngrijirii pentru calitatea de membru al unui plan, procentajul din acest total se va aplica acum un pic mai mult copiilor, ceea ce înseamnă că se va aplica un pic mai puțin adulților. Suma totală care trebuie colectată nu este afectată de noua metodologie de rating.
Bineînțeles, acest lucru se aplică în cadrul întregului membru al planului; impactul asupra fiecărei gospodării particulare va varia, iar o gospodărie plină de adolescenți se va confrunta cu prime mai mari de pre-subvenționare în 2018 decât s-ar fi confruntat fără noile grupuri de vârstă pentru copii, chiar și după contabilizarea primelor părinților. În ansamblu, noile grupuri de vârstă pentru copii nu modifică suma totală pe care o vor colecta asigurătorii de la toți membrii lor (ținând cont de faptul că suma totală care trebuie colectată va fi mai mare în 2018 decât în 2017, ca urmare a factorilor normali care determină modificarea ratei).

Subvențiile premium vor fi ajustate pentru a menține ritmul cu noi rate

Pentru persoanele care achiziționează o acoperire individuală a pieței în cadrul schimbului (și numai în schimb) în fiecare stat, subvențiile premium (creditele fiscale premium) sunt concepute pentru a menține costul acoperirii la un nivel accesibil. Valoarea subvenției este determinată de plafonarea costului celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost la un anumit procent din venitul gospodăriei, cu procente mai scăzute pentru persoanele cu venituri mici și mai ridicate pentru persoanele cu venituri mai mari.
Pe măsură ce costul de acoperire pentru o anumită gospodărie crește, la fel și valoarea subvenției. Din păcate, nu există subvenții pentru gospodăriile casnice care câștigă mai mult de patru ori nivelul sărăciei, astfel că o familie de cinci ar fi neeligibilă pentru subvenții premium dacă venitul lor depășește 115,120 USD în 2018. Dar pentru gospodăriile cu venituri care nu depășesc de patru ori nivelul sărăciei, subvențiile cresc pentru a ține pasul cu costul total al acoperire și - subvenția este specifică costului real al fiecărei gospodării pentru acoperire (rețineți că subvențiile nu sunt disponibile dacă vă aflați în decalajele de acoperire a Medicaid-ului sau dacă tulburarea familială se aplică situației dvs.).
De asemenea, este important să înțelegeți că ACA plasează taxe pentru copiii cu vârsta sub 21 de ani, la maximum trei pe familie, atât pe piața individuală, cât și pe cea a grupurilor mici. Deci, o familie cu șase copii sub 21 de ani va trebui să plătească doar pentru trei dintre ei (rețineți că, în timp ce părinții își pot păstra copiii pe planul lor până la vârsta de 26 de ani, se plătesc prime pentru toți copiii de 21 de ani și peste, multe alte persoane sunt în plan).
O astfel de abordare este că, în timp ce ratele vor crește mai mult decât de obicei pentru familiile cu adolescenți, subvențiile premium vor crește, de asemenea, pentru acele familii dacă sunt eligibile pentru subvenții. Pentru gospodăriile eligibile pentru subvenții, subvențiile vor menține prima netă a celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost la un nivel accesibil. Dacă venitul familiei rămâne neschimbat din 2017, costul net al celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost va fi de fapt ușor mai scăzut în 2018 decât în 2017, în ciuda creșterii ratei globale pentru anul 2018 și a noilor bande de vârstă pentru copii.