Cum funcționează ACA Subvenția de Asigurări de Sănătate

Legea cu privire la îngrijirea accesibilă include subvenții guvernamentale pentru a ajuta oamenii să își plătească costurile de asigurări de sănătate. Una dintre aceste subvenții de asigurări de sănătate este creditul fiscal premium care vă ajută să plătiți primele lunare de asigurare de sănătate.
Sub administrația Trump, parlamentarii republicani au cheltuit mult din 2017 încercând să abroge ACA și să o înlocuiască cu alte propuneri, dar nu au avut succes. Legea privind reducerea impozitelor și a locurilor de muncă (H.R.1), care a fost adoptată în decembrie 2017, abrogă sancțiunea individuală a mandatului ACA din 2019 (încă există o pedeapsă pentru persoanele neasigurate în 2018). Iar rezoluția bugetară continuă din ianuarie 2018 a întârziat câteva din impozitele ACA, inclusiv taxa Cadillac.
Dar, altfel, nimic nu sa schimbat cu privire la ACA. Reducerile de partajare a costurilor sunt încă disponibile pentru enrollees eligibili, în ciuda faptului că administrația Trump a eliminat finanțarea pentru acestea în toamna anului 2017 (asigurătorii au adăugat, pur și simplu, costul primelor, care sunt în mare parte compensate de subvențiile premium mai mari). Și creditul fiscal premium, adică subvenția premium, rămâne în vigoare și este încă disponibil pentru persoanele care achiziționează acoperire prin schimb în fiecare stat și DC.
Creditul / subvenția pentru impozitul premium este complicat. Pentru a obține ajutorul financiar și a-l utiliza corect, trebuie să înțelegeți cum funcționează subvenția de asigurări de sănătate. Dacă nu o folosiți în mod corect, ați putea ajunge într-o turtă financiară. Iată ce trebuie să știți pentru a obține ajutorul pe care îl calificați și pentru a-l utiliza cu înțelepciune.

Cum pot aplica pentru Subvenția de Asigurări de Sănătate pentru Taxa Premium??

Aplicați pentru creditul fiscal premium prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate al statului dvs. Dacă obțineți asigurarea de sănătate oriunde în altă parte, nu puteți obține creditul fiscal premium.
Dacă vă simțiți inconfortabil să vă cereți singur pentru asigurarea de sănătate prin schimbul de stat, puteți obține asistență de la un broker de asigurări de sănătate licențiat care este certificat de către schimb sau de la un asistent / navigator de înscriere. Acești oameni vă pot ajuta să vă înscrieți într-un plan și să finalizați procesul de verificare a eligibilității financiare pentru a stabili dacă sunteți eligibil pentru o subvenție (în general nu există taxe pentru asistența acestora, dar brokerii din unele state au dreptul să perceapă o taxă dacă asigurarea de sănătate compania nu plătește comisionul de broker, deși taxa trebuie comunicată în mod clar solicitantului).

Îți voi califica pentru Subvenție?

Oamenii care fac între 100 și 400% din nivelul sărăciei federale se pot califica pentru subvenția de asigurări de sănătate premium (pragul inferior este de 139% din nivelul sărăciei dacă sunteți într-un stat care a extins Medicaid, deoarece acoperirea Medicaid este disponibilă sub acest nivel, majoritatea statelor au extins Medicaid). Nivelul sărăciei federale se schimbă în fiecare an și se bazează pe venitul și dimensiunea familiei. Puteți căuta aici FPL din acest an aici.
Veți utiliza cifrele FPL din acest an pentru a aplica pentru subvenția de asigurări de sănătate de anul viitor. De exemplu, dacă ați solicitat un plan Obamacare 2019 în timpul înscrierii deschise în toamna lui 2018, SAU dacă aplicați pentru 2019 acoperire la mijlocul anului 2019 folosind o perioadă specială de înscriere (declanșată de un eveniment calificativ), veți utiliza FPL cifrele din 2018. Asta pentru că înscrierea deschisă pentru acoperirea din 2019 a fost efectuată la sfârșitul anului 2018, ceea ce este înainte ca numerele FPL din 2019 să devină disponibile. Pentru consecvență, aceleași numere FPL sunt utilizate pentru întregul an de acoperire. Noile numere FPL ies în fiecare an la sfârșitul lunii ianuarie, dar ele nu sunt utilizate pentru determinările de eligibilitate a subvențiilor până când înmatricularea deschisă va începe din nou în noiembrie, pentru acoperirea efectivă în anul următor.
Pentru o acoperire eficientă în 2019, utilizând nivelurile FPL 2018, în continentul S.U.A. (FPL este mai mare în Alaska și Hawaii), veți beneficia de subvenția de asigurări de sănătate ca persoană cu venituri cuprinse între:

$ 12,140 la $ 48,560 pentru o singură persoană (pragul inferior este de $ 16,874 dacă sunteți într-o stare care a extins Medicaid)
16.460 dolari pentru 65.840 dolari pentru un cuplu (pragul inferior este de 22.879 dolari dacă sunteți într-o stare care a extins Medicaid
$ 25.000 până la $ 100.400 pentru o familie de patru (pragul inferior este de 34.889 $ dacă sunteți într-o stare care a extins Medicaid).

Dacă îndepliniți calificările de venit, este posibil să nu fiți eligibil pentru o subvenție. Acesta ar fi cazul dacă:

Cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din zona dvs. este considerat accesibil la nivelul venitului dvs., chiar și fără o subvenție. Dar acest fenomen este mult mai puțin obișnuit acum decât în 2014 și 2015, deoarece primele medii au crescut în mod semnificativ, făcând subvenții premium necesare pentru majoritatea celor care nu au venituri mai mari de 400% din nivelul sărăciei.
Sunteți eligibil pentru un plan accesibil, cu valoare minimă, de la un angajator (al dumneavoastră sau al soțului dvs.). Pentru 2019, "la prețuri accesibile" înseamnă că acoperirea costă nu mai mult de 9,86% din venitul gospodăriei dvs. Rețineți că accesibilitatea planurilor sponsorizate de angajator se calculează numai pe baza costurilor angajatului, indiferent de costurile de adăugare a unui soț și a persoanelor aflate în întreținere. Dar soțul / soția și persoanele aflate în întreținere nu sunt eligibile pentru o subvenție în schimb dacă acoperirea salariatului este considerată accesibilă pentru angajat și este oferită membrilor familiei. Aceasta se numește tulburarea familială.
Sunteți încarcerați sau nu trăiți legal în SUA.

Cât de mult bani primesc?

Bursa va calcula suma subvenției pentru dumneavoastră premium. Dar dacă doriți să înțelegeți cum funcționează acest calcul, trebuie să știți două lucruri:

Contribuția dvs. așteptată la costul asigurării de sănătate
Puteți căuta acest lucru în tabelul din partea de jos a paginii. Rețineți că se schimbă în fiecare an. Procentele de contribuție 2019 au fost detaliate în Procedura de venit IRS 2018-34. Procentele contribuției cresc, în general, ușor în fiecare an, deși au scăzut ușor în 2018. Dar ele au crescut din nou până în 2019.
Costul planului dvs. de sănătate de referință
Planul dvs. de referință este planul de sănătate delimitat de argint, cu cele mai mici primele cele mai scăzute lunare din zona dvs. Bursa dvs. de asigurări de sănătate vă poate spune care este planul și cât costă (costul planului de referință variază de la o persoană la alta, chiar în aceeași locație, în funcție de vârsta persoanei). Puteți, de asemenea, să-l localizați pe cont propriu, pur și simplu să obțineți cotații pe cont propriu pe bursă, să le sortați după preț (de obicei, implicit) și apoi să priviți la cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost.

Suma dvs. de subvenție reprezintă diferența dintre contribuția dvs. așteptată și costul planului de referință din zona dvs. Vedeți un exemplu de calculare a costurilor lunare și a valorii subvenției în partea de jos a paginii. Dar știți că schimbul va face toate aceste calcule pentru dvs. - exemplul este doar pentru a vă ajuta să înțelegeți cum funcționează toate, dar nu trebuie să faceți aceste calcule pentru a obține un credit fiscal premium!.

Pot să cumpăr un plan mai ieftin pentru a economisi bani sau trebuie să cumpăr planul de referință?

Doar pentru că planul de referință este utilizat pentru a calcula subvenția dvs. nu înseamnă că trebuie să cumpărați planul de referință. Puteți cumpăra orice plan de bronz, de argint, de aur sau de platină listat pe schimbul de asigurări de sănătate. Poți nu utilizați subvenția pentru a cumpăra un plan catastrofal.
Dacă alegeți un plan care costă mai mult decât planul de referință, în plus față de contribuția dvs. așteptată, veți plăti diferența dintre costul planului de referință și costul planului dvs. mai scump. Dacă alegeți un plan mai ieftin decât planul de referință, veți plăti mai puțin, deoarece banii subvenției vor acoperi o parte mai mare din prima lunară. Dacă alegeți un plan atât de ieftin încât acesta costă mai puțin decât subvenția, nu va trebui să plătiți nimic pentru asigurarea de sănătate. Cu toate acestea, nu veți primi subvenția în exces (rețineți că persoanele din multe domenii au acum acces la planurile de bronz fără prime - după aplicarea creditelor lor de impozit premium), datorită modului în care costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat la primele planificate de argint începând din 2018).
Dacă încercați să economisiți bani prin alegerea unui plan cu o valoare actuarială mai scăzută (cum ar fi un plan de bronz în loc de un plan de argint), fiți conștienți de faptul că veți avea probabil coinzieră și copaiuri mai mari atunci când utilizați asigurarea de sănătate. Dar într-o altă ciudățenie care a început în 2018, planurile de aur în unele zone sunt de fapt mai puțin costisitoare decât planurile de argint (din moment ce costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat primelor planificate de argint), în ciuda faptului că planurile de aur au o valoare actuarială mai mare.
Cu toate acestea, dacă aveți un venit sub 250% din FPL - și mai ales dacă este sub 200% din FPL - luați în considerare alegerea unui plan de argint, deoarece valoarea actuarială a acestui plan va fi chiar mai bună decât un plan de aur sau în unele cazuri, chiar mai bine decât un plan de platină. Acest lucru se datorează faptului că există o subvenție diferită, care reduce coajajele, coasigurarea și deductibilitatea pentru persoanele cu venituri sub 250% din nivelul sărăciei. Persoanele eligibile o pot folosi pe lângă subvenția de credit pentru impozitele premium. Cu toate acestea, este disponibil numai pentru persoanele care aleg un plan de argint.

Trebuie să aștept până nu îmi trimit impozitele pentru a obține subvenția, deoarece este un credit fiscal?

Nu trebuie să așteptați până când nu vă depuneți impozitele. Puteți obține în avans creditul fiscal în plus. Cu toate acestea, dacă preferați, puteți alege să primiți creditul fiscal premium ca o restituire a impozitelor atunci când vă depuneți impozitele în loc să le plătiți în avans. Această opțiune este disponibilă numai dacă v-ați înscris într-un plan prin schimb. Dacă vă cumpărați planul direct de la o companie de asigurări, nu veți fi eligibil pentru subvenții premium premium și, de asemenea, nu veți putea solicita subvenția asupra declarației dvs. fiscale.
Dacă venitul dvs. este atât de scăzut încât nu trebuie să depuneți impozite, puteți obține în continuare subvenția, deși nu veți fi eligibil pentru o subvenție dacă venitul dvs. este sub nivelul sărăciei (sau sub 139% din nivelul sărăciei în statele care au extins Medicaid).
Indiferent dacă vă luați subvenția în avans pe tot parcursul anului sau într-o sumă forfetară pe declarația dvs. fiscală, va trebui să depuneți formularul 8962 cu declarația fiscală. Aceasta este forma pentru reconcilierea (sau revendicarea integrală) a creditului fiscal premium.

Cum primesc banii?

Dacă alegeți să primiți anticipat creditul fiscal, guvernul trimite banii în mod direct la compania dvs. de asigurări de sănătate în numele dvs. Asigurătorul dvs. de asigurări de sănătate cred că acești bani pentru costul de prime de asigurare de sănătate, în scădere cât de mult veți plăti în fiecare lună.
Dacă alegeți să primiți creditul fiscal premium ca restituire de impozit, banii vor fi incluși în rambursarea dvs. atunci când vă depuneți impozitele. Aceasta ar putea însemna o rambursare mare a taxelor. Dar, veți plăti mai mult pentru asigurarea de sănătate în fiecare lună, deoarece veți plăti atât partea dvs. din prima, cât și cota care ar fi fost acoperită de subvenție dacă ați fi ales opțiunea de plată avansată. Va apărea chiar și în cele din urmă, dar dacă nu aveți bani la îndemână, puteți găsi opțiunea de plată în avans mult mai ușor de utilizat.

De ce să aștept până când îmi trimit impozitele pentru a obține subvenția?

Cei mai mulți oameni nu vor să aștepte; preferă să aleagă opțiunea de plată în avans. Cu toate acestea, luați în considerare opțiunea de a obține subvenția împreună cu restituirea taxelor dvs. dacă:

Venitul dvs. este foarte aproape de 400% din FPL.
Venitul dvs. variază de la an la an, deci nu sunteți sigur cât veți face.

Atunci când subvenția este plătită în avans, valoarea subvenției se bazează pe o estima din venitul dvs. pentru anul următor. Dacă estimarea este greșită, valoarea subvenției va fi incorectă.
Dacă câștigi mai puțin decât estimați, subvenția avansată va fi mai mică decât ar fi trebuit. Veți obține restul ca restituire de taxe.
Dacă câștigi mai mult decât estimați, guvernul va trimite prea multe fonduri de subvenționare companiei tale de asigurări de sănătate. Va trebui să plătiți o parte sau toate banii în exces atunci când vă depuneți impozitele. Chiar mai rău, dacă venitul dvs. real a ajuns mai mult de 400% din FPL, va trebui să plătiți fiecare ban de subvenție. Aceasta ar putea fi mii de dolari.
Dacă obțineți subvenția atunci când depuneți impozitele pe venit mai degrabă decât în avans, veți obține valoarea corectă a subvenției, deoarece veți ști exact cât ați câștigat acel an. Nu va trebui să plătiți nimic din ea.

Ce altceva trebuie să știu despre modul în care funcționează subvenția pentru asigurările de sănătate?

Dacă subvenția dvs. este plătită în avans, notificați schimbul de asigurări de sănătate dacă venitul sau mărimea familiei se modifică în cursul anului. Schimbul vă poate recalcula subvenția pentru restul anului pe baza noilor dvs. informații. În cazul în care nu se realizează acest lucru, ar putea fi obținută o subvenție prea mare sau prea mică și trebuie să se efectueze ajustări semnificative ale valorii subvenției la momentul impozitării.

Exemplu de modalitate de calculare a subvenției pentru asigurările de sănătate

Rețineți că schimbul va face toate aceste calcule pentru dvs. Dar, dacă sunteți curios de modul în care vin cu suma subvenției sau dacă doriți să verificați dacă subvenția dvs. este corectă, iată ce trebuie să știți:

Aflați cum se compară venitul dvs. cu FPL.
Găsiți rata de contribuție estimată în tabelul de mai jos.
Calculați suma din dolarul pe care sunteți de așteptat să contribuie.
Găsiți suma subvenției scăzând contribuția dvs. așteptată din costul planului de referință.

Tom este singur cu un venit de 23.000 $ pe an. FPL pentru 2018 (utilizat pentru acoperirea din 2019) este de 12 140 USD pentru persoane singure.

Pentru a afla cum se compară venitul lui Tom cu FPL, utilizați:
venituri ÷ FPL x 100.
$ 23,000 ÷ $ 12,060 x 100 = 189.
Venitul lui Tom este de 189% din FPL.
Folosind tabelul de mai jos, Tom este de așteptat să contribuie între 4.15 și 6.54% din veniturile sale. Trebuie să determinăm ce procentaj din modul în care se află acest spectru este cu un venit de 189% din FPL. Facem acest lucru luând 189-150 = 39, iar apoi împărțim cu 50 (diferența totală între 150 și 200% din FPL 39/50 = 0,78 sau 78%.
Apoi, vom determina ce număr este 78% dintre drum între 4.15 și 6.54. Utilizăm 6.54-4.15 = 2.39 și luăm 78% din aceasta. 2,39 înmulțit cu 0,78 = 1,86. Deci, vom începe cu 4.15 și vom adăuga 1.86, iar asta ne face 78% din drumul de-a lungul acelei game. 4,15 + 1,86 = 6,01
Tom este de așteptat să plătească 6,01% din venitul său pentru planul de argint comparativ.
Pentru a calcula cât de mult se presupune că Tom va contribui, utilizați această ecuație:
6.01 ÷ 100 x venit = contribuția așteptată a lui Tom.
6.01 ÷ 100 x 23.000 $ = 1.382,30 $.
Tom este de așteptat să contribuie cu 1.382,30 dolari pe an, sau 115,19 dolari pe lună, față de costul asigurărilor sale de sănătate. Subvenția de credit pentru impozitele premium plătește restul costului planului de sănătate de referință.

Să presupunem că planul de sănătate de referință pentru schimbul de asigurări de sănătate al lui Tom costă 3.900 de dolari pe an sau 325 de dolari pe lună. Utilizați această ecuație pentru a stabili valoarea subvenției:
Costul planului de referință - contribuția așteptată = valoarea subvenției.
$ 3,900 - $ 1,382.30 = $ 2,517.70.
Tom va beneficia de o subvenție pentru impozitul pe venit premium de 2.517,70 $ pe an sau 209,81 $ pe lună.

Dacă Tom alege planul de referință sau alt plan de 325 dolari pe lună, va plăti 115,19 dolari pe lună pentru asigurarea medicală. Dacă alege un plan care costă 425 USD pe lună, el plătește lunar 215,19 dolari pentru asigurarea medicală. Dar dacă alege un plan care costă 225 dolari pe lună, el va plăti doar 15,19 dolari pe lună pentru asigurarea de sănătate.

Contribuția dvs. așteptată la 2019 de prime de asigurare de sănătate

Dacă venitul dvs. este:	Contribuția dvs. așteptată va fi:
100% -132% din nivelul sărăciei	2.08% din venitul dvs.
133% -149% din nivelul sărăciei	3,11% -4,15% din venitul dvs.
150% - 199% din nivelul sărăciei	4.15% -6.54% din venitul dvs.
200% -249% din nivelul sărăciei	6,54% -8,36% din venitul dvs.
250% -299% din nivelul sărăciei	8.36% -9.86% din venitul dvs.
300% -400% din nivelul sărăciei	9,86% din venitul dvs.