Executați Premium pentru Deductibilul dvs.?
El a crezut că plățile de prime pe care le plătea în fiecare lună ar trebui să fie creditate față de deductibilitatea sa anuală. Din păcate, asigurarea de sănătate nu funcționează astfel; primele nu sunt incluse în deductibil.
Dacă primele nu se iau în calcul pentru deductibilul dvs., atunci ce sunt pentru ele?
Primele de asigurare de sănătate reprezintă costul asigurării de sănătate. Este ceea ce plătiți societății de asigurări de sănătate în schimbul acordului asigurătorului de a-și asuma o parte din riscul financiar al costurilor de îngrijire a sănătății dvs. în acea lună.Dar, chiar și atunci când plătiți primele de asigurare de sănătate, asigurarea de sănătate nu plătește 100% din costul asistenței medicale. Împărțiți costul cheltuielilor de sănătate cu asigurătorul dvs. atunci când plătiți deductibile, co-plăți și co-asigurare, denumite împreună cheltuieli de împărțire a costurilor. Compania dvs. de asigurări de sănătate plătește restul costurilor dvs. de sănătate, atâta timp cât ați respectat normele de îngrijire a planului de sănătate gestionate pentru a obține asistența medicală.
Distribuirea costurilor permite companiilor de asigurări de sănătate să vândă polițe de asigurare de sănătate cu prime mai accesibile deoarece:
- Dacă aveți ceva "piele în joc", veți evita îngrijirea de care nu aveți nevoie. De exemplu, nu veți merge la medic pentru fiecare lucru mic dacă trebuie să plătiți un copayament de 50 de dolari de fiecare dată când îl vedeți pe medic. În schimb, veți merge doar când aveți cu adevărat nevoie.
- Riscul financiar cu care se confruntă asigurătorul este redus de suma de partajare a costurilor pe care trebuie să o plătiți. Fiecare dolar pe care îl plătiți pentru deductibilitatea, cotizația și coasigurarea atunci când primiți asistență medicală este un dolar mai mic pe care compania de asigurări de sănătate trebuie să o plătească.
Care este riscul dvs. financiar? Ce vei datora?
Când sunteți asigurat, descrierea împărțirii costurilor în polița dvs. de asigurări de sănătate sau Rezumatul beneficiilor și acoperire indică cât de mult din costurile medicale plătiți si cat de mult compania dvs. de asigurări de sănătate plătește. Ar trebui să precizeze cât de mult este deductibilul dvs., cât de mult sunt copiile tale și cât de mult este coasigurarea ta.În plus, plafonul planului dvs. de sănătate în afara limitelor de buzunar ar trebui să fie clar menționat în politica dvs. sau Rezumatul Beneficiilor & Acoperire. În 2018, limita de buzunar nu poate depăși 7.350 de dolari pentru o singură persoană sau 14.700 de dolari pentru o familie, cu excepția cazului în care aveți un plan de sănătate pentru bun venit sau pentru un bun venit (rețineți că limita federală se aplică doar tratamentului în rețea pentru sănătatea esențială beneficii). Aceste limite superioare la costurile extra-de buzunar vor crește în 2019 la 7.900 dolari pentru un individ și 15.800 dolari pentru o familie. În orice an, multe planuri sunt disponibile cu limite de buzunar sub aceste maxime superioare, dar nu pot depăși limitele federale.
Limita în afara buzunarului vă protejează de pierderile financiare nelimitate în cazul unor cheltuieli cu un nivel ridicat de îngrijire a sănătății. După ce ați plătit destul de deductibile, copay și coinsurance pentru a vă fi atins maximum de buzunar pentru anul, planul dvs. de sănătate începe să acopere 100% din costul rețelei dvs., îngrijirea medicală necesară pentru restul al anului. Nu trebuie să plătiți niciun fel de împărțire a costurilor în acel an. Cu toate acestea, trebuie să plătiți încă primele lunare sau polița de asigurare de sănătate va fi anulată.
Deci, care e cel mai puțin pe care ai putea să-l datorezi și care sunt cele mai multe pe care le-ai putea datora? Ați fi datorează cel puțin dacă nu aveați nevoie de îngrijire medicală pe tot parcursul anului. În acest caz, nu ați avea niciun cost de împărțire a costurilor. Tot ce ai datora sunt primele tale lunare. Luați-vă costul lunar premium și multiplicați-l cu 12 luni pentru a afla cheltuielile totale anuale pentru asigurarea de sănătate.
V-ar datora cel mai mult dacă aveți cheltuieli foarte mari pentru îngrijirea sănătății, deoarece aveți nevoie de îngrijire frecventă sau ați avut un episod de îngrijire foarte scump, ca și cum ați avea nevoie de o intervenție chirurgicală. În acest caz, cel mai mult pe care îl datorați în partajarea costurilor este maximul maxim al politicii. Adăugați maximul din buzunar la costul primelor dvs. pentru anul și acesta ar trebui să definească limita superioară a ceea ce s-ar datora pentru cheltuielile de sănătate acoperite în acel an.
Feriți-vă, totuși. Nu toate cheltuielile de asistență medicală sunt acoperite. De exemplu, unele tipuri de asigurări de sănătate nu vor plăti pentru îngrijire decât dacă o primiți de la un furnizor din rețea (și dacă planul dvs. de sănătate acoperă îngrijirea în afara rețelei, veți avea o deductibilitate mai mare și mai puțin - expunere de buzunar pentru servicii în afara rețelei). Majoritatea asigurătorilor de sănătate nu vor plăti pentru servicii care nu sunt necesare din punct de vedere medical. Unele planuri de sănătate nu vor plăti pentru anumite tipuri de îngrijiri decât dacă ați obținut o autorizație prealabilă pentru aceasta.
Cine plătește prima pentru politica de asigurări de sănătate?
Prima este costul achiziției de asigurare, indiferent dacă folosiți planul sau nu. Dar, în majoritatea cazurilor, persoanele asigurate de poliță nu trebuie să plătească singure primele. Aproximativ jumătate dintre americani își primesc asigurarea de sănătate printr-un plan sponsorizat de locuri de muncă, fie ca angajat, fie ca soț sau dependent al unui angajat.Potrivit unui sondaj privind beneficiile angajatorului din 2018 al Kaiser Family Foundation, angajatorii plătesc o medie de aproape 72% din totalul primelor familiale pentru angajații care au asigurări de sănătate sponsorizate de locuri de muncă. Bineînțeles, se poate argumenta că contribuțiile pentru angajator sunt doar o parte din indemnizația angajatului, ceea ce este adevărat. Dar economiștii se îndoiesc că angajații ar primi pur și simplu toți acești bani în salarii suplimentare dacă ar fi eliminată asigurarea de sănătate sponsorizată de angajatori, deoarece asigurarea de sănătate este o parte avantajată din pachetul de compensații al angajatorului.
Printre persoanele care își cumpără propriile asigurări de sănătate pe piața individuală, planurile sunt disponibile prin intermediul schimburilor ACA și off-exchange. Dintre cei care cumpără acoperire prin intermediul schimburilor, 87% au primit credite fiscale (subvenții) în 2018 pentru a compensa o parte din primele lor. În toate statele, prima medie de pre-subvenție a fost de 597 USD / lună în 2018. Dar pentru 87% dintre persoanele înscrise care primeau subvenții premium, valoarea medie a subvenției era de 520 $ / lună, permițând enrolleilor o primă medie după subvenționare doar 77 $ / lună.
Dar persoanele care își cumpără propriile acoperire în afara schimburilor plătesc singure primele, la fel ca și persoanele care cumpără acoperire prin intermediul schimburilor, dar ale căror venituri depășesc 400 la sută din nivelul sărăciei (pentru referință, acest punct limită este de 98.400 dolari pentru un familie de patru pentru 2018 de acoperire, și este în creștere la 100.400 dolari pentru o familie de patru cumpărare 2019 de acoperire).
Aflați mai multe
- Ce contează pentru asigurarea de sănătate deductibilă?
- Îngrijirea de sănătate pe care o primiți fără a-ți plăti deductibilitatea
- Cum să calculați plata dvs. de coinsigurare
- Ce nu se numără în afara limitei de buzunar?
- Fransiza vs Copayment - Care este diferența?
