Deductibil ridicat vs. plan catastrofic de asigurări de sănătate
Cu toate acestea, acele planuri cu cele mai mici prime lunare sunt, de asemenea, planurile care au și cele mai mari costuri în afara buzunarului. În funcție de sănătatea familiei, acestea pot fi o alegere inteligentă sau pot fi un dezastru pentru sănătate și / sau financiar pentru dvs..
Denumirea "catastrofic" se referă la faptul că, dacă vă îmbolnăviți sau vă răniți rău - un eveniment catastrofal - atunci veți avea cel puțin un minim de asigurare de sănătate pentru a vă ajuta să plătiți suma exorbitantă de bani pe care un asemenea eveniment o va face te costa. Planurile de "deductibile mari" și "catastrofale" sunt două nume pentru același tip de plan.
Iată câteva informații despre modul în care funcționează aceste planuri de asigurare catastrofale sau ridicate și cum puteți decide dacă acestea sunt alegerea corectă sau greșită pentru dvs..
Cum funcționează
Cea mai bună modalitate de a afla dacă un plan de asigurare de sănătate ridicat deductibil este alegerea potrivită este să înțelegeți cum funcționează.Să începem cu câteva definiții:
- A premiu este plata dvs. lunară pentru asigurarea dvs..
- A deductibile este suma pe care o veți plăti pentru asistența medicală proprie, înainte ca societatea de asigurări să plătească ceva.
- Există două tipuri copays. Primul este ca o taxă "intrați în ușă" - este de obicei $ 12 sau $ 25 sau o sumă nominală care vă face să vă gândiți de două ori la luarea acestei numiri sau cumpărarea acelui medicament. Înseamnă că îți dai seama că asistența ta medicală nu este gratuită - că primul copay începe doar restul procesului de plată. Al doilea tip este un copay procentual, ca 80/20, numit și "coasigurare,"ceea ce înseamnă că odată ce depășiți limita dvs. deductibilă, veți plăti 20% din restul facturilor și asigurătorul dvs. va plăti 80%.
Problema este că, dacă nu îți poți permite să primești (plățile pe care le faci în fiecare lună), atunci nu vei cumpăra asigurarea. Deci, ei ar da mai degrabă o opțiune care vă va costa mai puțin în prime în fiecare lună și vă solicită să plătiți mai mult din buzunar atunci când aveți nevoie de servicii medicale. Aceasta înseamnă că nu va trebui să plătească pe nimeni în numele tău până când nu se va atinge un anumit prag foarte ridicat.
Astfel, companiile de asigurări au stabilit o varietate de planuri care necesită evaluarea "riscului" dvs. - șansele să vă îmbolnăviți sau răniți, șansele de care veți avea nevoie pentru a vă asigura de asigurare, șansele de care vor trebui să plătească prea mult pentru probleme medicale.
Un plan obișnuit, cu o primă mai mare, dar mai puțin deductibilă, înseamnă că veți plăti mai mult compania de asigurări și vor plăti mai mult în numele dvs. Ați decis că riscul dvs. de îmbolnăvire sau rănire este suficient de ridicat încât merită să plătiți mai mult în fiecare lună.
Un plan de mare deductibil, catastrofal, cu o primă deductibilă foarte mare și mai mică, înseamnă că vei plăti mai mult bani inițial înainte ca societatea de asigurări să plătească în numele tău. Ați decis că riscul de îmbolnăvire sau rănire este mai scăzut și puteți economisi niște bani prin faptul că nu plătiți atât de mulți bani pentru asigurare.
Exemple
A plan de asigurare regulat ți-ar putea cere să plătești 1000 de dolari pe lună companiei de asigurări, iar deductibilul tău este de 500 de dolari. Odată ce ați plătit deja această deductibilă, atunci când mergeți la doctor și scrie o rețetă, ei vă vor spune: "Bine, răbdător - plătiți un copay de 25 de dolari pentru vizita medicului dumneavoastră și 15 dolari pentru prescripția dumneavoastră și vom plăti restul." La sfarsitul lunii, daca nu vedeti medicul mai mult decat atat, atunci v-ati costat 1.040 dolari pentru asistenta medicala in acea luna.Un plan de asigurare ridicat deductibil / catastrofal vă poate cere să plătiți 500 de dolari pe lună companiei de asigurări, dar deductibilul dvs. este de 2.500 USD. Același scenariu - mergeți la medic și scrie o rețetă. Numai de data aceasta ați plătit pentru vizita de birou (100 $) și pentru medicamente (15 $) - dar pentru că deductibilitatea dvs. este atât de mare, nu ați cheltuit încă acel an, astfel încât compania de asigurări nu va plăti nimic în numele dumneavoastră. Costul total al acestei luni este ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Acum, dacă trebuie să mergi la medic doar o dată în acea lună, atunci se pare că planul tău deductibil ridicat a fost o afacere mai bună pentru tine, pentru că dacă ai fi plătit pentru planul de sănătate mai scump, atunci ai fi cheltuit 435 de dolari mai mult decât ați plătit cu planul dvs. de sănătate catastrofic / ridicat deductibil.
Totuși, să presupunem că fiul tău cade de pe skateboard. El suferă o comoție care-l bate afară. Mai rău, el își rupe brațul în trei locuri, care necesită o intervenție chirurgicală pentru a-și pune brațul și a-l fixa, astfel încât să se vindece bine. Cheltuiala! Aceste copai inițiale vor fi cel mai puțin îngrijorătoare. Veți plăti acel 2.500 $ plus plusul de 20% - potențial de multe mii de dolari. Cu un plan regulat de asigurare de sănătate, suma din buzunar ar fi mult mai mică.
Cum să decideți dacă un plan de deductibilitate / catastrofic va lucra pentru dvs.
Dacă tu și membrii familiei tale sunteți relativ sănătoși și nu necesită multe vizite la medic, spitale sau prescripții de droguri într-un an, atunci un plan de deductibil ridicat ar putea funcționa foarte bine pentru tine.Pe de altă parte, dacă tu și membrii familiei tale aveți orice provocări medicale, cum ar fi susceptibilitatea ridicată la prinderea oricărui bug vine în jos de știucă sau o afecțiune cronică de orice tip, atunci un plan de sănătate deductibil ridicat vă va costa probabil mai mult din buzunar în pe termen lung.
Dacă credeți că un plan ridicat de asigurare de sănătate deductibilă / catastrofică se va potrivi nevoilor dumneavoastră, atunci puteți economisi și mai mulți bani utilizând un cont de economii de sănătate (HSA). HSA vă permit să economisiți bani, fără taxe, să plătiți pentru orice fel de cheltuieli medicale. Spre deosebire de alte conturi de economii deductibile, banii nu pleaca la sfarsitul anului, daca nu-l cheltuiti si poate fi folosit oricand in restul vietii pentru cheltuieli medicale. În plus, este portabil, adică poți schimba locurile de muncă sau te poți retrage, iar banii pe care i-ai salvat vor fi în continuare disponibili pentru tine.
