Cum funcționează politicile Medigap?

Medicare originală (care include Asigurarea spitalicească Partea A și Partea B Asigurări medicale) plătește pentru multe, dar nu toate, servicii de sănătate și consumabile medicale. Puteți achiziționa o poliță de asigurare care să acopere "golurile" care nu sunt plătite de Medicare, cum ar fi copayments, coinsurance și deductibile. Acestea pot adăuga până la o mulțime de cheltuieli din buzunar, mai ales dacă sunteți spitalizat sau aveți nevoie de servicii de îngrijire medicală la domiciliu.
Unele politici Medigap vor plăti, de asemenea, anumite servicii de sănătate în afara Statelor Unite și servicii de prevenire suplimentare care nu sunt acoperite de Medicare.
Asigurarea Medigap (cunoscută și sub denumirea de Medicare Supliment Insurance) este voluntară și sunteți responsabil pentru prima lunară sau trimestrială. Medicare nu va plăti niciun cost pentru achiziționarea unei politici Medigap.

Cum funcționează politicile Medigap??

Dacă sunteți în Medicare Original (Partea A și Partea B) și aveți o politică Medigap, prima Medicare plătește cota sa din sumele aprobate de Medicare pentru costurile de sănătate acoperite. Apoi, politica dvs. Medigap își plătește partea din cost.
Dar este important să înțelegeți că, în majoritatea cazurilor, planul Medigap ridică cheltuielile din buzunar pentru lucrurile pe care le acoperă Medicare, nu doar în întregime. Un plan Medigap nu va acoperi lucruri precum îngrijirea pe termen lung sau îngrijirea dentară și de viziune, deoarece acestea sunt lucruri pe care Medicare nu le acoperă.
De exemplu: Alice G are diabet zaharat de tip 2 și o vizitează pe medicul său de îngrijire primară la fiecare trei până la patru luni pentru îngrijirea ulterioară. Politica Medigap acoperă co-asigurarea din partea B, dar nu partea B deductibilă. La începutul anului, ea plătește pentru primele 185 de dolari costurile medicale vizitate (aceasta este partea B deductibilă în 2019). Ulterior, Medicare plătește 80% din suma aprobată de Medicare a vizitei medicului său, iar politica sa Medigap plătește restul de 20%. Medicare aprobă o sumă de vizită de birou de 65 USD, astfel încât Medicare plătește 52 USD, Medigap plătește 13 dolari, iar Alice nu trebuie să plătească nimic.
Polițele Medigap sunt vândute de companii private de asigurări. Aceste politici trebuie să fie clar identificate ca fiind Medicare Supliment Asigurări. Și, fiecare politică trebuie să respecte legile federale și de stat menite să protejeze consumatorii.
În toate cele trei state, companiile de asigurări Medigap vă pot vinde doar a standardizate Politica Medigap identificată prin literele A până la N. Există câteva scrisori care lipsesc, deoarece planurile E, H, I și J nu mai erau vândute după iunie 2010, iar planurile M și N au fost adăugate. Persoanelor care aveau deja planuri E, H, I sau J li sa permis să le păstreze.
Fiecare plan Medigap trebuie să ofere aceleași beneficii de bază, indiferent de societatea de asigurări care o vinde. Deci, Planul Medigap F are acelasi set de beneficii indiferent de societatea de asigurare sau locatia.
Un sfat Medigap de la Dr. Mike: Nu toate planurile sunt disponibile în toate zonele. Și cele trei state - Massachusetts, Minnesota și Wisconsin - au propriile politici Medigap care sunt diferite de planurile standard Medigap.

Cât costă costul de asigurare Medigap?

Cât plătiți pentru o politică Medigap depinde de planul pe care îl alegeți și de compania de asigurări pe care o utilizați.
Fiecare dintre planuri (de la A la N) oferă un set diferit de beneficii, iar costurile variază în funcție de cantitatea de acoperire. În general, Planul A, care oferă cele mai puține beneficii, are în general cele mai mici prime. Planurile Medigap care oferă mai multe beneficii, cum ar fi Planul F și G, au de obicei o primă mai mare.
Potrivit Asociatiei Americane de Asigurari de Suplimente Medicare, planul F este de departe cea mai populara alegere, 57% dintre membrii Medigap selectand Planul F in 2017 (planurile D si G sunt urmatoarele, cu doar 15% din enrollees fiecare). Planul F este, de asemenea, cea mai cuprinzătoare opțiune Medigap și tinde să fie cel mai scump. Conform unei analize Business Insider, costul mediu al Planului Medigap F în 2018 (pentru un copil de 65 de ani) a fost de 143 USD / lună. Dar a variat de la o medie de doar 109 dolari / lună în Hawaii la o medie de 162 dolari / lună în Massachusetts.
Deși Medicare definește ceea ce oferă fiecare plan Medigap, acesta nu reglementează ceea ce societatea de asigurări poate percepe. Companiile de asigurări private pot percepe prime diferite pentru aceeași acoperire Medigap.
De exemplu: În Carolina de Nord, începând din 2019, prima lunară pentru Planul Medigap Plan A (pentru un vârstă de 65 de ani) a variat de la un nivel scăzut de 91 dolari la un nivel ridicat de 245 dolari. Aceasta ar însemna o diferență anuală de 1848 $!

Ce tip de beneficii oferă Medigap Politici?

Planurile Medigap de la A la N includ toate următoarele beneficii de bază:

Îngrijirea spitalelor spitalicești: Acoperă coasigurarea din partea Medicare partea A (dar nu partea A deductibilă anuală) plus o acoperire suplimentară pentru 365 de zile după ce se termină acoperirea Medicare.
Costurile pentru ambulatorii și medicii: Acoperă coasigurarea din partea B a Medicare (dar nu partea deductibilă din partea B) sau copayamentele pentru serviciile spitalicești în ambulatoriu. Co-asigurarea din partea B este, în general, de 20% din suma aprobată de Medicare pentru serviciul respectiv.
Sânge: Acoperă primele trei picături de sânge de care aveți nevoie în fiecare an.
Hospice Care: Cuprinde coasigurarea pentru îngrijiri hospice.

[Rețineți că Planurile Medigap K și L plătesc o parte din costurile pentru ambulatoriu / medic, costurile de sânge și îngrijirea hospice. Dar acestea nu acoperă integral costurile pentru buzunar pentru aceste servicii. Medicare.gov are o diagramă care arată modul în care fiecare plan acoperă diferitele costuri din buzunar pe care le-ar putea avea un beneficiar al Medicare.]
În funcție de planul Medigap pe care îl selectați, puteți obține acoperire pentru costurile și beneficiile suplimentare pe care Medicare nu le acoperă, inclusiv:

Spitalul (partea A) deductibil anual (planurile B-N, dar cu acoperire parțială din Planurile K și L)
Coinsigurarea facilității de îngrijire medicală (planurile C și N, dar cu acoperire parțială din Planurile K și L)
Partea B deductibilă anuală (planurile C și F; aceste planuri nu vor mai fi vândute noilor înscriși care devin eligibili pentru Medicare după sfârșitul anului 2019. Actul de acces la Medicare și Actul de reabilitare a CHIP - MACRA - nu va mai permite elevilor nou-eligibili să cumpere planuri care să acopere partea deductibilă B începând cu anul 2020. Din 2019, partea B deductibilă este de 185 USD)
Asistența de urgență în timpul deplasării în străinătate (planurile C, D, F, G, M și N)
Medicare Partea B cheltuieli medicale în exces (planurile F și G). O taxă excesivă este suma care depășește suma aprobată de Medicare pe care un medic care nu participă la programul Medicare poate să o perceapă.

Un fapt Medigap de la Dr. Mike: Cu toate că planurile Medigap L și K oferă o acoperire destul de cuprinzătoare, acestea nu acoperă toate costurile extra-de-buzunar pe care le va avea un înscris. În schimb, pentru majoritatea serviciilor, aceștia plătesc o parte din costurile în afara buzunarului (50 la sută pentru planul K și 75 la sută pentru planul L), iar înscrierea plătește restul. Dar aceste planuri Medigap au capace de buzunar (5.560 dolari pentru planul K și 2.780 dolari pentru planul L), după care planul Medigap va plăti ponderea totală a costurilor acoperite de buzunar. Există, de asemenea, o versiune extrem de deductibilă a planului Medigap Plan F, care cere inscriitorului să plătească 2.300 de dolari înainte ca planul Medigap să înceapă să plătească beneficiile.

Când pot să cumpăr o politică pentru medigap?

Spre deosebire de Medicare Advantage si Medicare Part D, nu exista nici o perioada anuala de inscriere deschisa pentru planurile Medigap. Regulile federale acordă o singură dată o fereastră deschisă de înscriere pentru Medigap, care începe la vârsta de cel puțin 65 de ani și se înscrie în Medicare Partea B. În timpul acestei ferestre, toate planurile Medigap disponibile în zona dvs. sunt disponibile pentru dvs. pe o garanție - baza de testare, indiferent de istoricul medical. Dar după ce fereastra se termină, a dispărut pentru totdeauna. Există unele circumstanțe limitate care vă vor permite să obțineți un drept garantat de a cumpăra un plan Medigap după ce se termină fereastra inițială, însă, în cea mai mare parte, planurile Medigap sunt subscrise medicale după ce se termină fereastra de șase luni.
In plus, nu exista nici o cerinta federala ca asiguratorii Medigap ofera planuri pe o baza garantata de emitere atunci cand un candidat este sub 65 de ani si inrolati in Medicare din cauza unei invaliditati (16 la suta din toti beneficiarii Medicare la nivel national - aproape 10 milioane de oameni - sunt sub varsta 65).
Dar statele își pot stabili propriile reguli de eligibilitate pentru Medigap. Majoritatea statelor au implementat legi care asigură cel puțin un acces la planurile Medigap pentru beneficiari sub vârsta de 65 de ani, iar unele state au facilitat înscrierea de la un plan Medigap la altul, chiar și după încheierea ferestrei inițiale de înscriere. Puteți să faceți clic pe o stare de pe această hartă pentru a afla cum este reglementată eligibilitatea Medigap în stat.

Am nevoie de o politică de Medigap dacă sunt înscris într-un Plan Medicare Advantage?

Atâta timp cât sunteți înscris într-un Plan Medicare Advantage, nu aveți nevoie să cumpărați o politică Medigap. De fapt, este ilegal ca oricine să vă vândă o politică Medigap dacă vă aflați într-un plan Advantage. Beneficiile oferite de o politică Medigap sunt acoperite de planul dvs. de avantaje, iar suplimentul Medigap nu plătește pentru deductibilitățile, cotizațiile sau coasigurarea planului de avantaje.

Unde pot afla mai multe despre acoperirea Medigap?

Înainte de a cumpăra un plan Medigap, este important să înțelegeți regulile Medicare Medigap, drepturile dvs., precum și opțiunile Medigap disponibile în statul dvs. Următoarele resurse sunt un bun loc pentru a începe:

Alegerea unei politici Medigap: Un ghid de la Medicare
Asigurare suplimentara pentru Medicare originala: O resursa interactiva despre acoperirea Medigap de la Centrul pentru Drepturile Medicare
Programul de Asistență pentru Asigurările de Sănătate de Stat: un program care oferă consiliere individuală și asistență persoanelor cu Medicare