Un deductibil încorporat și cum funcționează

Un deductibil încorporat este un sistem care combină deductibile individuale și familiale într-o poliță de asigurare de sănătate a familiei. Planurile de sănătate cu grad mare de deductibil utilizează adesea deductibile agregate, dar deductibile încorporate sunt comune pentru toate celelalte planuri atunci când mai mulți membri ai familiei sunt înscriși într-un plan împreună.
Atunci când un plan de sănătate are deductibile, înseamnă că un singur membru al unei familii nu trebuie să îndeplinească întreaga deductibilitate a familiei pentru prestațiile ulterioare deductibile pentru a-și lovi cu piciorul. În schimb, beneficiile ulterioare deductibile ale persoanei vor da naștere cât mai curând așa cum a întâlnit persoana deductibilă, chiar dacă acoperirea se face printr-un plan familial.
Începând cu anul 2016, există noi reguli care se aplică totalul costurilor în afara buzunarului că orice persoană de pe un plan poate fi obligată să plătească în costurile de buzunar în timpul anului. Agregat deductibile sunt totuși permise, dar toate planurile de familie trebuie să aibă încorporat maxime individuale în afara buzunarului. Aceasta înseamnă că, în 2018, niciun membru individual al unei familii nu ar putea fi obligat să plătească mai mult de 7.350 de dolari în costurile extrase din buzunar pe parcursul anului (în rețea). Limita superioară crește până la $ 7.900 pentru 2019, deși multe planuri vor continua să aibă limite în afara buzunarului, care sunt mai mici decât maximul permis de lege.

Cum funcționează o lucrare deductibilă încorporată?

Cu o deductibilă încorporată, planul dvs. de sănătate va ține evidența a două tipuri diferite de deductibilități de asigurări de sănătate pentru fiecare membru al familiei: persoana deductibilă și familia deductibilă. Familia deductibilă este, de obicei, de două ori mai mare decât deductibilul individual. Atunci când un membru al familiei are o cheltuială de îngrijire a sănătății, banii pe care îi plătește pentru deductibilul său individual sunt, de asemenea, creditați către deductibilitatea familială.
Există două modalități de acoperire, iar planul de sănătate va începe să plătească pentru cheltuielile de sănătate ale unui anumit membru al familiei:

1. Membru de familie a avut suficiente cheltuieli personale de îngrijire a sănătății că el sau ea a întâlnit individuale deductibile. În acest caz, planul de sănătate începe să plătească pentru cheltuielile acestei persoane, dar nu și pentru cheltuielile de sănătate ale altor membri ai familiei (cu excepția cazului în care îngrijirea este acoperită înainte de deductibilă, cum ar fi anumite îngrijiri preventive sau tratamente care sunt acoperite cu copay, spre deductibilă).
2. Mai mulți membri ai familiei au plătit suficient în deductibile individuale care, împreună, deductibile de familie, au fost îndeplinite. În acest caz, planul de sănătate începe să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății pentru întreaga familie, chiar și membrii familiei care nu au plătit nimic deloc față de deductibilitatea lor individuală.

Pro și Contra unei familii integrate deductibile

Problema cu o familie deductibilă încorporată este că singura modalitate prin care puteți satisface deductibilitatea familiei și obțineți acoperire pentru întreaga familie este prin punerea în comun a cheltuielilor deductibile individuale ale mai multor membri ai familiei (sau cel puțin doi membri ai familiei, deductibile). Acest lucru nu este valabil pentru un deductibil total; o persoană poate să îndeplinească deductibilitatea cu un deductibil total, presupunând că este suficient de scăzută ca persoana să nu depășească costurile maxime extrase din buzunar permise de Legea accesibilă (ACA).
Cu o deductibilă încorporată, chiar dacă un singur membru al familiei are cheltuieli foarte mari de îngrijire a sănătății, aceste cheltuieli nu vor fi suficiente pentru a satisface deductibilitatea familiei. De ce? Pentru că, de îndată ce acea persoană se întâlnește cu deductibilitatea inferioară, beneficiile sale de asigurări de sănătate încep să plătească. El poate fi obligat să plătească alte tipuri de împărțire a costurilor, cum ar fi copașii sau coasigurarea, dar acele alte cheltuieli extrase din buzunar nu sunt creditate față de deductibilitatea familiei. Numai banii pe care i-a plătit către deductibilul său individual sunt creditați către deductibilitatea familiei.
Deoarece deductibilitatea individuală este mai mică decât deductibilitatea familială, un individ din familie nu poate satisface el însuși întreaga familie deductibilă.
Acest lucru înseamnă că cel puțin un alt membru al familiei ar trebui să îndeplinească, de asemenea, persoana deductibilă pe parcursul anului pentru deductibilitatea familiei care urmează a fi îndeplinită și prestațiile ulterioare deductibile pentru a da naștere tuturor membrilor familiei acoperite.
Beneficiul unei familii integrate deductibile este că prestațiile de asigurare de sănătate post-deductibile sunt însoțite de cei mai bolnavi membri ai familiei mai devreme decât ceilalți membri ai familiei. Deoarece acești membri ai familiei bolnavi au cheltuieli mai mari pentru sănătate, ele ajung la deductibilitatea lor individuală mai devreme decât ar fi dacă planul ar avea o deductibilitate totală, iar asigurările de sănătate încep să plătească pentru toate sau majoritatea cheltuielilor pentru îngrijirea sănătății. Este datorită sistemului deductibil încorporat că beneficiile de asigurare ale acestuia încep să plătească înainte ca deductibilitatea familiei să fie îndeplinită.

Modificări care au intrat în vigoare în 2016

Toate cele de mai sus se aplică, dar în limitele noii cerințe, că nici un individ nu poate fi obligat să plătească mai mult în costurile de buzunar (în rețea) decât cel maxim admisibil din buzunar pentru acel an. A fost de 6.850 dolari pentru 2016, 7.150 dolari pentru 2017, 7.350 dolari pentru 2018, și 7.900 dolari pentru 2019.
De exemplu, înainte de 2016, a fost posibil să existe un plan de sănătate care să nu aibă deductibile încorporate sau încorporate maximum maxime de buzunar. Să presupunem că planul a avut o deductibilitate de 10.000 de dolari și apoi o acoperire de 100% după aceea (acest tip de plan a fost doar comun pe HDHP). Dacă un singur membru al familiei a suferit cheltuieli medicale pe parcursul anului, ar fi trebuit să plătească 10.000 dolari înainte ca acoperirea să fi fost lansată. Acest tip de plan de proiectare nu mai este permisă deoarece costurile sale în afara buzunarului ar trebui să fie limitate la 7,350 dolari în 2018. Planul ar putea avea în continuare o deductibilă de familie de 10.000 de dolari, dar mai mult de o persoană ar trebui să suporte cheltuieli medicale pentru a ajunge la această deductibilă.