Cum a schimbat Obamacare Asigurările de sănătate sponsorizate de angajatori
Piața individuală de asigurări de sănătate este astăzi mult mai diferită decât a fost înainte de implementarea Legii cu privire la îngrijirea accesibilă (aka Obamacare). În timp ce schimbările nu au fost atât de pronunțate pe piața asigurărilor de sănătate sponsorizate de angajatori (în special pe piața grupurilor mari), există numeroase aspecte ale ACA care se aplică planurilor de sănătate pe care oamenii le primesc prin intermediul angajatorilor.
Angajatorii mari sunt obligați să ofere o acoperire
Înainte de 2014, nu era cerut ca angajatorii să ofere angajaților lor o asigurare de sănătate. Marea majoritate a angajatorilor mari au oferit acoperire, dar asta a fost alegerea lor. Angajatorul ACA (responsabilitatea angajatorului) impune angajatorilor cu 50 sau mai mulți angajați echivalenți cu normă întreagă să ofere angajaților lor care lucrează cel puțin 30 de ore pe săptămână asigurări de sănătate accesibile. Dacă nu, se confruntă cu o pedeapsă[Rețineți că această pedeapsă este încă în vigoare. Pedeapsa individuală a mandatului ACA nu mai este valabilă după sfârșitul anului 2018, dar angajatorii mari care nu oferă o acoperire minimă accesibilă pentru angajații lor cu normă întreagă vor continua să se confrunte cu sancțiuni.]
Mandatul angajatorului urma să intre în vigoare pentru toți angajatorii mari începând cu 2014, dar a fost amânat până în 2015 pentru angajatorii cu 100 sau mai mulți angajați și până în 2016 pentru angajatorii cu 50-99 de angajați. Mandatul angajatorului înseamnă că angajatorii trebuie să ofere o acoperire care să respecte o valoare minimă și este considerată accesibilă pentru angajat. Cu toate acestea, "tulburarea familială" înseamnă că, în unele cazuri, acoperirea poate să nu fie accesibilă pentru persoanele dependente de angajați.
Toate planurile trebuie să depășească costurile de buzunar
În 2018, toate planurile de sănătate non-grandfathered trebuie să limiteze cheltuielile de buzunar la 7,350 $ pentru un individ și 14,700 $ pentru o familie. Planurile familiale trebuie să aibă încorporat maxime individuale care nu depășesc 7.350 $.În 2019, expunerea maximă permisă în afara buzunarului este de 7.900 USD pentru un individ și 15.800 de dolari pentru o familie. În orice an, limita de buzunar se aplică numai îngrijirii în rețea (dacă vă aflați în afara rețelei planului, costurile extrase din buzunar pot fi mult mai mari sau chiar nelimitate).
Prevederea de a limita costurile pentru buzunare se aplică atât planurilor de grup, cât și planurilor individuale, atâta timp cât nu sunt luate în considerare (planuri care erau deja în vigoare atunci când ACA a fost semnat la lege la 23 martie 2010) (planuri care erau în vigoare înainte de sfârșitul anului 2013).
Nicio limită a dolarului pentru beneficiile esențiale pentru sănătate
ACA a definit zece "beneficii esențiale pentru sănătate" care trebuie acoperite de toate planurile individuale și de grupuri mici (în majoritatea statelor, grupul mic este definit ca până la 50 de angajați, deși definiția grupului mic se aplică întreprinderilor cu până la 100 de angajați în California, Colorado, New York și Vermont).Dacă lucrați pentru un angajator care nu depășește 50 de angajați și angajatorul dvs. este înscris în plan începând cu ianuarie 2014, planul dvs. de sănătate acoperă beneficiile esențiale pentru sănătate fără limite de dolar cu privire la suma pe care planul o va plăti pentru aceste beneficii într-un an sau peste tot timpul când ai acoperire.
Dacă lucrați pentru un angajator mare (în majoritatea statelor, mai mult de 50 de angajați, dar în California, Colorado, New York sau Vermont, peste 100 de angajați), planul dvs. de sănătate ar putea să nu acopere toate beneficiile esențiale pentru sănătate nu este obligat să facă acest lucru în cadrul ACA. Dar pentru orice beneficii vitale beneficiază planul face nu poate impune o limită anuală sau de viață pe parcursul vieții cu privire la cât de mult va plăti planul pentru aceste beneficii (cele mai multe planuri de grup mare acoperă majoritatea beneficiilor esențiale pentru sănătate, în special acum că planurile de grupuri mari sunt obligate să ofere o valoare minimă).
Interzicerea maximelor pentru beneficiile pe durata vieții pentru beneficii esențiale pentru sănătate se aplică chiar și în cazul planurilor de tip grandfathered. Iar interdicția privind maximul anual al beneficiilor pentru beneficii esențiale pentru sănătate se aplică planurilor sponsorizate de angajatori.
Nicio subscriere medicală pentru planurile grupurilor mici
Înainte de 2014, asigurătorii ar putea să-și bazeze prima pe un grup mic asupra istoricului general al grupului, deși unele state au limitat sau au interzis această practică. Începând cu 2014, ACA a interzis transportatorilor de asigurări de sănătate să utilizeze istoricul medical al unui grup mic pentru a determina primele. Din nou, în majoritatea statelor, acest lucru se aplică angajatorilor cu 50 sau mai puțini angajați.Condițiile existente sunt acoperite fără perioade de așteptare
Înainte de ACA, planurile sponsorizate de angajator ar putea impune perioade de așteptare pentru condițiile preexistente dacă participantul nu ar fi menținut o acoperire continuă înainte de înscrierea în plan (în condițiile HIPAA, înscriși care au păstrat o acoperire continuă credibilă înainte de înscrierea nu au fost supuse perioadelor de așteptare pentru condițiile lor preexistente).Acest lucru înseamnă că o acoperire a unui nou angajat ar putea fi în vigoare (cu angajații care plătesc prime), dar condițiile preexistente nu au fost încă acoperite. ACA schimbă asta. Planurile de sănătate sponsorizate de angajatori (inclusiv planurile de tip grandfathered și grandmothered) nu pot impune perioade de așteptare pre-existente pentru noii înscriși, indiferent dacă au avut acoperire continuă înainte de înscrierea în plan.
Toate planurile includ acoperirea maternității
Din 1978, planurile de sănătate sponsorizate de angajatori în Statele Unite au fost obligate să includă acoperirea maternității în cazul în care angajatorul avea 15 sau mai mulți angajați și a ales să ofere asigurări de sănătate. Și în 19 state, reglementările erau în vigoare înainte de ACA care impunea acoperirea maternității pe planurile grupurilor mici chiar și atunci când angajatorul avea mai puțin de 15 angajați.Dar îngrijirea de maternitate este unul dintre beneficiile esențiale pentru sănătate ale ACA, ceea ce înseamnă că a fost inclusă în toate planurile individuale și grupurile mici vândute începând cu 2014. Aceasta a umplut lacunele în statele în care planurile de grupuri mici (mai puțin de 15 angajați) trebuie să acopere îngrijirea de maternitate înainte de 2014. Nu există un mandat de angajator pentru angajatorii cu mai puțin de 50 de angajați. Dar dacă grupurile mici aleg să ofere o acoperire angajaților, planul va include acum îngrijirea maternității în fiecare stat.
Perioadele de așteptare nu pot depăși 90 de zile
Odată ce un angajat este stabilit ca fiind eligibil pentru o acoperire în cadrul unui plan sponsorizat de angajator, perioada de așteptare pentru acoperire nu poate depăși 90 de zile (alte reguli se aplică în cazurile în care angajații sunt obligați să lucreze un anumit număr de ore sau să primească o anumită clasificare pentru a fi determinat eligibil pentru acoperire).[Rețineți că acest lucru este diferit de perioadele de așteptare pre-existente, descrise mai sus. Un angajator poate face încă un angajat eligibil să aștepte până la 90 de zile pentru ca acoperirea să înceapă. Dar odată ce începe, nu mai poate exista o perioadă de așteptare suplimentară înainte ca acoperirea să aibă efect asupra condițiilor preexistente.]
